Решение по делу № 2-4917/2016 от 21.03.2016

                Дело № 2-4917/2016

РЕШЕНИЕ

             ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Тюмень 23 июня 2016 года.

Ленинский районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Прокопьевой В.И.,

при секретаре Сухоруковой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества <данные изъяты> к Власовой ФИО о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> копеек; по иску Власовой ФИО к акционерному обществу <данные изъяты> о взыскании незаконной удержанных комиссий, уменьшении санкций за несвоевременное исполнение обязательств по соглашению о кредитовании, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек,

установил:

ДД.ММ.ГГГГ истец в лице представителя по доверенности Меркуловой ФИО обратился в суд к ответчику, с иском о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> копеек. Также просил взыскать расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек.

Иск мотивирован тем, что ДД.ММ.ГГГГ банк и заёмщик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно - акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО <данные изъяты> изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное общество <данные изъяты> Сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО <данные изъяты>

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> копеек.

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «<данные изъяты> №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования.

В настоящее время ответчик, принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Нормами общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, а именно просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля; начисленные проценты – <данные изъяты> рублей; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей; штрафы и неустойки – <данные изъяты> рубль; несанкционированный перерасход – <данные изъяты> рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предъявила истцу иск о взыскании незаконно удержанных с неё комиссий: за запрос сведений о платежном лимите по карте в размере <данные изъяты> копеек, за услугу <данные изъяты> в размере <данные изъяты> копеек, за обеспечение выдачи наличных денежных средств в размере <данные изъяты> копеек, уменьшении размера санкций за несвоевременное исполнение обязательства по соглашению о кредитовании № от ДД.ММ.ГГГГ, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек, принятый судом как встречный.

Иск мотивирован тем, что с предъявленным иском банка она не согласна в части размера задолженности. Не признает размер задолженности в связи с тем, что соглашение содержит условия, противоречащие действующему законодательству, которые ущемляют права потребителя, ведут к удорожанию кредитного продукта для потребителя, и, следовательно, данные условия должны быть признаны не действительными, а размер основной задолженности уменьшен.

Согласно выписке по соглашению считаем незаконным установление и списание со счета заемщика денежных средств в счет оплаты следующих незаконных комиссий банка: 1) комиссия за запрос сведений о платежном лимите по карте - в размере <данные изъяты> рублей;

2) комиссия за услугу <данные изъяты> - в размере <данные изъяты> рублей;

3) комиссия за обеспечение выдачи наличных денежных средств - в размере <данные изъяты> рублей.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» определено, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными в законодательстве, признаются недействительными (п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Статья 12 Закона «О защите прав потребителей» указывает на презумпцию отсутствия у заёмщика специальных познаний. Постановлением Конституционного Суда №4П от 1996 г. признано, что гражданин, по сравнению с банком, более экономически слабая сторона.

Сумма, подлежащая возврату заемщику, определяется в зависимости от оснований отказа от услуг. В случае предъявления потребителем к исполнителю требований об отказе от услуг в связи с нарушением потребительских прав, в том числе включением в договор условия, ущемляющего права потребителей, не предоставлением достоверной информации об оказываемых услугах, исполнитель обязан вернуть уплаченную за услугу сумму и возместить убытки (п.1 ст. 12, п.1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Комиссии, связанные с получением и выплатами по кредиту действующим законодательством не предусмотрены.

Пунктом 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что размещение привлеченных банком денежных средств осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

По смыслу статьи 819 ГК РФ в ее системном единстве с п.2 ст. 5, ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» взимание комиссии за обслуживание кредита является предоставлением дополнительной услуги при приобретении основной услуги (получение кредита), что противоречит пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», в силу которого, запрещено обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров.

Указанные комиссии установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента какого-либо самостоятельного блага, не связанного с заключенным сторонами кредитным договором, поэтому по смыслу статьи 779 ГК РФ не является услугой, которую банк, как исполнитель, обязуется оказать по заданию заказчика (клиента), обязанного ее оплатить.

Согласно пункту 1.2 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», регламентирующего порядок предоставления кредита, под размещением (предоставлением) банком денежных средств понимается заключение между банком и клиентом банка договора, составленного с учетом требований Гражданского кодекса РФ, на условиях платности, срочности и возвратности в соответствии с условиями договора.

В соответствии с п. 2.1.2 названного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет физического лица, либо наличными денежными средствами через кассу банка-кредитора.

Поскольку оформление и обслуживание банковской: карты не является дополнительной услугой, предоставляемой заемщику, эти банковские операции в силу пункта 2 статьи 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» должны осуществляться за счет банка.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда. Компенсацию морального вреда просит установить в размере <данные изъяты> рублей.

В письменных возражениях представителя ответчика АО <данные изъяты> Рекайкиной ФИО от ДД.ММ.ГГГГ следует, что взимание комиссий предусмотрено при заключении соглашения о кредитовании, с которыми истец была ознакомлена и согласна с договором КБО и Тарифами их банка для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО <данные изъяты>

В соответствии с ч.1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Виды операций кредитной организации, за которые устанавливается комиссионное вознаграждение, ограничение на взимание комиссионного вознаграждения в отношениях с потребителем законодательными актами в данной сфере не установлены.

Сторонами кредитный договор подписан, без каких – либо оговорок, следовательно, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто.

Верховный Суд РФ разъяснил, что норма ст. 333 ГК РФ не обязывает суд к уменьшению неустойки (определение Верховного Суда РФ от 13 марта 2001 г. по делу № 93-впр01-1), а предоставляют суду право уменьшить подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, но не обязывают его сделать это (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 31 мая 2005 г. № 16697/04; Определение Высшего Арбитражного Суда от 06.02.2007 г. № 295/07).

Доводы заемщика о невозможности исполнения обязательства вследствие тяжелого финансового положения, наличия задолженности перед другими кредиторами, наложения ареста на денежные средства или иное имущество ответчика, отсутствия бюджетного финансирования, неисполнения обязательств контрагентами, добровольного погашения долга полностью или в части на день рассмотрения спора, выполнения ответчиком социально значимых функций, наличия у должника обязанности по уплате процентов за пользование денежными средствами (например, на основании статей 317.1, 809, 823 ГК РФ) сами по себе не могут служить основанием для снижения неустойки.

Заемщик каких-либо доказательств несоразмерности неустойки не представил.

Поскольку обязательства по договору кредитования истцом не выполнены, в его действиях усматривается недобросовестность при осуществлении гражданских прав, в связи с этим банк считает, что исковые требования о взыскании неустойки в заявленном банком размере подлежат удовлетворению.

В судебное заседание стороны не явились, извещены, просили дело рассмотреть в их отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит иск АО <данные изъяты> обоснованным и подлежащим удовлетворению, а иск Власовой ФИО не обоснованным и не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ банк и заёмщик заключили соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному соглашению был присвоен номер №. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере <данные изъяты> копеек.

Во исполнение Федерального закона «О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» № 99-ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ о приведении в соответствие с нормами данного закона на основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ, ОАО <данные изъяты> изменил организационно-правовую форму с ОАО на АО.

Согласно Уставу новые наименования банка следующие: полное фирменное наименование банка на русском языке: Акционерное общество <данные изъяты> Сокращенное фирменное наименование банка на русском языке: АО <данные изъяты>

В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО <данные изъяты> №.1 от ДД.ММ.ГГГГ, а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила <данные изъяты> копеек, проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, согласно индивидуальным условиям кредитования.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п.1 ст. 819 ГК РФ).

В соответствии с требованиями ст. 819 ГК РФ банк предоставил денежные средства заемщику в размере <данные изъяты> копеек, что подтверждается справкой по кредиту и выпиской по счету. Таким образом, обязанность по предоставлению суммы кредита исполнена истцом была надлежащим образом.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор заключен в письменной форме.

В соответствии с п.1, п.2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части (п.1). При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.2).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

Согласно п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

В силу ст. 314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заёмщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ответчика перед банком за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> копеек, а именно просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля; начисленные проценты – <данные изъяты> рублей; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей; штрафы и неустойки – <данные изъяты> рубль; несанкционированный перерасход – <данные изъяты> рублей.

Суд не находит оснований для применения ст. 333 ГК РФ, предусматривающей, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку, поскольку несоразмерность не установлена.

Ответчик, принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

В соответствие с указанным выше кредитным договором заемщик обязался возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора, проценты, неустойки указанные в договоре. Однако в нарушение данного обязательства заемщиком сумма кредита ежемесячно и своевременно не погашается, обязательства ответчиком надлежащим не исполняются. Оснований для уменьшения неустойки суд не находит.

Доказательств, подтверждающих внесение денежных средств, в счет погашения задолженности по кредитному договору в части или полностью ответчиком суду не представлено.

Возражений по расчету исковых требований ответчиком суду не заявлено, свой расчёт ответчиком не представлен.

Суд с учетом изложенного, приходит к выводу, что иск банка к заемщику подлежит удовлетворению в полном объёме.

Истцом по платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ была уплачена госпошлина в сумме <данные изъяты> копеек.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса.

Расходы по госпошлине в соответствии со ст. 333.19 НК РФ от взысканной суммы <данные изъяты> копеек составят в размере <данные изъяты> копеек, которые подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Исковые требования Власовой ФИО к АО <данные изъяты> не основаны на законе в силу следующего.

ДД.ММ.ГГГГ ОАО <данные изъяты> и Власова ФИО заключили соглашение о кредитовании на получение кредита наличными № №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432. 435 и 438 Гражданского кодекса РФ.

Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств на текущий кредитный счёт заёмщика №.В соответствии с условиями соглашения о кредитовании №, содержащимися в Общих условиях предоставления кредита наличными (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) № от ДД.ММ.ГГГГ (далее Общие условия), а также в анкете-заявлении на получение кредита наличными, сумма кредита составила <данные изъяты> руб., проценты за пользование кредитом - <данные изъяты> % годовых. Заёмщик обязался возвращать кредит и уплачивать начисленные кредитором проценты, т.е. исполнять соглашение о кредитовании с соблюдением условий возвратности, срочности и платности кредита.

С существенными условиями кредитования (в том числе, с процентной ставкой и полной стоимостью кредита) заемщик был ознакомлен и полностью согласен, о чем свидетельствует его собственноручная подпись в анкете-заявлении на получение кредита наличными.

Согласно выписке по счету № Власова ФИО воспользовалась денежными средствами из предоставленной ей суммы кредитования.

Судом установлено, что при заключении соглашения о кредитовании истец была ознакомлена и согласна с договором КБО и Тарифами ОАО <данные изъяты> для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО <данные изъяты> Так в пункте 7 анкеты - заявления на выдачу кредита наличными заемщик подтвердил, что с Тарифами банка ознакомлен и согласен.

Тарифами банка предусмотрена уплата комиссии за обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета через банкомат или пункт выдачи наличных стороннего банка.

Также Тарифами предусмотрено, что при запросе через банкомат стороннего банка сведений о платежном лимите по кредитной карте клиент уплачивает <данные изъяты> рублей.

В связи с чем, суд находит, что требования заемщика о признании недействительными условий о взимании различных комиссий являются юридически необоснованными, поскольку условия о взимании комиссий были согласованы между заемщиком и банком при заключении соглашения о кредитовании.

Согласно договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО <данные изъяты> <данные изъяты> - услуга ОАО «<данные изъяты> по направлению на номер телефона сотовой связи клиента, мини - выписки в виде электронного уведомления (SM - сообщения) о проведенных операциях, платежном лимите счета, к которому выдана банковская карта, а так же информации об истечении срока действия банковской карты. Заявление на подключение услуги <данные изъяты> предоставляется в банк клиентом - держателем основной банковской карты. Данная услуга предоставляется при наличии у банка технической возможности, а так же соответствующего соглашения между банком и оператором сотовой связи. Подключение/ отключение услуги <данные изъяты> осуществляется не позднее трех рабочих дней. За оказание данной услуги банк взимает комиссию в соответствии с Тарифами банка в безакцептном порядке с основного счета, к которому выпущена банковская карта.

Услуга <данные изъяты> может быть подключена посредством:

1) направления письменного заявления на подключение к услуге «<данные изъяты>

2) звонка по телефонам горячей линии;

3) совершения любой операции через банкомат, выбрав в меню получение информации по остатку на счете и согласившись на предложенный удобный способ оповещения <данные изъяты> для чего необходимо ввести свой номер телефона.

Условия предоставления и взимания комиссии за услугу «<данные изъяты> предварительно сообщались заемщику. Услуга <данные изъяты> оплачивается клиентом в соответствии с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО <данные изъяты> и Тарифами ОАО <данные изъяты> согласно которым SMS оповещение <данные изъяты> составляет <данные изъяты> рублей ежемесячно, начиная со второго месяца после регистрации заявки.

В анкете - заявлении заемщик подтвердил свое согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО <данные изъяты> и обязался выполнять условия указанного договора. Своё согласие заемщик подтвердил собственноручной подписью.

Пунктом 2.1 Порядка расчета и доведения кредитной организацией до заемщика - физического лица полной стоимости кредита (указание ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-у) определены виды операций, за которые кредитная организация устанавливает комиссионное вознаграждение.

В соответствии с указанным пунктом, в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включаются в том числе: сборы (комиссии) за рассмотрение заявки по кредиту (оформление кредитного договора), комиссии за выдачу кредита, комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора), комиссии за расчетное и операционное обслуживание, комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт (далее - банковские карты).

Таким образом, поскольку комиссия за услугу «Альфа-Чек» являются иными операциями банка, об уплате комиссии стороны договорились при заключении договора, уплата комиссии осуществляется заемщиком во исполнение условий этого договора, отсутствуют основания для признания нарушений прав заемщика, как потребителя, и возложения на банк обязанности по возврату уплаченной комиссии.

По условиям заключенного соглашения и согласно нормам действующего гражданского законодательства, клиент был вправе не активировать банковскую карту в случае несогласия с условиями договора, либо не подключать указанную услугу. Между тем истцом банковская карта была активирована, следовательно, истец была согласна со всеми условиями кредитного договора, в том числе, с уплатой комиссий. Доказательств того, что указанная услуга была банком заемщику навязана, истцом не представлено.

Частью 1 статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено право кредитной организации устанавливать комиссионное вознаграждение по операциям по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено

В силу ч. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (п. 2 ст. 421 ГК РФ).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего договора предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ) (п. 4).

Свобода договора означает также право сторон договора выбрать его форму и способ заключения (ст. 434 ГК РФ); возможность сторон в любое время своим соглашением изменить или расторгнуть договор (ст. 450 ГК РФ); право выбрать способ обеспечения исполнения договора (гл. 23 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора п.1 ст.432 ГК РФ.

Частями 1, 2 статьи 433 ГК РФ предусмотрено, что договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224).

На основании ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (ст. 438 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (ст.166 ГК РФ).

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

По п.2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Доводы истца о незаконности условий договора о взимании платы за выдачу наличных денежных средств и ежегодной платы за обслуживание карты не основаны на законе и заключенном договоре.

Положением Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» установлены особенности расчетов с использованием банковских карт. Согласно п. 1.8 указанного Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Часть 1 статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами.

Статьей 30 указанного закона предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляется на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с Тарифами, оформление и обслуживание банковской карты осуществляется банком на платной основе путем взыскания ежегодной комиссии.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Между тем выпуск кредитной карты и ее обслуживание - это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание либо комиссией за исполнение банком обязанности по размещению привлеченных денежных средств.

Согласно вышеуказанному Положению Банка России от 24 декабря 2004 г. N 266-П кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно предоставляет клиентам возможность использовать кредитные средства.

При этом комиссия за обслуживание банковской карты не является комиссией за ведение ссудного счета.

В частности, в ч. 3 ст. 423 ГК РФ закреплено, что договор предполагается возмездным, если из закона, иных правовых актов, содержания или существа договора не вытекает иное.

В ст.1 ФЗ «О банках и банковской деятельности» указано, что одним из условий деятельности кредитных организаций является платность банковских операций.

Договор о карте имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, а также, в части участия клиента в Программах по организации страхования, договором возмездного оказания услуг.

Согласно ст. 851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст.5 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, а также иные услуги.

Таким образом, при исполнении распоряжения клиента о выдаче наличных через банкомат, банком совершается банковская операция, за которую по смыслу ст. 851 ГК РФ банк вправе получать комиссионное вознаграждение.

В ч. 5 ст. 29 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность взимания комиссионного вознаграждения за выдачу наличных в банкомате и закреплена соответствующая обязанность кредитных организаций информировать держателей карт о стоимости данной услуги.

Таким образом, относительно доводов истца о незаконности взимания платы за сведения о платежном лимите по карте, за услугу «Альфа-чек», за выдачу наличных денежных средств, необходимо учитывать, что клиенту была оказана услуга, которая в силу ст. ст. 779, 851 ГК РФ может быть возмездной.

Из представленных суду документов также следует, что истец самостоятельно выразил свою волю по заключению данного кредитного договора.

Требования истца, основанные на ст. 333 ГК РФ, о снижении неустойки также не основаны, поскольку уменьшение неустойки является правом суда, а не обязанностью. Уменьшение неустойки возможно лишь в том случает, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательств, а не по причинам неплатежеспособности заемщика.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в установленный срок, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим. В соответствии со ст. ст. 307, 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно нормам ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 150, 151, 1099 – 1101 ГК РФ нарушение прав истца ответчиком в суде подтверждение не нашло, то требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> не основано на законе.

Следовательно, требования истца о компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек удовлетворению не подлежат

С учётом изложенного, суд приходит к выводу, что исковые требования Власовой ФИО к АО <данные изъяты> заявлены необоснованно и не подлежат удовлетворению в полном объёме.

В связи с тем, что истцу в иске отказано, а истец как потребитель освобожден от уплаты госпошлины, то госпошлина в доход местного муниципального образования административного округа города Тюмени не подлежит взысканию ни с истца, ни с ответчика (ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 333.36 НК РФ, ст.103 ГПК РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 15 – 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. ст. 1, 5. 29, 30 ФЗ от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», ст. ст. 1, 150, 151, 166 - 168, 180, 181, 309, 310, 314, 329 - 333, 421 - 423, 432 - 434, 438, 779, 807, 809, 810, 811, 819, 820, 851, 1099 – 1101 ГК РФ, ст. ст. 6, 9, 10 - 12, 28, 29, 39, 53, 55 - 57, 59, 60, 67, 68, 71, 72, 88, 94, 98, 103, 113, 155, 167, 181, 192 - 199, 214, 320, 321 ГПК РФ, ст. ст. 333.19, 333.20, 333.36 НК РФ, суд, -

Р Е Ш И Л:

Иск акционерного общества <данные изъяты> к Власовой ФИО о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере <данные изъяты> копеек удовлетворить.

Взыскать с Власовой ФИО в пользу акционерного общества <данные изъяты> задолженность по соглашению о кредитовании на получение кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> копеек, а именно просроченный основной долг – <данные изъяты> рубля; начисленные проценты – <данные изъяты> рублей; комиссия за обслуживание счета – <данные изъяты> рублей; штрафы и неустойки – <данные изъяты> рубль; несанкционированный перерасход – <данные изъяты> рублей; расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> копеек.

В иске Власовой ФИО к акционерному обществу <данные изъяты> о взыскании незаконной удержанных комиссий, уменьшении санкций за несвоевременное исполнение обязательств по соглашению о кредитовании, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты> копеек – отказать.

Решение может быть обжаловано в облсуд через райсуд, путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме 27 июня 2016 года.

Председательствующий (подпись).