Решение по делу № 33-21792/2018 от 25.10.2018

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №...

    6 ноября 2018 г.                            адрес

    Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

    председательствующего                Свистун Т.К.,

    судей                                Пономаревой Л.Х.,

                                    Латыповой З.Г.,            при секретаре                        Рахматуллине И.И.,

    рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Росгосстрах Банк» к Шаяхмедову ФИО9 о взыскании задолженности по кредитному договору, по апелляционной жалобе Шаяхмедова Р.Г. на решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата

    Заслушав доклад судьи Латыповой З.Г., судебная коллегия

установила:

Публичное акционерное общество «Росгосстрах Банк» (далее – ПАО «Росгосстрах Банк» обратилось в суд с иском к Шаяхмедову Р.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору.

        Иск мотивирован тем, что дата Шаяхмедовым Р.Г. в ПАО «Росгосстрах Банк» подано анкета-заявление на получение кредитной карты и установление кредитного лимита в размере 100000 руб. на условиях программы кредитования и тарифа «Стиль Жизни» (п. 2 анкеты - заявления). Согласно п. 9 анкеты - заявления акцептом банка оферты клиента являются действия по установлению запрашиваемого кредитного лимита и открытию СКС. В связи с акцептом банком оферты заемщика (п. 7 анкеты - заявления), содержавшейся в анкете - заявлении заемщику был открыт специальный карточный счет №..., а также выдана банковская кредитная карта. Таким образом, дата между банком и заемщиком в установленной законом форме заключен кредитный договор №..., в рамках которого заемщику установлен кредитный лимит в размере 100000 рублей с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых (п. 3.3. тарифа). Предоставление банком заемщику кредитных средств подтверждается выпиской по счету №... в ПАО «Росгосстрах Банк» за период с дата по дата

        В соответствии с п. 3.4. тарифа «Стиль Жизни» обязательные платежи в счет погашения задолженности по кредиту осуществляются заемщиком в виде: не менее 5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду. В соответствии с п. 3.5 тарифа «Стиль Жизни» размер штрафных санкций (пени на просроченные проценты и задолженность) определен 0,5% от неуплаченной суммы за каждый день просрочки.

Согласно расчету задолженности от дата, заемщик неоднократно нарушал условия о сроке и размере погашения кредита и уплате процентов. В соответствии с п. 5.5 условий кредитования СКС кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся приложением №... к правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard, банк вправе приостановить выдачу кредита и/или требовать досрочного возврата всей суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий и неустойки, с последующим закрытием кредитного лимита путем предъявления письменного требования о досрочном возврате всей суммы задолженности по договору при нарушении заемщиком срока уплаты обязательного платежа более чем на 5 рабочих дней. дата заемщику направлено письмо исх. №... с требованием о досрочном возврате кредита и уплате процентов, однако до настоящего времени требование не исполнено. По состоянию на дата задолженность заемщика по кредитному договору №... от дата составляет 160275 руб. 90 коп., из них: просроченная задолженность по основному долгу - 88257 руб. 54 коп., начисленные проценты - 72018 руб. 36 коп. Указанные суммы, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 4405 руб. 52 коп. просит взыскать с Шаяхмедова Р.Г.

Судом постановлено решение, которым исковые требования удовлетворены частично.

Не согласившись с решением, Шаяхмедов Р.Г. ставит вопрос об отмене решения суда по мотиву незаконности и необоснованности его принятия по тем основаниям, что считает незаконным зачисление кредитором всего лишь 836 руб. 79 коп. в счет погашения пени по основному долгу и просроченным процентам, а не в счет погашения процентов и основанного долга.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений в соответствии ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

В силу положений ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела и их юридическую квалификацию (пункт 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19 июня 2012 г. N 13 "О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции").

На основании ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Исследовав материалы дела, выслушав объяснения представителя ПАО «Росгосстрах Банк» Мамлиева Р.А., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения к ней, судебная коллегия не находит оснований к отмене решения суда как постановленного в соответствии с обстоятельствами дела и не противоречащего требованиям закона.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполнять надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Согласно статье 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В силу п.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (п. 2 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В силу ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В силу п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, дата между Шаяхмедовым Р.Г. и ПАО «Росгосстрах Банк» заключен договор кредитной карты №... с лимитом задолженности 100000 руб. (л.д. 14-16).

Кроме договора ответчиком подписана анкета - заявление, тарифы по тарифному плану, указанному в анкете - заявлении, правила выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк» (л.д. 33-35, 36-42).

Указанный договор кредитной карты заключен путем акцепта банком оферты, содержащейся в анкете - заявлении. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк», а также ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации считается дата открытия специального карточного счета. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг. Также ответчик был проинформирован банком о полной стоимости кредита до заключения договора кредитной карты, путем указания полной стоимости кредита в тексте анкеты - заявления.

Шаяхмедов Р.Г., заполнив и подписав анкету - заявление, выразил свою волю и согласие на выпуск кредитной карты в соответствии с тарифами по тарифному плану и правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк», с которыми был ознакомлен до момента заключения договора, что подтверждается собственноручной подписью Шаяхмедова Р.Г. на анкете - заявлении, т.е. выставил оферту банку.

В соответствии с п. 2.3 правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк», акцептом банка оферты клиента, содержащейся в анкете - заявлении, являются действия банка по открытию клиенту специального карточного счета и выпуску карты. Датой заключения договора является дата открытия специального карточного счета.

дата ПАО «Росгосстрах Банк» открыл Шаяхмедову Р.Г. специальный карточный счет и выпустил банковскую карту (л.д. 16), таким образом, выразил свою волю на заключение договора в соответствии с тарифами по тарифному плану, указанному в анкете - заявлении, а именно кредитным лимитом в размере 100000 руб. и взиманием процентов за пользование кредитом в размере 26% годовых (п. 3.3. Тарифа).

Правилами выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк» и тарифом по тарифному плану «Стиль Жизни» предусмотрены виды операций с использованием карты, определено, какие услуги оказываются заемщику, в каком размере начисляются комиссии и какие комиссии, размер пени на просроченные проценты и задолженность - 0,5%) от неуплаченной суммы за каждый день просрочки, сторонами установлен размер обязательного платежа в счет погашения задолженности по кредиту, составляющий: основной долг - 0,5% от суммы основного долга, имеющейся на 1-е число месяца, следующего за отчетным периодом; начисленные проценты - 100% от суммы начисленных и непогашенных процентов за календарный месяц, предшествующий отчетному периоду.

В соответствии с п.п. 5.1, 5.2 правил выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard ОАО «Росгосстрах Банк», операции с использованием карты совершаются в рамках платежного лимита. Банк начисляет проценты на среднемесячный остаток денежных средств на СКС согласно действующим тарифам. Проценты начисляются банком ежемесячно, в последний календарный день текущего месяца. Среднемесячный остаток по СКС рассчитывается как сумма остатков на начало каждого календарного дня месяца, разделенная на количество календарных дней месяца. При закрытии счета проценты за неполный календарный месяц не начисляются. При исчислении процентов за базу берется действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В случае нарушения клиентом обязательств по уплате обязательного платежа в полном объеме или частично в течение срока платежного периода, обязательный платеж в полном объеме или частично является просроченным. На сумму просроченной ссудной задолженности и просроченных процентов Банк начисляет штрафные санкции в соответствии с тарифами (п. 3.2 условий кредитования специального карточного счета кредитной карты с льготным периодом кредитования, являющихся приложением №... к правилам выпуска и обслуживания банковских карт Visa и Mastercard).

График погашения кредита не составлялся, поскольку по условиям избранного кредитного продукта заемщик сам определяет порядок пользования кредитом (может пользоваться лимитом в полном объеме либо в части) и его погашения. Договором предусмотрено право заемщика погашать кредит по собственному усмотрению, при условии своевременного погашения обязательного минимального платежа.

Из содержания анкеты - заявления на получение кредитной карты и совокупности документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, следует, что заемщику была предоставлена информации об условиях кредитования по избранному кредитному продукту. Кредитные документы и иные документы, являющиеся его неотъемлемой частью, подписанные заемщиком, подтверждают осведомленность заемщика и согласие с содержащимися в них условиями.

ПАО «Росгосстрах Банк» обязательства по кредитному договору выполнило в полном объеме, предоставив заемщику Шаяхмедову Р.Г. кредитную карту с начальным лимитом задолженности 100000 руб., который впоследствии был увеличен, с чем несогласия заемщиком выражено не было, предоставленные денежные средства использовались, а расходные операции совершены в значительно большем размере.

    Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 309, 310, 819, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также с учетом установленных по делу обстоятельств, установив факт заключения кредитных договоров и его условия, исходил из вывода о ненадлежащем исполнении заемщиками, факта нарушения ответчиком обязательств по договору, наличие задолженности по кредитному договору и ее размер, пришел к правильным выводам о частичном удовлетворении заявленных исковых требований банка.

    Проверив представленный истцом расчет, суд признал его правильным, поскольку он не противоречит действующему законодательству, составлен арифметически верно.

    Расходы на оплату госпошлины взысканы судом с ответчика в пользу истца в соответствии с требованиями ст. ст. 98, 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    Собранным по делу доказательствам суд дал надлежащую правовую оценку в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

    В соответствии с ч. 4 ст. 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в мотивировочной части решения суда должны быть указаны обстоятельства дела, установленные судом; доказательства, на которых основаны его выводы об этих обстоятельствах; доводы, по которым суд отвергает те или иные доказательства; законы, которыми руководствовался суд.

Решение суда первой инстанции полностью соответствует требованиям данной нормы процессуального права, и судебная коллегия считает его законным и обоснованным.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

Довод в апелляционной жалобе Шаяхмедова Р.Г. на незаконность зачисления кредитором суммы в размере 836 руб. 79 коп. в счет погашения пени по основному долгу и просроченным процентам, а не в счет погашения процентов и основного долга и довод о том, что с нарушением очередности платежей по его расчету списано всего 34 965,36 рублей и на указанную сумму должна быть уменьшена сумма основного долга, принимая во внимание, что судом первой инстанции данные доводы рассмотреы, судом дана мотивированная оценка, то оснований для пересмотра выводов суда первой инстанции судебная коллегия не усматривает, в связи с чем судебная коллегия находит указанные доводы несостоятельными.

Иных доводов апелляционная жалоба не содержит.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, юридически значимые обстоятельства по делу судом установлены правильно, выводы суда не противоречат материалам дела, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, судом приняты во внимание доводы участвующих в деле лиц, доказательства были получены и исследованы в таком объеме, который позволил суду разрешить спор. Оснований к иной оценке представленных доказательств, судебная коллегия не усматривает, требования ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом выполнены. Несогласие истца с выводами суда и произведенной судом оценкой доказательств, не свидетельствует о незаконности судебного постановления и не может служить основанием для отмены правильного по существу решения суда.

Предусмотренных ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации оснований для отмены либо изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия не усматривает. Нарушений норм Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, влекущих отмену решения, по делу не установлено.

Руководствуясь ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Кумертауского межрайонного суда Республики Башкортостан от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу Шаяхмедова Р.Г. - без удовлетворения.

    Председательствующий:                     Т.К. Свистун

    Судьи:                                 З.Г. Латыпова

                                        Л.Х. Пономарева

Справка: судья Рашитова Г.Р.