Решение по делу № 2-619/2018 (2-5782/2017;) ~ М-5489/2017 от 22.12.2017

Дело №2-619/18

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года Центральный районный суд г. Воронежав составе:

председательствующего судьи Щербининой Г.С.,

при секретаре Сергеевой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Щукина Николая Викторовича к АО «РН Банк» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов,

установил:

Щукин Н.В. обратился в суд с иском к АО «РН Банк» о взыскании страховой премии в размере 63786,91 руб., компенсации морального вреда в размере 10000 руб., расходов по оплате услуг нотариуса в размере 1850 руб., штрафа. В обоснование заявленных требований указывает, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор на сумму 322817,97 рублей сроком на 60 месяцев. Выдача кредита была обусловлена заключением договора страхования жизни, в связи с чем, между истцом и ООО «СК КАРДИФ» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор страхования жизни, по которому сумма страховой премии составила 25179, 74 руб. Данная сумма была списана банком со счета истца. Так же банком была списана премия за период с 26.01.2015 года по 25.01.2017 года на оказание агентских услуг в размере 38607,17 руб. Банк в отсутствие волеизъявления заемщика застраховал его жизнь, нарушив тем самым нормы ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны при заключении договора. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Страховая премия составила 63786,91 руб. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. В полисе страхования, а так же в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения банка за посреднические услуги, а так же не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них. У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанным условием, так же у истца отсутствовала возможность заключить договор на других условиях, на другой срок, с другой страховой компанией. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страхования премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством. Истец направил в адрес банка претензию о возврате уплаченной суммы страховки, однако получив претензию, ответчик в добровольном порядке ее требования не исполнил, в связи с чем, истец был вынужден обратиться в суд (л.д. 2-4).

Истец Щукин Н.В. о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.116-117), в судебное заседание не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 120).

Представитель ответчика АО «РН Банк» о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом (л.д.118), в судебное заседание не явился, о причинах неявки суд не уведомил.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает данное гражданское дело подлежащим рассмотрению в данном судебном заседании по имеющимся в деле письменным доказательствам, в отсутствие неявившихся лиц, надлежаще извещенных о разбирательстве дела.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав и оценив материалы дела, приходит к следующим выводам.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между Щукиным Н.В. и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор на сумму 322817,97 рублей, сроком до 15.01.2020 года (л.д. 49-53).

Согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита Щукин Н.В. изъявил желание на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на сумму 25179,80 руб. с ООО «СК КАРДИФ», договор страхования автотранспортного средства на сумму 38607,17 руб. с ООО «Росгосстрах» (л.д. 48).

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «СК КАРДИФ» и Щукиным Н.В. был заключен договор личного страхования жизни и здоровья (по программе «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней – Минимальный пакет»). Срок страхования – с 26.01.2015 года по 15.01.2020 года. Страховая премия по договору составила 25179,80 руб., что подтверждается страховым сертификатом № № (л.д. 45-46). Указанная премия была оплачена в полном объеме (л.д. 54).

Согласно счету № от ДД.ММ.ГГГГ премия по полису страхования №№ за период с 26.01.2015 года по 25.01.2017 года была получена страховщиком в полном объеме (л.д. 47,55).

На основании п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые, хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно п. 1 ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Принцип свободы договора является одним из наиболее важных гражданско-правовых принципов.

Согласно гражданско-правовому смыслу указанной нормы права свобода договора заключается в том, что каждый участник гражданского оборота вправе самостоятельно решать, вступать или не вступать в договорные отношения.

Исходя из п. п. 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что с условиями кредитного договора истец был ознакомлен и полностью согласился, что подтверждается его собственноручной подписью.

При этом материалы дела не содержат относимых и допустимых доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для истца вынужденным, и что он был лишен права заключить аналогичный договор с другими кредитными организациями и на иных условиях.

Напротив, Щукин Н.В. добровольно согласился на указанные в договоре условия, а также на заключение договора страхования.

Так, согласно заявлению о предоставлении потребительского кредита Щукин Н.В. изъявил желание на заключение договора страхования жизни и от несчастных случаев и болезней на сумму 25179,80 руб. с ООО «СК КАРДИФ».

Исходя из содержания п. 1.9 Индивидуальных условий предоставления АО «РН БАНК» кредита физическим лицам на приобретение автомобиля, страхового сертификата (л.д. 14-16,16-17) Щукин Н.В. просил заключить с ним договор страхования по программе «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней – Минимальный пакет».

Щукин Н.В. также в п. 2.4. индивидуальных условий поручил банку осуществить списание денежных средств со счета для полного или частичного досрочного погашения кредита в дату каждого Ежемесячного платежа (Распоряжение на автоматическое погашение).

Щукин Н.В. был проинформирован о том, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой страховой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита.

Вместе с тем, присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, и положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья на основании достигнутого соглашения, а ссылки истца на типовую форму кредитного договора не свидетельствуют о нарушении его прав и незаконности действий банка, поскольку он имел возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора.

На основании ст. 8 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Таким образом, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения договора предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности правильного выбора услуги.

Истцу была предоставлена полная информация о кредитном договоре, что подтверждается имеющимися в материалах дела документами.

В материалах дела отсутствуют сведения, что договор страхования, заключенный с истцом, признан недействительным полностью или в какой-то части. После получения страхового полиса истец с какими-либо требованиями об изменении изложенных в нем условий к ответчику не обращался, чем выразил согласие на заключение договора страхования на условиях страхового полиса.

Возможность досрочного прекращения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).

Из изложенного следует, что заемщик вправе отказаться от договора страхования, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором страхования. В рамках возникших правоотношений таких случаев не наступило, иных сведений стороной истца не представлено.

Основания для возврата страховой премии в данном случае отсутствуют, требования истца в части возврата страховой премии удовлетворению не подлежат.

В силу того, что в удовлетворении основного требования о взыскании страховой премии отказано, оснований для удовлетворения требований о взыскании штрафа, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг нотариуса у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Щукина Николая Викторовича к АО «РН Банк» о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Воронежский областной суд через Центральный районный суд г. Воронежа в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья Щербинина Г.С.

Решение суда изготовлено в окончательной форме 16.02.2018 года.