Решение по делу № 33-610/2019 от 06.03.2019

Судья Пыресева О.А.             Дело № 33-610/2019

Докладчик Середа Л.И.

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия в составе:

председательствующего Верюлина А.В.,

судей Козиной Е.Г., Середы Л.И.,

при секретаре Щетининой О.Р.,

рассмотрела в открытом судебном заседании 4 апреля 2019 г. в г.Саранске гражданское дело по иску Тактаева Олега Николаевича к обществу с ограниченной ответственностью «Капитал Лайф Страхование Жизни» (далее – ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни») о признании недействительным пункта заявления на страхование, взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, по апелляционной жалобе представителя ответчика Исрафиловой Э.Ф. на решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 27 декабря 2018 г.

Заслушав доклад судьи Середы Л.И., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

установила:

Тактаев О.Н. обратился в суд с указанным иском к индивидуальному предпринимателю Афанасьеву А.Н., ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» (переименовано в ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни»), указав в обоснование, что 20 декабря 2016 г. между ним и ПАО «Плюс Банк» заключен кредитный договор №45-00-96901-АПНА, при подписании которого ему навязано подключение к договору добровольного коллективного страхования, заключенного между ИП Афанасьевым А.Н. и ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь», путем подписания заявления на страхование по Программе 1. За подключение к договору им оплачено 125 465 руб. 38 коп. и 15 900 рублей по договору VIP-assistance. Полагает, что пункт 8 названного заявления не соответствует требованиям закона.

23 декабря 2016 г. истец направил в адрес ответчиков заявление об отказе от страхования и возврате страховой премии, в удовлетворении которого ему отказано.

Определением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 24 декабря 2018 г. прекращено производство по делу по иску Тактаева О.Н. к Афанасьеву А.Н. в полном объеме и к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в части взыскания уплаченной суммы в размере 15 900 рублей в связи с отказом от иска.

С учетом уточнений исковых требований истец просил признать пункт 8 заявления на страхование по Программе 1 по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков недействительным, взыскать с ответчика в его пользу страховую премию в размере 125 465 руб. 38 коп., компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от взысканной суммы, неустойку в размере 57 240 рублей.

Решением Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 27 декабря 2018 г. исковые требования Тактаева О.Н. удовлетворены частично, признан недействительным пункт 8 заявления Тактаева О.Н. на страхование по Программе 1 по договору добровольного коллективного страхования от несчастных случаев заемщиков от 20 декабря 2016 г., с ответчика в пользу истца взыскана страховая премия в размере 124 846 руб. 65 коп.; компенсация морального вреда – 500 рублей, штраф – 1000 рублей, в остальной части в удовлетворении исковых требований отказано. С ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» в доход бюджета Рузаевского муниципального района Республики Мордовия взыскана государственная пошлина в размере 3997 рублей.

В апелляционной жалобе представитель ответчика Исрафилова Э.Ф. выражает несогласие с решением суда ввиду его незаконности и необоснованности, просит его отменить, в иске отказать, указывает, что по договору добровольного коллективного страхования истец является лишь застрахованным лицом, а не страхователем, следовательно, основания для возврата страховой премии отсутствуют; сумма в размере 125 465 руб. 38 коп., уплаченная страхователю, является платой за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, и не является страховой премией; полагает, что не применимы положения пункта 1 Указаний Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиями и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца Овчинников Э.И. просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В заседании судебной коллегии представитель истца Тактаева О.Н. - Светкина А.Н. считает решение суда законным.

Истец Тактаев О.Н., его представитель Овчинников Э.И., представитель ответчика ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни», представитель третьего лица ПАО «Плюс Банк» в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом.

На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) судебная коллегия пришла к выводу о возможности рассмотрения дела в отсутствие указанных лиц.

Проверив законность и обоснованность принятого решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на нее, в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 20 декабря 2016 г. между Тактаевым О.Н. и ПАО «ПлюсБанк» заключен кредитный договор №45-00-96901-АПНА на сумму 721 065 руб. 38 коп., на срок 60 месяцев, под 27,9 % годовых.

Пунктом 11 договора предусмотрена цель использования заемщиком потребительского кредита, в том числе, оплата услуг по распространению договора коллективного страхования, заключенного заемщиком с компанией, предоставляющей данные услуги.

В заявлении на страхование по Программе 1 от 20 декабря 2016 г. Тактаев О.Н. выразил согласие быть застрахованным лицом и просил ИП Афанасьева А.Н. предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, заключенного между ИП Афанасьевым А.Н. и ООО «СК «РГС-Жизнь» 14 ноября 2016 г.

В заявлении предусмотрены следующие условия страхования: страховая сумма – 125 465 руб. 38 коп., страховая премия – 125 465 руб.38 коп., срок страхования – 60 месяцев, выгодоприобретатель – Тактаев О.Н., страховые риски – смерть, инвалидность I группы.

Пункт 8 заявления не допускает возврата застрахованному лицу уплаченной платы в случае отказа последнего от участия в программе страхования.

С банковского счета истца, открытого в ПАО «ПлюсБанк», за счет кредитных средств 20 декабря 2016 г. перечислено, в том числе, 125 465 руб. 38 коп. в счет оплаты услуг по распространению договора коллективного страхования на счет ИП Афанасьева А.Н., 27 декабря 2016 г. в качестве страховой премии указанная денежная сумма поступила со счета страхователя на счет страховой компании.

23 декабря 2016 г. Тактаев О.Н. направил в адрес страхователя и страховщика заявления с требованием об отказе от договора добровольного страхования и возврате денежных средств в размере 125 465 руб. 38 коп., которые оставлены ими без удовлетворения.

Указанные обстоятельства подтверждаются материалами дела и сторонами не оспариваются.

При таких обстоятельствах судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о том, что оспариваемый пункт заявления является недействительным ввиду его несоответствия акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а уплаченная ответчику страховая премия – возврату Тактаеву О.Н. в размере 124 846 руб. 65 коп.

Данный вывод суда основан на правильном применении закона и соответствует обстоятельствам дела.

В соответствии с положениями пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству, условий договора.

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор страхования является публичным договором.

2 марта 2016 г. вступило в силу Указание Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее – Указание).

Действуя в соответствии с компетенцией, установленной статьей 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Банк осуществляет государственный надзор за деятельностью субъектов страхового дела в целях соблюдения ими страхового законодательства, предупреждения и пресечения нарушений участниками отношений, регулируемых настоящим Законом, страхового законодательства, обеспечения защиты прав и законных интересов страхователей, иных заинтересованных лиц и государства, эффективного развития страхового дела.

Согласно абзацу 3 пункта 3 статьи 3 указанного закона Банк вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Пункт 5 статьи 30 названного закона обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством, в соответствии с пунктами 1-3 статьи 1 указанного закона, понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, – принимаемые в соответствии с ними нормативные правовые акты, которыми регулируются, в том числе, отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

Совокупность указанных норм означает, что ответчик при осуществлении деятельности обязан соблюдать нормы указанных выше законов и подзаконных актов в целом.

В соответствии с пунктом 1 Указания, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 7 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Согласно пункту 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание вступило в законную силу и действовало в момент заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика кредита, поэтому подлежало применению страховщиком. Неприведение ответчиком своей деятельности в соответствие с положениями Указания не может повлечь для Тактаева О.Н., подавшего в установленный данным Указанием срок заявление об отказе от договора добровольного страхования, негативные последствия и лишить истца возможности возврата оплаченной суммы страховой премии.

Поскольку Тактаев О.Н. воспользовался правом отказа от договора добровольного страхования, вывод суда о признании пункта 8 заявления недействительным и взыскании в его пользу уплаченной страховой премии основан на правильном применении норм права. При этом суд обоснованно взыскал только часть страховой премии в размере 124 846 руб. 65 коп., исходя из пропорциональности срока действия договора страхования, прошедшего с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования, приведя обоснованный расчет.

Установив факт нарушения прав потребителя, суд обоснованно взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в соответствии с положениями статьи 15 Закона о защите прав потребителей.

Определяя размер компенсации морального вреда, суд первой инстанции принял во внимание степень вины ответчика, фактические обстоятельства дела, характер нравственных страданий истца.

Присужденная компенсация морального вреда в размере 500 рублей отвечает требованиям разумности и справедливости.

Удовлетворив требования потребителя, установленные законом, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания со страховщика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требования потребителя, возможность взыскания которого предусмотрена пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей.

Определяя размер штрафа, суд с учетом ходатайства ответчика о применении положений статьи 333 ГК РФ, позволяющей снизить размер штрафа в случае его несоразмерности последствиям нарушения обязательств, определил ко взысканию 1000 рублей.

По мнению судебной коллегии, присужденный размер штрафа соразмерен последствиям нарушения обязательств страховщиком.

Судебной коллегией отклоняются доводы апелляционной жалобы представителя ответчика о том, что истец является застрахованным лицом, и не является стороной договора страхования, в связи с чем положения Указания Центрального Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У к возникшим правоотношениям неприменимы, как и неприменим Закон о защите прав потребителей.

Указание Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме они возникли, иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (статья 1 ГК РФ).

Оплачивая в пользу страховщика страховую премию за оказание услуги по добровольному страхованию жизни и здоровья, Тактаев О.Н. выступал потребителем указанной услуги, в связи с чем, по смыслу Закона о защите прав потребителей, на возникшие правоотношения распространяется действие указанного закона.

Судебные расходы, в соответствии со статьей 103 ГПК РФ, определены судом правильно.

Иные доводы апелляционной жалобы не опровергают правильность выводов суда, основаны на неверном толковании закона, сводятся лишь к несогласию с выводами суда и субъективной оценке установленных обстоятельств, что не может рассматриваться в качестве достаточного основания для отмены обжалуемого решения суда.

С учётом установленных по делу обстоятельств, принимая во внимание, что суд первой инстанции правильно применил нормы материального права и не допустил нарушений норм процессуального права, судебная коллегия приходит к выводу о законности и обоснованности решения суда. Исходя из доводов апелляционной жалобы, обжалуемый судебный акт отмене и изменению не подлежит.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Мордовия

определила:

решение Рузаевского районного суда Республики Мордовия от 27 декабря 2018 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ответчика Исрафиловой Э.Ф. – без удовлетворения.

Председательствующий А.В. Верюлин

Судьи Е.Г. Козина

Л.И. Середа