Решение по делу № 2-5460/2019 ~ М-3951/2019 от 19.04.2019

РЕШЕНИЕ

                        Именем Российской Федерации

г. Тюмень                                                                                                           27.05.2019

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Савельевой Е.А.,

при секретаре Талановой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Закрятина А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии пропорционально неиспользованного периода страхования, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, расходов по отправке претензии,

УСТАНОВИЛ:

Истец Закрятин А.В. обратился с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее по тексту ООО СК «ВТБ Страхование») о взыскании страховой премии по договору коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 64018 руб 41 коп, компенсации морального вреда в сумме 3000 руб, о применении штрафных санкций, а также о взыскании расходов на отправку письма об отказе от договора страхования в сумме 176 руб 89 коп. Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрятиным А.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор потребительского кредита №, по условиям которого в сумму кредита входит стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 99593 руб, из них: вознаграждение банка -19918 руб 60 коп, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии Страховщику -79674 руб 40 коп. ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление о включении в число участников программы коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», действующей в рамках договора коллективного страхования от смерти в результате несчастного случая и болезни, постоянной утраты трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы, заключенного между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование». Таким образом, договор страхования заключен для обеспечения кредитного договора. ДД.ММ.ГГГГ истец в полном объеме погасил имеющуюся задолженность по кредитному договору. Необходимость дальнейшего действия договора страхования отпала. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в ООО СК «ВТБ Страхование», в Банк ВТБ (ПАО) с заявлениями о досрочном расторжении договора страхования, возврате части страховой премии, а также части вознаграждения Банка, однако страховая компания в выплате страхового возмещения отказала. На основании ст.958 ГК РФ, истец полагает, что страховая премия подлежит возврату пропорционально неиспользованному периоду в сумме 80023 руб 91 коп (<данные изъяты>). В качестве правового обоснования, истец ссылается на нарушение ООО СК «ВТБ Страхование» ст.958 ГК РФ, п.6.2 условий по страховому продукту «Финансовый резерв», п.5.7 Договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №. Поскольку требования истца добровольно не удовлетворены, истец просит взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере 3000 руб, а также применить штрафные санкции. Кроме того за направление заявления об отказе от договора страхования истец просит взыскать в его пользу 176 руб 89 коп (л.д.2-7).

В порядке ст.39 ГПК РФ, в судебном заседании представитель истца Закрятин А.В. уменьшил исковые требования, просил взыскать с ответчика страховую премию в сумме 60399 руб 14 коп, а также просил взыскать судебные расходы в сумме 15 000 руб. Исковые требования в остальной части поддержал, по основаниям, изложенным в иске, указав, что истец просит взыскать часть страховой премии пропорционально неиспользованного периода.

Истец Закрятин А.В., представитель третьего лица Банк ВТБ (ПАО), представитель ответчика ООО «СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом, причины неявки суду не известны, об отложении слушания дела не просили.

На основании ст.167 ГПК РФ, дело рассмотрено в отсутствие сторон, при надлежащем извещении.

Исследовав материалы дела, выслушав стороны, суд находит исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между Закрятиным А.В. и ПАО Банк «ВТБ 24» (в последующем Банк ВТБ (ПАО)) заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил Закрятину А.В. кредит в размере 1106593 руб под 15,99% годовых со сроком возврата по ДД.ММ.ГГГГ, ежемесячный аннуитетный платеж составляет 26910 руб 19 коп (п.1,2,4,6). Кредит выдан на потребительские нужды и на оплату страховой премии (п.11) (л.д.8-12).

ДД.ММ.ГГГГ истцом подписано заявление, в котором Закрятин А.В. просил включить его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», страховая сумма 1106593 руб, период страхования с 00 час 00 мин ДД.ММ.ГГГГ по 24 час 00 мин ДД.ММ.ГГГГ. Стоимость услуг Банка по обеспечению страхования Застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 99593 руб, из которых вознаграждение Банка -19918 руб 60 коп, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии -79674 руб 40 коп. Страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. Выгодоприобретатель: застрахованный, а в случае его смерти- наследники Застрахованного (л.д.13-14).

ДД.ММ.ГГГГ Закрятиным А.В. оплачена страховая премия (л.д.28-29)

В соответствии с условиям договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ (ПАО), страхование, обусловленное договором, прекращается в отношении конкретного застрахованного, если после вступления Договора в силу существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь (п.5.5). Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора (п.5.6). В случае отказа страхователя от договора в части конкретного Застрахованного, в связи с получением Страхователем в период действия договора заявления такого Застрахованного об исключении его их числа участников Программы страхования (отказа от страхования), Страховщик возвращает Страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении Застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных настоящим пунктом Договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению Сторон (п.5.7) (л.д.13-18).

В соответствии с п.6.2 особых условий страхования ООО СК «ВТБ Страхование», страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (смерть застрахованного по причинам иным, чем страховой случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком (уполномоченным представителем) (л.д.19-22).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № полностью погашена, договор закрыт (л.д.30).

Заявление истца об отказе от договора коллективного страхования и возврате части страховой премии, части вознаграждения Банка оставлено без удовлетворения (л.д.31-33, 35-36), отказ мотивирован тем, что после погашения задолженности по кредитному договору договор страхования продолжает действовать, выгодоприобретателем в полном объеме является застрахованное лицо.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

    Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

    В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

    В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

    Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Согласно статье 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

    В соответствии с п. 1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно условий страхования и полиса страхования, страховая сумма установлена в размере 1106593 руб и не зависит от задолженности по кредитному договору, соответственно условия для прекращения договора страхования по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, п.6.2 Условий по страховому продукт «Финансовый резерв профи» не возникли.

Условия о том, что досрочное исполнения обязательств по кредитному договору является основанием для возврата части страховой премии, а также иных случаев возврата страховой премии страхователю ни договор страхования, ни Условия по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», ни условия в страховом полисе не содержат.

Вопреки доводам стороны истца, п.5.7 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ № содержит условие о возврате страховой премии пропорционально неиспользованного периода лишь в случае достижения соответствующего соглашения сторон, в то время, как такого соглашения не достигнуто.

Таким образом, договором страхования не предусмотрено право страхователя на получение части страховой премии в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, в обеспечение которого был заключен договор страхования.

При таких обстоятельствах, оснований для возврата страховой премии в сумме 60399 руб 14 коп не имеется.

Поскольку требования о возврате страховой премии удовлетворению не подлежит, не подлежат удовлетворению и производные требования о взыскании компенсации морального вреда в сумме 3000 руб, о применении штрафных санкций, взыскании почтовых расходов в сумме 176 руб 89 коп, расходов на оплату услуг представителя в сумме 15000 руб.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 67, 103, 194 - 199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Отказать в удовлетворении исковых требований Закрятина А.В. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о взыскании страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования, компенсации морального вреда, о применении штрафных санкций, взыскании судебных расходов.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме путем подачи жалобы через Центральный районный суд г. Тюмени.

Мотивированное решение подготовлено 07.06.2019.

Судья:                                                                   Е.А. Савельева