Решение по делу № 33-375/2019 от 06.02.2019

Судья Нечаева Т.Ю.                         дело № 33-375

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Йошкар-Ола                      5 марта 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:

председательствующего Волковой О.В.,

судей Иванова Ан.В. и Кольцовой Е.В.,

при секретаре Сафиулиной Э.И.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Кувшинникова Л. А. Лешева А.В. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 4 декабря 2018 года, которым постановлено иск Кувшинникова Л. А. к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения..

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Кольцовой Е.В., судебная коллегия

установила:

Кувшинников Л.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу Страховая компания «Росгосстрах» (далее ПАО СК «Росгосстрах») о взыскании суммы уплаченной страховой премии 83449 руб. 78 коп., компенсации морального вреда в размере 1000 рублей, штрафа за нарушение прав потребителя в размере 50% от присужденной в его пользу суммы в размере 41724 руб. 89 коп., расходов на представителя в размере 15000 руб., нотариальных расходов в размере 100 руб.

В обоснование иска указано, что 31 августа 2018 года Кувшинников Л.А. заключил с публичным акционерным обществом «БИНБАНК» (далее ПАО «БИНБАНК») кредитный договор на сумму 993449 руб. 78 коп. В этот же день он заключил с ПАО СК «Росгосстрах» договор добровольного комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж. Страховая премия составила 83449 руб. 78 коп., и была оплачена в день заключения договора. 12 сентября 2018 года в адрес ответчика направлена претензия с просьбой о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, что с ПАО СК «Росгосстрах» исполнено не было.

Определением Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 4 декабря 2018 года производство по делу в части взыскания страховой премии за страхование от несчастных случаев в размере 4172 руб. 49 коп. прекращено в связи с отказом истца от иска в данной части.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель Кувшинникова Л.А. Лешев А.В. просит решение отменить в связи с нарушением судом норм материального права, неправильным определением обстоятельств, имеющих значение для дела, принять новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме.

В обоснование жалобы указывается, что при заключении договора страхования истец был лишен возможности изменять условия договора, поскольку договор был разработан страховщиком, является типовым, изменение условий не предусматривает. Заявление об отказе от договора страхования было направлено ответчику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по возврату страховой премии.

В возражениях на апелляционную жалобу ПАО СК «Росгосстрах» просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Выслушав объяснения представителя Кувшинникова Л.А. Лешева А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО СК «Росгосстрах» Пушкарева С.В., просившего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы жалобы и возражений, проверив материалы дела, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, и прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Судом установлено, что 31 августа 2018 года между Кувшинниковым Л.А. и ПАО «БИНБАНК» заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит на сумму <...>. на срок 84 месяца, со ставкой 12,49 % годовых.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено право Банка установить ставку в размере 15,49% годовых в случае расторжения договора комплексной финансовой защиты, указанного в пункте 9 Индивидуальных условий (страхование по рискам «смерть застрахованного, установление инвалидности» и «добровольное медицинское страхование»).

В этот же день между Кувшинниковым Л.А. и ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж в соответствии с действующими Правилами страхования от несчастных случаев № 81 и Правилами комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174.

За страхование от несчастных случаев Кувшинников Л.А. уплатил страховщику страховую премию в размере 4172 руб. 49 коп., за страхование как выезжающего за рубеж - 79227 руб. 29 коп. Срок действия договора страхования по страхованию выезжающих за рубеж согласно условиям договора составил 12 месяцев.

Указанным договором страхования предусмотрено, что страховыми случаями, с наступлением которых у страховщика возникает обязанность по выплате страхового возмещения, являются: по страхованию от несчастных случаев – «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Первичное установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы в результате несчастного случая»; по страхованию выезжающих за рубеж – «Медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации».

В соответствии с Правилами страхования от несчастных случаев № 81 в редакции приказа ПАО СК «Росгосстрах» от 30 мая 2016 года № 343 объектом страхования по договору страхования от несчастных случаев выступают имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного лица, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни.

Согласно Правилам комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, № 174, в редакции приказа ПАО СК «Росгосстрах» от 17 апреля 2017 года № 142, объектом страхования по риску «Медицинская и экстренная помощь» являются имущественные интересы застрахованного, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи и иных услуг вследствие расстройства здоровья или состояния застрахованного. При этом застрахованным по такому договору лицом является физическое лицо, выезжающее за рубеж, в пользу которого заключается договор страхования на случай наступления определенного договором страхового события.

В соответствии с пунктами 7.2, 7.2.1, 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, при отказе страхователя от договора страхования при условии уплаты в полном размере страховой премии по договору страхования, если иное не предусмотрено договором страхования: до начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату страхователю в течение 10 рабочих дней с даты предоставления страхователем заявления о прекращении договора страхования. После начала срока страхования по всем рискам кроме риска «Отмена поездки» уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит, за исключением случаев отказа консульских служб в выдаче визы либо несвоевременной выдачи консульской службой въездной визы при наличии подтверждающих документов, а также случаев, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации.

Согласно пункту 5.6 Правил срок страхования – это максимальный совокупный период действия страхования в рамках действия договора, заявленный страхователем/застрахованным и согласованный им.

Согласованный сторонами срок действия договора страхования/ срок страхования согласно представленному страховому полису от 31 августа 2018 года составил 12 месяцев.

12 сентября 2018 года Кувшинников Л.А. направил в ПАО СК «Росгосстрах» заявление о расторжении спорного договора страхования и возврате уплаченной им страховой премии.

28 сентября 2018 года страховая премия в размере 4172 руб. 49 коп. за страхование от несчастных случаев ответчиком возвращена, в данной части договор расторгнут.

Пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее Указание).

Пунктом 1 Указания предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Вместе с тем в пункте 4 Указаний приведен перечень случаев осуществления добровольного страхования, на которые не распространяются требования Указаний. Так, одним из таких случаев является осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию.

Оценив исследованные доказательства в их совокупности в соответствии со статьей 67 ГПК РФ, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что поскольку исходя из условий заключенного между сторонами договора страхования возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не подлежит (за исключением случая отказа страхователя от договора страхования в части страхования от несчастных случаев и уведомления об этом страховщика в течение 14 календарных дней со дня заключения договора), то оснований для взыскания с ответчика страховой премии не имеется.

Доводы жалобы о том, что при заключении договора страхования истец был лишен возможности изменять условия договора, поскольку договор был разработан страховщиком, является типовым, изменение условий не предусматривает, нельзя признать состоятельными, поскольку заключение данного вида договора страхования являлось добровольным волеизъявлением истца. Доказательств, свидетельствующих о том, что ответчик навязал истцу услугу страхования, не имеется. Кроме того, в качестве обоснования иска указанный довод истцом не приводился, а суд рассматривает дело в пределах заявленных требований.

Довод жалобы о том, что заявление об отказе от договора страхования было направлено ответчику в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, в связи с чем у страховщика возникла обязанность по возврату страховой премии, являлся предметом оценки суда первой инстанции и правомерно признан несостоятельным в силу положений пункта 4 Указаний.

При этом вопреки доводам жалобы о том, что истец является сотрудником полиции и ему запрещен выезд, в связи с чем данный договор в отношении него неприменим, в Правилах комплексного страхования пунктом 5.3.3 указано, что страхование не распространяется на территории, которые государственными органами или организациями не рекомендованы для посещения. Следовательно, заключая данный договор страхования Кувшинников А.Л. не был лишен возможности ознакомиться с указанными Правилами и выбрать иной вид добровольного медицинского страхования.

В соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ дело рассмотрено в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее.

На основании изложенного, решение суда является законным и обоснованным, принятым при правильном определении обстоятельств, имеющих значение для разрешения данного спора, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют установленным обстоятельствам, нарушений и неправильного применения норм материального и процессуального права не допущено. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.

Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 4 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Кувшинникова Л. А. – без удовлетворения.

Председательствующий                   О.В. Волкова

Судьи                           Ан.В. Иванов

          Е.В. Кольцова