Решение по делу № 2-42/2016 (2-2672/2015;) от 21.10.2015

Дело № 2 – 42-2016

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

28 января 2016 года г. Воронеж

Железнодорожный районный суд города Воронежа

в составе председательствующего Клеповой Н.В.

при секретаре Калаевой Е.А.

с участием представителя истцы по доверенности № ..... от ДД.ММ.ГГГГ сроком на три года Мекеда С.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаревой Е.В. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании ничтожным кредитного договора в части подключения пакетов услуг по страхованию жизни и здоровья, в части взимания комиссии за смс-информирование, взыскании компенсации морального вреда,

установил:

Истица обратилась в суд с иском к ответчику и просит : признать ничтожным кредитный договор № ..... в части подключения пакета услуг № ..... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», пакета услуг № ..... «Добровольное страхование жизни и здоровья банковских карт»;

признать ничтожным кредитный договор № ..... в части взимания комиссии за смс-информирование;

взыскать компенсацию морального вреда за нарушение прав потребителей в размере 20000 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истицей и НБ «Траст» ОАО был заключен договор № ....., согласно которого банк предоставил истице кредит в сумме 300000 руб. под ......... % годовых сроком на ......... мес.

При этом при заключении кредитного договора в форму заявления о предоставлении кредита банк автоматически указал согласие истицы на подключение услуги «СМС- информирование по счету», однако в указанном заявлении не было указано, что услуга является платной, также не указан размер платы. Истица считает, что банк незаконно включил в форму заявления условие о предоставлении услуги смс- информирования, обусловив тем самым получение кредита.

Одновременно истице подключен пакет услуг № ..... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды». По указанной услуге не определено содержание услуги, условия оказания, размер вознаграждения, поскольку в п.1.2.17.3 указано согласие истицы на списание с ее счета платы за подключение Пакета услуг по договору за срок страхования из расчета ......... % за каждый месяц страхования от суммы на дату заключения договора, согласно Условий страхования по Пакетам страховых услуг и Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг, включающую возмещение страховой премии и комиссию за подключение пакета услуг в размере 0,292 % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

В соответствии с п.2.2.17.1 истица дала согласие на подключение пакета услуг № ..... «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», предоставляемого страховой компанией «АльфаСтрахование», одновременно не раскрыто сути указанной услуги, не указана плата за ее оказание. Данный пункт лишь содержит ссылку на данный истицей акцетп ежемесячное списание со счета карты платы за подключение Пакета услуг по карте за срок страхования из расчета 0,89% от страховой суммы, установленной на дату списания платы за подключение Пакета услуг по карте, включающей возмещение страховой премии по договору коллективного страхования и комиссию за подключение пакета услуг, в размере .........% за срок страхования от страховой суммы.

Истица считает, что не установлена твердая стоимость оказания услуг по подключению Пакета услуг № ....., Пакета услуг № ....., величина является неопределенной и клиент, не являясь сотрудником банка и не обладая специальными математическими познаниями не сможет определить стоимость указанных услуг. Истица полагает, что указанные положения кредитного договора навязаны путем включения в типовую форму заявления, а не указание конкретной стоимости услуг в твердой и определенной сумме направлено на то, чтобы ввести клиента в заблуждение относительно стоимости услуг и тем самым увеличить свой доход, за счет расходов клиента.

Истице не разъяснялось об услуге смс-информирование, не было сообщено, что она может от нее отказаться, не было представлено бланка заявления, не содержащего указанные условия. Истица считает, что одновременно с заключением кредитного договора она была включена в программу коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в страховой компании ОАО « АльфаСтрахование», плата за услугу страхования была включена в сумму кредита и единовременно удержана с ее счета в день заключения кредитного договора. Истица считает, что банк не дал ей возможности внести указанную плату за счет собственных средств, тем самым она вынуждена была понести издержки, связанные с уплатой процентов, начисляемых на сумму платы за страхование. Условие о страховании было включено в форму заявления на предоставление кредита, заявление заполнено и распечатано сотрудником банка и соответствует типовой форме, разработанной банком. При заключении кредитного договора истица не имела возможности повлиять на его содержание, подписание заявления с целью заключения кредитного договора, автоматически означало согласие с положениями о страховании. Формы заявления, не предусматривающей страхование истице предоставлено не было.

Истица считает, что банк не предоставил ей возможности заключить кредитный договор без участия в программе страхования, выбрать иную страховую компанию, а не предложенную банком, внести плату страховой премии за счет собственных средств.

Банк намеренно увеличил расходы истицы по выплате кредита, поскольку сумма кредита была увеличена на сумму страховой премии, начисляемых на нее как на кредит процентов. При заключении кредитного договора, сотрудник банка пояснил, что для получения кредита обязательно участие в программе страхования, оплата страховой премии за счет собственных средств не предусмотрена и страховая премия включает сумму кредита.

Определением Железнодорожного районного суда г.Воронежа к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечено ОАО «АльфаСтрахование» (л.д.49).

В судебное заседание истица не явилась, просит суд рассмотреть дело в ее отсутствие.

В судебном заседании представитель истицы Мекеда С.Л. исковые требования поддержала, пояснила, что доводы ответчика о пропуске срока исковой давности по данному делу не убедительны и не соответствуют ни обстоятельствам дела, ни действующему законодательству. В данной ситуации необходимо руководствоваться п. 1 ст. 181 ГК РФ, так как данная сделка (условие договора) является ничтожной. Условия кредитного договора, предусматривающие подключение пакета услуг по страхованию жизни и здоровья заемщиков, уплату комиссии за смс - информирование, противоречат требованиям п.п.1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют права потребителя, а значит, являются ничтожными в силу ст. 168 ГК РФ. Следовательно, срок исковой давности по данному делу составляет три года с момента исполнения кредитного договора и в настоящее время данный срок не пропущен. В кредитном договоре № ..... не было предусмотрено подключение к пакету услуг № ..... «Добровольное страхование жизни и здоровья банковских карт».

В судебное заседание представитель ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) не явился, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом.

Представитель ответчика Банк «ТРАСТ» (ПАО) представил возражения на исковое заявление (л.д.52-62).

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, ОАО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, выслушав представителя истицы, изучив материалы дела, считает исковые требования не подлежащими удовлетворению.

Выводы суда основаны на следующем.

В соответствии со ст. ст. 309, 310, 810 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с их условиями и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 9 Федерального закона "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлено, что отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

На основании пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п.п.1,2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор № ..... на сумму 300000 руб. сроком на ......... месяцев, с процентной ставкой ......... % годовых.

Условия кредитного договора изложены в заявлении на получение потребительского кредита (кредита на неотложные нужды), подписанном истицей ДД.ММ.ГГГГ, и иных, перечисленных в разделе 1.3. заявления «Основные положения по договору» документах, являющихся неотъемлемыми частями договора, ознакомление с которыми истица подтвердила своей подписью (л.д.69-72).

До подачи заявление на получение кредита истица заполнила анкету о предоставлении кредита на неотложные нужды, в которой указывала свои персональные данные, параметры запрашиваемого кредита (л.д.80-81).

Из текста заявления на получение кредита однозначно усматривается, что истица могла отказаться от подключения Пакета услуг добровольного страхования путем проставления «V» в поле «не согласен». Суду не представлено истицей, представителем истицы доказательств, что Пономарева Е.В. требовала и ей было отказано сотрудниками банка во внесении изменений в данный раздел.

Таким же образом истица имела возможность отказаться от подключения услуги «СМС- информирование по счету». Но она выразила согласие на подключение услуги и сообщила номер телефона для получения данной услуги (л.д.71).

Суд полагает достоверными пояснения ответчика в возражениях о том, что при отказе клиента от подключения той или иной услуги в заполняемых и подписываемых клиентом документах (анкете, заявлении) проставляются соответствующие отметки и не заполняются (соответственно) те строки и ячейки, где оговорены условия оказания услуг, а также строки, связанные с оплатой оказанных услуг. Доказательств обратного, суду не представлено.

Суд принимает во внимание довод ответчика о том, что истица еще до обращения за кредитом имела возможность определиться с необходимостью подключения к пакету страховых услуг и при принятии решения о подключении - выбрать страховую компанию из состава указанных, и в случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении услуг страхования и СМС информирования, не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеуказанные обязательства.

Ответчиком в материалы дела представлены условия страхования по пакетам страховых услуг, тарифы по пакетам страховых услуг, правила предоставления услуги СМС информирования, тарифы за оказание услуги СМС информирование по счету ознакомление с которыми истица подтвердила, подписав заявление на предоставление кредита (л.д.112-124).

Суд считает, что при заключении кредитного договора истица ознакомилась со всеми документами и имела возможность сделать правильный выбор при решении вопроса о получении заемных средств.

Кроме того, истица в день заключения кредитного договора подписала декларацию (отдельный документ), в которой также выразила согласие быть застрахованной по договору коллективного страхования, заключенному между ответчиком и ОАО «АльфаСтрахование». В декларации истица также просила подключить пакет услуг, указанный в заявлении (л.д.85-86).

В заявлении на получение кредита истица выразила согласие на списание с ее счета платы за подключение пакета услуг по договору на срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховых услуг», включающей возмещение/компенсацию страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере ......... % за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора (л.д.71).

В связи с чем, доводы представителя истицы о том, что услуги по страхованию и СМС информированию истице навязаны при заключении кредитного договора, истице не предоставлена возможность внести страховую премию за счет собственных средств, являются несостоятельными и противоречат материалам дела.

Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п.2 ст. 935 ГК Российской Федерации).

В соответствии с п.п.1 – 5 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона ( пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно ст. 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как указано в пункте 4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013 г., в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности; в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

Договор коллективного добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ответчиком и ОАО «АльфаСтрахование», в соответствии с которым истица является застрахованным лицом, содержит все условия, предусмотренные законом (л.д.98-111).

В декларации, являющейся приложением к договору коллективного добровольного страхования, подписанной истицей, отражены условия договора о страховых рисках, выгодоприобретателе, страховой сумме, сроке страхования. В пункте 13 декларации истица подтвердила, что страхование добровольно и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита (л.д.86).

Суд считает обоснованными доводы ответчика о наличии возможности у истицы при отсутствии потребности в дополнительных услугах отказаться от подписания договора, на основании которого возникли соответствующие обязательства, в том числе договора страхования.

Материалы дела свидетельствуют о том, что ни одно положение кредитного договора не влечет обязательное заключение договора страхования и не содержит обязательств истицы заключить такой договор.

Истица знала и о добровольности подключения услуги СМС- информирования, возможности отказа от приобретения услуги и возможности выбора источника оплаты услуги (за счет собственных средств/ за счет кредита). Взимание платы за оказание информационной услуги предусмотрено договором между сторонами и отвечает требованиям ст.779 ГК Российской Федерации.

Безусловно, истица экономически слабая сторона во взаимоотношениях с банком, но не настолько, чтобы будучи дееспособной и грамотной, не понимать текст и смысл подписанных ею договоров.

Заключение данного кредитного договора не было для истицы чем-то новым и необычным. Из анкеты истицы видно, что только в банке «Русский стандарт» ею заключены 4 кредитных договора (л.д.80-81).

Суд полагает, что условия спорного кредитного договора не направлены на ущемление прав истицы по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей; не обуславливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Оснований для применения положений пунктов 1 и 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей и признания условий кредитного договора ничтожными суд не усматривает.

Истица не была лишена возможности влиять на содержание кредитного договора, и ее не вынуждали принять условия, предложенные банком с использованием утвержденной им типовой формы. Доказательств обратного суду не представлено.

Доводы представителя истицы о ненадлежащем доведении до заемщика информации об условиях кредитования, в связи с исполнением документов мелким шрифтом, суд не принимает во внимание, поскольку основаны исключительно на субъективной оценке представителя истца.

Судом при рассмотрении дела не установлено признаков навязывания договора либо его отдельных условий истице, поскольку препятствий для внимательного ознакомления с документами, а также отказа в предоставлении более подробной информации со стороны банка не было.

Согласно пункту 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе.

В порядке части 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим, гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Установлено, что истица была надлежащим образом проинформирована о том, что предоставление кредита не поставлено в зависимость от заключения договора страхования, добровольно дала согласие на заключение кредитного договора, на оплату страховой премии по заключаемому ею в обеспечение возврата кредита договору страхования, истица не заблуждалась относительно размеров платежей, входящих в состав суммы кредита.

Поскольку ответчиком не нарушены требования Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" нет оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании компенсации морального вреда.

Доводы представителя ответчика в возражениях на исковое заявление о пропуске срока исковой давности истцом со ссылкой на п. 2 ст. 181 ГК РФ, суд полагает несостоятельными. Срок исковой давности истицей не пропущен.

Согласно ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Суд не принимает во внимание ссылку представителя ответчика в возражениях на исковое заявление пропуске истицей срока исковой давности (л.д.52).

В силу пункта 1 статьи 181 Гражданского кодекса Российской Федерации для требований сторон ничтожной сделки о признании такой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности установлен трехлетний срок исковой давности. Он исчисляется со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, то есть когда одна из сторон приступила к фактическому исполнению сделки, а другая - к принятию этого исполнения (пункт 101 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25).

С учетом вышеизложенного оснований для применения годичного срока исковой давности к заявленным истицей требованиям не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК Российской Федерации, суд –

Р Е Ш И Л:

Отказать в удовлетворении исковых требований Пономаревой Е.В. к Банку «ТРАСТ» (ПАО) о признании ничтожным кредитного договора № ..... в части подключения пакета услуг № ..... «Добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», пакета услуг № ..... «Добровольное страхование жизни и здоровья держателей банковских карт», взимания комиссии за СМС-информирование, взыскании компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через районный суд.

Председательствующий Н.В.Клепова

Решение принято в окончательной форме ДД.ММ.ГГГГ