Решение по делу № 2-224/2016 (2-3695/2015;) от 23.11.2015

Дело № 2-224/2016

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Павлово 19 января 2016 года

Нижегородской области

Павловский городской суд Нижегородской области в составе председательствующего судьи Одинцова А.С.,

при секретаре судебного заседания Якушевой Е.В.,

с участием представителя истца Давыдовой И.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Российский сельскохозяйственный банк» в лице Дополнительного офиса Нижегородского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № к Козыревой Т.И. о взыскании задолженности по соглашению,

У С Т А Н О В И Л:

Истец Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее по тексту – АО «Россельхозбанк») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Козыревой Т.И. о взыскании задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117 761 руб. 71 коп., в том числе:

– задолженности по основному долгу в размере 111 894 руб. 52 коп.;

– процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4258руб. 93коп. и далее по дату окончательного возврата кредита;

– пени по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 1347руб. 94коп. и далее по дату фактического возврата кредита в полном объеме;

– пени по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 260 руб. 32 коп. и далее по дату фактического возврата кредита в полном объеме;

а также расходов по оплате государственной пошлины в сумме 3555руб. 23 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Россельхозбанк» и Козыревой Т.И. было заключено Соглашение №. В соответствии с соглашением размер кредита составил 230000руб. (Двести тридцать тысяч рублей) (п. 2 Соглашения), процентная ставка установлена в размере 21,5% (Двадцать один целых 5 десятых процента) годовых (п.6 Соглашения), график возврата кредита определен приложением 1 к Соглашению, окончательный срок возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГг. (п. 2 Соглашения).

В соответствии с Положением Центрального Банка Российской Федерации «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года №54-П, зарегистрированным в Минюсте РФ 29 сентября 1998 года №1619, установлено, что предоставление (размещение) банком физическим лицам денежных средств осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В соответствии с п.4.1 Правил кредитования проценты за пользование кредитом начисляются, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита (п.2 Соглашения), определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до Даты его окончательного возврата.

В соответствии с п.6 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в АО «Россельхозбанк» («Правила кредитования ФЛ») за неисполнение или ненадлежащее исполнение денежного обязательства ответчик обязан уплатить истцу неустойку (пени). Пеня начисляется за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно). Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Ставка рефинансирования Банка России установлена с 14 сентября 2012 года – 8,25% (Указание ЦБ РФ от 13.09.2012 г. № 2873-У).

Во исполнение обязательств кредитора по Соглашению истец перечислил на текущий счет ответчика денежные средства в размере 230000руб. (Двести тридцать тысяч рублей), что подтверждается банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ и выпиской лицевого счета № за ДД.ММ.ГГГГ.

С ДД.ММ.ГГГГг. ответчик не осуществляет платежи в счет погашения задолженности, согласно графику возврата кредита, определенного приложением 1.

Сотрудники Банка неоднократно связывались с ответчиком по вопросу добровольного урегулирования вопроса о погашении кредита, однако все переговоры, проведенные с ответчиком, не привели к погашению образовавшейся задолженности.

На основании п.4.7 Правил кредитования ФЛ истец имеет право в случае не исполнения или исполнения ненадлежащим образом ответчиком обязанности в срок возвращать кредит и уплачивать начисленные на него проценты, требовать досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов, исчисленных за время фактического использования кредита.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлено требование о погашении задолженности по кредиту, процентов за пользование кредитом, об уплате неустойки. До настоящего времени все претензионные требования истца остались без удовлетворения.

В результате нарушения ответчиком п.4.9 Правила кредитования ФЛ задолженность ответчика перед истцом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 117 761 руб. 71 коп., в том числе:

1) задолженность по основному долгу – 111 894 руб. 52 коп.;

2) проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4 258 руб. 93 коп.;

3) пени по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1 347 руб. 94 коп.;

4) пени по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 260руб. 32 коп.

На основании изложенного, в соответствии со статьями 131, 132, 139, 140 ГПК РФ, статьями 12, 209, 304,309,310, 361, 363, 819, 820 ГК РФ просит суд:

1. Взыскать с Козыревой Т.И. в пользу АО «Россельхозбанк» денежную сумму в размере 117761руб. 71коп., в том числе:

1) задолженность по основному долгу – 111 894 руб. 52 коп.;

2) проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 4258руб. 93коп. и далее по дату окончательного возврата кредита;

3) пени по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – 1347руб. 94коп. и далее по дату окончательного возврата кредита в полном объеме;

4) пени по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. – 260руб. 32 коп. и далее по дату окончательного возврата кредита в полном объеме.

2. Взыскать с Козыревой Т.И. в пользу АО «Россельхозбанк» расходы по оплате госпошлины в сумме 3 555 руб. 23 коп.

В судебном заседании представитель истца Давыдова И.Ю. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме и дала пояснения, аналогичные, которые указаны в исковом заявлении. Против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражает.

Ответчик Козырева Т.И., надлежащим образом извещенная о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явилась, отзыв на исковое заявление в суд не представила, ходатайства об отложении рассмотрения дела или о рассмотрении дела в ее отсутствие в суд не направила, сведения о причинах неявки отсутствуют.

В соответствии со ст.233 п.1 ГПК РФ, в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительности причин неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Согласно ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в судебном процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства.

Неявка лица, участвующего в деле, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве дела, и поэтому не может быть препятствием для рассмотрения дела по существу.

Ответчик Козырева Т.И. не сообщила суду об уважительных причинах неявки и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, поэтому суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика в порядке заочного производства.

Определение о рассмотрении дела в порядке заочного производства занесено в протокол судебного заседания.

Заслушав пояснения представителя истца Давыдовой И.Ю., исследовав материалы дела, суд считает иск АО «Россельхозбанк» подлежащим частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ч. 2 ст. 811 ГК РФ сказано, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком Козыревой Т.И. был заключен Кредитный договор – Соглашение № (л.д.6-8), в соответствии с которым банк предоставил заемщику потребительский кредит в сумме 230000руб. 00коп. под 21,5% годовых. Указанный кредитный договор был заключен между истцом и ответчиком на условиях присоединения последнего к «Правилам кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк».

Согласно условий договора, кредит был предоставлен Козыревой Т.И. на срок до ДД.ММ.ГГГГг. Заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом (п.1. Соглашения).

В соответствии с п.4 соглашения, выдача кредитных денежных средств производится в безналичной форме путем перечисления суммы кредита на счет заемщика.

Согласно п.3, п.10 соглашения:

«3. Погашение Кредита осуществляется дифференцированными платежами.

…10. График погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов является неотъемлемой частью настоящего Соглашения (Приложение 1)».

С учетом условия, содержащегося в п.10 соглашения, одновременно с подписанием соглашения сторонами был подписан График погашения Кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов (л.д.8).

Кредит был получен Козыревой Т.И. ДД.ММ.ГГГГ. года путем зачисления на счет. Данный факт подтвержден представленными истцом банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.16) и выпиской по лицевому счету (л.д. 17).

Свои обязательства по уплате кредита ответчик Козырева Т.И. надлежащим образом не исполняет, в связи, с чем у ответчика перед банком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. образовалась задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ., а именно просроченная задолженность по основному долгу в размере 111894руб. 52коп. Данный факт подтвержден представленной истцом выпиской по лицевому счету и расчетом задолженности (л.д.18-31, 32) и ответчиком не оспорен.

Также истцом предъявлено требование о взыскании с ответчика процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ., в обоснование которого представлен соответствующий расчет.

В соответствии с п.4.1. Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк»:

«Устанавливается следующий порядок начисления процентов за пользование Кредитом:

– Проценты за пользование Кредитом начисляются по формуле простых процентов на остаток задолженности по Кредиту (основному долгу), отражаемой на ссудном счете Заемщика/Представителя заемщиков на начало операционного дня в соответствии с расчетной базой, в которой количество дней в году и количество дней в месяце соответствует количеству фактических календарных дней.

– Проценты за пользование Кредитом начисляются в размере, установленном в Соглашении, начиная с даты, следующей за Датой выдачи Кредита, и заканчивая датой окончательного возврата Кредита, определенной в соответствии с условиями Договора, либо датой полного фактического возврата (погашения) Кредита (включительно), если Кредит фактически будет возвращен до Даты его окончательного возврата (далее – Дата окончания начисления процентов)».

В соответствии с указанным условием банком были начислены проценты за период фактического пользования кредитными средствами. Поскольку ответчиком обязанность по уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполнялась, за ним образовалась задолженность по уплате процентов в сумме 4258руб. 93коп. – за период с ДД.ММ.ГГГГ. Расчет суммы процентов, представленный истцом, проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

В силу ст.809 п.2 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты (на сумму займа) выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п.3 ст.810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления денежных средств на его банковский счет.

В случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство прекращенным, поэтому на сумму займа подлежат начислению проценты до дня фактического исполнения решения суда.

Пунктом 4.1 Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк», являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком Козыревой Т.И., предусмотрено, что проценты за пользование кредитом начисляются заканчивая датой окончательного возврата Кредита. Таким образом, в соответствии с достигнутым между сторонами соглашением период начисления процентов за пользование кредитными денежными средствами – применительно к случаям нарушения заемщиком сроков возврата кредита – ограничен не датой фактического погашения задолженности, а датой окончательного возврата кредита, которой согласно п.2 соглашения является ДД.ММ.ГГГГг. В данном случае к отношениям сторон применяется оговорка, содержащаяся в п.2 ст. 809 ГК РФ, в связи с чем проценты за пользование кредитом не могут начисляться после наступления оговоренной сторонами даты, являющейся пресекательной для периода начисления процентов.

В связи с этим суд считает, что законным и обоснованным является требование банка о взыскании с ответчика не только процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. (в сумме 4258руб. 93коп.), но и процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического исполнения решения суда (т.е. по момент возврата суммы задолженности по кредитному договору), но не более чем по ДД.ММ.ГГГГг. включительно.

Кроме того, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика пени.

П.6.1. Правил кредитования физических лиц по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счет в ОАО «Россельхозбанк» предусмотрено, что:

«Кредитор вправе предъявить Заемщику требование об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в случае если Заемщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо свое денежное обязательство по Договору, в том числе обязательство возвратить и/или уплатить неустойку (пеню и/или штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и/или штрафа) в порядке, предусмотренном настоящей статьей.

Сумма соответствующих пеней уплачивается помимо причитающихся к уплате сумм по Договору.

Пеня начисляется Кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным настоящим Договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств Заемщика по погашению задолженности (включительно).

Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы.

Размер пени определяется в Соглашении».

В свою очередь, в п.11 Соглашения стороны определили, что:

«Размер пени определяется следующим образом:

– в период со дня предоставления Кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) – из расчета двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по Договору, деленной на фактическое количество дней в текущем году;

– в период с даты, следующей за Датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата Банку Кредита в полном объеме – из расчета 21,5 (двадцать один целых 5 десятых процента) годовых».

В связи с тем, что ответчиком обязательства по уплате основного долга и процентов за пользование кредитом в установленный договором срок не исполняются, истцом на сумму основного долга и процентов за пользование кредитом были начислены пени (неустойка):

– Пени по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 1347руб. 94коп.;

– Пени по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 260руб. 32коп.

Расчет суммы пени, представленный истцом, проверен судом, признан правильным и соответствующим условиям договора.

Ответчик Козырева Т.И. указанный расчет не оспорила, альтернативного расчета суммы пени не представила, поэтому суд принимает расчет истца за основу и удовлетворяет требование истца о взыскании с ответчика пени по основному долгу и пени на сумму долга по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ. включительно.

Однако истцом также предъявляется требование о взыскании пени по день фактического погашения долга по кредитному договору. Вместе с тем применение ответственности за ненадлежащее исполнение условий кредитного договора на будущее не соответствует закону. В данной связи в указанной части исковые требования о взыскании пени за период, следующий за датой вынесения решения по делу, удовлетворению не подлежат, как основанные на неправильном толковании норм материального права.

В соответствии с п.1 ст. 98 ГПК РФ с ответчика Козыревой Т.И. в пользу истца также подлежит взысканию уплаченная истцом госпошлина в размере 3 555 руб. 23 коп. (л.д.5).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к Козыревой Т.И. удовлетворить частично.

Взыскать с Козыревой Т.И. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» задолженность по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в сумме 117761руб. 71коп., в том числе:

1) задолженность по основному долгу в размере 111894руб. 52коп.;

2) задолженность по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 4258руб. 93коп.;

3) задолженность по уплате пени по основному долгу за период с ДД.ММ.ГГГГ. в размере 1347руб. 94коп.;

4) задолженность по уплате пени по процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 260 руб. 32 коп.

а также судебные расходы по оплате госпошлины в сумме 3 555 руб. 23 коп.

Взыскать с Козыревой Т.И. в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по день фактического погашения задолженности по Соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ. исходя из ставки 21,5 % годовых, но не более чем за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В удовлетворении остальной части исковых требований к Козыревой Т.И. Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Нижегородский областной суд через Павловский городской суд Нижегородской области в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, – в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья А.С. Одинцов