Решение по делу № 2-171/2015 от 18.02.2015

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

с. Грачёвка                                                                                 27 мая 2015 года

Грачёвский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи            Щербинина И.А.

при секретаре              Белик Е.Ю.,

с участием представителя истца Аракелян Ф.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сааковой Л.Б. к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

У С Т А Н О В И Л:

     Саакова Л.Б. обратилась в Грачёвский районный суд Ставропольского края с иском к ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что 09.12.2011 года между Сааковой Л.Б. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №№, посредством подписания предложения о заключении договора о предоставлении кредита от дата и информационного графика платежа (далее по тексту - Кредитный договор) сроком возврата кредита на 36 месяцев с условием оплаты 18,80% годовых и суммой кредита <данные изъяты>. В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита предусмотрена услуга по подключению к программе страхования от потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя. Клиент, выступив страхователем или выгодоприобретателям по договору страхования, заключенному с ООО СК «Ренессанс Жизнь». Согласно условиям предоставленного кредитного договора № от дата оказываемая услуга по страхованию состоит в заключении со страховой компанией договора страхования сроком на 36 месяцев. В соответствии с п. 1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ платой по кредитному договору является уплата процентов на сумму кредита. Данные проценты являются платой банку за весь комплекс действий, совершаемых при выдаче кредита и его погашении заемщиком и должны покрывать как его расходы, так и включать доход банка по этой операции. В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Вместе с тем, согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно представить потребителю необходимую и достоверную информацию об оказываемых услугах. Данная информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителя при заключении договоров об оказании услуг способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания. В ч. 4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» указано, что отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается. Следовательно, заемщик в силу отсутствия у него специальных познаний в области страхового законодательства, не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий страхового договора. В соответствии с ч. 3 ст. 10 ГК РФ разумность действий и добровольность участников гражданских правоотношений предполагается. Из этого следует, что страховая компания обязана при заключении страхового договора довести до сведения заемщика на доступном для понимания языке, всю необходимую и достоверную информацию о стоимости услуг и их свойствах. В соответствии с законом от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» продавец исполнитель не вправе без согласия потребителя выполнить дополнительные работы и услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких услуг, а если они оплачены потребитель вправе потребовать от продавца возврата уплаченной суммы. Подписывая предложенную форму договора, Саакова Л.Б., полагала, что условие подключения к программе страхования являлось обязательным условием заключения кредитного договора, ей также не было представлено информации о получаемой услуге, ее потребительских свойствах. В кредитном договоре отсутствует пункт с определением страховой премии но тем не менее, сумму в размере <данные изъяты> для оплаты страховой премии, истец рассматривает как ущемление прав потребителей. Таким образом, данное соглашение считает недействительным в силу ничтожности условий оплаты страхователем суммы <данные изъяты>, в связи с чем уплаченная сумма подлежит возврату страхователем в полном объеме. Кредитный договор, заключенный с банком, является типовым, с заранее определенными условиями, а значит истец, как сторона договора, была лишена возможности влиять на его содержание. Страховым соглашением не предусмотрена возможность отказа от данной услуги. С учетом изложенного условия договора нарушают ч. 1 статьи 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» и нарушают установленные законом права и интересы потребителей. Истица обратилась к КБ «Ренессанс Капитал» с просьбой об одностороннем отказе от услуги. Ответ на данное обращение до настоящего момента не поступил. В соответствии с частью 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составят <данные изъяты>. Требования Сааковой Л.Б. изложенные в данном исковом заявлении, не удовлетворены страховой компанией до настоящего времени. Учитывая вышеизложенное и в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 28 июня 2012 года №17 в пользу Сааковой Л.Б.. подлежит взысканию штраф в сумме 50% от взыскиваемой суммы, то есть <данные изъяты>. Истец в целях реализации своего права на ведение дел в суде (ст. 48 ГПК РФ) через представителя был вынужден обратиться к нотариусу города Ставрополя, для изготовления и удостоверения доверенности для наделения представителя Аракеляна Ф.П. необходимыми полномочиями для подачи настоящего иска и участия по данному гражданскому делу. Ввиду необходимости в выдаче нотариальной доверенности Истцом были понесены расходы в размере <данные изъяты>, что подтверждается указанием о стоимости нотариальных действий на бланке доверенности. Также истец был вынужден обратиться за юридической помощью, расходы, понесенные в связи с этим, составили <данные изъяты>. В соответствии со ст. 15 Закона № 2300-1 от 07.02.1992 "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит выплоте причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Истец оценивает компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. На основании изложенного, просит суд признать ничтожным пункт 4 Подключение к программе страхования кредитного договора, № от дата года. Взыскать в пользу Сааковой Л.Б. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» страховую премию в размере <данные изъяты>. Взыскать в пользу Сааковой Л.Б. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты>. Взыскать в пользу Сааковой Л.Б. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>. Солидарно взыскать в пользу Сааковой Л.Б. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» штраф в размере <данные изъяты>. Солидарно взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Сааковой Л.Б. с расходы на оплату услуг нотариуса по изготовлению и удостоверению доверенности в размере <данные изъяты>. Солидарно взыскать ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Сааковой Л.Б. с ООО СК «Ренессанс Жизнь» расходы на представительские расходы в размере 10 <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Саакова Л.Б. не явилась. О месте и времени судебного заседания была извещена надлежащим образом. Согласно поступившему в суд заявлению, просила суд рассмотреть дело в её отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в её отсутствие.

В судебном заседании представитель истца Аракелян Ф.П. (доверенность) поддержал заявленные требования, просил суд удовлетворить их в полном объёме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» не явился. О месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. Согласно поступившему возражению следует, что между Истцом и Банком был заключен кредитный договор №<данные изъяты>. Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 и п. 3 ст. 438 ГК РФ путем направления потенциальным клиентом в Банк предложения (оферты) о заключении договора и в случае принятия по результатам рассмотрения предложения положительного решения, акцепта оферты Банком. При этом потенциальный заемщик вправе и не использовать данную форму, а направить в Банк предложение, составленное полностью самостоятельно. При подписании Договора истец был ознакомлен, полностью согласен и обязался неукоснительно соблюдать положения следующих документов, являющихся неотъемлемой частью предложения (Оферты), а именно: «Общие условия предоставления кредитов в российских рублях» (далее по тексту - «Условия»), Тарифы комиссионного вознаграждения КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по операциям с физическими лицами (далее по тексту - «Тарифы»), Тарифы КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по Тарифы по картам, а также Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней Страховой компании, с учетом Договора страхования между Страховой компанией и Банком (Правила страхования). Услугу по подключению к Программе страхования Банк предоставляет исключительно с согласия клиента,которое должно быть выражено в письменной форме. Согласно п. 4 кредитного договора № <данные изъяты>. Банк оказывает Клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договор страхования в отношении жизни Клиента в качестве Заемщика по Кредитному договору, страховыми случаем по которому является потеря клиентом постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя. Согласно п. 6.2.1. Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (далее - Общие условия являющихся неотъемлемой частью Договора с клиентом, предусмотрено, чтоуслуга «Подключение к Программе страхования» оказывается Клиентам, выразившим намерение принять участие в Программе страхования в Анкете, Договоре, письменном заявлении Клиента.При этом Услуга считается оказанной Банком после технической передачи информации о клиенте в Страховую компанию. Клиент вправе отказаться от подключения к Программе страхования. Такие действия Заемщика никак не повлияют ни на финансовые условия кредитного договора (не изменится размер процентной ставки, срок, не добавятся дополнительные комиссии), ни на решение Банка о предоставлении кредита. Подключение к Программе страхования не дает никаких преимуществ Заемщику при получении кредита перед Заемщиками, отказавшимися от подключения к Программе страхования. В п. 6.2.2. Общих условий особо отмечается, что услуга «Подключение к Программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи Банком Кредита. Услуга «Подключение к программе страхования» оказывается исключительно по желанию и с согласия Клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и/или здоровье в Страховой компании или любой иной страховой организации, осуществляющей страхование данного вида, по своему выбору. Нежелание Клиента воспользоваться Услугой «Подключение к Программе страхования» не может послужить причиной отказа Банка в предоставлении Кредита или ухудшить условия Кредитного договора и/или Договора о Карте. Клиент до заключения Договора выразил желание подключиться к программе страхования, подписав соответствующее заявление о подключении дополнительных услуг (копию прилагаю). При этом в заявлении о подключении дополнительныхуслуг, подписанном Истцом собственноручно, указано, что при нежелании бытьзастрахованным по какой-либо программе страхования в качестве заемщика покредитному договору, лицу, подписывающему данное заявление, необходимосделать отметку в соответствующем поле в том же заявлении, то есть в заявлениипредусмотрено специальное поле для отметки об отказе от подключения кпрограмме страхования, данное поле клиенту предлагается заполнить в случаеотказа от подключения к программе страхования. В п. 2.2 кредитного договора указано, что данная сумма включает в себя Комиссию за подключения к Программе страхования. Если бы Клиент не желал подключаться к программе страхования, то данная услуга ему бы не была оказана и кредит был бы выдан Клиенту без подключения к программе страхования. Условия о подключении к программе страхования не были бы включены в текст кредитного договора №.<данные изъяты>. Согласно договору страхования заключенному между страховой компанией - ООО «Группа Ренессанс Страхование» и Банком - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), страховщик обязуется за обусловленную плату (страховую премию) при наступлении страхового случая произвести страховую выплату выгодоприобретателю в порядке и на условиях, предусмотренных данным Договором. Застрахованными лицами по настоящему Договору являются физические лица - Заемщики Банка, заключившие с Банком договоры предоставления кредита и/или договоры предоставления кредита в российских рублях (для целей приобретения автомобиля) и указанные в Списке застрахованных - реестре платежа. Согласно п. 2 ст. 940 ГК РФ Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (в данном случае - договора страхования) либо вручениястраховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Т.к. все условия страхования указаны в договоре страхования, заключенного между Банком и страховой компанией, то необходимость в выпуске индивидуального полиса (сертификата) отсутствует. В абз. 4 п. 2 ст. 166 ГК РФ в редакции Закона установлено, что сторона, подтвердившая оспоримую сделку, не вправе ее оспаривать по основанию, о котором она знала или должна была знать при проявлении воли, под которой понимается поведение стороны, совершившей сделку, из которого очевидна ее воля сохранить сделку. В п. 3 ст. 173.1 ГК РФ в редакции Закона также предусмотрен механизм, позволяющий не допустить недобросовестного поведения лица, давшего согласие на оспоримую сделку (ст. 157.1 в редакции Закона). Установлено, что такое лицо не вправе оспаривать эту сделку по основанию, о котором оно знало или должно было знать в момент выражения согласия. Таким образом, конвалидация оспоримой сделки не может быть повернута вспять единственно по желанию одобрившего ее лица. Таким образом, считают, что оспариваемое условие кредитного договора не является недействительным. Если с требованием о признании сделки недействительной обращается несторона по сделке. Согласно п. 3 ст. 166 ГК РФ Требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки вправе предъявить сторона сделки, а в предусмотренных законом случаях также иное лицо. Иные лица вправе обращаться с подобными заявлениями в суд лишь в случаях, определенных законом. Данная норма направлена на пресечение недобросовестного поведения лиц, обращающихся с требованиями о признании ничтожными сделок, которые никак не затрагивают их законных интересов. Заявленные истцом требования о применении последствий противоречат согласованному сторонами условию о целевом назначении кредита в части, предоставленной для оплаты дополнительной услуги. Кроме того, требования истца о взыскании с ответчика суммы убытков, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки не могут быть удовлетворены, так как истцом какие-либо убытки не понесены. При таких обстоятельствах отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований истца о применении последствии недействительности части сделки в том виде, в котором они заявлены в иске в виде взыскания с Банка в пользу истца суммы комиссии за подключение к программе страхования, а также неустойки за пользование данной суммой, штрафа за неудовлетворение требований потребителя. Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии сосвоим волеизъявлением, принимает на себя права и обязанности, определенныедоговором, либо отказывается от его заключения. Доказательств того, что заемщик не имел возможности заключить с Банком кредитный договор без оспариваемого условия в суд не предоставлено. Наличие факта добровольного письменного волеизъявления истца о желании быть застрахованным, подтверждении им принятого решения дважды - подписав заявление о страховании и кредитный договор, оферту с указанием п. 2.2 в договора общей суммы кредита, надуманности доводов истца об отказе Банком в предоставлении кредита без условия о страховании и понуждении к заключению договора на определенных условиях, истец вводит суд в заблуждение о недействительности сделки в оспариваемой части. На основании вышеизложенного просят суд отказать в исковых требованиях в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» не явился. О месте и времени судебного заседания был извещен надлежащим образом. Согласно поступившему возражению следует, что с заявленными исковыми требованиями ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не согласны, считают их незаконными, не подлежащими удовлетворению в полном объеме по следующим основаниям. В п.п. 4.4 "Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств" (Утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 г.) указано: «В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем собственноручные подписи в заявлении о страховании, заявлении-анкете подтверждают, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования». Кроме того, при заключении кредитного договора у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения названного Договора страхования Истцом не представлено. Кроме того, при заключении кредитного договора у Истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без такового обеспечения. Доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии заключения Договоров страхования Истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, представлено не было. 09.12.2011 года между Сааковой Л.Б. (далее Истец) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен Договор (полис) страхования жизни заемщиков кредита № <данные изъяты>, который, в силу ст.940 ГК РФ, был выдан Истцу (им приложен к настоящему иску и приобщен к материалам дела). Согласно п.2 ст.940 ГК РФ договор заключен в соответствии с письменным Заявлением Истца на добровольное страхование от 09.12.2011 года. В Заявлении на добровольное страхование от 09.12.2011 года истец просил заключить с ним и в отношении него Договор страхования жизни заемщиков кредита на случай наступления страховых событий указанных в договоре страхования. Следовательно, Истец дал свое согласие на заключение договора страхования, выступив при этом страхователем по договору, а также подтвердил то, что получил на руки «Полисные условия», сам Полис страхования жизни, что он ознакомлен с указанными документами, согласен с ними и обязуется исполнять условия страхования. Кроме того, Истец был проинформирован о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении ему кредита. Все вышеуказанное подтверждается собственноручной подписью Истца в указанном Заявлении на добровольное страхование от 09.12.2011 года. Таким образом, будучи полностью дееспособным, при заключении Кредитного договора и Договора страхования, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, Истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе Истец мог отказаться от заключения Договора страхования, что ни коем образом не отразилось бы на предоставление ему кредита. Какие-либо препятствия для Истца к тому, чтобы при заключении Кредитного договора и Договора страхования выяснить характер Условий страхования, действительную юридическую природу и правовые последствия отсутствовали. Истец добровольно, в силу ст.ст. 1, 9 ГК РФ, действуя в своем интересе, по своему усмотрению, заключил указанный Договор, согласившись с его условиями. Кроме того, ООО «СК «Ренессанс Жизнь» обращает внимание суда на то, что в соответствии с действующим законодательством (ст.958 ГК РФ) Страхователь (Истец) в любое время может отказаться от договора страхования, не привлекая к данному вопросу органы правосудия и не обременяя себя расходами на оплату представителя. Заявление о подключении к программе страхования исходило от истца, его право воспользоваться указанной услугой или отказаться от нее ответчиком никак не ограничивалось. Таким образом, доказательств того, что Истец был вынужден заключить Договор страхования с ответчиком, и, что сделка является кабальной, суду не представлено, а в силу п.1 ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна представить доказательства, на которые ссылается в обоснование своих требований и возражений. Таким образом, при разрешении настоящего гражданского дела Суд должен руководствоваться соответствующими положениями Гражданского кодекса РФ и только в случае отсутствия противоречий с ГК РФ - положениями Закона РФ «О защите прав потребителей» (в строгом соответствии с ГК РФ). Кредитование, которое представляет собой вложение денежных средств, осуществляться при обязательном соблюдении принципов обеспеченности и целевого использования кредита. Следовательно, одним из условий выдачи Банком кредита, является предоставление такого обеспечения, которое гарантировало бы банку отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Таким образом, Банк вправе сам устанавливать виды обеспечения, являющиеся условиями, при которых банк готов предоставить кредит. В соответствии положений ст. ст. 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Однако п. 2 ст. 935 ГК РФ, согласно которому обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, не исключает возможность принятия гражданином на себя такого обязательства в силу договора. Таким образом, действующее законодательство РФ не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своей жизни и здоровья. В данном случае заключение договора страхования, является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательств в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. Следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Допустимость наличия в кредитном договоре обязанности заемщика застраховать свою жизнь прямо предусмотрена, в том числе действующим Указанием Банка России от дата № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (Зарегистрировано в Минюсте РФ дата N 11772). В п.2.2 названного документа разъяснено, что при расчете стоимости кредита физическим лицам банк обязан включать в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, при этом к указанным платежам относятся платежи но страхованию жизни заемщика. Кредит предоставлялся Банком на определенных условиях, с которыми Заемщик согласился. Доказательств того, что Истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, Истцом, в нарушение п.1 ст.56 ГПК РФ, не представлено. Таким образом, заключение с Банком договора кредитования на согласованных условиях является волеизъявлением физического лица, которое также добровольно заключает со страховой компанией соответствующий договор страхования, действуя в своем интересе.

На основании изложенных норм действующего законодательства ООО «СК «Ренессанс Жизнь» убеждено и подтверждает, что условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ от дата № "О защите прав потребителей". Общество обращает особое внимание суда на то, что условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что в свою очередь, соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона "О банках и банковской деятельности", устанавливающих, как указывалось выше, одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств. При таких обстоятельствах ссылка Истца на положения статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" является неправомерной. Приобретение заемщиком услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо (ООО «СК «Ренессанс Жизнь»), а не сам Банк. Требования Истца о взыскании штрафа, компенсации морального вреда не правомерны. Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребители штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Однако в добровольном порядке с аналогичными требованиями, изложенными в иске, Истец к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не обращался. В Страховую Компанию никаких заявлений и претензий от истца не поступало. Обратного Истцом, в нарушении п.1 сг.56 ГПК РФ, не доказано (не представлено документов). Таким образом, Истец не обращался к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» на досудебной стадии, тем самым лишив Общество возможности разрешить его требования в добровольном порядке. Истец не предоставил суду доказательств, связанных с нарушением его прав и законных интересов именно действиями ответчика в отношении истца. Истец не указал в своем иске, в чем конкретна вина ООО «СК «Ренессанс Жизнь», каким нарушением положений Договора страхования она определяется. Как неустойка (ст. 330 ГК РФ), так и проценты за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) являются мерой гражданско-правовой ответственности. Двойное наказание за одно и то же гражданское правонарушение противоречит смыслу гражданского законодательства. На недопустимость возложения за одно и то же гражданское правонарушение двух мер ответственности указывает совместное Постановление Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от дата (ред. от 04.12.2000) "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами". Таким образом, проценты за пользование чужими денежными средствами не могут быть взысканы одновременно с неустойкой. В случае удовлетворения Дополнительных требований Истца Общество просит Суд применить ст. 333 ГК РФ. Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. В связи с чем, Общество считает заявленные Истцом требования незаконными и необоснованными. На основании изложенного, просит суд в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

        Заслушав представителя истца Аракелян Ф.П., исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Пункт 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

При этом граждане и юридические лица свободны в заключении договора и определении его условий (пункт 2 статьи 1, пункт 1 статьи 421 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Из материалов дела следует, что дата между Сааковой Л.Б. и ООО КБ «Ренессанс Капитал» был заключен кредитный договор №<данные изъяты>, посредством подписания предложения о заключении договора о предоставлении кредита от дата и информационного графика платежа сроком возврата кредита на 36 месяцев с условием оплаты 18,80% годовых и суммой кредита <данные изъяты>. В соответствии с условиями заявления о предоставлении кредита предусмотрена услуга по подключению к программе страхования от потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя.

Своим заявлением от дата Саакова Л.Б. выразила согласие на включение ее в Программу страхования.

Страхование в рамках указанной Программы осуществлялось страховой организацией ООО "СК "Ренессанс Жизнь", с которыми Банком заключены договора страхования жизни и здоровья заемщика от потери постоянного источника дохода в результате расторжения трудового договора по инициативе работодателя по основаниям, предусмотренным пунктами 1 и 2 части 1 статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации, по которым (страховым случаям) Банк является выгодоприобретателем.

В связи с подключением к программе страхования, по вышеуказанному кредитному договору Банком по поручению истицы была удержана из суммы кредита и перечислена страховщику комиссия в размере <данные изъяты>.

Таким образом, перед заключением кредитного договора Сааковой Л.Б. ответчиком была предоставлена полная и достоверная информация как о кредитных договорах, так и программе страхования. Из условий кредитного договора и заявления на страхование следует, что истица добровольно согласилась на участие в программе страхование, при определении размера кредита согласовала с Банком включение в размер предоставляемого кредита суммы страховой премии и поручила Банку произвести ее оплату путем списания соответствующей суммы со своего банковского счета и перечисления на счет страховщика.

Доказательств того, что перед заключением кредитных договоров до истицы не было доведено, что решение Банка о предоставлении кредита не зависит от согласия заемщика на страхование у определенного страховщика, и что предоставление истице кредитов было обусловлено приобретением услуги страхования, не представлено.

Включение в кредитный договор условия о страховании не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия. Саакова Л.Б. при заключении кредитного договора могла отказаться от страхования тех или иных интересов, либо застраховать свою жизнь и здоровье в другой страховой организации.

Условие кредитного договора о страховании не может расцениваться как навязывание истице приобретения иных дополнительных услуг, поскольку на момент заключения договоров до нее была доведена полная информация о размере комиссии за подключение к программе страхования и о порядке ее уплаты, из положений кредитных договоров не следует, что в случае отказа Сааковой Л.Б. от заключения договора страхования Банк не предоставит ей кредит.

Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья.

Таким образом, суд считает, что не имеется оснований для признания оспариваемых пунктов кредитного договора ущемляющими права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Несмотря на обеспечение обязательств договором страхования, заемщик от оформления кредитного договора и получения кредита не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил.

Доводы жалобы о сокрытии от заемщика суммы комиссии по подключению к программе страхования и фактической суммы страхового взноса бездоказательны.

Учитывая изложенное, суд считает исковые требования необоснованными и неподлежащими удовлетворению.

        Руководствуясь ст.ст. 194, 197-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░ ░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░», ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ - ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░                                                                                                 ░.░. ░░░░░░░░