Решение по делу № 2-202/2015 от 27.04.2015

№ 2 - 202/15

Р Е Ш Е Н И Е/копия/

Именем Российской Федерации

24 июля 2015 г.                         с.Ермекеево

Ермекеевский районный суд Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Агаповой И.А.,

при секретаре Гнусиной С.И.,

с участием истца О.И.А,

его представителя К.В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению О.И.А к ООО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

О.И.А обратился в суд с иском к ОАО «Росгосстрах Банк», ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» в котором с учетом последующего уточнения просит взыскать с ответчика ОАО «Росгосстрах Банк» в его пользу сумму страховой премии за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на единовременный платеж в размере <данные изъяты> рубль, неустойку за неисполнение отдельного требования потребителя в размере <данные изъяты> рубль. В обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ он с ООО «Росгострах Банк» заключил кредитный договор № о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев до ДД.ММ.ГГГГ года. На основании условий кредитного договора № им уплачен единовременный платеж за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья на общую сумму <данные изъяты> рублей, что подтверждается выпиской по счету. Считает, что установление дополнительных платежей по кредитному договору является ущемлением его прав потребителя.

Истец О.И.А, его представитель К.В.А. в судебном заседании иск поддержали в полном объеме, просили уточненные исковые требования удовлетворить, от требований к соответчику в лице ООО «Страховая компания «Росгосстрах - Жизнь» отказались.

Представитель ответчика ООО «Росгосстрах Банк» о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещен, на судебное заседание не явился, представил заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, отзыв на исковое заявление, в котором с исковыми требованиями не согласен, считает их незаконными и необоснованными, указывая на то, что ООО «Росгосстрах Банк» заемщику до заключения кредитного договора были полностью разъяснены все существенные условия, на которых банк осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, рассчитана и доведена информация о полной стоимости кредита, истец самостоятельно и добровольно принял решение о присоединении к программе коллективного страхования, требования истца о взыскании начисленных процентов считает необоснованными и явно завышенными.

Представитель соответчика ООО СК «Росгострах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, не представил суду доказательства уважительности причин неявки, и не просили отложить судебное заседание, в связи с чем в соответствии с ч.5 ст.167 ГПК РФ суд рассматривает дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, заслушав истца, его представителя, изучив материалы гражданского дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 года «О введении в действие части второй ГК РФ», ч.1 ст.1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами РФ.

Порядок предоставления кредитными организациями денежных средств урегулирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии с пунктом 2.1.2 указанного Положения предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно положениям ч.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком от своего имени и за свой счет.

Из содержания ст.819 ГК РФ следует, что выдача денежных средств по кредитному договору относится к действиям, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления кредита (кредиторская обязанность банка).

Согласно ч.1 ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В силу ч.1 ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истец О.И.А обратился в ООО «Росгосстрах Банк» с заявлением о предоставлении кредита в размере <данные изъяты> рублей. По условиям указанного кредитного договора банк принял на себя обязательство по предоставлению О.И.А кредита в сумме <данные изъяты> рублей. Согласно пункту 3 кредитного договора кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на текущий счет заемщика № открытый в банке; датой фактического предоставления кредита является дата зачисления средств на счет заемщика; для учета задолженности по кредиту банк открывает на имя заемщика счет по учету средств предоставленного кредита № (далее ссудный счет), на котором отражается сумма кредита, подлежащая возврату. Согласно пункту 4 кредитного договора за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 21,9%.

Из выписки из лицевого счёта следует, что ДД.ММ.ГГГГ заемщиком была получена испрашиваемая им по заявлению сумма кредита <данные изъяты> рублей, а не <данные изъяты> рублей, как указано в кредитном договоре.

Доказательств заключения между О.И.А и банком самостоятельного договора банковского счета материалы дела не содержат. В данном случае, получение О.И.А международной электронной карты, ознакомление с тарифами не свидетельствует об обратном. Удержание при выдаче суммы кредита <данные изъяты> рублей является ни чем иным как комиссией за выдачу кредита. Такой вид комиссий нормами ГК РФ, Федерального закона «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

На основании ч.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме этого, согласно заключенному между истцом и ООО «Росгосстрах Банк» кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении денежных средств в размере <данные изъяты> руб. под 21,9 % годовых со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ г., а именно п.2 кредитного договора, кредит предоставляется заемщику при условии присоединения заемщика к Программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании.

В соответствии с графиком платежей и выписки по счету в расчет полной стоимости кредита включаются платежи по погашению основной суммы кредита и процентов по нему, по личному страхованию и комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка. Сумма платежа по личному страхованию составляет <данные изъяты> руб. в том числе, страховая премия - <данные изъяты> руб. и вознаграждение банка в соответствии с Правилами страхования <данные изъяты> руб., сумма комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка составляет <данные изъяты> рублей.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования О.И.А согласился принять условия Правил присоединения к программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Росгосстрах Банк» в ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь». Страховыми рисками являются смерть по любой причине или установление I или II группы инвалидности по любой причине. Условия договора страхования предусмотрены в Программе коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков кредита ОАО «Росгосстрах Банк». Стоимость страхования составляет 0,25 % в месяц от первоначальной суммы кредита.

Вместе с тем, выразив согласие на заключение договора личного страхования, заемщик фактически лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, исходя из предложений банка, указанных в бланке заявления. У О.И.А не было выбора страховой компании, поскольку в заявлении не предусмотрена иная страховая компания, кроме ОАО «СК РГС-Жизнь».

Таким образом, по условиям кредитного договора и по Программе страхования до момента полного возврата кредита заемщик должен быть застрахован по договору личного страхования в выбранной банком страховой компании. При этом заемщик лишен возможности в период действия кредитного договора сменить страховщика и воспользоваться иными, более выгодными для себя условиями страхования.

Изложенное позволяет прийти суду к выводу о том, что действия Банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком (при сумме кредита <данные изъяты> руб. сумма комиссии за подключение к программе страхования составила <данные изъяты> руб., а сумма комиссии по операциям с использванием ПК в устройствах банка <данные изъяты> руб.), несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами, поскольку общая сумма кредита, которая указана в договоре, составила <данные изъяты>., фактически же заемщиком было получено лишь <данные изъяты> руб., т.е. за минусом суммы комиссии за подключение к программе страхования и комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах банка. При этом заемщик лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитного договора сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, что приводит к дополнительному обременению заемщика уплатой процентов на сумму оспариваемой комиссии.

Таким образом, из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная банком услуга по подключению к программе личного страхования в ОАО «СК РГС-Жизнь» не является самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя.

В соответствии с ч.2 ст.934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Исходя из изложенного, право определять выгодоприобретателя закреплено законодательством за застрахованным.

Вместе с тем, согласие заемщика быть застрахованным у страховщика по программе коллективного страхования на условиях кредитного договора обусловлено назначением банка выгодоприобретателем по договору страхования.

В силу ч.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Соответственно, кредитор не может обусловить заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, поскольку зависимость приобретения одной услуги (получение кредита) от обязательного приобретения иной услуги (страхование) прямо запрещено положениями статьи 16 Закона 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которой запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Следовательно, при заключении договоров потребительского кредита банки не вправе требовать от заемщика осуществления какого-либо личного страхования, поскольку данное требование не имеет под собой правовой основы, не относится к предмету кредитного договора. Обязанность страхования жизни и здоровья при получении кредита ГК РФ, Законом РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», применяемым к рассматриваемым правоотношениям, Федеральным законом от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» не предусмотрена.

Суд полагает необходимым признать нарушенными права потребителя на свободный выбор услуги страхования, свободный выбор страховой компании, программы страхования и способы оплаты услуги страхования условиями кредитного договора.

О.И.А не был предоставлен страховой полис, либо иной документ, подтверждающий заключение договора страхования в установленной законом форме.

В силу ч.1 ст.940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

В соответствии с частями 1, 2 статьи 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Учитывая, что судом установлено несоответствие закону заключенной сторонами сделки в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования и в части взимания комиссии по операциям с использованием ПК в устройствах Банка, данная сделка является ничтожной, в связи с чем, все полученное по этой сделке подлежит возврату истцу.

Положения кредитного договора сформулированы самим Банком таким образом, что кредит не подлежал выдаче без условия оплаты потребителем комиссии по предоставлению финансовой услуги, что свидетельствует о приобретении одних услуг обязательным приобретением других услуг,          

При таких обстоятельствах, условия договора, на основании которого ответчик взимает комиссию за присоединение к программе страхования незаконны и комиссию по операциям с использованием ПК в устройствах банка являются нарушением прав потребителя.            

Вместе с тем, руководствуясь положениями части 3 статьи 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям. Следовательно, требование о взыскании с ответчика уплаченной истцом комиссии за присоединение к программе страхования подлежит удовлетворению в размере <данные изъяты> рублей, как и проценты за пользование кредитом, начисленные на данную сумму в размере <данные изъяты> рубль, т.е. всего <данные изъяты> рубль.     

Претензия истца получена ООО «Росгосстрах Банк» ДД.ММ.ГГГГ, банк требование истца проигнорировал. Согласно расчета истца неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (на дату предъявления иска), т.е. за 123 дня составила <данные изъяты> коп., вместе с тем, истец, руководствуясь требованием разумности, уменьшил данную сумму до <данные изъяты> рубля.          

С учетом требований ч.5 ст.28 Закона РФ «О защите прав потребителей» неустойка подлежит взысканию в размере <данные изъяты> руб.

Часть 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает, что при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с уполномоченной организации за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В соответствии с п.46 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Поскольку на предъявленную претензию ответчик не отреагировал, в добровольном порядке уплаченные потребителем денежные средства не вернул, то суд считает необходимым с ответчика взыскать штраф в размере <данные изъяты> рублей.

В силу ст.103 ГПК РФ расходы по оплате государственной пошлины от уплаты, которой истец был освобожден в силу ст.333.36 НК РФ и Закона РФ «О защите прав потребителей», подлежат взысканию с ответчика в доход государства пропорционально удовлетворенной части требований в размере <данные изъяты> коп.

Руководствуясь ст.ст.194 - 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" в пользу О.И.А возврат суммы единовременного платежа за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в размере <данные изъяты> рублей, проценты, начисленные на единовременный платеж в размере <данные изъяты> рублей, неустойку в размере <данные изъяты> рублей и штраф в размере <данные изъяты> рублей, всего <данные изъяты> рублей.

Взыскать с ОАО "Росгосстрах Банк" в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты> коп.

В удовлетворении иска к ООО «Страховая компания «Росгосстрах-Жизнь» отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Башкортостан в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Ермекеевский районный суд Республики Башкортостан.

Судья: подпись.

Копия верна.

Судья Ермекеевского районного суда

Республики Башкортостан:                                  И.А.Агапова