Решение по делу № 2-650/2018 ~ М-605/2018 от 01.10.2018

66RS0021-01-2018-000896-15

Дело № 2-650/2018 г.

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Богданович 25 октября 2018 года

    Богдановичский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего Пивоваровой Е.В.,

при секретаре Максимовой Д.С.,

с участием истца Носкова А.А.,

представителя истца адвоката Аксентьевой Л.И., действующей на основании удостоверения № и ордера №,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Носкова А.А. к публичному акционерному обществу ВТБ о защите прав потребителя, исключении из программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам, взыскании суммы убытков, штрафа,

у с т а н о в и л:

Истец Носков А.А. обратился в суд с вышеуказанным иском. В обосновании исковых требований истец в иске указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и публичным акционерным обществом ВТБ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. При оформлении кредитного договора Носков А.А. обратился с заявлением о включении его в программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24». Указанная программа действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «<данные изъяты>», заключенного между Банком, как страхователем, и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно содержания заявления, плата за участие в программе составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты>. - вознаграждение Банка, <данные изъяты>. - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии. Пользуясь правом, предоставленным п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и ст. 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", в течении четырнадцати дней со дня заключения кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ) и со дня подключения к Программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ), Носков А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из числа участников Программы страхования. Обращения получены ДД.ММ.ГГГГ. Однако, ответчик не ответил на претензию отДД.ММ.ГГГГ. Деньги в сумме <данные изъяты> руб. ДД.ММ.ГГГГ перечислены получателю Филиалу № БАНК ВТБ (ПАО). Просит исключить его из программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24», которая действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «<данные изъяты>», взыскать с БАНКА ВТБ (ПАО) сумму оплаты за включение в число участников программы страхования в размере <данные изъяты> руб.., а так же штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

В судебном заседании истец Носков А.А. и его представитель Аксентьева Л.И. доводы, изложенные в исковом заявлении поддержали. Просили суд исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика - публичного акционерного общества ВТБ в судебное заседание не явился, ходатайства об отложении рассмотрения дела не заявлял. Истец и его представитель согласны на рассмотрение дела в порядке заочного производства. Суд считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Суд, заслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в виду нижеследующего:

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ между Носковым А.А. и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. (л.д.9-13).

Носков А.А. обратился с заявлением о включении его в программу добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ 24» (л.д.5-6). Указанная программа действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «<данные изъяты>», заключенного между Банком, как страхователем, и страховщиком ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно содержания заявления, плата за участие в программе составляет <данные изъяты> руб., из которых <данные изъяты>. - вознаграждение Банка, <данные изъяты>. - возмещение затрат Банка на оплату страховой премии.

Как видно из копии платежного поручения от ДД.ММ.ГГГГ Носков А.А. оплатил страховую премию за продукт «<данные изъяты>» по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> руб. (л.д.16). Как указано в банковском ордере, получателем является Филиал № БАНКА ВТБ (ПАО).

Из содержания заявления об участии в программе страхования следует, что Носкову А.А. было известно о том, что включение в программу страхования не является обязательным условием для предоставления кредита, а срок страхования начинается с 00:00 ДД.ММ.ГГГГ по 24:00ДД.ММ.ГГГГ.

Основанием обращения истца в суд явились положения ст. 32 Закона о защите прав потребителей и Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее Указания Банка России N 3854-У).

В силу ст. 32 Закона о защите прав потребителя потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Согласно п. п. 1 и 5 Указания Банка России N 3854-У при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Указание Банка России N 3854-У действовало на момент заключения между истцом и Банком Кредитного договора и подключения к программе страхования (ДД.ММ.ГГГГ иДД.ММ.ГГГГ), соответственно, подлежало применению и должно было в обязательном порядке учитываться ответчиками.

Из материалов дела следует, что в течение трех рабочих дней со дня заключения Кредитного договора (ДД.ММ.ГГГГ), заемщик Носков А.А. ДД.ММ.ГГГГ обратился к ответчикам с заявлениями о расторжении договора страхования и отказе от дополнительной услуги по подключению к программе страхования, а также возвращении оплаченной за обеспечение страхования в рамках продукта «<данные изъяты>» (л. д.14). Банком ДД.ММ.ГГГГ истцу направлен отказ в удовлетворении его заявления (л.д.15).

Согласно п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно разделу 6 (п. п. 6.1, 6.1.3) Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" (далее - Условия по страховому продукту), являющихся приложением к договору коллективного страхования, договор страхования прекращает свое действие в иных случая, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивными нормами), действующим в момент его заключения.

Приведенные Условия по страховому продукту не содержат запрета на возврат страховой премии (полностью или частично) в связи с отказом застрахованного лица от участия в программе страхования, а также указывают на необходимость руководствоваться в этом вопросе действующим законодательством, к которому относится и Указание Банка России N 3854-У.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования (разделами 1, 2, 4, 9, п. 6.2) застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, выразившие в соответствующем заявлении свое согласие на страхование и включение в число участников программы коллективного страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда здоровью застрахованного, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни и (или) связанные с риском неполучения ожидаемых доходов, которые застрахованный получил бы при обычных (планируемых) условиях.

Застрахованный имеет право отказаться от участия в программе страхования в любое время путем подачи страхователю заявления на отказ от участия в программе коллективного страхования.

Страховая выплата производится страховщиком выгодоприобретателю, застрахованному лицу, включенному в число участников программы коллективного страхования (разделы 2, 5, 10 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв").

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес такого заемщика. Следовательно, страхователем по такому договору является сам заемщик Носков А.А. При этомНосков А.А., как физическое лицо, получившее кредит на личные нужды, в правоотношениях с Банком и ООО СК "ВТБ Страхование" является потребителем.

При таких обстоятельствах, являясь участниками процесса осуществления добровольного страхования истца, ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Банк ВТБ 24" обязаны были исполнить Указание Банка России N 3854-У.

Таким образом, отказавшись в течение срока, предусмотренного Указанием Банка России N 3854-У, от дополнительной услуги по подключению к программе коллективного страхования, Носков А.А. был вправе рассчитывать на возврат всей суммы, внесенной за оказание данной услуги – <данные изъяты> руб.

Законные требования в добровольном порядке ответчиками удовлетворены не были, что указывает на нарушение прав истца, как потребителя.

Согласно пункту 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Добровольный порядок удовлетворения предъявленных потребителем требований предполагает досудебное урегулирование возникшего спора, что со стороны ответчика, несмотря на наличие заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, не исполнено. Размер штрафа по делу составил <данные изъяты>.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Взысканию с ответчика, в соответствии с частью 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, подлежит и государственная пошлина в доход местного бюджета которая, в соответствии с требованиями статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, пропорциональна размеру удовлетворенных судом исковых требований и составляет 3 167 руб. 03 коп.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Носкова А.А. удовлетворить.    

Исключить Носкова А.А. из программы добровольного коллективного страхования физических лиц, являющихся заемщиками по кредитам ПАО «Банк ВТБ», которая действует в рамках договора коллективного страхования страхового продукта «<данные изъяты>».

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» сумму оплаты за включение в число участников программы страхования в размере 98 901 руб., а так же штраф в размере 49 450 руб. 05 коп.

Взыскать с публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход бюджета городского округа Богданович государственную пошлину в размере 3 167 руб. 03 коп.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение составлено 30.10.2018.

Председательствующий         Е.В. Пивоварова