Решение по делу № 33-12714/2019 от 07.11.2019

Судья: Жигалина Е.А.

Докладчик: Пискунова Ю.А. Дело № 33-12714/2019(2-3084/2019)

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 ноября 2019 года

Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда

в составе председательствующего Латушкиной Е.В.,

судей: Пискуновой Ю.А., Пастухова С.А.,

при секретаре Лёгких К.П.

заслушала в открытом судебном заседании по докладу судьи Пискуновой Ю.А. дело по апелляционной жалобе Ильинской Дарьи Викторовны

на решение Заводского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 18 сентября 2019 года

по гражданскому делу по Ильинской Дарьи Викторовны к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛА:

Ильинская Д.В. обратилась в суд с исковым заявлением к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, мотивируя свои требования тем, что 22.01.2019 года между сторонами был заключен кредитный договор № с процентной ставкой 10,9% годовых, которая была определена как разница между базовой процентной ставкой 18% и дисконтом, применяемым при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору в размере 7,1 процентов годовых.

Одновременно с кредитным договором истец заключила договор страхования с ООО СК «ВТБ Страхование», страховая премия по нему составила 115161 рублей. Истец, полагая договор необоснованно дорогим, 23.01.2019 года расторгла его. 08.02.2019 года страховая премия была возвращена в полном объеме.

11.03.2019 года истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием продолжить применение дисконта и установить процентную ставку в размере 10,9% годовых. На момент заключения кредитного договора истец являлась застрахованным лицом по договору страхования жизни и здоровья. Однако банк оставил требование истца без ответа. Поскольку процентная ставка по кредитному договору с применением дисконта напрямую зависит от наличия у заемщика договора страхования жизни и здоровья, то 19.06.2019 года истец оформила полис страхования жизни и здоровья в ОАО «<данные изъяты>», что соответствует требованиям банка. Страховая премия составила 4700 руб. 21.06.2019 года в банк было направлено уведомление о заключении договора страхования с ОАО «<данные изъяты>». 17.07.2019 года истец направила в банк претензию с требованием применить дисконт и установить процентную ставку в размере 10,9% годовых. Истцом были выполнены все условия, предусмотренные Индивидуальными условиями и Правилами кредитования, для получения дисконта по кредитному договору от 22.01.2019 года, однако ответчик незаконно увеличил процентную ставку по кредитному договору.

Полагая свои права как заемщика нарушенными, просит обязать банк ВТБ (ПАО) при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору № от 22.01.2019 года применять процентную ставку 10,9% годовых, а также произвести перерасчет ежемесячных платежей по указанному кредитному договору исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 10,9% годовых за весь период действия кредитного договора, взыскать с ответчика в свою пользу штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в сумме 20 000 рублей.

Решением Заводского районного суда г.Кемерово Кемеровской области от 18.09.2019 года исковые требования Ильинской Дарьи Викторовны к Банк ВТБ (ПАО) о защите прав потребителей, оставлены без удовлетворения в полном объеме.

В апелляционной жалобе Ильинская Д.В. просит решение суда отменить.

Считает, что действия Банка по повышению процентной ставки по кредитному договору являются незаконными, так как ею были выполнены все условия кредитования (общие и индивидуальные) для сохранения дисконта по кредитному договору, а именно: одновременно с расторжением договора страхования от 22.01.2019г. она являлась застрахованным лицом по договору коллективного страхования заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» (срок страхования с 17.05.2018года по 16.05.2022года), а также осуществила альтернативное страхование жизни и здоровья в страховой компании ОАО «<данные изъяты>», которая соответствует требованиям Банка, на страховую сумму задолженности по кредитному договору 1 000 000 рублей сроком на один год.

В суд апелляционной инстанции явились: представитель истца Ильинская О.С., представитель ПАО «Банк ВТБ» Вальц В.В., не явились иные лица, участвующие в деле, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Изучив материалы дела, заслушав представителя истца Ильинскую О.С., поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя ПАО «Банк ВТБ» Вальц В.В., полагавшего решение суда первой инстанции законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив в соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

В силу статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в ред. ФЗ РФ N 234-ФЗ по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с части 1 статьи 934 Гражданский кодекс Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 22.01.2019 между Ильинской Д.В. и Банк ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор № путем присоединения истца к условиям Правил кредитования (Общие условия) и Согласию на кредит (Индивидуальные условия) (л.д.5-9).

Согласно Индивидуальным условиям Банк ВТБ (ПАО) предоставил Ильинской Д.В. кредит в сумме 913 975,36 рублей на срок 60 месяцев, дата возврата кредита 22.01.2024 с условием уплаты за пользование кредитом 10,9% годовых (п.4.1 Индивидуальных условий), с учетом дисконта в размере 7,1% годовых от базовой ставки -18% (п.4.2 Индивидуальных условий), который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. Истец в свою очередь принял на себя обязательство возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом (л.д.5).

В этот же день, 22.01.2019, при заключении кредитного договора Ильинской Д.В. было заявлено о включении ее в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв»: Программа «профи». Срок страхования был определен с 00 час. 00 мин. 23.01.2019 по 23.59 22.01.2024, страховая сумма 913 975,36 руб. Размер страховой премии составил 114 161 руб. (л.д.12). Страховщиком является ООО СК "ВТБ Страхование".

23.01.2019 истец направила ООО СК «ВТБ Страхование» заявление об отказе от договора страхования от 22.01.2019 и возврате страховой премии.

08.02.2019 года Банк ВТБ (ПАО) возвратило истицу страховую премию в полном объеме.

21.06.2019 Ильинской Д.В. в адрес Банка ВТБ (ПАО) направлено письмо, согласно которому истец уведомила ответчика о заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика в САО «<данные изъяты>», в подтверждение чего представила копию полиса страхования от 19.06.2019, а также настаивала на продолжении применения дисконта по кредитному договору № от 22.01.2019 (л.д.23).

17.07.2019 истец направила претензию в адрес Банка ВТБ (ПАО) содержащую требование о применении дисконта по кредитному договору № от 22.01.2019 в размере 10,9% (л.д.34).

В связи с отказом от договора страхования заемщику установлена базовая процентная ставка по кредиту в размере 18% годовых.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, судом первой инстанции сделан правильный вывод об отсутствии оснований для применения дисконта по кредитному договору.

Судебная коллегия соглашается с такими выводами суда, оценивая их как обоснованные, соответствующие требованиям указанных выше норм материального права и фактическим обстоятельствам дела.

Из п.2.2 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО) усматривается, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на ставку, предусмотренную Индивидуальными условиями договора.

При этом, в п.2.10 указанных Правил указано на возможность получения дисконта к процентной ставке по договору при страховании указанных в Индивидуальных условиях рисков, если такая возможность предусмотрена Индивидуальными условиями. Такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется заемщиком по его желанию.

При наличии страхования указанных рисков процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п. 4.1. Индивидуальных условий договора (с учетом дисконта, применяемого в процентных периодах, в которых заемщик осуществлял страхование). В случае прекращения заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование прекращено, процентная ставка по договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в п.4.2. Индивидуальных условий договора (л.д.52-55).

В соответствии с п. 2.11 Правил кредитования (Общих условий) Банка ВТБ (ПАО), для получения дисконта страхование может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещаются на официальном сайте банка (www.vtb.ru), на информационных стендах в дополнительных офисах, филиалах и иных структурных подразделениях. Для получения дисконта заемщик осуществляет страхование в течение срока действия договора, при этом каждый договор страхования заключается на один год (если срок кредита менее года - на срок кредита). При желании заемщика договор страхования может заключаться на более длительный срок. Заемщик вправе принять решение о смене страховой компания в течение срока кредита и расторгнуть договор страхования досрочно, при этом, применение дисконта продолжится на условии одновременного заключения им нового договора страхования в соответствии с требованиями настоящего пункта и Индивидуальных условий договора, со страховой компанией, которая соответствует требованиям Банка.

Из анализа указанных положений следует, что при прекращении заемщиком страхования дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. С 31 дня, следующего за прекращением договора, устанавливается базовая процентная ставка.

При этом судебная коллегия находит ошибочными доводы апеллянта об обязанности банка установить дисконтную процентную ставку при возобновлении договора страхования, поскольку общими условиями страхования данной обязанности банка не установлено.

В связи с изложенным требования истца об обязанности банка установить ей дисконтную ставку в связи с заключением 19.06.2019 договора страхования с САО «<данные изъяты>» не соответствуют условиям договора.

Ссылка апеллянта на наличие договора страхования с ООО СК «ВТБ «Страхование» на сумму 131 579 рублей от 17.05.2018 основанием к отмене судебного решения послужить не может, поскольку в соответствии с пунктом 27 Индивидуальных условий договора, для получения дисконта, предусмотренного п.4 индивидуальных условий договора, заемщик осуществляет страхование жизни на страховую сумму не менее суммы задолженности по Кредиту в страховых компаниях, соответствующим требованиям банка. Страховое покрытие в размере 131 579 рублей не соответствует условиям кредитного договора, заключенного сторонами на сумму 913 975, 36 рублей.

Доводы апелляционной жалобы о неознакомлении заемщика Ильинской Д.В. с общими условиями кредитования ПАО «Банк ВТБ» опровергаются материалами дела. В соответствии с пунктом 14 индивидуальных условий договора следует, что заемщик согласен с общими условиями договора. Из пункта 21 индивидуальных условий договора следует, что кредитный договор (договор) состоит из правил кредитования (общие условия) и настоящего Согласия на кредит (индивидуальных условий) надлежащим образом заполненных и подписанных Заемщиком и Банком, и считается заключенным в дату подписания настоящего согласия на кредит (индивидуальных условий). Указанный договор подписан лично заемщиком – Ильинской Д.В.

С учетом изложенного решение суда первой инстанции является законным и обоснованным.

Доводы апелляционной жалобы основаны на неправильном понимании норм материального права, верно примененных судом первой инстанции, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.

Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.

Руководствуясь частью 1 статьи 327.1, статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Решение Заводского районного суда г. Кемерово Кемеровской области от 18 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Ильинской Дарьи Викторовны - без удовлетворения.

Председательствующий: Е.В. Латушкина

Судьи: Ю.А. Пискунова

С.А. Пастухов