Решение по делу № 2-396/2016 ~ М-348/2016 от 19.07.2016

Дело № 2-396/2016

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

26 августа 2016 года г. Болгар, РТ

Спасский районный суд Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Ф.Г. Батыршина,

при секретаре Корчагиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Бобкова А.М. в лице представителя Какуберия Н.Д. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счёт и взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

у с т а н о в и л :

Бобков А.М. в лице представителя Какуберия Н.Д. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Лето Банк» (ныне "Почта Банк") о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счёт, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, указывая, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО «Лето Банк» заключен кредитный договор №, в рамках которого открыт банковский счет №.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов. Банковский счет в рамках кредитного договора, открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не являлся составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

Согласно пункту 1.3 Инструкции ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), депозитных счетов», основанием закрытия счета является прекращение договора счета соответствующего вида в порядке и случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации или соглашением сторон.

В адрес «Лето Банк» (ПАО) направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено ДД.ММ.ГГГГ, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ банковский счет не закрыт.

Открытие банковского счета в рамках кредитного договора не что иное как дополнительная услуга, от которой заемщик (потребитель) вправе также отказаться в порядке ст. 32 ФЗ «О защите прав потребителей».

Банк, получив от клиента наличные денежные средства через кассу, не лишен возможности напрямую направить полученные средства на ссудный счет заемщика, тем самым осуществить частичное/полное списание дебиторской (кредитной) задолженности. Следовательно, закрытие банковского счета, открытого в «Лето Банк» (ПАО) на имя заемщика, не отразится на возможности банка получать выданные денежные средства по кредитному договору через приходные кассы. Учитывая, что законом не предусмотрена возможность ограничения права клиента на расторжение договора банковского счета и закрытие последнего (п. 1 ст. 859 ГК РФ), наличие задолженности по кредитному договору также не может являться основанием отказа. Отказав в закрытии счета, Банк тем самым нарушил права заемщика как потребителя в части не предоставления потребителю преимуществ, установленных п. 1 ст. 859 ГК РФ.

Незаконность действия со стороны «Лето Банк» (ПAO) дает потребителю право на возмещение компенсации морального вреда и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению настоящего искового заявления.

Просит суд    признать расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и обязать ответчика закрыть банковский счет №; взыскать с «Лето Банк» (ПАО) в его пользу компенсацию морального вреда в размере – <данные изъяты>, расходы на представителя и возмещение затрат за юридические (правовые) услуги по составлению искового заявления в размере - <данные изъяты>, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Истец Бобков А.М. и его представитель Какуберия Н.Д., извещённые о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд не явились, ходатайствовали о рассмотрении дела без их участия.

Представитель ответчика - ПАО "Почта Банк" (ранее ПАО "Лето Банк") Путимцев А.С., надлежащим образом извещённый о времени и месте судебного заседания, в суд не явился, представил возражения относительно исковых требований Бобкова А.М., в которых указал, что Истец обратился с иском о расторжении договора банковскою счета, открытого в рамках кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. Указанный договор представляет собой совокупность согласия о предоставлении кредита, условий предоставления кредита и тарифов. Указанные документы, а также график платежей, были получены Истцом при заключении договора, что подтверждается его подписью в Согласии. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё. Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. В соответствии с п. 1 ст. 859 ГК РФ договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Однако, договор банковского счета на который ссылается Истец не является самостоятельным договором, а неотъемлемой частью смешанного договора, по которому Истцу был предоставлен кредит. В связи с этим, расторжение договора банковского счета, на который ссылается Истец, возможно лишь в том случае, если будет расторгнут весь кредитный договор. Следовательно, оснований для расторжения договора банковского счета в судебном порядке по правилам статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации не имеется. Отказ о расторжении банковского счета не нарушает права Истца как получателя услуги. В соответствии с п. 3.10. Условий обязательства Клиента по кредитному договору считаются выполненными при погашении Задолженности в полном объеме. В соответствии с п. 7.12 Условий Банк и Клиент договорились, что настоящие Условия рассматриваются в качестве заявления о закрытии Счета при условии выполнения Банком и Клиентом всех обязательств по кредитному договору, а также при отсутствии денежных средств на Счете Клиента, Банк в дату образования нулевого остатка на Счете производит закрытие Счета. Кроме этого по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ имеется задолженность. Просит в удовлетворении исковых требований отказать.

В соответствии с ч. 4 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования истца на законе не основаны удовлетворению не подлежат по следующим основаниям:

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд определяет, какие обстоятельства имеют значение для дела, какой стороне надлежит их доказывать, выносит обстоятельства на обсуждение, даже если стороны на какие-либо из них не ссылались.

В соответствии с п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст.8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Согласно статье 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено данным Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной, в иных случаях, предусмотренных этим же Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно статье 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Правила данной главы, относящиеся к банкам, применяются также и к другим кредитным организациям при заключении и исполнении ими договора банковского счета в соответствии с выданным разрешением (лицензией).

Согласно статье 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении Банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 данного Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента (п. 4).

По смыслу положений статей 421, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами; договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, т.е. стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону.

В силу п.3 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор ). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Согласно статьям 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Частью 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 данного Кодекса, то есть правила о займе, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами заключен кредитный договор, в рамках которого был открыт банковский счет.

Как следует из материалов дела, в соответствии с Условиями предоставления потребительских кредитов «Лето Банк» (ОАО), действовавшими по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, договор заключается путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении о предоставлении потребительского кредита. Подписанное клиентом заявление является офертой клиента Банку заключить договор, в рамках которого открывается текущий счёт и предоставляется карта. Акцептом банка предложения клиента о заключении договора являются действия по открытию клиенту счета. Договор состоит из Заявления, Условий и Тарифов. Датой выдачи кредита считается дата зачисления Банком денежных средств на счёт клиента. Для обслуживания кредита Банк открывает клиенту счёт в валюте Российской Федерации (рубль), номер счёта указывается в заявлении.

Поскольку в предмет заключенного между сторонами договора входили действия ответчика не только по предоставлению истцу кредита, но и по открытию и ведению счета, заключенный между сторонами договор является смешанным, содержит в себе элементы не только договора банковского счета, но и кредитного договора.

Согласно условиям договора, заключенного между сторонами, погашение задолженности должно осуществляться истцом путем внесения денежных средств на счет, открытый на его имя в рамках договора.

Таким образом, из существа обязательства и соглашения сторон следует, что счет используется истцом не только для размещения собственных денежных средств, но и для получения кредита, а также операций по погашению задолженности путем зачисления денежных средств на указанный счет.

Данный порядок погашения задолженности, установленный договором с истцом полностью соответствует требованиям нормативных актов Банка России, имеющих обязательный характер для всех кредитных организаций на территории Российской Федерации.

В данном случае действия клиента по погашению суммы долга в рамках договора неразрывно связаны с банковским счетом, что согласуется с положениями ст. 846 ГК РФ о том, что при заключении договора банковского счета клиенту открывается счет на условиях, предложенных банком с учетом специфики правоотношений, возникающих в рамках договорных обязательств.

Истец направил в адрес «Лето Банк» ПАО (ныне "Почта Банк" (ПАО)) заявление о расторжении договора банковского счета и закрытии счета, которое было получено ответчиком ДД.ММ.ГГГГ.

Как следует из выписки по лицевому счету на ДД.ММ.ГГГГ у Бобкова А.М. перед кредитором имеется задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты>.

Таким образом, отношения между сторонами возникли не в силу заключения между ними договора банковского счета, а проистекают из одного из условий заключенного договора кредитования, в связи с чем, подлежат применению положения главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая смешанную правовую природу, заключенного между сторонами, принимая во внимание, что согласно статье 859 Гражданского кодекса Российской Федерации договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время, в то время как односторонний отказ от исполнения кредитного договора действующим законодательством не предусмотрен, требование клиента о закрытии счета следует рассматривать как основание для изменения договора в силу пункта 3 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В материалах дела не имеется сведений о расторжении или признании недействительным полностью или в части заключенного сторонами договора кредитования.

Положения статьи 859 Гражданского кодекса Российской Федерации о расторжении договора банковского счета не могут быть применены к правоотношениям истца и ответчика по открытию и ведению счета для обслуживания кредитного договора, до исполнения истцом обязательств по кредитному договору.

Поскольку обязательства по заключенному кредитному договору, исполнение которых производится путем списания денежных средств с банковского счета Бобковым А.М. перед банком в полном объеме не исполнены, правовых оснований для признания договора банковского счета расторгнутым, а указанный банковский счет - закрытым не имеется.

Приходя к указанному выводу, суд также принимает во внимание, что по правилам п. 1 ст. 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом). Отсюда обращение Бобкова А.М. с настоящим иском в суд, при наличии задолженности по приведенному выше кредитному договору, носит характер злоупотребления правом, что не допустимо.

Требования о компенсации морального вреда, взыскании штрафа также не подлежат удовлетворению, как производные от основных требований о признании договора расторгнутым, обязании закрыть банковский счет.

В свою очередь, отказ в удовлетворении требований, лишает суд возможности применить положения ч. 1 ст. 98 и ч. 1 ст. 100 ГПК РФ, регламентирующих, соответственно, распределение судебных расходов между сторонами и возмещение расходов на оплату юридических услуг.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Бобкова А.М. к публичному акционерному обществу «Почта Банк» о признании договора банковского счета расторгнутым, возложении обязанности закрыть банковский счёт и взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Спасский районный суд РТ в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме.

Судья Спасского районного суда

Республики Татарстан Ф.Г.Батыршин

Копия верна: Ф.Г.Батыршин