Решение по делу № 2-515/2017 ~ М-373/2017 от 22.02.2017

                                                                                         Дело № 2-515/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

п. Медведево                                  24 марта 2017 года

Медведевский районный суд Республики Марий Эл в составе:

председательствующего судьи Гавриловой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания Андреевой И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Смоленцева Е.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании убытков, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Смоленцев Е.С., действуя через своего представителя по доверенности Звереву Н.А., обратился в суд с исковым заявлением к ООО «Сетелем Банк», в котором просил взыскать убытки в размере <данные изъяты>, убытки в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты>, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы. В обоснование заявленных требований указано на то, что <...> года между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №№ ..., согласно которому Банк предоставил кредит в сумме <данные изъяты> руб. В сумму кредита включены денежные средства, направленные банком в качестве оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты>, а также банком была списана сумма в размере <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии по договору ГЭП-страхования. Полагает, что данные действия ответчика неправомерны. Ответчиком допущено нарушение пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей, поскольку кредитный договор заключается заемщиком путем присоединения к предложенным банком условиям, без права определения его условий и внесения изменений в его содержание. Заключенный кредитный договор представляет собой бланк типовой формы, в соответствии с которым присутствует пункт об обязанности заемщика осуществить личное страхование. Заемщик был лишен возможности влиять на содержание договора в целом, и вынужден принимать условия, ущемляющие его права, как потребителя. Поскольку заключение договора страхования являлось условием предоставления кредита, права истца как потребителя нарушены, в связи с чем исковые требования подлежат удовлетворению. Банк, являясь страховым агентом, нарушает требования установленные законом для кредитной организации, осуществляет незаконную деятельность.

Устанавливая в заявлении на страхование в качестве страховщика единственное юридическое лицо (указание конкретной страховой компании), ответчик обязывает заемщика застраховаться только в этой страховой компании, нарушая тем самым право физического лица - потребителя на предусмотренную статьей 421 ГК РФ свободу как в выборе стороны в договоре, так и в заключении самого договора. При заключении кредитного договора Банком было навязано условие о личном страховании в конкретной страховой компании. Следовательно, Банк нарушил ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ограничив права потребителя на выбор услуги. До сведения заемщика не была доведена информация о размере вознаграждения банку из суммы страховой премии, перечисляемой со счета потребителя в пользу страховщика за подключение клиента к программе страхования, данное вознаграждение, в нарушение требований Закона «О банках и банковской деятельности», не согласовывалось с клиентом. Истца ввели в заблуждение по поводу необходимости заключения договора ГЭП-Страхования.

В судебное заседание истец Смоленцев Е.С. и его представитель по доверенности Зверева Н.А. не явились, представили заявление о рассмотрении дела в их отсутствие. На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) суд считает возможным рассмотреть дело без их участия.

Представитель ООО «Сетелем Банк» Пекпаев А.В. не согласился с исковыми требованиями, поддержав доводы, изложенные в представленных суду письменных возражениях.

Выслушав участника процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с требованиями ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд обязан вынести решение по заявленным истцом требованиям.

В соответствии со ст. ст. 819, 820 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа (параграф 1 главы 42 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Как следует из материалов дела, между ООО «Сетелем Банк» и Смоленцевым Е.С. <...> года заключен договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № .... Договор состоит из Индивидуальных условий, Общих условий банковского обслуживания физических лиц. Неотъемлемыми частями Договора являются Заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, Индивидуальные условия, Общие условия, График платежей и Тарифы ООО «Сетелем Банк» по банковскому обслуживанию. Истцу предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> рублей на срок <данные изъяты> мес. (последний платеж - <...> года), под <данные изъяты> % годовых. При этом дополнительно <данные изъяты> составила сумма кредита на оплату подключения к Программе коллективного добровольного страхования заемщиков ООО «Сетелем Банк», организованной со страховой компанией, указанной в п. <данные изъяты> Индивидуальных условий (ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», за весь срок страхования или на оплату страховой премии по договору добровольного личного страхования, заключаемому между заемщиком и страховой компанией, за весь срок страхования, и <данные изъяты> сумма кредита на оплату страховой премии по договору страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства (договора ГЭП-страхования), заключаемому между заемщиком и страховой компанией, указанной в п. <данные изъяты> Индивидуальных условий (ООО «СК «Согласие»), за весь срок страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьями 421, 422 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законам или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ч. 1 ст. 423 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы.

В силу ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом обязана предоставить заемщику информацию о полной стоимости кредита.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ предусмотрено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно Федеральному закону от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», ст.ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.

Исходя из п. 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Судом установлено, что заключая кредитный договор путем подписания заявления о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, истец выразил согласие на приобретение дополнительных услуг и попросил Банк предоставить ему кредит на оплату данных услуг.

Представленное суду заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства вопреки доводам искового заявления не содержит условия об обязательности заключения истцом договора личного страхования и договора страхования финансовых рисков. Напротив, подписав соответствующую страницу заявления, где имеется разъяснение о том, что заемщику предоставлялась возможность выбора страховой компании для оказания услуг добровольного личного страхования, решение кредитора о предоставлении кредита не зависит от заключения или не заключении договора добровольного личного страхования, договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства, Смоленцев Е.С. подтвердил указанные обстоятельства.

В пункте <данные изъяты> договора о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № ... (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) от <...> года имеется возможность потребителя выбрать дополнительные услуги, приобретаемые заемщиком согласно его волеизъявления, проставив соответствующую отметку в графах просит/не просит, желает/не желает, да/ нет. Желание о получении дополнительных услуг в виде заключения договора страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п. <данные изъяты> Индивидуальных условий, договора ГЭП-страхования с выбранной заемщиком страховой компанией, указанной в п. <данные изъяты> Индивидуальных условий, Смоленцев Е.С. выразил, о чем имеются отметки в соответствующих графах договора. Своей подписью он удостоверил правильность оформления его волеизъявления на предоставление ему дополнительных услуг, подписав страницу договора к <данные изъяты> договора.

Тем самым представленные суду договор о предоставлении целевого потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства № ... (Индивидуальные условия договора потребительского кредита) от <...> года, заявление о предоставлении потребительского кредита на приобретение автотранспортного средства, не содержат сведений о том, что обязательным условием заключения кредитного договора является заключение договора личного страхование и договора страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства.

Как следует из материалов дела, подписав страницу договора, содержащую п.п.<данные изъяты> договора, Смоленцев Е.С. также подтвердил, что он был уведомлен и ознакомлен с условиями предоставления, использования и возврата кредита до заключения Договора. Также заемщик подтвердил свое ознакомление и безусловное согласие со всеми условиями Договора, в том числе Тарифами, ИУ, ОУ и Графиком платежей, а также получение им на руки экземпляра настоящих ИУ, ОУ и Графика платежей. Заемщик обязуется исполнять все условия договора надлежащим образом, включая своевременную уплату в полном объеме ежемесячных платежей (пункт <данные изъяты> договора).

Исковое заявление не содержит сведений о номере пункта договора либо условий, на которых заключен кредитный договора, обязывающих истца заключить договор страхования жизни и здоровья.

В соответствии с положениями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование заявленных доводов.

Доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле (ст. 57 ГПК РФ).

В нарушение указанных положений закона истцом не представлено суду доказательств, свидетельствующих о навязывании ему ответчиком дополнительных услуг в виде заключения договора личного страхования и страхования финансовых рисков владельцев автотранспортных средств от снижения действительной стоимости автотранспортного средства.

Принимая во внимание, что оспариваемым кредитным договором не предусмотрено условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным заключением договора личного страхования, а также отсутствие доказательств, подтверждающих навязывание ответчиками истцу услуги по страхованию, невозможность получения истцом кредита без участия в программе страхования жизни и здоровья, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для взыскания в качестве убытков списанной страховой премии по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредита в размере <данные изъяты>, а также суммы в размере <данные изъяты> в качестве оплаты страховой премии по договору ГЭП-страхования.

Доводы истца о том, что он был лишен возможности выбора страховой организации, подлежат отклонению, поскольку, выражая свое согласие быть застрахованным, истец присоединился к уже заключенному банком коллективному договору страхования и согласился с избранной банком страховой организацией и условиями страхования.

Поскольку судом не установлено нарушений прав истца, как потребителя, то оснований для взыскания с ответчика компенсации морального вреда и штрафа на основании Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», равно как и суммы оплаты нотариальных услуг, суд не усматривает, в связи с чем требования истца в данной части также подлежат оставлению без удовлетворения.

Таким образом, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░                                ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 29 ░░░░░ 2017 ░░░░.