Решение от 02.08.2016 по делу № 2-3958/2016 от 14.03.2016

    Дело № 2-3958/2016

    Копия

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

    02 августа 2016 года                                                                                         г. Красноярск Центральный районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи        Леонтьевой И.В.,

при секретаре                                     Новицкой З.В.,

с участием представителя истца      Чекман Е.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Остапенко А.В. к АО «Альфа-банк» о признании условия кредитного договора незаконным и взыскании денежных средств

У С Т А Н О В ИЛ:

     Истец Остапенко А.В. обратился в суд с иском к АО «Альфа-банк» о признании условия кредитного договора незаконным и взыскании денежных средств.

    Свои требования мотивировал тем, что между Остапенко А.В. (далее - истец, заемщик), и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор (далее - Договор) № MOPIP520S14090204716 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 336 000 руб. 00 коп., с условием уплаты процентов 17,49% годовых.

    Данный Договор был заключен путем подписания бланка индивидуальных условий договора потребительского кредита № MOPIP520S14090204716.

    При этом, в анкете-заявлении на получение кредита, являющейся частью кредитного договора имеется раздел: заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому заемщик изъявляет волю на заключение договора страхования жизни.

    В типовую форму анкеты-заявления было включено условие, согласно которому страховая премия за страхование за весь срок составила 0,20% в месяц от суммы кредита за весь срок кредитования.

Истец полагает, что действиями Банка были нарушены ее права, как потребителя влекущее недействительность указанных условий кредитного договора, в связи с чем истец обратилась в суд с заявлением, в котором просит:

    Признать условие кредитного договора №№ MOPIP520S14090204716. в частивзимания с Истца суммы страховой премии в размере 36 000 руб. 00 коп. недействительным.

    Взыскать с ОАО «Банк Москвы» в пользу истца следующие суммы:

-36 000 (тридцать шесть тысяч) руб. 00 коп. — сумма убытков;

-36 000 (тридцать шесть тысяч) руб. 00 коп. - неустойку за неудовлетворение требования потребителя о возврате суммы убытков в добровольном порядке;

-4 455 (четыре тысячи четыреста пятьдесят пять) руб. 00 коп. - проценты за пользование чужими денежными средствами в твердой сумме;

-Проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные с ДД.ММ.ГГГГ по дату вынесения решения суда.

-10 000 (десять тысяч) руб. 00 коп. компенсацию морального вреда.

-1 000 (одна тысяча) руб. 00 коп. платеж, за составление нотариально удостоверенной доверенности.

Взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенной

суммы по исковым требованиям.

В судебном заседании представитель истца поддержал исковые требования в полном объеме, по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

    Ответчик в судебное заседание не явился, представил суду отзыв, согласно которым полагал, что отсутствуют основания влекущие недействительность спорных условий кредитного договора, просил отказать в удовлетворении исковых требований. Кроме этого ответчик заявил о пропуске Истцом срока исковой давности.

Сославшись на п.2 статьи 181 ГК РФ которым установлено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Истец заключил с Банком Соглашение ДД.ММ.ГГГГ, при заключении Соглашения Истцу было известно об оплате суммы страховой премии, а также все иные условия Соглашения, в том числе размеры комиссий.

    Учитывая, что оспариваемые Истцом условия не противоречат законодательству, напротив, им прямо предусмотрены, они не могут рассматриваться ничтожными, а являются оспоримыми.

Следовательно, срок исковой давности на подачу указанного иска истек ДД.ММ.ГГГГ, и требования Истца удовлетворению не подлежат в связи с пропуском срока исковой давности.

    На основании вышеизложенного и п. 2 ст. 199 ГК РФ, Банк заявил о пропуске Истцом срока исковой давности и просил на этом основании отказать в удовлетворении исковых требований.

Третье лицо ООО «Альфа-Страхование» в судебное заседание не явились. О дне слушания были уведомлены надлежащим образом, дело рассмотрено без их участия.

Выслушав мнение представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с положениями ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       Статьей 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом.

      В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

          В соответствии с п.1 и п.4 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

     Как установлено в судебном заседании между Остапенко А.В. (далее - истец, заемщик), и АО «Альфа-банк» был заключен кредитный договор (далее - Договор) № MOPIP520S14090204716 от ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму 336 000 руб. 00 коп., с условием уплаты процентов 17,49% годовых.

    Данный Договор был заключен путем подписания бланка индивидуальных условий договора потребительского кредита № MOPIP520S14090204716.

    При этом, в анкете-заявлении на получение кредита, являющейся частью кредитного договора имеется раздел: заявление на добровольное оформление услуги страхования, согласно которому заемщик изъявляет волю на заключение договора страхования жизни.

    В Анкете-заявлении на получение кредита в графе «Заявление на добровольное оформление услуги страхования» Истец добровольно изъявил желание заключить Договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков Кредитов наличными», указал, что в случае принятия Банком решения о выдаче кредита наличными, запрашиваемая сумма кредита увеличивается на сумму страховой премии, рассчитанную как 0.20 % в месяц от запрашиваемой суммы кредита на весь срок кредитования, проставил галочку в поле «Да».

В Заявлении, которое подписал Истец, указано, что Банк обращает внимание, что вы выбираете дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, самостоятельно и сугубо добровольно. Дополнительные услуги могут быть оплачены любым удобным для Вас способом, как в безналичной, так и в наличной форме, в том числе их стоимость может быть включена по Вашему указанию в сумму кредита, предоставляемого в рамках Договора выдачи кредита наличными. Ваше решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении с Вами договора выдачи кредита наличными».

Поручения Истца по оплате услуг страхования в порядке ст. 846, 862 ГК РФ были исполнены Ответчиком в полном объеме. Перечисление суммы страховой премии в адрес ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» подтверждается выпиской по счету Истца и мемориальным ордером. Какие-либо комиссии за присоединение к программе страхования банком не взимались ни с ответчика, ни из суммы страховой премии; каких-либо письменных претензий относительно их ненадлежащего исполнения Истец к Банку не предъявлял.

         Указанные доказательства свидетельствуют о свободном выборе заемщиком варианта кредитования со страхованием. Таким образом. условие об обязанности клиента заключить иные договоры в целях заключения кредитного договора или его исполнения включены в индивидуальные условия потребительского кредита с соблюдением условия, что клиент выразил в письменной форме в заявлении –анкете на предоставление кредита свое согласие на заключение такого договора.

    Возможность личного страхования по договору потребительского кредита прямо предусмотрена законом и ее реализация при заключении кредитного договора должна зависеть от волеизъявления заемщика, что в данном случае ответчиком соблюдено.

Данная позиция подтверждается судебной практикой высших судов. Так, в п.п. 4, 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств», утв. Президиумом Верховного суда РФ ДД.ММ.ГГГГ указано, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

    Кроме того, в, указанном выше Обзоре судебной практики ВС РФ от ДД.ММ.ГГГГ, обращается внимание судов, что судом установлено, что в заявлении-анкете на выдачу кредита имеется графа о подключении к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, при этом "согласен" или "не согласен" заемщик должен написать собственноручно, что и было им сделано. В заявлении на страхование заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что за подключение к Программе страхования банк вправе взимать с него плату в соответствии с тарифами банка, состоящую из комиссии за подключение клиента к данной Программе и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику.

Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Перечисление страховой премии в пользу страховщика подтверждается выпиской по счету. Заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к Программе страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

В силу изложенного у суда не имеется оснований для удовлетворения требований о признании недействительным выше приведенное условие кредитного договора и, соответственно, взыскании страховой премии с ответчика, неустойки, установленной п.5 ст.28, ст.31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», процентов за пользование чужими денежными средствами в соответствии со ст.395 ГК РФ, компенсации морального вреда в соответствии со ст.15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд

Р Е Ш И Л:

    ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░ «░░░░░-░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░                      ░░░░░░░                                                    ░.░. ░░░░░░░░░

░░░░░ ░░░░░

░░░░░                                                                                                                       ░.░.░░░░░░░░░