Решение по делу № 2-5981/2016 ~ М-5552/2016 от 26.04.2016

РЕШЕНИЕ

         Именем Российской Федерации

11 мая 2016 год                                         г. Краснодар

Ленинский районный суд г. Краснодара в составе:

Председательствующего    Шипуновой М.Н.

при секретаре         Дорошенко К.Н.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Страховая компания ОПОРА» о признании недействительным договора страхования жизни, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, убытков, неустойки, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, расходов на оформление нотариально заверенной доверенности,

                       У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Страховая компания ОПОРА» (бывш. ОАО «ОТКРЫТИЕ Страхование») о признании недействительным договора страхования жизни, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, расходов на оформление нотариально заверенной доверенности.

В исковом заявлении указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Страховая компания ОПОРА» был подписан договор страхования жизни серия НС НОМЕР: 1213188-ДО-РОС-13 от 12.10.2013г. по следующим страховым рискам: - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; - инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая сумма по данному договору составляет 661 000 рублей, срок страхования – 3 года, страховая премия – 61 045 рублей, страховая выплата по страховым событиям составляет 100% страховой суммы. В п. 4 кредитного договора указано целевое использование кредита в размере 61 045 рублей – оплата страховой премии по договору индивидуального страхования. Однако в последующем Истец обнаружила, что он могла застраховать свою жизнь и здоровье по тем же рискам по более низкой цене. Согласно Тарифным ставкам по страхованию от несчастных случаев и болезней, с учетом рисков, по которым истец была застрахована, страховая сумма должна была составить 39 620 рублей за 3 года.

Представитель ФИО1, действующий на основании доверенности на исковых требованиях настаивал. Пояснил, что ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией, согласно которой просил вернуть уплаченную страховую премию в связи с ничтожностью договора страхования. Данное обращение было вручено ответчику курьерской службой 17.03.2016г., однако ответа не поступило, требования добровольно не исполнены. Просил признать недействительным (ничтожным) договор страхования жизни серия НС НОМЕР: 1213188-ДО-РОС-13 от 12.10.2013г.., заключенный между ФИО1 и Акционерным обществом «Страховая компания ОПОРА», применить последствия недействительности ничтожной сделки и взыскать с Акционерного общества «Страховая компания ОПОРА» в пользу ФИО1 неосновательное обогащение в размере 61 045 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 13 170 рублей, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, неустойку в размере 61 045 рублей, убытки в размере 43 950 рублей, штраф в размере 50% от удовлетворенной суммы, расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, расходы на оформление нотариально заверенной доверенности 1 100 рублей.

Исковые требования мотивировал тем, что страховая премия, установленная в договоре страхования, заключенном с ФИО1 при получении кредита, является существенно завышенной. Данное обстоятельство свидетельствует о неравных правах истца по сравнению с иными потребителями, что явно свидетельствует о нарушении ответчиком ст. 426 ГК РФ, а также позволяет расценить действия страховой организации как злоупотребление свободой договора в форме навязывания потребителю несправедливых условий договора.

Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, возражал против удовлетворения искового заявления, в судебном заседании предоставил копию Структуры тарифных ставок, утвержденных Генеральным директором АО «Страховая компания ОПОРА» ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ.

Суд, выслушав пояснения представителей сторон, изучив материалы дела, исследовав представленные доказательства, находит иск в части подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Судом установлено, что ФИО1 обратилась в ОАО «БАНК «ОТКРЫТИЕ» с заявлением на получение кредита в размере 661 000 рублей для личных нужд.

При заключении кредитного договора в офисе банка ФИО1 было предложено заключить договор страхования со страховой компанией АО «Страховая компания ОПОРА». Истец согласилась на заключение договора страхования, в связи с чем, сумма кредита увеличилась на сумму, уплачиваемую в пользу страховой компании.

Так, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «Страховая компания ОПОРА» в офисе банка подписан договор страхования жизни серия НС НОМЕР: 1213188-ДО-РОС-13 от 12.10.2013г.

В п. 4 кредитного договора указано целевое использование кредита в размере 61 045 рублей – оплата страховой премии по договору индивидуального страхования.

Судом исследован договор страхования серия НС НОМЕР: 1213188-ДО-РОС-13 от 12.10.2013г. Страхователем является ФИО1, застрахованное лицо – ФИО1, страховщик – АО «Страховая компания ОПОРА», страховые риски - смерть Застрахованного в результате несчастного случая или болезни; инвалидность Застрахованного 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; страховая сумма – 661 000 рублей, срок страхования – 3 года, страховая премия – 61 045 рублей, страховая выплата - 100% страховой суммы. Договор страхования и Правила страхования, выданные истцу, сведений о размере тарифа не содержат.

Судом исследованы тарифные ставки по страхованию от несчастных случаев и болезней. Тарифные ставки разработаны исходя из срока, равного одному календарному году. К рассчитанным тарифным ставкам страховщик вправе применить повышающие от 1,0 до 3,0 или понижающие от 0,1 до 0,9 коэффициенты. Ответчиком было подтверждено, что данные тарифы являются приложением к Правилам страхования.

Возникшие между сторонами правоотношения в связи с заключенными договорами страхования, регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации», ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» и ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 4 статьи 421, пунктом 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно ч. 1 ст. 927 ГК РФ, договор личного страхования является публичным договором. В соответствии со ст. 426 ГК РФ, публичным договором признается договор, заключенный коммерческой организацией и устанавливающий ее обязанности по продаже товаров, выполнению работ или оказанию услуг, которые такая организация по характеру своей деятельности должна осуществлять в отношении каждого, кто к ней обратится.    Коммерческая организация не вправе оказывать предпочтение одному лицу перед другим в отношении заключения публичного договора, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Цена товаров, работ и услуг, а также иные условия публичного договора устанавливаются одинаковыми для всех потребителей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий потребителей. В соответствии с п.5 ст. 426 ГК РФ, условия публичного договора, не соответствующие вышеуказанным требованиям, ничтожны.

Суд принимает во внимание, что согласно ст. 943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Судом установлено, что оспариваемый договор страхования заключен на основании Правил страхования от несчастных случаев и болезней, утвержденных Приказом Генерального директора ФИО3 № от 30.01.2012г., являющихся неотъемлемой частью договора.

Согласно преамбуле Правил страхования от несчастных случаев и болезней от 30.01.2012г., страховая премия – плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику в порядке и в сроки, предусмотренные договором страхования. Размер страховой премии рассчитывается на основе разработанных компанией тарифов, с учетом статистических данных по застрахованным событиям и индивидуальных особенностей страхователя (застрахованного).

Согласно представленным расчетам истца, размер страховой премии без учета повышающих коэффициентов должен составлять 39 620 рублей с учетом повышающего коэффициента за 3 года страхования (3,77+0,53+2,36) * 661 000 / 1000)* 3 * 3, Расчет истца судом проверен и признан обоснованным, контррасчет ответчиком не представлен. При этом истцом было уплачено ответчику 61 045 рублей страховой премии за 3 года страхования.

             Проанализировав условия договора страхования серия НС НОМЕР: 1213188-ДО-РОС-13 от 12.10.2013г.., заключенного между ФИО1 и АО «Страховая компания ОПОРА», суд приходит к выводу о том, что ответчик нарушил права потребителя, получив от истца необоснованно высокую плату, поставив его в неравное положение по отношению к тем потребителям, которые могут получить идентичную услугу по более низкой цене.

Суд критически относится к приобщенной к материалам дела Структуре тарифных ставок, поскольку из документа не следует, к каким именно Правилам страхования относится эта структура, сам документ содержит сведения только о структуре тарифа, но не о его размере.

Ответчиком не представлено никаких доказательств законности и обоснованности получения завышенной в несколько раз платы по договору страхования серия НС НОМЕР: 1213188-ДО-РОС-13 от 12.10.2013г., заключенного с ФИО1

Согласно ч. 1 ст. 167 ГПК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения. К условиям, нарушающим права потребителя, применяются последствия недействительности сделки.

Не соответствующий требованиям закона и нарушающий права потребителя договор страхования жизни серия НС НОМЕР: 1213188-ДО-РОС-13 от 12.10.2013г., заключенный между ФИО1 и АО «Страховая Компания ОПОРА», является недействительным (ничтожным). Взысканию с АО «Страховая компания ОПОРА» в пользу ФИО1 подлежит сумма уплаченная по недействительному договору страховой премии в размере 61 045 рублей, являющейся неосновательным обогащением ответчика.

В соответствии с ч. 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими средствами, согласно ч.1 ст. 395 ГК РФ. Ставка рефинансирования ЦБ РФ - 8,25 %. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ за 942 дня проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 13 170 рублей. В данной части суд считает необходимым отказать в удовлетворении заявленных требований, что соответствует принципу разумности и справедливости.

                Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). Согласно расчету истца неосновательное обогащение ответчика составляет 61 045 рублей. Пользование данной суммой приходилось ответчиком в период с 12.10.2013г. по 11.05.2016г. – 942 дня. Согласно кредитного договора процентная ставка за пользование кредитом составляет 27,9 % годовых. Исходя из этого, убытки, понесенные истцом составят 43 950 рублей (61 045*27,9%:365*942). Суд считает требования в данной части подлежащими удовлетворению.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

    В соответствии с разъяснениями, данными в п.25 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» размер иска (о компенсации морального вреда), удовлетворяемого судом, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае. Суд учитывает, что истцу были причинены моральные и нравственные страдания, выразившиеся в том, что истец чувствовал себя обманутым, и с учетом характера и объема причиненных истцу страданий, суд считает подлежащими удовлетворению требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 2 000 рублей.

     Кроме того возмещению подлежат расходы на оформление нотариальной доверенности в размере 1 100 рублей.

16.03.2016г. истец обратился к ответчику с претензией, согласно которой просил вернуть уплаченную страховую премию в связи с ничтожностью договора страхования. Данное обращение было вручено ответчику заказным письмом 17.03.2016г. Претензия оставлена ответчиком без удовлетворения.

Суд, в соответствии с ч. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, предусмотренных ст. 22 Закона РФ «О защите прав потребителей», считает подлежащей взысканию с ответчика в пользу истца неустойку за каждый день просрочки, размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона. Согласно расчету истца, размер заявленной ко взысканию неустойки составляет 61 045 рублей. Ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки ответчиком не заявлялось. Суд пришел к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 50 000 рублей.

Поскольку истец не обладает специальными познаниями в сфере юриспруденции, для защиты своих прав ФИО1 обратилась к юристу, в виду чего понесла дополнительные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей, что подтверждается договором об оказании услуг, распиской о получении денежных средств. Согласно ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. Учитывая участие представителя истца в судебных заседаниях, сложность дела, разумность требований об оплате услуг представителя, суд считает необходимым снизить расходы на оплату услуг представителя до 7 000 рублей, что соответствует принципу разумности и справедливости.

           В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Взысканию с ответчика подлежит штраф в размере 50% от суммы, присужденной в пользу потребителя, что составляет 78 497,5 рублей (61 045 + 50 000 + 43 950 +2 000):2.

Взысканию с ответчика подлежит государственная пошлина в сумме 4 305,90 рублей, от уплаты которой при подаче искового заявления истец был освобожден в соответствии с п. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» п.п. 4 п. 2 ст. 333.36 НК РФ.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░) ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░: 1213188-░░-░░░-13 ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░», ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░1 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 61 045 ░░░░░░, ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 43 950 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 000 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 50 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 78 497 ░░░░░░ 50 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 000 ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ 1 100 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 4 305,90 ░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░. ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░