Решение по делу № 2-5410/2016 ~ М-3247/2016 от 26.04.2016

Дело № 2-5410/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Воронеж                                                                                    06 июня 2016 года

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Рязанцевой А.В.,

при секретаре Стуровой Т.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Борисовой З.И. к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, снижении неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Борисова З.И. обратилась в суд с иском о расторжении кредитного договора (№) от 24.09.2013 года, заключенного с ПАО КБ «Пойдем!», признании пунктов кредитного договора и График платежей недействительными, а именно (п. В) в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки; признании незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что между ней и КБ «Пойдем!» 24.09.2013 года был заключен кредитный договор (№) с условием в пункте «п. В» о начислении на остаток основного долга по кредиту процентов за кредит в размере 0,146 % в день и обязании клиента в случае несвоевременного погашения обязательств по кредитному договору уплачивать Банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки. Тогда как согласно положениям Графика платежей полная стоимость кредита составила 68,43 %, а чем заемщик не была проинформирована. На момент заключения договора истец не имела возможности внести изменения в его условия в виду его типовой формы. Установление пени в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки истец считает злоупотреблением правом со стороны ответчика (л.д. 7-13).

Истец – Борисова З.И., извещенная о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, из адресованного суду заявления просила рассматривать дело в ее отсутствие (л.д. 12, 74).

Ответчик - ПАО КБ «Пойдем!», извещенный о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, из адресованного суду заявления просил рассматривать дело в отсутствие его представителя, в исковых требованиях отказать в полном объеме ввиду их необоснованности (л.д. 63-67, 73).

Суд, изучив представленные по делу письменные доказательства, находит требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно пункту 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны при заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу положений статьи 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется, если соглашением не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

На основании статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, а также все те условия, относительно которых по заявлению которых одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Установлено, 24.09.2013 года Борисова З.И. обратилась в ПАО КБ «Пойдем!» с заявлением-анкетой на получение кредита на сумму 20 000 рублей с платой за кредит – 0,146% в день на срок 12 месяцев с размером платежа по кредиту 2 190 рублей и полной стоимостью кредита - 68,43 % годовых, рассчитанной в соответствии с Указанием ЦБР от 13.05.2008 г № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» (л.д. 36-39).

По результатам рассмотрения Банком документов и информации о платежеспособности потенциального заемщика, ознакомленного с существенными условиями о кредитном продукте, сроках, сумме и порядке его получения и возврата 24.09.2013 года между сторонами был заключен кредитный договор (№) По условиям договора ПАО КБ «Пойдем!» предоставил Борисовой З.И. кредит на неотложные нужды по запрашиваемым параметрам с уплатой при несвоевременном погашении задолженности пени - 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки (л.д. 48-50).

Согласно Графику платежей, являющемуся неотъемлемой частью кредитного договора, дата платежа сторонами оговорена - 25 числа каждого месяца, начиная с октября 2013 года. График содержит сведения о сумме выплат за весь период действия договора, структуре ежемесячного платежа. Размер ежемесячного платежа - 2 190 рублей, включающий в себя проценты за кредит и погашение основного долга. Общая сумма платежей по кредиту - 26 241,02 рублей, из которых 6 241,02 рублей - проценты за кредит, 20 000 рублей - основной долг. Полная стоимость кредита - 68,63 % (л.д. 58).

Заявление-анкета, Кредитный договор, График платежей Борисовой З.И. собственноручно подписано. В пункте «Г» кредитного договора Клиент подтвердила, что заключает кредитный договор, не находясь под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения (в т.ч. злонамеренного соглашения с кем-либо из сотрудников банка-кредитора) или стечения тяжелых обстоятельств.

В соответствии с абз. 3 п. 2 ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита - размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Частями 8 и 9 ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений) (далее - Федеральный закон N 395-1) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей по кредитному договору. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

Согласно ч. 12 ст. 30 Федерального закона N 395-1 полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

На дату заключения спорных кредитных договоров порядок расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита был определен Центральным Банком Российской Федерации в Указании от 13 мая 2008 года N 2008-У (далее - Указания Банка России), действовавшим на момент заключения кредитного договора, в силу п. 1 которого, полная стоимость кредита определяется в процентах годовых. Все сборы (комиссии), предшествующие дате перечисления денежных средств заемщику, включаются в состав платежей, осуществляемых заемщиком на дату начального потока (платежа).

В соответствии с п. 5 Указания Банка России информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора. График погашения полной суммы, подлежащей выплате заемщиком, может быть доведен до заемщика в качестве приложения к кредитному договору (дополнительного соглашения к кредитному договору).

Истец при заключении кредитного договора располагала полной информацией о предложенных ей услугах, добровольно приняла на себя все права и обязанности, определенные договором. Доказательств того, что при несогласии с условиями кредитного договора истец не имела возможности заключить договор на иных интересующих ее условиях, материалы дела не содержат.

Кроме того, Гражданский Кодекс РФ в качестве общего правила устанавливает, что заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором (пункт 2 статьи 821 Кодекса).

В случае если Борисова З.И. при ознакомлении с процентной ставкой, размером меры ответственности не имела намерения вступать в договорные отношения с Банком, она не лишена была права отказаться от оформления кредита, обратившись в иную кредитную организацию. Однако заемщик как полноправный участник гражданских правоотношений изъявила желание воспользоваться предоставленным кредитом именно ПАО КБ «Пойдем!».

С учетом изложенного говорить о не доведении до заемщика информация о полной стоимости кредита, о типовой форме договора с заранее определенными банком условиями, не предусматривающим возможности влиять на его содержание, не приходится.

Утверждения Борисовой З.И. о том, что размер неустойки не может быть признан законным, подлежат отклонению, поскольку при заключении кредитного договора стороны достигли соглашения о неустойке, ее размере, какого-либо злоупотребления правом, как на то ссылался истец, по делу не установлено.

В соответствии с положениями ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. На основании ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

При заключении кредитного договора Борисова З.И. была согласна с условиями договора, которыми определен размер штрафных санкций за нарушение сроков исполнения обязательств по возврату основного долга и уплате процентов.

С учетом указанных обстоятельств, а также принимая во внимание, что взыскание неустойки является правом, а не обязанностью банка, на момент рассмотрения дела о признании недействительными условий кредитного договора, ПАО КБ «Пойдем!» не предъявляло иска к Борисовой З.И. о взыскании неустойки, суд не усматривает наличие оснований для уменьшения ее размера.

Согласно статье 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Исходя из статьи 168 ГК РФ:

1. За исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

2. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Кредитный договор (№) от 24.09.2013 года со всеми согласованными сторонами условиями отвечает требованиям закона, никоим образом не нарушает прав Борисовой З.И. как потребителя.

Исходя из принципа стабильности гражданско-правовых отношений, при отсутствии добровольного соглашения сторон, расторжение договора по требованию заинтересованной стороны в порядке статьи 451 ГК РФ (при существенном нарушении договора другой стороной) возможно лишь в судебном порядке и лишь при наличии исключительных обстоятельств.

В силу пункта 1 названной статьи существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Таким образом, одним из условий реализации данного способа расторжения договора является то, что наступившие обстоятельства должны являться на момент заключения сделки заведомо непредвиденными. Обстоятельства, на которые ссылается истец в обосновании заявленных требований, к числу тех, возникновение которых нельзя было предвидеть, не относятся.

Оснований для расторжения договора в судебном порядке по правилам статьи 451 ГК РФ суд не усматривает, поскольку в ходе судебного разбирательства существенных нарушений договора со стороны Банка не установлено. При этом суд принимает во внимание ссылки ответчика на имеющуюся у истца задолженность по договору.

В силу пункта 5 статьи 10 ГК РФ предполагается добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий.

Соответственно, заключая кредитный договор, Борисова З.И. действуя добросовестно и разумно, обязана была ознакомиться с его условиями. Согласие клиента с условиями кредитного продукта путем подписания соответствующего договора повлекло за собой гарантию Банку его действительность.

При таких обстоятельствах, у суда отсутствуют правовые основания для удовлетворения основных требований истца, и производного от них требования о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст. ст. 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Борисовой З.И. к публичному акционерному обществу коммерческий банк «Пойдем!» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, признании действий ответчика незаконными, снижении неустойки, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Коминтерновский районный суд г. Воронежа.

Судья                                                                                                Рязанцева А.В.

Мотивированное решение изготовлено 10.06.2016 года