Решение по делу № 2-411/2011 от 24.05.2011

Решение по гражданскому делу

Дело № 2-411/2011

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 мая 2011 года                                                                                                г. Йошкар-Ола

Мировой судья судебного участка № 5 в г. Йошкар-Оле Республики Марий Эл Т.А. Якимова, при секретаре Шаяковой Л.В., с участием представителя истца Шерстнева В.Н., действующего на основании доверенности от <ДАТА2>, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

Вилюкова <ФИО1> к Национальному банку «ТРАСТ» (ОАО) о признании недействительными условий кредитного договора, применении последствий недействительности части сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Вилюков В.В. обратился к мировому судье с иском к ответчику, просил признать  недействительными условия кредитного договора от 22 сентября 2009 года, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 руб. и комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,39% от суммы кредита, применить последствия недействительности сделки, взыскав с ответчика сумму неосновательного обогащения в размере 33280,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 15000 руб.

В обоснование иска указал, что 22 сентября 2009 года между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор путем оферты заемщика в виде подачи в Банк Заявления о предоставлении кредита и акцепта Банка в виде открытия счета и перечисления на него суммы займа. Согласно п. 2.16 Заявления о предоставлении кредита и п. 6 Тарифа Банка заемщик уплачивает кредитору единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб. Согласно п. 4 Тарифов Банка ежемесячная комиссия за расчетное обслуживание составляет 1,39% от суммы кредита. Банк при зачислении кредитных средств из зачисленной суммы удержал комиссию за зачисление кредитных средств в сумме 1690 руб., комиссия за расчетное обслуживание уплачивается ежемесячно, в настоящее время уплачено 31590 руб. 53 коп. 

Включение в договор условий о взимании с заемщика, физического лица, платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание не соответствует требованиям законодательства о защите прав потребителей и является недействительным.

Законодательством, регулирующим отношения в области защиты прав потребителей, в том числе статьями 779, 819 ГК РФ, взимание с заемщика платы за зачисление кредитных средств на счет клиента, комиссии за расчетное обслуживание не предусмотрено.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию компенсация морального вреда в связи с тем, что ответчик, необоснованно включив в условия договора обязанность заемщика по оплате комиссии, вынудив его нести необоснованные расходы.

Истец Вилюков В.В. в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие с участием представителя.   

Представитель истца Шерстнев В.Н. исковые требования поддержал по основаниям, изложенным в иске.

Представитель ответчика Национального банка «ТРАСТ» (открытое акционерное общество) в  судебное заседание не явился,  извещен о  дне слушания надлежащим образом, о причинах не явки суду не сообщил, сведений об уважительности причин не представил, об отложении судебного разбирательства не ходатайствовал, каких-либо возражений относительно взыскания суммы, расчета взыскиваемой суммы не представил.

Мировой судья считает возможным в соответствии с нормами ст. 167 ГПК РФ рассмотреть дело по существу в отсутствие не явившихся истца, представителя ответчика, использовавших свое право на участие в судебном разбирательстве, предусмотренное ст.35 ГПК РФ, по своему усмотрению.  

Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

            В соответствии с требованиями ст.ст. 56, 148 ГПК РФ мировой судья определил полный объем юридически значимых по делу обстоятельств и предложил сторонам представить необходимые для правильного разрешения спора доказательства.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В преамбуле Закона РФ «О защите прав потребителей» определено,  что закон регулирует отношения, возникающие между потребителями и изготовителями, исполнителями, импортерами, продавцами при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг), устанавливает права потребителей на приобретение товаров (работ, услуг) надлежащего качества и безопасных для жизни, здоровья, имущества потребителей и окружающей среды, получение информации о товарах (работах, услугах) и об их изготовителях (исполнителях, продавцах), просвещение, государственную и общественную защиту их интересов, а также определяет механизм реализации этих прав.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из анализа указанных нормативных актов следует, что к отношениям, вытекающим из кредитного договора, в случае, если заемщиком выступает гражданин,   которому денежные средства предоставляются  для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, применяются нормы Закона РФ «О защите права потребителей».

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ч. 2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Частью 1 ст. 428 ГК РФ установлено, что договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В судебном заседании установлено, что 22 сентября 2009 года истец Вилюков В.В. обратился к ответчику с заявлением (офертой) о предоставлении кредита на неотложные нужды, в заявлении содержатся условия о сумме кредита, размере платы (процентов) за пользование кредитом, порядок и сроки возврата суммы кредита и уплаты процентов.

Как видно из материалов дела, заявление (оферта) акцептована ответчиком путем зачисления определенной договором денежной суммы на счет истца.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что 22 сентября 2009 года между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит на неотложные нужды, заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и порядке, определенные договором.

Данное обстоятельство подтверждается материалами дела, судом также установлено  получение истцом  денежных средств по кредитному договору для личных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно п. 2.16 Заявления о предоставлении Кредита заемщик обязуется оплатить единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 рублей.

Из материалов дела установлено, что Вилюковым В.В. оплачена комиссия 22 сентября 2009 года, путем списания Банком денежных средств при выдаче кредита. Доказательств иного ответчиком не представлено.

Из содержания Заявления о предоставлении Кредита на неотложные нужды (п. 2.8), Тарифов НБ «ТРАСТ» (ОАО) (п.4) следует, что комиссия за расчетное обслуживание в размере 1,39% рассчитывается от суммы зачисленного на счет кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Комиссия за расчетное обслуживание применяется с даты предоставления кредита на Счет и до полного погашения задолженности клиентом.

Из представленных суду квитанций, следует, что истцом за период с 22 октября 2009 года по 22 февраля 2011 года уплачена денежная сумма в размере 31590 руб. 53 коп. в качестве комиссии за расчетное обслуживание.

Установление комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента нормами ГК РФ, нормативными актами, регулирующими правоотношениям между потребителями и исполнителями услуг,  другими федеральными законами, не предусмотрены.

Частью 9 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности (введена Федеральным законом от 08.04.2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставленного заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании ст. 30 вышеуказанного закона,  Банк России Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость кредита, в расчет которого включены, в том числе,  и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика,  сведения о которой подлежат доведению до заемщика. Однако в Указании  отражено, что оно не устанавливает правомерность взимания с заемщика платежей (комиссий), указанных в нем.

   В силу ч. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей»,  запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нормативные правовые акты Банка России не могут противоречить требованиям  ГК РФ.  Следовательно, действия банка по взиманию  платы за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей»  ущемляют права истца по сравнению с установленными законом правами потребителей.

При таких обстоятельствах, мировой судья приходит к выводу, что включение в кредитный договор условий об уплате комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента не основано на законе и нарушает права потребителя, т.е. данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожным), поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В силу ст. 196 ГК РФ срок исковой давности по данным требованиям составляет 3 года.

Из положений ст.ст. 166-168 ГК РФ следует, что требование о применении последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлено любым заинтересованным лицом.

Лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных статьей 1109 ГК РФ (ст.1102ГК РФ).

Нормы ГК РФ, регулирующие обязательства вследствие неосновательного обогащения, подлежат применению также к требованиям о возврате исполненного по недействительной сделке, что отражено в ст.1103 ГК РФ.

Таким образом, исковые требования Вилюкова В.В. в части признания недействительными условий кредитного договора от 22 сентября 2009 года, согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 рублей, ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,39% от суммы кредита, применении последствий недействительности и взыскания с ответчика денежных средств в размере 33280,53 руб., подлежат удовлетворению.

Статьей 15 Закона о защите прав потребителей предусмотрена ответственность за нарушение прав потребителя в виде компенсации морального вреда причинителем вреда при наличии его вины, то есть такой моральный вред предполагается и не требует специального доказывания.

Таким образом, требования истца о компенсации морального вреда, причиненного ему как потребителю, чьи права были нарушены ответчиком необоснованным включением в договор условия об обязательной комиссии за открытие и ведение ссудного счета, обуславливающим оказание иной услуги - по выдаче кредита, подлежат удовлетворению. Вместе с тем размер компенсации морального вреда, заявленный истцом,  мировой судья считает чрезмерным и с учетом требований 150, 1099-1100 ГК РФ полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца 500 руб.

            Поскольку истец как потребитель в силу закона освобожден от уплаты  государственной пошлины при подаче иска, эти судебные расходы согласно ст. 103 ГПК РФ подлежат отнесению на ответчика пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований с учетом правил ст. 333.19 НК РФ. Государственная пошлина при цене иска 33280,53 руб. составляет 1198 руб. 42 коп. По искам неимущественного характера (моральный вред) госпошлина составляет 200 руб. Таким образом, всего с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в размере 1398 руб. 42 коп.

            На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Признать недействительными условия кредитного договора от 22 сентября 2009 года, заключенного между Вилюковым <ФИО1> и Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО), согласно которым на заемщика возлагается обязанность по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 руб. и ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,39% от суммы кредита, применить последствия недействительности сделки.

Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в пользу Вилюкова <ФИО1> неосновательное обогащение в размере 33280,53 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.

            Взыскать с Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) в доход государства государственную пошлину в размере 1398 руб. 42 коп.

Решение может быть обжаловано в Йошкар-Олинский городской суд  Республики Марий Эл  через мирового судью в  течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                                   Т.А. Якимова

Решение в окончательной форме

изготовлено 30 мая 2011 года