Решение по делу № 2-3161/2018 ~ М-2918/2018 от 07.09.2018

Дело: №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ года <адрес>

Сормовский районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи Савченко Е.А.

при секретаре ФИО4

с участием представителя истца ФИО5

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью СК«<данные изъяты> », ПАО « <данные изъяты> о защите прав потребителей,

установил:

Истец ФИО2 обратился в суд с иском к ООО СК «<данные изъяты>», ПАО «<данные изъяты>» в котором просит исключить истца из участников договора коллективного страхования жизни в рамках страхового продукта «<данные изъяты> взыскать с ООО СК «<данные изъяты>» 108 546 рублей страховой премии, 10 000 рублей компенсацию морального вреда, 108 456 рублей неустойку, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, взыскать с ПАО « <данные изъяты>» оплату за услуги банка 27 114 рублей, пересчитать график платежей, исключив из суммы кредита 135 570 рублей в части оплаты страховой премии и услуг банка, обязать ПАО <данные изъяты>» освободить истца от дальнейшей уплаты процентов на сумму 135 570 рублей за пользование кредитом в части оплаты страховой премии по договору страхования жизни в рамках страхового продукта «<данные изъяты> с июля 2018 года по дату закрытия кредита, согласно графику платежей, взыскать с ПАО «<данные изъяты>» штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, взыскать с ответчиков солидарно 5 000 рублей расходов по оплате услуг представителя, ссылаясь на то что между истцом и ПАО «<данные изъяты>» был заключен кредитный договор о предоставлении потребительского кредита № – 082927 от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на 84 месяца, в соответствии с которым была предоставлена сумма кредита в размере 510 000 рублей. При оформлении кредита сотрудник банка выдал истцу для подписи заявление на включении в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «<данные изъяты> от имени страховой компании ООО <данные изъяты>». Согласно условиям подключения к программе страхования, страховая премия составляет 135 570 рублей, из которых вознаграждение банка составляет 27 114 рублей, оплата страховой премии составляет 108 456 рублей. Таким образом сумма кредита составила 645 570 рублей, 135 570 рублей из которых составила сумма за подключение к программе страхования. ДД.ММ.ГГГГ, истец направил в ООО СК «<данные изъяты>» заявление об отказе от договора страхования по потребительскому кредиту № – № от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ, истец направил ответчикам претензию, страховщик ответил отказом в удовлетворении претензии, мотивируя тем, что истец не является стороной договора коллективного страхования.

В процессе рассмотрения дела истец уточнил свои исковые требования, окончательно просит суд: исключить истца из участников договора коллективного страхования жизни в рамках страхового продукта «<данные изъяты> взыскать с ООО СК <данные изъяты>» 108 546 рублей страховой премии, 10 000 рублей компенсацию морального вреда, 108 456 рублей неустойку, штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, взыскать с ПАО « <данные изъяты> оплату за услуги банка 27 114 рублей, взыскать с ПАО «<данные изъяты> штраф в размере 50% от суммы присужденной судом в пользу истца, взыскать с ответчиков солидарно 5 000 рублей расходов по оплате услуг представителя.

Истец извещенный о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.

Представитель ответчика ООО СК «<данные изъяты>» извещенный о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом в суд было представлено возражение на исковое заявление с просьбой в удовлетворении заявленных требований отказать.

Представитель ответчика ПАО «<данные изъяты>» извещенный о времени и месте рассмотрения данного гражданского дела не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, в суд было представлено возражение на исковое заявление с просьбой в удовлетворении заявленных требований отказать.

В соответствии со ст. ст. 116,167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель истца ФИО6 в судебном заседании заявленные своим доверителем требования поддержала в полном объеме. Просила исковые требования ФИО2 удовлетворить.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно части 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N № которое в силу статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ 3 96-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации" является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц.

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Судом установлено и подтверждается материалами гражданского дела, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО «<данные изъяты>» заключен кредитный договор № – 082927, в соответствии с которым истцу предоставлен кредит в размере 645 570 рублей, под 11,893% годовых, со сроком возврата до ДД.ММ.ГГГГ.

В этот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом ФИО2 подано заявление на включение его в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта "<данные изъяты> в ПАО «<данные изъяты>

Из содержания данного заявления от ДД.ММ.ГГГГ следует, что подписывая данное заявление, истец ФИО2 был уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита. В заявлении содержится информация о сроке страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ, о страховой сумме в размере 645 570 рублей.

Из заявления от ДД.ММ.ГГГГ также следует, что стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по программе страхования за весь срок страхования составляет 135 570 рублей, которая состоит из вознаграждения банка – 27 114 рублей (включая НДС) и расходов банка на оплату страховой премии страховщику по договору коллективного страхования по страховому продукту "<данные изъяты> – 108 456 рублей.

Услуга по страхованию истцу ФИО2 осуществлена банком на основании договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ООО Страховая компания "<данные изъяты>страховщиком) и страхователем Банком ВТБ 24 (ПАО).

ДД.ММ.ГГГГ между страховщиком - ООО СК "<данные изъяты>) - страхователем заключен договор коллективного страхования N 1235 на срок до ДД.ММ.ГГГГ. В соответствии с п. 1.1 которого, страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования (л.д. 38 - 55).

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования N № предусмотрено, что страхователь в праве отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с п. 5.7 договора коллективного страхования N 1235 в случае отказа от договора в части страхования конкретного лица застрахованного в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного лица об исключении его из числа участников программы страхования, страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях предусмотренных настоящим пунктом, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

В п. 6 Приложения N 1 к договору коллективного страхования предусмотрено, что договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица в случае заявления застрахованного на исключение из числа участников программы страхования.

Ответчиком (банком) представлена суду копия данного договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ.

Таким образом, вследствие присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, а, следовательно, страхователем по данному договору фактически является сам заемщик, который не может быть лишен права потребовать возврата уплаченной им страховой премии.

Поскольку страхователем в таком случае является физическое лицо, то на него соответственно распространялось Указание Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), предусматривавшее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Вместе с тем истец обратился к ответчику СК «<данные изъяты>» с заявлением об исключении из добровольного страхования в рамках страхового продукта "<данные изъяты> и получении выплаченной им страховой премии только лишь ДД.ММ.ГГГГ,т.е в нарушение установленного законом пятидневного срока с момента заключения договора, в связи с чем основания для принятия отказа ФИО2 от участия в Программе страхования отсутствовали.

Учитывая, что ответчиками право ФИО1 на досрочное расторжение договора страхования нарушено не было, суд не усматривает оснований для удовлетворения иска в части требований об исключении истца из участников договора коллективного страхования жизни в рамках страхового продукта « <данные изъяты>

Разрешая требования истца о взыскании страховой премии в сумме 108 546 рублей, неустойки в сумме 108546 рублей, о взыскании 27 114 рублей за услуги банка, суд исходит из следующего:

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором (ст. 329 ГК РФ).

Таким образом, исходя из приведенных норм гражданского законодательства, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Согласно положениям ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

Поскольку истец решил отказаться от исполнения договора страхования указав в качестве причины нежелание быть застрахованным- следовательно, к спорным правоотношениям применим п. 2, абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ - при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Аналогичное положение содержится и в заявлении истца на включение в число участников программы страхования, согласно которому истец ознакомлен и согласен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Таким образом договором страхования не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования, в случае одностороннего отказа застрахованного от договора страхования.

Более того, утрата страхователем интереса к договору страхования, не является обстоятельством, прекращающим договор страхования согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, поскольку не исчезает возможность наступления страхового случая и не прекращается существование страхового риска.

Ответчиком (<данные изъяты> истцу оказана дополнительная услуга по подключению к программе коллективного страхования, за которую банк получил вознаграждение в размере 27 114 рублей.

Действующим законодательством не предусмотрено законных оснований для возврата суммы уплаченной в качестве вознаграждения Банка за оказанные услуги по обеспечению страхования.

При том, что на получение данной услуги и ее оплате истцом дано письменное согласие, о чем свидетельствуют материалы дела.

Требования о взыскании неустойки, штрафа и компенсации морального вреда являются производными от основных требований, а потому удовлетворению также не подлежат.

Таким образом, проанализировав собранные по делу доказательства в совокупности и дав им оценку, суд приходит выводу о том, что в удовлетворении исковых требований ФИО2 следует отказать полностью.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью <данные изъяты> об исключении истца из участников договора коллективного страхования жизни в рамках страхового продукта « <данные изъяты>+», о взыскании страховой премии в сумме 108 546 рублей, компенсации морального вреда в сумме 10000 рублей, неустойки в сумме 108546 рублей, штрафа в размере 50 %, о взыскании 27 114 рублей за услуги банка, взыскании расходов на оплату услуг представителей, - отказать.     

Решение может быть обжаловано в Нижегородский областной суд через Сормовский районный суд г.Н.Новгорода в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Председательствующий- подпись

Решение не вступило в законную силу

Подлинник решения находится в материалах дела №

Копия верна:

Судья Сормовского районного суда

г.Н.Новгорода Савченко Е.А.