Решение по делу № 33-10414/2019 от 02.09.2019

Судья: Полуэктова Т.Ю.                                                                        № 33-10414

Докладчик: Першина И.В.

    АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

«26» сентября 2019 года Судебная коллегия по гражданским делам Кемеровского областного суда в составе

председательствующего: Першиной И.В.,

судей: Казачкова В.В., Бычковской И.С.,

при секретаре: Давтян Г.Т.,

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Першиной И.В. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г.Кемерово от 04 июля 2019 года по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ЮниКредитБанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 просит взыскать с АО «ЮниКредитБанк» сумму страховой премии по Программе добровольной финансовой и страховой защиты в размере 129532,61 руб. путем зачисления денежных средств на кредитный счет Банка № в счет погашения данного кредита, взыскать компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденных сумм.

Иск обоснован тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и АО «ЮниКредитБанк» заключен кредитный договор № на сумму 899532 руб. с выплатой 14,886 % годовых сроком на 48 месяцев, размер ежемесячного платежа установлен 24990 руб. Однако в приложении с графиком платежей потребительского кредита указана процентная ставка – 14,9 % годовых, что приводит в увеличению размера ежемесячного платежа в течение 4 лет и не соответствует ранее указанной сумме 14,886 % годовых.

При подписании кредитного договора сотрудники банка не предоставили ему возможности изучить условия договора, торопили с его подписанием. Позднее, ознакомившись с условиями договора, он нашел в нем несоответствия и разночтения: при пересчете процентной ставки годовых в договоре указана 14,9 % и в этом же договоре и в приложении с графиком платежей потребительского кредита указана процентная ставка 14,9 % годовых, что разнится на 125 руб. в год, а за 4 года это соответствует 504 руб.

Таким образом, ответчик получает обманным путем с него денежные средства, не оговоренные условиями кредитного договора.

Сумма потребительского кредита составляет 899532 руб., фактически ему было выдано 770000 руб., за услугу страхования списаны 129532,61 руб. в пользу ООО Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь», что является навязанной услугой.

Считает, что ему была навязана отдельная платная услуга в виде программы добровольной финансовой и страховой защиты.

21.02.2019 им была направлена ответчику досудебная претензия о признании недействительными условий кредитного договора в части взыскания страховой премии, необоснованно удержанных денежных средств, он просил разъяснить, основание списания денежных средств в размере 129532 руб., а также просил возвратить удержанные денежные средства на его расчетный счет, ответа на претензию не получил.

Нарушение ответчиком своих обязательств повлекло для него нравственные страдания, которые он оценивает в 5000 руб.

           Истец ФИО1, представитель ответчика АО «<данные изъяты>», представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО СК «<данные изъяты>» в судебное заседание не явились.

Представители истца Мельникова Е.В., Мартемьянов И.Ю. на исковых требованиях настаивали.

Решением суда постановлено:

Отказать ФИО1 в удовлетворении требований к АО Банк Юникредит о защите прав потребителей в полном объеме.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении исковых требования о взыскании с ответчика денежных средств, уплаченных в счет взносов за страховую премию по программе страхования в размере 129532,61 руб., и в части отказа в признании недействительным условием кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ в части уплаты комиссии в размере 129532,61 руб. как незаконное и необоснованное.

Указывает, что при заключении кредитного договора он не имел возможности влиять на предложенные банком условия кредитования, таким образом банк добивается включения в текст абсолютного максимума обязанностей для заемщика и обеспечивает их исполнение жесткими финансовыми санкциями, что считает неправомерным. Истец – заемщик при заключении кредитного договора не достаточно юридически грамотен, чтобы увидеть в договоре условия, ущемляющие его интересы, в данном случае его интересы защищает ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающая включать в договор условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей.

Перед получением кредита сотрудники банка ввели его в заблуждение и не предоставили полную информацию о том, что после подписания кредитного договора он не получит всю сумму указанную в договоре в размере 899532 руб., что привело в нарушению его права.

Считает, что указание в кредитном договоре на то, что, если обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, но такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, противоречит действующему законодательству.

Указывает, что в кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ банк указывает, что сумма удержанная в качестве страховой премии в размере 129532 руб. не может быть зачислена на счет истца, так как договор такого условия не содержит, но данная сумма входит в кредитную сумму, как следствие, на нее начисляются проценты, но если банк не желает возвращать указанную сумму, в таком случае это можно считать незаконным удержанием, а полученные проценты за данную сумму неосновательным обогащением ответчика.

Кроме того, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию и действующее законодательство не предусматривает обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье, и в соответствии со ст. 810 ГК РФ страхование жизни и здоровья не входит в предмет кредитного обязательства, в связи с чем решение о страховании своей жизни и потери трудоспособности заемщик вправе принимать вне зависимости от кредитных обязательств. Он не мог отказаться от договора с банком АО «ЮниКредит» на тех условиях, которые диктовал банк, его ввели в заблуждение и навязали страхование с ООО «СК Ингосстрах-Жизнь».

Считает, что страховая компания нарушила ст. 946 ГК РФ передав его персональные данные третьему лицу - банку.

О времени и месте судебного заседания, назначенного в суде апелляционной инстанции на 26.09.2019, лица, участвующие в деле, извещены надлежаще. В судебное заседание не явились.

В соответствии со ст. 167 ч.3, ст. 327 ч. 1 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся в судебное заседание лиц.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, принятого в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами.

Согласно ст.166 п.1 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с п. 2 ст. 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

    В соответствии с п. 1, 4 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    Согласно ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности сведения о потребительских свойствах услуг.

    Согласно ч. 1, 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установил суд 1 инстанции и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «ЮниКредит Банк» был заключен кредитный договор, согласно которому истец получил кредит в размере 899532 руб. под 14,90% годовых сроком на 48 месяцев. Одновременно с этим между ФИО1 и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» был заключен договор страхования по программе «Защита кредита». Сумма страховой премии составила 129532,61 руб.

Из заявления на предоставление кредита на текущие расходы, поданного истцом ДД.ММ.ГГГГ, следует, что у истца имелось право выбора при заключении кредитный договор с наличием добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности. При этом в тексте данного заявления непосредственно следует, что договор страхования жизни и здоровья может быть заключен в любой страховой компании, а также, что ФИО1 проинформирован о том, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита (п. 7 прочих положений заявления от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно заявлению истца на предоставление кредита на текущие расходы от ДД.ММ.ГГГГ он собственноручно подтвердил, что понимает и соглашается с тем, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита. Также в соответствующей графе заявления истцом указано на наличие добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности (стр. 3 заявления). В данном разделе заявления указано, что в случае наличия добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности договор страхования жизни и здоровья может быть заключен заемщиком (истцом) в любой страховой компании. Истец указал на наличие добровольного страхования жизни и утраты трудоспособности.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» заключен договор страхования по программе «Защита кредита» пакет «Комфорт-Инго». Сумма страховой премии составила 129 532 руб. 61 коп.

Своей подписью в договоре страхования истец подтвердил, что с положениями договора, условиями страхования ознакомлен и согласен, комплект документов (договор страхования (полис) и условия страхования) получил. Кроме того, указано, что страховщик и страхователь признают, что заключение договора страхования производится до момента подписания индивидуальных условий договора потребительского кредита, отказ от подписания индивидуальных условий потребительского кредита признается отказом от договора страхования в соответствии со ст. 958 ГК РФ.

При этом в дополнительных условиях данного договора разъяснено право истца досрочно расторгнуть договор страхования в течение первых 14 календарных дней с даты вступления договора в силу. Страхователь осуществляет возврат уплаченной страховой премии в полном объеме при условии отсутствия страховых событий в течение срока страхования до даты заявления о досрочном расторжении договора. Также разъяснено, что при досрочном расторжении договора по истечении первых 14 дней, возврат страховой премии не предусматривается (за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ). Порядок прекращения договора определяется в разделе 10 Условий страхования.

Отказывая в удовлетворении иска, суд обоснованно указал, что при заключении договора страхования ответчиком истцу была предоставлена полная, необходимая и достоверная информация относительно данной услуги, заключение договора явилось следствием собственной воли истца на добровольной основе.

Судебная коллегия находит данные вывода суда правильными, основанными как на представленных в деле доказательствах, установленных на их основании обстоятельствах, имеющих значение для дела, так и в соответствии с нормами материального права, регулирующих спорные правоотношения.

Довод в апелляционной жалобе о том, что услуга по страхования была навязана банком при заключении кредитного договора, чем нарушены требования ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», является несостоятельным.

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре возможность установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как потеря заемщиком заработка в связи с расторжением трудового договора.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании рисков, связанных с недобровольной потерей работы заемщиком по кредитному договору.

Как следует из заявления ФИО1 на предоставление кредита на текущие расходы он проинформирован банком и подтвердил, что договор страхования жизни и здоровья может быть заключен заемщиком в любой страховой компании, заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита.

При таких данных судебная коллегия считает, что материалами дела не подтверждается тот факт, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью заключения договора страхования, чем мог бы существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установленные сроки действия договора и размера страховой суммы.

Предоставление подобного рода услуг по страхованию клиентов не противоречит действующему законодательству, регламентирующему банковскую деятельность. Банки имеют как общеустановленную п.1 ст.49 ГК РФ правоспособность, предусматривающую возможность осуществления любых видов деятельности, не запрещенных законом, так и специальную правоспособность, закрепленную в ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», в которой наряду с перечнем операций и предоставлением банкам права совершать иные операции и сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации установлен прямой для банков запрет заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью. Однако банк непосредственно страховую деятельность не осуществляет, так как в правоотношениях по страхованию выступает лишь в качестве стороны названных договорных правоотношений по страхованию – в качестве страхователя своих клиентов (застрахованных лиц) в страховой организации. Соответственно, как таковая рассматриваемая сделка по оказанию клиентам услуги по их страхованию не выходит за пределы установленной для банков правоспособности и может быть совершена банком.

Согласно ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В п.2 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими н░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░), ░░ ░ ░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░.1 ░░.934 ░░ ░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░) ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░) ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░), ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (░░░░░░░░░░ ░░░░░░).

░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.1 ░░.958 ░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░ ░░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░. ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░: ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░; ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░.1 ░░.958 ░░ ░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ (░.3 ░░.958 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░).

░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.958 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░.32 ░░░░░░ ░░ «░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░ ░░░░, ░ ░.2 «░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ 14 ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ (░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░). ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░.

░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░, ░░░ ░ ░░░░░░░ 14 ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░1 ░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 21.02.2019 ░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░. 328, ░░. 329 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░

                                          ░░░░░░░░░░:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░░░░░░░░ ░░ 04 ░░░░ 2019 ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ - ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░:                                                               ░.░.░░░░░░░

░░░░░:                                                                                              ░.░.░░░░░░░░░░

                                                                                                          ░.░.░░░░░░░░