Решение по делу № 2-2605/2015 ~ М-933/2015 от 18.02.2015

федерация

Центральный районный суд <адрес>

Максима Горького, ул., <адрес>, 630099

Дело №2- 2605 /2015

Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации
09	апреля	2015 г.

Центральный районный суд <адрес> в составе:

судьи	Зининой И.В.
при участии:
секретаря судебного заседания	Топчиловой Н.Н.,
представителя истца	Акуловой Е.Л.
ответчика	Бессмертного С.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Р. С.» к Бессмертному о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты,

у с т а н о в и л :

АО «Банк Р. С.» обратился в суд с иском к ответчику и просил взыскать задолженность по кредитному договору в размере 125340 рублей 72 копейки, судебные расходы.

В обоснование своего иска банк указал, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением, содержащим предложение о заключении с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.», тарифах по картам «Р. С.», договора о карте «Р. С.», в рамках которого клиент просил банк выпустить на его имя банковскую карту «Р. С.», открыть ему банковский счёт карты и для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета карты под 28% годовых. Банк, рассмотрев заявление ответчика, ДД.ММ.ГГГГ открыл ему счет, тем самым заключив договор о карте, и вручил карту ответчику. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ответчик неоднократно совершал за счет кредитных средств расходные операции, что подтверждается выпиской по счёту карты. Проценты по кредиту составляют 28% годовых. Однако, ответчик не исполняет обязательства по внесению минимальных платежей. В связи с этим банк потребовал исполнения обязательств и направил ответчику заключительную счёт-выписку со сроком оплаты до ДД.ММ.ГГГГ, однако, данное требование ответчиком также не было исполнено.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержала в полном объеме и дала соответствующие пояснения.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал в части основного долга и процентов в размере 109980 рублей. 15360 рублей полагал незаконно списанными средствами на обслуживание счета.

Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные доказательства, приходит к следующим выводам.

В ходе судебного разбирательства было установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчик обратился в ЗАО «Банк Р. С.» с заявлением выпуске банковской карты, открытии банковского счета, кредитовании карты (л.д. 7-8).

Кредитный лимит был установлен в размере 100000 рублей, процентная ставка составила 28 % годовых.

Как следует из указанного заявления ответчик делает оферту ЗАО «Банк Р. С.» заключить с ним на условиях, изложенных непосредственно в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания кредитов «Р. С.» (далее – Условия), Тарифах ЗАО «Банк «Р. С.», Условиях предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Р. С.» (далее –Условия по картам) заключить договор о предоставлении и обслуживании карты, в рамках которого: изготовить на его имя карту и передать ее, открыть банковский счет для размещения и отражения операций, совершенных с использование карты, установить лимит до 750000 рублей и осуществлять в соответствии со статьей 850 Гражданского Кодекса Российской Федерации кредитование счета карты.

Рассмотрев оферту ответчика о заключении договора о карте, банк произвел ее акцепт, а именно открыл банковский счет № (л.д.35-37) с возможностью установления лимита. В рамках заключенного договора о карте была выпущена банковская карта «Р. С.» (л.д.15) и производилось кредитование счета карты.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ с использованием карты были совершены расходные операции на сумму 124500 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по счету карты (л.д.35-37).

Таким образом, счет в ЗАО «Банк Р. С.» на имя ответчика был открыт в рамках договора о карте в связи с получением кредита в банке.

Согласно статье 407 Гражданского Кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

В соответствии с частью 1 статьи 408 Гражданского Кодекса Российской Федерации надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (статья 432 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Совершение операций с помощью карты, которая была изготовлена и передана банком истцу, невозможно в отсутствие банковского счета.

Договор о карте является смешанным, содержит в себе элементы как кредитного договора, так и договора банковского счета, что не противоречит требованиям пункта 3 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации, согласно которому к отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Заключенный между сторонами кредитный договор – это договор присоединения.

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (пункт 1 статьи 428 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 161 Гражданского Кодекса Российской Федерации сделки между юридическими лицами и гражданами должны быть заключены в письменной форме.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского Кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (пункт 3 статьи 438 Гражданского Кодекса Российской Федерации).

Все существенные условия договора о карте содержатся в Условиях предоставления и обслуживания карт «Р. С.» и Тарифах по картам «Р. С.», с которыми ответчик ознакомлена, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно выполнять, о чем свидетельствует его подпись в заявлении от ДД.ММ.ГГГГ.

Условия предоставления и обслуживания карт «Р. С.» содержат подробную информацию о порядке и условиях возврата кредита и последствия нарушения обязательства по возврату.

Таким образом, при подписании заявления ответчику была предоставлена вся информация обо всех существенных условиях договора о карте.

В соответствии со статьей 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, понуждение к заключению договора не допускается.

Законодательством предусмотрен порядок заключения договоров, состоящий в том, что одна из сторон может направить другой стороне свое предложение о заключении договора, содержащее все его существенные условия, а другая сторона, получив оферту, по результатам ее рассмотрения вправе принять предложение и заключить договор.

Клиент по своему усмотрению принимает решение об использовании карты. Для подтверждения решения об использовании карты клиент обращается в банк для активации. В случае если карта клиентом не активирована, финансовых обязательств перед банком у клиента не возникает, при этом клиент вправе в любое время отказаться от использования карты, подав соответствующее заявление в банк.

Кредитным договором предусмотрены условия об оплате помимо процентов, иных банковских услуг: плата за выдачу наличных денежных средств в банкоматах иных организаций, плата за пропуск минимального платежа- впервые 300 рублей, 2-й раз подряд -500 рублей, 3-раз подряд -1000 рублей, 4-ый раз подряд -2000 рублей (л.д.11).

В Условиях также указан порядок образования и погашения задолженности, режим банковского счета, права и обязанности сторон, порядок начисления неустойки.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями по картам и Тарифами по картам

Клиент неоднократно нарушал свои обязательства по погашению кредитной задолженности, что подтверждается выпиской по лицевому счету ответчика.

Согласно пункту 6.2 Условий в случае, когда в соответствии с Тарифами банк предоставляет клиенту кредит в случае недостатка денежных средств на счете для осуществления оплаты клиентом начисленных плат, комиссий и процентов за пользование кредитом и иных платежей в соответствии с Условиями.

В связи с тем, что заемщик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, банк на основании Условий договора о карте, пункта 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности в размере 125340 рублей 72 копейки, выставив и направив ответчику заключительный счет-выписку со сроком оплаты ДД.ММ.ГГГГ (л.д.38).

Ответчиком требования, содержащиеся в заключительном счете-выписке, исполнены не были. Данное обстоятельство ответчиком не оспорено, допустимых и бесспорных доказательств обратному суду не представлено.

В силу статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского Кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 6.28 Условий за нарушение сроков оплаты сумм, указанных в Заключительной выписке, Клиент выплачивает Банку неустойку в размере 0,2% от суммы, указанной в заключительной выписке.

По состоянию на дату подачи иска, истец просил взыскать 125340 рублей 72 копейки, из которых 120566 рублей 05 копеек сумма основного долга, 2774 рубля 67 копеек процентов за пользование кредитными средствами, 2000 рублей 00 копеек – плата за пропуск платежей (л.д.22-23).

Оценивая предоставленные суду расчеты, учитывая отсутствие возражений ответчика по размеру задолженности, суд находит их обоснованными и верными.

Что касается заявления ответчика о несогласии с взиманием комиссии за выпуск и перевыпуск карты, суд приходит к следующим выводам.

Договор о карте, заключенный с ответчиком, имеет смешанную правовую природу и включает в себя элементы договора банковского счета и кредитного договора, т.к. содержит соответствующие условия, а в силу положений пункта 3 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации отношения по нему регулируются нормами глав 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно пункту 1.5 Положения Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 266-П кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт.

Предоставленная банком клиенту карта в рамках договора о ней, является кредитной.

Таким образом, открытый ответчику счет призван обслуживать не внутренние потребности банка, а потребности клиента, согласившегося в добровольном порядке пользоваться услугами банка по открытию ему банковского счета, осуществлению необходимых операций по этому счету, выпуску и предоставлению банковской карты, кредитованию расходных операций по счету.

Согласно статье 861 Гражданского кодекса Российской Федерации расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке, следовательно, выбор способа получения кредитных средств осуществляется по усмотрению потребителя.

В соответствии со статьями 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, и комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Действующее законодательство не предусматривает запрета на взимание кредитными организациями платы за ведение банковских счетов клиентов.

Банковская карта представляет собой платежно-расчетный документ, в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемой банком в подтверждение размещения на банковском счете денежных средств, на основании которого клиент получает возможность неоднократно снимать со счет наличные денежные средства или осуществлять оплату услуг, приобретаемого товара путем безналичного расчета.

Действия банка, направленные на оказание услуги по предоставлению денежных средств, расчетное обслуживание по которой носит возмездный характер, не свидетельствует о нарушении банком требований действующего законодательства, поскольку соответствует положениям статьи 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 29 и 30 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности».

Таким образом, требование банка является законным и обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме.

Кроме того, с учетом положений статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пользу истца с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд,

р е ш и л:

Исковые требования Акционерного общества «Банк Р. С.» к Бессмертному о взыскании задолженности по договору о предоставлении и обслуживанию карты удовлетворить.

Взыскать с Бессмертного в пользу Акционерного общества «Банк Р. С.» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты: 120566 рублей 05 копеек основного долга, 2774 рубля 67 копеек процентов за пользование кредитом, 2000 рублей платы за пропуск платежей, а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4163 рубля 05 копеек, а всего 129503 рубля 77 копеек.

Разъяснить сторонам, что настоящее решение может быть обжаловано ими в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме в Новосибирский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через суд вынесший решение.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья И.В.Зинина