Решение по делу № 2-73/2019 (2-1181/2018;) ~ М-1102/2018 от 12.12.2018

Гр.дело №

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Кирсанов 24 января 2019 года

Кирсановский районный суд Тамбовской области в составе:

председательствующего судьи Шубакиной Е.В.,

при секретаре Ивашкиной И.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Банк Русский Стандарт» к Прозоровской Е.П. о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с исковым заявлением к Прозоровской Е.П. о взыскании задолженности по договору займа и судебных расходов.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 14.09.2012г. Прозоровская Е.П. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, содержащим в себе предложение заключить с ней на условиях, изложенных в заявлении, Условиях и Тарифах по картам «Русский Стандарт», договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» (далее – Договор), т.е. сделал оферту на заключение Договора о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт».

В рамках Договора, Прозоровская Е.П. просила истца выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета.

В своем заявлении Прозоровская Е.П. указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия истца по открытию счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется соблюдать положения следующих документов, копии экземпляров которых получила на руки: Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифов по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте.

Рассмотрев оферту Прозоровской Е.П., изложенную в совокупности документов (заявление от 14.09.2012г., Условиях и Тарифах) Банк открыл ответчику счет карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт). Таким образом, между истцом и ответчиком в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Акцептовав оферту Прозоровской Е.П. о заключении Договора о карте путем открытия счета карты, истец, во исполнение своих обязательств по договору, выпустил и выдал ответчику банковскую карту и осуществлял кредитование этого счета при отсутствии на нем собственных денежных средств Прозоровской Е.П..

Карта ответчиком была активирована 23.09.2012г., путем обращения к истцу с письменным заявлением об активации карты, с ее использованием Прозоровской Е.П. были совершены расходные операции.

Согласно условиям Договора о карте, ответчик обязался своевременно погашать задолженность, а именно осуществлять возврат кредита истцу (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности Прозоровской Е.П. должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты (ст.810 ГК РФ, п.5.14 Условий) и их списания истцом в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования истцом (ст.810 ГК РФ) – выставления заключительного счета выписки (п.5.22 Условий). При этом, в целях подтверждения права пользования картой, ответчик обязался в соответствии с Договором о карте и счет - выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с Условиями, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных истцом за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора, истец по окончании расчетного периода предоставляет Прозоровской Е.П. кредит в соответствии со ст.850 ГК РФ, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании п.5.22 Условий, потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес ответчика заключительное требование. Однако, данное требование ответчиком не было исполнено в срок. До настоящего времени задолженность по Договору о карте № ответчиком не погашена и составляет 74727 руб. 95 коп.

На основании изложенного и в соответствии со ст.ст.160,161,309,310, 432,434,438,820,845,846,850 ГК РФ, а также ст.ст.29-30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г., просит взыскать с ответчика сумму задолженности по договору о карте № в размере <данные изъяты>. и государственную пошлину в сумме <данные изъяты>.

В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие и удовлетворить заявленные исковые требования.

В судебном заседании ответчик Прозоровская Е.П. и ее представитель - адвокат ФИО1 иск не признали и пояснили, что считают задолженность по указанной карте оплаченной, последний платеж произведен Прозоровской Е.П. 13.10.2014г.. Кроме того, полагают, что истец пропустил срок исковой давности для обращения в суд с данным заявлением, поскольку в заключительном счете-выписке от 14.04.2015г. определен срок для погашения данной задолженности в размере 74727 руб. 95 коп. до 13.05.2015г., в связи с чем срок исковой давности начал исчисляться с 14.05.2015г., тогда как исковое заявление направлено в суд истцом только 06.12.2018г., то есть за пределами срока исковой давности. Просит отказать истцу в удовлетворении заявленных исковых требований, применив последствия пропуска срока исковой давности.

Суд, выслушав участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст.160 ГК РФ, сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в простой письменной форме.

В силу ст.ст.29,30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» №395-1 от 02.12.1990г., отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, в которых должны быть указаны процентные ставки по кредитам, комиссионное вознаграждение по операциям, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В соответствии со ст.820 ГК РФ, кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В силу п.3 ст.434 ГК РФ, письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

Согласно ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом. Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной.

В соответствии со ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Молчание не является акцептом, если иное не вытекает из закона, соглашения сторон, обычая или из прежних деловых отношений сторон. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. Права на денежные средства, находящиеся на счете, считаются принадлежащими клиенту в пределах суммы остатка, за исключением денежных средств, в отношении которых получателю денежных средств и (или) обслуживающему его банку в соответствии с банковскими правилами и договором подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента о списании денежных средств в течение определенного договором срока, но не более чем десять дней. По истечении указанного срока находящиеся на счете денежные средства, в отношении которых была подтверждена возможность исполнения распоряжения клиента, считаются принадлежащими клиенту. К отношениям по договору банковского счета с использованием электронного средства платежа нормы настоящей главы применяются, если иное не предусмотрено законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В силу ст.846 ГК РФ, при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами. При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

Согласно ст.850 ГК РФ, - в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии со ст.ст.309,310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчиком заявлено о применении последствий пропуска срока исковой давности в отношении заявленных АО «Банк Русский Стандарт» исковых требований.

Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ч.1 ст.196 ГК РФ, общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей200 настоящего Кодекса.

В соответствии с ч.1 ст.197 ГК РФ, для отдельных видов требований законом могут устанавливаться специальные сроки исковой давности, сокращенные или более длительные по сравнению с общим сроком.

В силу ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

Согласно ст.203 ГК РФ (в редакции, действовавшей до 01.09.2013г.) течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Согласно ст.203 ГК РФ (в редакции, действующей с 01.09.2013г.) течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново; время, истекшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

В соответствии со ст.204 ГК РФ (в редакции, действующей с 01.09.2013г.), срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права.

В п.17 и п.18 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» разъяснено, что в силу п.1 ст.204 ГК РФ срок исковой давности не течет с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа либо обращения в третейский суд, если такое заявление было принято к производству.

Судом установлено, что 14.09.2012г. Прозоровская Е.П. обратилась в АО «Банк Русский Стандарт» с заявлением, согласно которого просила выпустить на ее имя банковскую карту «Русский Стандарт», открыть ей банковский счет и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит, осуществляя в соответствии со ст.850 ГК РФ кредитование счета. При этом она указала, что понимает и соглашается с тем, что акцептом ее предложения (оферты) о заключении Договора о карте, будут являться действия истца по открытию счета карты и подтвердила своей подписью тот факт, что она ознакомлена, согласна и обязуется неукоснительно соблюдать положения следующих документов: Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» (далее – Условия), Тарифов по картам «Русский Стандарт» (далее – Тарифы), каждый из которых является неотъемлемой частью Договора о карте.

Рассмотрев оферту Прозоровской Е.П., изложенную в совокупности документов (заявление от 14.09.2012г., Условиях и Тарифах) АО «Банк Русский Стандарт» открыл Прозоровской Е.П. счет карты №, то есть совершил действия по принятию указанной оферты (акцепт).

Таким образом, между истцом и ответчиком в простой письменной форме был заключен Договор о предоставлении и обслуживании карты «Русский Стандарт» №.

Указанная карта активирована Прозоровской Е.П. 23.09.2012г., путем обращения к истцу с письменным заявлением об активации карты, с ее использованием Прозоровской Е.П. были совершены расходные операции.

Как следует из п.5.14 Условий, Прозоровская Е.П. обязалась осуществлять возврат кредита истцу (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями и Тарифами. Погашение задолженности должно осуществляться путем размещения денежных средств на счете карты и их списания истцом в безакцептном порядке. Срок возврата задолженности по Договору о карте определен моментом ее востребования истцом – выставления заключительного счета выписки (п.5.22 Условий). При этом, в целях подтверждения права пользования картой, ответчик обязался в соответствии с Договором о карте и счет - выписками ежемесячно размещать на счете карты сумму денежных средств в размере не менее минимального платежа. Денежные средства, размещенные таким образом, списываются в погашение задолженности в очередности, определенной условиями договора.

В соответствии с п.9.8 Условий, при отсутствии на счете денежных средств в размере, достаточном для списания процентов, плат и комиссий, начисленных истцом за пользование кредитными средствами на основании заключенного Договора, истец по окончании расчетного периода предоставляет Прозоровской Е.П. кредит, для погашения указанных плат, процентов и комиссий.

Последний платеж был произведен Прозоровской Е.П. 13.10.2014г.

14.04.2015г., на основании п.5.22 Условий, АО «Банк Русский Стандарт» потребовал исполнения обязательств и возврата всей суммы задолженности, направив в адрес Прозоровской Е.П. заключительное требование на сумму <данные изъяты>.. При этом срок оплаты вышеуказанной суммы задолженности был установлен по 13.05.2015г..

Доказательств уплаты данной суммы задолженности суду не представлено.

27.07.2015г. АО «Банк Русский Стандарт» обратился к мировому судье судебного участка №<адрес> с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с Прозоровской Е.П. задолженности по договору № от 14.09.2012г. в размере <данные изъяты>.

27.07.2015г. мировым судьей судебного участка №<адрес> был вынесен судебный приказ № о взыскании с Прозоровской Е.П. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» вышеуказанной задолженности.

Определением мирового судьи судебного участка №<адрес> от 24.08.2015г. судебный приказ № в отношении Прозоровской Е.П. отменен, в связи с обращением в установленный срок должника с возражениями относительно исполнения судебного приказа.

Срок исковой давности в отношении заявленных истцом исковых требований о взыскании с Прозоровской Е.П. задолженности по договору № от 14.09.2012г. в размере <данные изъяты>. составляет три года.

Суд приходит к выводу о том, что истцу было известно о неуплате ответчиком задолженности уже 14.05.2015г..

Учитывая вышеизложенное, а также обращение истца к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа 27.07.2015г. и его отмену 24.08.2015г., по состоянию на день направления искового заявления в суд – 06.12.2018г. (согласно оттиска штампа отделения почтовой связи на конверте), срок обращения в суд с данным иском, истек. Ходатайств о восстановлении пропущенного срока исковой давности истцом не заявлено.

На основании изложенного суд считает, что в удовлетворении заявленных исковых требований АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании с Прозоровской Е.П. задолженности по Договору о карте № от 14.09.2012г. в размере <данные изъяты>. и судебных расходов в сумме <данные изъяты>., следует отказать, в связи с пропуском истцом срока обращения в суд.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворенииисковых требований АО «Банк Русский Стандарт» к Прозоровской Е.П. о взыскании задолженности по Договору о карте № от 14.09.2012г. в размере <данные изъяты>. и судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме <данные изъяты>., отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Тамбовского областного суд через Кирсановский районный суд Тамбовской области в течение месяца со дня изготовления полного и мотивированной решения суда.

Полное и мотивированное решение суда изготовлено 28.01.2019 года

Судья: Е.В.Шубакина

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>