Решение по делу № 33-6002/2016 от 18.03.2016

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

дело №33-6002/2016

31 марта 2016 г.                                        г. Уфа

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего            Гизатуллина А.А.,

судей                            Идрисовой А.В. и Латыповой З.Г.

при секретаре                    Б.Э.Р.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) в интересах Х.Ф.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью (ООО) «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» на решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от дата

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., выслушав объяснения представителя РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ С.В.Г., полагавшего решение суда законным и обоснованным, проверив материалы гражданского дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ обратилась в суд в интересах Х.Ф.Р. с иском к ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о признании недействительным договора страхования жизни заемщика кредита №... от дата, взыскании суммы уплаченной страховой премии в размере ... руб., компенсации морального вреда в сумме ... руб., неустойки в размере ... руб., штрафа 50%.

Требования мотивированы тем, что дата между Х.Ф.Р. и Коммерческим банком «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №..., по которому банк предоставил истцу кредит в сумме ... руб. сроком на 36 месяцев под 30,47% годовых. дата Х.Ф.Р. также заключила договор страхования жизни заемщиков кредита №... с ООО «СК «Ренессанс Жизнь», покрывающий риски наступления смерти застрахованного и инвалидности 1 группы. Сумма в размере ... руб. за счет кредита перечислена на оплату страховой премии по указанному договору страхования, страховая сумма при наступлении страхового случая составила ... руб. Однако, при заключении договора ответчик не представил достоверную и полную информацию о программе страхования. Потребитель была лишена возможности правильного выбора страхового продукта, до нее не доведена информация о размере страховой премии. Также заемщику не было разъяснено на каком основании были определены страховая сумма и ее размер и страховая премия. Кроме того, банк не сообщил заемщику, в чем состоит содержание данной услуги и какими потребительскими свойствами обладает. Направленная истцом претензия ответчиком оставлена без удовлетворения.

Решением Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от дата постановлено: «Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в защиту интересов Х.Ф.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя удовлетворить частично. Признать недействительным договор страхования жизни заемщика кредита №... от дата, заключенного между Х.Ф.Р. и Обществом с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь». Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Х.Ф.Р. страховую премию в размере ... рублей, неустойку в размере ... рублей, компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере ... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» штраф за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в размере ... рублей. Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью «Страхова компания «Ренессанс Жизнь» государственную пошлину в доход бюджета городского округа города Стерлитамак в размере ... рублей».

В апелляционной жалобе ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Ответчик ссылается на то, что обжалуемое решение суда принято в отсутствие ответчика, не извещенного надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Также в жалобе указывается, что истец была проинформирована о добровольности страхования, и что отсутствие страхования не влияет на принятие ООО КБ «Ренессанс Кредит» решения о предоставлении заемщику кредита. Истец собственноручно подписала заявление на добровольное страхование, где просила банк перечислить на счет страховой компании сумму страховой премии. Поскольку правоотношения между сторонами возникли исходя из применения последствий недействительности сделки, положения ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителя» в данном случае не применимы, взыскание неустойки незаконно. В случае удовлетворения требования истца о взыскании неустойки ответчик просит применить положения ст. 333 ГК РФ. Также полагает незаконным взыскание компенсации морального вреда в виду отсутствия на то оснований.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст.ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит достаточных оснований для её удовлетворения.

Пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (ст. 934 ГК РФ).

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть наложена на гражданина по закону.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Следует учесть, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, как личного, так и имущественного), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами. Об этом указано и в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей».

Установлено, что 24 сентября 2013 г. между Хайрутдиновой Ф.Р. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен договор №... включающий в себя договор о предоставлении кредита на неотложные нужды (кредитный договор) и договор о предоставлении и обслуживании карты (договор о карте), заключаемые сторонами в соответствии с Общими условиями о предоставлениями кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам, тарифами по кредитам физических лиц, Тарифами комиссионного вознаграждения по операциям с физическими липами, тарифами по картам, являющимися неотъемлемой частью договора. По условиям договора заемщику предоставлен кредит в сумме ... руб., сроком на 36 месяцев под 26,9% годовых, полная стоимость кредита 30,47% годовых.

Пунктом 3.2.1 данного договора установлено, что клиент обязуется уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором, в сроки и порядке, установленные кредитным договором и графиком платежей, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора.

дата между Х.Ф.Р. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита, на основании Полисных условий по программе страхования жизни и от несчастных случаев и болезней заемщиков кредита. Страховая сумма составляет ... руб. (п. 5 договора). Срок действия договора 36 месяцев. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме (п.3).

Согласно п.3.1.5 кредитного договора банк перечислил со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии страховщику ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указанному в заявлении на страхование клиента, по заключенному клиентом договору страхования жизни заемщика кредита.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

В оспариваемом договоре страхования указано, что в течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)* ДТ (страховой тариф равный 1,1%)*СД (срок действия договора в месяцах).

В нарушение вышеуказанных положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя в договоре страхования информация о размере страховой премии не доведена ответчиком, поскольку в пункте 5 договора страхования размер страховой премии указан в виде математической формулы расчета, затрудняющей при оформлении страховых правоотношений потребителю определить стоимость оказанной услуги в рублях.

При этом указание в пункте 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора сумма страховой премии в рублях не доведена до потребителя. Указанный размер страховой премии определен сотрудником банка при оформлении кредитного договора, уже после подписания договора страхования.

При заключении договора страхования Х.Ф.Р. не предложены иные варианты страховых продуктов, суду не представлены доказательства возможности ознакомления заемщика с ними.

На основании статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В силу статьи 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере.

Учитывая требования закона и установленные судом обстоятельства, а также условия заключенного между сторонами договора страхования, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о признании договора страхования жизни заемщиков кредита №... от дата недействительным и о взыскании с ответчика в пользу истца суммы, уплаченной по ничтожному договору страхования в размере ... руб.

Оценка доказательств, произведенная судом первой инстанции, соответствует требованиям, предъявляемым Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации, является правильной, в связи с чем, у судебной коллегии основания не согласиться с такой оценкой не имеются.

При изложенных обстоятельствах доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик, заключив оспариваемый договор страхования, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, что участие в программе страхования и внесение соответствующей платы не навязывались заемщику, а является добровольным, зависит от волеизъявления заемщика, судебная коллегия считает несостоятельными.

Таким образом, судебная коллегия, приходит к выводу о том, что услуга страхования навязана истцу при получении кредита совместными действиями КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Доводы апелляционной жалобы о том, что ответчик не был извещен о времени и месте судебного заседания опровергаются материалами дела.

Ответчик ООО «СК «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом извещался о времени и месте судебного заседания посредством направления заказного письма с уведомлением о вручении, что подтверждается уведомлением о почтовом отправлении (л.д. 176-178).

В соответствии со ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Данная правовая позиция отражена в п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей".

Таким образом, факт нарушения прав потребителя, выразившийся в неосуществлении ответчиком выплаты незаконно удержанной суммы страховой премии в установленный 30-дневный срок является достаточным основанием для взыскания компенсации морального вреда.

С учетом установленных обстоятельств, принципа разумности и справедливости, суд обоснованно взыскал с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... руб.

На основании вышеуказанных норм права, судебная коллегия считает несостоятельными доводы апелляционной жалобы ответчика об отсутствии правовых оснований для взыскания с него компенсации морального вреда.

Между тем, судебная коллегия не может согласиться с выводами суда в части взыскания нестойки в сумме ... руб. на основании статей 28-30 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» по следующим основаниям.

В соответствии с частями 1 и 5 ст. 28 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги) - сроки начала и (или) окончания выполнения работы (оказания услуги) и (или) промежуточные сроки выполнения работы (оказания услуги) или во время выполнения работы (оказания услуги) стало очевидным, что она не будет выполнена в срок, потребитель по своему выбору вправе: назначить исполнителю новый срок; поручить выполнение работы (оказание услуги) третьим лицам за разумную цену или выполнить ее своими силами и потребовать от исполнителя возмещения понесенных расходов; потребовать уменьшения цены за выполнение работы (оказание услуги); отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги).

Согласно п. 1 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

В соответствии с п. 3 ст. 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

Таким образом, требования истца о взыскании неустойки не связаны с нарушением сроков выполнения услуги, либо предоставлением услуги ненадлежащего качества, и возникшие правоотношения не урегулированы указанными положениями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». Действия страховой компании по взиманию премии за оказываемые услуги не являются тем недостатком работы (услуги), за нарушение сроков выполнения которой может быть взыскана неустойка, предусмотренная статьями 28, 30, 31 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Судебная коллегия отмечает, что за уклонение от возврата незаконно полученных или удержанных сумм нормами гражданского законодательства предусмотрена иная мера ответственность, о применении которой истцом в суде заявлено не было.

При таких данных, судебная коллегия отменяет решение суда первой инстанции в части взыскания неустойки, с принятием нового решения об отказе в удовлетворении требований в указанной части.

Поскольку решение суда в части взыскания неустойки отменено, то решение суда в части взыскания штрафа и расходов по госпошлине также подлежит отмене.

С ответчика в пользу истца и общественной организации, на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит взысканию штраф, который составит ... руб. в пользу истца и столько же в пользу общественной организации ((... руб. + ... * 50% / 2),

На основании ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб., от уплаты которой при подаче иска истец освобожден.

В остальной части решение суда следует оставить без изменения, а доводы апелляционной жалобы – без удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Стерлитамакского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить в части взыскания с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» неустойки, штрафа, государственной пошлины.

В отмененной части принять новое решение, которым в удовлетворении требований региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Х.Ф.Р. к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании неустойки отказать.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Х.Ф.Р. штраф в сумме ... руб., в пользу региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме ... руб.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Председательствующий    

Судьи                

Справка: судья Р.Л.М.