Решение по делу № 2-6438/2018 ~ М-6437/2018 от 18.10.2018

Дело № 2-6438/18

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

10 декабря 2018 года                                г.Казань

Приволжский районный суд г. Казани в составе

председательствующего судьи Гараевой А.Р.,

при секретаре Камаевой А.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Гильмутдинова Р.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк РУС» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Гильмутдинов Р.Р. обратился с иском к ООО «Фольксваген Банк РУС» о защите прав потребителей, в обоснование указав, что 28.05.2016 года между сторонами заключен кредитный договор № на приобретение транспортного средства на сумму 620 087 рублей 34 копейки. Одним из обязательных условий договора был пункт 17.2, который предусматривал страхование жизни и выплату страховой премии в размере 52 087 рублей 34 копейки. Отказаться от услуги страхования при получении кредита не мог, так как данная услугу была включена в договор кредитования в обязательном порядке. Оплата страховой премии вошла в сумму кредита. 19.03.2018 года обратился с претензией к ООО «СК Кардиф», в своем ответе страховая компания указала, что истец не является стороной договора страхования и ему необходимо обратиться к страхователю – ООО «Фольксваген Банк РУС». 28.05.2018 года обратился к ответчику с претензией по возврату страховой премии, но ответ не получен. Считает, что страховая премия, удержанная со счета потребителя подлежит возврату. Просит признать незаконным п.17.2 об оплате страхования жизни и здоровья в Индивидуальных условиях потребительского кредита от 28.05.2016 года, исключить из списка застрахованных лиц договора коллективного страхования жизни и здоровья, заключенного между ООО «Фольксваген Банк РУС» и ООО «СК Кардиф», взыскать с ответчика страховую премию в размере 52 087 рублей 34 копейки, штраф за неисполнение требований потребителя в добровольном порядке, компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей и почтовые расходы в размере 101 рубль.

Истец Гильмутдинов Р.Р. исковые требования поддержал с учетом уточнения в полном объеме, просил удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Фольксваген Банк РУС» в судебное заседание не явился, извещен, представлено возражение на иск, в удовлетворении иска просят отказать, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель третьего лица без самостоятельных требований ООО СК «Кардиф» в судебное заседание не явился, извещен.

Заслушав истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Статья 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гласит: граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке пункта 1 статьи 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. Гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу положений статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктами 1, 2 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426 ГК РФ).

По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая) (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Как установлено статьей 9 Федерального закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пунктом 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п.1 ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу пп.1 и 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Пунктами 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона Российской Федерации «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Судом установлено, что 28.05.2016 года между Гильмутдиновым Р.Р. и ООО «Фольксваген Банк РУС» в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор (договор потребительского кредита на приобретение автомобиля №), согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 620 087 рублей 34 копейки, что подтверждается копией заявления на предоставление потребительского кредита и индивидуальными условиями потребительского кредита.

Согласно пункту 17 договора в качестве одной из дополнительных целей использования заемщиком потребительского кредита названа оплата страховой премии на весь срок страхования по заключаемому заемщиком договору личного страхования, включая НДС, в сумме 52 087 рублей 34 копейки.

Таким образом, оплата за подключение к программе страхования жизни и здоровья была включена банком в сумму выданного кредита.

Помимо этого, в день заключения кредитного договора Гильмутдинов Р.Р. подписал заявление на страхование, в соответствии с которым он выразил желание выступать застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заёмщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», заключаемому между ООО «Фольксваген Банк РУС» (страхователем) и ООО «СК КАРДИФ» (страховщиком), на условиях и в порядке, определенных в Условиях участия в Программе по организации страхования от несчастных случаев и болезней, а также на случай недобровольной потери работы заемщиков ООО «Фольксваген Банк РУС», действующих на дату заполнения настоящего заявления, в связи с чем, просил включить его в список застрахованных лиц. В качестве страховых рисков по выбранной истцом программе страхования «Премиум «Б» определены: смерть, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы, в том числе недобровольная, и получение в связи с указанным событие статуса безработного.

Из содержания данного заявления также следует, что истец уведомлен о том, что участие в Программе страхования является добровольным и его отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении кредита и /или иных банковских услуг. Одновременно Гильмутдинов Р.Р. был проинформирован о размере страховой суммы и согласился с тем, что плата за подключение к Программе страхования составляет 52 087 рублей 34 копейки за весь срок страхования ( с 28 мая 2016 года по 28 мая 2019 года) и подлежит оплате единовременно, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае его смерти- наследники застрахованного. При этом, Гильмутдинов Р.Р. самостоятельно выбрал способ оплаты услуг банка по подключению к Программе страхования – за счет средств предоставленного кредита.

Согласно справке от 02.08.2018 г. ООО «Фольксваген Банк Рус» следует, что задолженность по кредитному договору Гильмутдиновым Р.Р. полностью погашена 30.07.2018 г.

Из материалов дела видно, что 19 марта 2018 года истец обратился с письмом-претензией в адрес ответчика и третьего лица без самостоятельных требований об отказе от участия в Программе страхования, содержащее просьбу возвратить удержанную сумму платы за подключение к Программе страхования.

На данное заявление истцом получен ответ ООО «СК КАРДИФ» от 27 марта 2018 года об отказе в удовлетворении его требований со ссылкой на то, что Гильмутдинов Р.Р. подключен к Программе страхования в качестве застрахованного лица и в договорных отношениях со страховой компанией не состоит, поскольку при заключении договора страхования в отношении Гильмутдинова Р.Р. страхователем выступил банк, к которому и следует обращаться по вопросам исключения из списка застрахованных лиц.

Как разъяснено в п. 76 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02.03.2016.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», вступившим в силу 2 марта 2016 года, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания Банка России в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания Банка России, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом уплаченной страховой премии.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с соглашением об условиях и порядке страхования, заключенным между ООО «Фольксваген Банк РУС» как страхователем и ООО «СК КАРДИФ» как страховщиком, Правилами и Условиями страхования, являющимися приложениями к соглашению об условиях и порядке страхования, «застрахованным» является физическое лицо, которому банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО «СК КАРДИФ», а «страхователем» - ООО «Фольксваген Банк РУС».

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии банка за подключение к указанной Программе, а также компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного.

Страхователь вправе отказаться от участия в Программе страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страховая выплата производится путем перечисления на банковский счет застрахованного (выгодоприобретателя).

Как следует из материалов дела, плата за подключение заемщика к Программе страхования составляет 52 087 рублей 34 копейки за весь срок страхования.

Таким образом, вследствие подключения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется вышеприведенное Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы.

Доводы представителя ответчика изложенные в возражении о том, что условия программы страхования соответствуют положениям Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № несостоятельны в силу вышеизложенного.

Согласно п. 1 данного Указания в редакции, действовавшей до 01.01.2018, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 6 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

При разрешении настоящего спора установлено, что намерение Гильмутдинова Р.Р. подключиться к программе страхования было обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для него не представляло. В данном случае личное страхование являлось способом обеспечения исполнения кредитного обязательства, которое было прекращено надлежащим исполнением.

Учитывая данные обстоятельства, суд приходит к выводу о возникновении у истца права на возврат части уплаченной страховой премии, поскольку он произвел оплату страховой премии в полном объеме, однако действие договора страхования, заключенного между сторонами, прекратилось досрочно, до наступления срока, на который он был заключен, в связи с досрочным погашением истцом задолженности по кредитному договору.

Заявление на страхование, подписанное Гильмутдиновым Р.Р. от 28 мая 2016 года, содержит условие о том, что плата за подключение к Программе страхования подлежит возврату в случае отказа заемщика от участия в Программе страхования в течение 5 рабочих дней с момента подключения ( возврату подлежит 100% удержанной суммы платы). После пятого рабочего дня с момента подключения к Программе страхования плата за подключение к Программе страхования возврату не подлежит.

В соответствии с пунктом 4.2. Условий участия в Программе страхования, заемщик вправе отказаться от участия в Программе страхования, обратившись в банк с письменным заявлением, истец с соответствующим заявлением обращался не только в банк, но и к страховщику. Данное право было реализовано истцом, что повлекло за собой возникновение у ответчика обязанности по возврату истцу удержанной за подключение к Программе страхования денежной суммы.

Согласно п. п. 1 и 2 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Поскольку кредитные правоотношения прекращены, ввиду погашения задолженности, истцом направлена претензия 19 марта 2018 года, с этого момента договор страхования считается расторгнутым, соответственно за оставшийся период времени часть страховой премии должна быть возвращена.

Между тем, требования истца о возвращении ему суммы платы за подключение к Программе страхования ответчиками до настоящего времени не удовлетворены.

Так как обязательства по присоединению к программе коллективного страхования возникли с 28 мая 2016 года, истец также имеет право на возврат уплаченных им за услугу сумм за вычетом части платы за период с даты начала действия договора до даты прекращения обязательств по нему (п. 7 Указания Банка России). Указанный период составляет 436 дней.

Общий срок страхования в соответствии с заявлением составил 1096 дней.

Соответственно 52 087,34 руб. (сумма страховой премии)/1096 дней (весь период страхования) х 436 дней (оставшийся период) = 20 718 рублей 72 копейки.

Сам факт признания того обстоятельства, что права потребителя нарушены, в соответствии с положениями статьи 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» является основанием для возмещения морального вреда.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, и считает возможным взыскать с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 2 000 рублей.

Кроме того, на основании положений пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» с ООО «Фольксваген Банк РУС» в пользу истца подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 11 359 рублей 36 копеек.

При таких обстоятельствах, иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

С ответчика в пользу истца подлежат взысканию почтовые расходы в размере 101 рубль.

В соответствии с положениями статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ООО «Фольксваген Банк РУС» в доход бюджета муниципального образования г.Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 121 рубль 56 копеек.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

       Исковое заявление Гильмутдинова Р.Р. к обществу с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

       Признать недействительным п. 17.2 об оплате страхования жизни и здоровья по договору от 28 мая 2016 года заключенного между ООО «Фольксваген Банк Рус» и Гильмутдиновым Р.Р..

       Исключить Гильмутдинова Р.Р. из числа застрахованных лиц договора коллективного страхования от 28 мая 2016 года.

       Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» в пользу Гильмутдинова Р.Р. часть страховой премии в размере пропорционально использованному времени в размере 27 718 рублей 72 копейки, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, штраф в размере 11 359 рублей 36 копеек, почтовые расходы в размере 101 рубль.

       Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Фольксваген Банк Рус» доход бюджета муниципального образования г.Казани подлежит взысканию государственная пошлина в размере 1 121 рубль 56 копеек.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца через Приволжский районный суд г. Казани.

Судья