Решение по делу № 2-624/2015 ~ М-392/2015 от 19.02.2015

Дело № .....

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Железнодорожный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи                   Говоровой О. И.,

при секретаре                                                ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску закрытого акционерного общества (ЗАО) «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по иску ФИО1 к закрытому акционерному обществу (ЗАО) «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о защите прав потребителей,

установил:

Закрытое акционерное общество (ЗАО) «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просят взыскать с ответчика в их пользу денежные средства, полученные по кредитному договору № ..... ДД.ММ.ГГГГ г., а также сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64740 рублей 39 копеек, а именно:

сумму основного долга - 37916 рублей 63 копейки;

сумму просроченных процентов - 24088 рублей 88 копеек;

сумму процентов на просроченный основной долг - 2734 рубля 88 копеек, а также расходы, понесенные в связи с оплатой государственной пошлины в размере 2142 рубля 22 копейки.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ Кyтyзов Ю. В. (заемщик) и ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" (Банк) заключили кредитный договор № ..... сроком до ДД.ММ.ГГГГ путем подписания заемщиком заявления на кредитное обслуживание и акцепта Банком данного заявления путем зачисления кредита на счет заемщика, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику денежные средства в размере 352593 рубля 45 копеек (кредит).

Срок выданного кредита составил 60 месяцев. При этом, стороны установили график погашения задолженности, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., а также определили сумму для ежемесячного погашения задолженности в размере 8857 рублей 93 копейки, в последний месяц 8857 рублей 82 копейки.

В соответствии с Тарифами ЗАО "КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК" по прогpамме потребительского кредитования процентная ставка по кредиту составила - 17,5 %(годовых). Процентная ставка на просроченную задолженность - 3 ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату начисления, начисляется по истечению четырех дней на пятый (календарный) день с момента возникновения очередной просроченной задолженности за все дни просроченной задолженности (пять (календарных) дней). В течение четырех (календарных) дней с момента возникновения очередной просроченной задолженности процентная ставка на просроченную задолженность не начисляется.

Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения задолженности.

Банк (кредитор) обязан был предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заёмщик обязан возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет, денежные средства в соответствии с графикомпогашения задолженности не выплачивает.

В судебное заседание представитель ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» не явился, о слушании дела извещены надлежаще, просят дело рассмотреть в отсутствие их представителя, заявленные требования удовлетворить.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о слушании дела извещен надлежаще, представил суду заявление с просьбой о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ФИО1 ФИО4 требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» признал частично, в части взыскания суммы долга и процентов, сумму просроченных процентов считает несоразмерной, завышенной, просит применить положения ст. 333 ГК РФ.

ФИО1 предъявил встречный иск к ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о защите прав потребителей, просит:

отменить начисленные комиссии, пени, проценты и штрафы по кредитному договору № ..... ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и ФИО1;

взыскать с ответчика в его пользу уплаченную сумму по договору об оказании юридической помощи в размере 20 000 рублей 00 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгy по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать уплаченную сумму комиссии за выдачу кредита по кредитному договору     № ..... ДД.ММ.ГГГГ в размере 6000 руб. 00 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгy по кредитному договору                              № ..... ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать уплаченную сумму упущенной выгоды в связи с оплатой комиссии за выдачу кредита в размере 1 325 руб. 50 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгy по кредитному договору № ..... ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать сумму незаконно начисленных процентов на сумму уже уплаченной комиссии за выдачу кредита в размере 2811 руб. 67 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгy по кредитному договору № 00289CL000000041221от ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать уплаченную сумму комиссии за страхование на случай потери работы в размере 2 500 руб. 00 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгy по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать уплаченную сумму упущенной выгоды в связи с оплатой комиссии за страхование на случай потери работы в размере 552 руб. 29 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгy по кредитному договору                              № ..... ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать сумму незаконно начисленных процентов на сумму уже уплаченной комиссии за страхование на случай потери работы в размере 1171 руб. 53 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору                   № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать уплаченную сумму комиссии за страхование жизни в размере 2 644 руб. 45 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать сумму упущенной выгоды, в связи с оплатой комиссии за страхование жизни в размере 584 20 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору № ..... ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать сумму незаконно начисленных процентов на сумму уже уплаченной комиссии за страхование жизни в размере 1239 руб. 22 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать сумму комиссий за взнос наличных средств в размере 1 150 руб. 00 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору № ..... от ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать сумму упущенной выгоды, в связи с оплатой комиссий за взнос наличных средств в размере 168 руб. 01 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору № ..... ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей 00 коп. и зачислить в счет погашения задолженности по кредитному договору                                    № № ..... ДД.ММ.ГГГГ г.;

взыскать за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, которая будет присуждена судом и зачислить в счет погашения задолженности по основному долгу по кредитному договору № ..... ДД.ММ.ГГГГ г.

В обоснование своих встречных требований ФИО1 ссылается на то, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и ним (заемщиком) был заключен кредитный договор № ..... сроком до ДД.ММ.ГГГГ г.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщику был предоставлен кредит в размере 352 593 руб. 45 коп., в сумму вошли следующие комиссии: за выдачу кредита в размере 6 000 руб. 00 коп., комиссия за страхование на случай потери работы в размере 2 500 руб. 00 коп., комиссия за страхование жизни в размере 2 644 руб. 45 коп.

Кредит был предоставлен заемщику в дату заключения кредитного договора в размере 304 500 руб. 00 коп. путем взноса наличных организации в оплату товара.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17,5 % годовых.

Он выплачивал кредитору проценты, пени, штрафы, проценты, начисленные на всю сумму займа без учета того, что фактическая сумма, которую получил заемщик, составила 304500 руб. 00 коп.

Заемщик уведомлял кредитора об отказе от страховки об изменении обстоятельств, при которых был заключен договор, а именно потери работы и изменении материального положения и в связи с этим просил предоставить отсрочку в платежах, а также выплату страховой суммы, но ответов не получал. Несмотря на то, что Банк был уведомлен об изменении обстоятельств, при которых был заключен кредитный договор, кредитор продолжал начислять проценты, пени и штрафы на всю сумму долга.

Начисление процентов, пеней и штрафов противоречит действующему законодательству.

Встречные исковые требования полностью поддержаны представителем истца ФИО1 ФИО4

Выслушав представителя ФИО1 ФИО4, изучив материалы дела, суд пришел к следующему.

В ходе судебного разбирательства по делу судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» и ФИО1 (заемщиком) был заключен кредитный договор № ..... сроком до ДД.ММ.ГГГГ на сумму 352 593 руб. 45 коп.

Кредит был предоставлен заемщику в день заключения кредитного договора в размере 304 500 руб. 00 коп. путем взноса наличных организации в оплату товара.

В соответствии с условиями кредитного договора заемщик обязался возвратить кредит и уплатить проценты за пользование кредитом из расчета процентной ставки в размере 17,5 %годовых.

Сумма для ежемесячного погашения задолженности была определена в размере 8857 рублей 93 копейки, в последний месяц - 8857 рублей 82 копейки.

Из имеющихся в материалах дела документов, графика погашения платежей по кредиту, судом установлено, что свои обязательства по возврату кредита заемщик не исполняет надлежащим образом, денежные средства в соответствии с графикомпогашения платежей не выплачивает, в результате чего образовалась задолженность, что также не отрицал представитель ФИО1 в судебном заседании.

Суд считает, что ненадлежащее исполнение обязательств ответчика по погашению кредита и уплатепроцентов за пользование им является существенным нарушением условий кредитного договора.

Факт выдачи кредита ФИО1 и нарушения им своих обязательств перед Банком подтверждается документами, имеющимися в материалах дела, не отрицается самим ответчиком.

Обеспечением обязательств согласно условиям договора является начисление процентов. Проценты на просроченную задолженность начисляются до момента полного погашения просроченной задолженности.

До настоящего времени задолженность по предоставленному кредиту ответчиком не погашена.

В соответствии со ст. 307 ГК РФ в силу обязательства, одно лицо (ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, требованиями закона, а также иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Ответчик в нарушение условий кредитного договора, ст. ст. 307, 810 ГК РФ, ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается выпиской из лицевого счета клиента (историей всех погашений).

Факт неисполнения ответчиком своих обязательств, предусмотренных условиями кредитного договора, подтверждается графиком платежей, не отрицался представителем ФИО1 в судебном заседании.

Ответчик ФИО1 доводы, изложенные Банком, не опроверг, доказательства в подтверждение того, что он надлежащим образом исполняет условия кредитного договора не представил. Поэтому суд пришел к выводу, что исковые требования ЗАО «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» подлежат удовлетворению полностью.

Приложенный к исковому заявлению расчет задолженности, ответчиком ФИО1 не оспорен.

Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ), неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 ГК РФ при наличии доказательств явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства. Для оценки таких последствий суд может принимать во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.). Подобные разъяснения имеются в п. 42 Постановления Пленума ВС РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации". Конституционный Суд РФ в своей правовой позиции указывает, что применение правил о снижении неустойки является не правом суда, а его обязанностью, если в рассматриваемом споре возникает необходимость установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) ущерба (Определение КС РФ от 21.12.2000 N 263-О).

Суд вправе по заявлению ответчика уменьшить размер подлежащей взысканию с заемщика в пользу банка неустойки в случае непринятия банком своевременных мер по взысканию кредитной задолженности.

В то же время, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

В данном случае, суд не усматривает оснований для уменьшения размера подлежащей взысканию с ФИО1 неустойки в размере 2734 руб. 88 коп. в соответствии со ст. 333 ГК РФ, учитывая конкретные обстоятельства дела, соотношение суммы неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора и его условия определяют по своему усмотрению.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Отсюда следует, что к существенным условиям кредитного договора относятся условия, определяющие предмет договора: сумма кредита, срок и порядок его предоставления заемщику, срок и порядок возврата полученного кредита, размер и порядок уплаты кредитору процентов за пользование кредитом.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства или изменение его условий не допускается.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительными, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей", признаются условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.

При недействительности сделки каждая сторона должна возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

В соответствии со ст. ст. 1, 11, 12, 13 ГК РФ защита гражданских прав может осуществляться в случае, когда имеет место нарушение или оспаривание прав и законных интересов лица, требующего их применения. Предъявление иска (заявления) должно иметь своей целью восстановление нарушенных или оспариваемых прав и законных интересов обратившегося в суд лица посредством использования предусмотренных действующим законодательством способов защиты.

Статья 12 ГК РФ одним из способов защиты гражданских прав называет признание оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применение последствий недействительности ничтожной сделки.

Суд пришел к выводу о том, что ФИО1 выбран ненадлежащий способ защиты права, которое он считает нарушенным, он обратился в суд с иском об отмене комиссий и производными от этого требованиями.

С иском о признании недействительными условий кредитного договора в части ФИО1 не обратился.

Суд считает также, что вопреки положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса РФ ФИО1 в материалы дела не представлено отвечающих принципам относимости и допустимости доказательств, согласно которым оспариваемые им положения кредитного договора не соответствуют требованиям закона.

Из указанного суд приходит к выводу, что законных оснований к удовлетворению исковых требований ФИО1 не имеется.

При заключении кредитного договора заемщик возражений относительно условий кредитного договора не высказывал, требования к банку ФИО1 предъявлены в качестве встречных, после предъявления к нему иска о взыскании задолженности по кредитному договору, доказательства обратного суду не представлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 56, 98, 194-199 ГПК РФ суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженца                <адрес>, зарегистрированного и проживающего по адресу: <адрес>, пер. Морской, <адрес> пользу закрытого акционерного общества «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» (129090, <адрес>, Олимпийский проспект, <адрес>, дата государственной регистрации ДД.ММ.ГГГГ, ИНН 7705148464) денежные средства, полученные по кредитному договору № 00289CL000000041221 от ДД.ММ.ГГГГ г., а также сумму процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 64740 рублей 39 копеек, а именно:

сумму основного долга - 37916 рублей 63 копейки;

сумму просроченных процентов - 24088 рублей 88 копеек;

сумму процентов на просроченный основной долг - 2734 рубля 88 копеек и расходы по возврату государственной пошлины в размере 2142 рубля 22 копейки.

В удовлетворении встречных исковых требований ФИО1 к закрытому акционерному обществу «КРЕДИТ ЕВРОПА БАНК» о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в месячный срок через районный суд.

Председательствующий судья                                                                             О. И. Говорова.

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ г.