Решение по делу № 2-53/2013 от 18.02.2013

Решение по гражданскому делу

<ОБЕЗЛИЧИНО>

Дело № 2-53/2013

РЕШЕНИЕ

Именем  Российской  Федерации

п. Медведево Республики Марий Эл 18 февраля 2013 года

Мировой судья судебного участка № 3 в Медведевском районе Республики Марий Эл Уракова А.В.,

при секретаре Рудаковой Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Шалаева <ФИО1> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» в лице операционного офиса № 1 в г.Йошкар-Ола Филиала НБ «ТРАСТ» (ОАО) в г.Ульяновск о признании условий кредитного договора в части недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

                                                        УСТАНОВИЛ:

Шалаев А.В. обратился к мировому судье с  иском к НБ «ТРАСТ» (ОАО), в котором просил признать условия п.п.2.8 и 2.16 кредитного договора № 17-0212261 от 06 мая 2010 года заключенного между ним и ответчиком об уплате заемщиком комиссий за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента недействительными, взыскать с ответчика в возврат комиссий 25971 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2976 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 500 рублей.  

В обоснование требований указано, что 06 мая 2010 года между ним и НБ «ТРАСТ» (ОАО) заключен кредитный договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. Пунктами 2.8 и 2.16 договора, а также п.п.3 и 5 Тарифов банка предусмотрена уплата заемщиком ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,23% от суммы кредита, то есть 758 руб. 79 коп. и комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в сумме 1690 руб. Всего за период с 06 мая 2010 года по 08 января 2013 года заемщиком было уплачено комиссий на общую сумму 25971 руб. 28 коп. Считает, что данные условия договора нарушают права потребителей, являются недействительными, противоречат ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Размещение привлеченных банком денежных средств должно осуществляться банком от своего имени и за свой счет. Указанные виды комиссий законом не предусмотрены. Данные условия договора являются недействительными, сумма комиссий подлежит возврату. На сумму комиссии истцом рассчитаны проценты за пользование чужими денежными средствами, действиями банка по взиманию комиссии заемщику был причинен моральный вред, который выразился в нравственных страданиях.

В судебном заседании представитель истца Дмитренко Е.В. исковые требования поддержала в полном объеме, дала суду пояснения аналогичные изложенным в исковом заявлении.

Истец Шалаев А.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суду представлено заявление о рассмотрении дела по существу без его участия.

Представитель ответчика НБ «ТРАСТ» (ОАО)  в судебное   заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, суду представлено заявление с просьбой рассмотреть дело по существу в отсутствие представителя.

Мировой судья, выслушав объяснения представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Установлено, что 06 мая 2010 года между Шалаевым А.В. и Национальным Банком «ТРАСТ»  (ОАО) был заключен договор № 17-021261, по которому Шалаеву Н.В. был предоставлен кредит на неотложные нужды в сумме 61690 рублей на 36 месяцев под 17% годовых.

Кредитный договор заключен между Шалаевым А.В. и ответчиком в порядке, определенном ст.ст. 435, 438 ГК РФ, путем акцепта банком заявления (оферты) о заключении Кредитного договора, направленного Клиентом Банку. Договор включает в себя в качестве составных и неотъемлемых частей Заявление о предоставлении кредита, Условия предоставления и обслуживания кредитов, Тарифы банка, График платежей.

В соответствии с п.1 ст.819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.ст.29, 30 Федерального закона от <ДАТА4> <НОМЕР>  «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются  кредитной  организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с п.4.41 Положения ЦБР от <ДАТА5> <НОМЕР> «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» назначение счета № 40817 «Физические лица»: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета. Счет пассивный. Из заявления на предоставление кредита о предоставлении кредита на неотложные нужды, подписанного Шалаевым А.В. 06 мая 2010 года следует, что текущий кредитный счет для зачисления кредита № 40817810317022021261 по своей нумерации согласно вышеуказанному Положению ЦБР действительно является счетом физического лица. Из п.2.1.2 Положения ЦБ РФ № 54-П от 31 августа 1998 года «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и из возврата (погашения)» следует, что предоставление банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, под которым понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке; наличными денежными средствами через кассу банка. Погашение денежных средств и уплата процентов по ним производится путем перечисления средств со счетов клиентов на основании их письменных поручений, перевода денежных средств через органы связи и другие кредитные организации или внесения заемщиками наличных денег в кассу банка. Таким образом, законодательством предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику. Заключение договора кредита (глава 42 Гражданского кодекса РФ) не влечет автоматического заключения договора банковского счета (глава 45 Гражданского кодекса РФ). Открытие банковского счета, взимание комиссий за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическими лицами Положением № 54-П не предусмотрено, вместе с тем кредитным договором, заключаемым банком с истцом обусловлено открытием банковского счета, платность по обслуживанию которого предусмотрена статьей 851 Гражданского кодекса РФ и возложение указанных платежей на потребителя услуги - заемщика по договору потребительского кредита. Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Кроме того, в соответствии с п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» размещение денежных средств в виде кредитов осуществляется банком за его счет. Следовательно, все сопутствующие услуги, связанные с заключением и исполнением договора потребительского кредита, должны осуществляться за счет кредитора. Также указанные действия банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую операцию. Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, федеральными законами и иными правовыми актами РФ не предусмотрен. Анализируя содержание Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) мировой судья приходит к выводу о том, что они не содержат положений, предусматривающих возможность получения кредита иным способом отличным от указанном в нем, как например, наличными в кассе банка и в дальнейшем не предусматривают иной порядок погашения кредита, кроме как с использованием банковского счета, при этом под договором заключаемым с банком понимается смешанный договор, включающий в себя элементы договора банковского счёта, договора об открытии специального карточного счёта и предоставлении в пользование банковской карты и кредитного договора. Как следует из указанных Условий в обязанности клиента входит не вносить каких-либо исправлений в тексты бланков анкеты и заявления, изготовленных кредитором типографским способом. Между тем, подавая заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды, Шалаев А.В. изначально не мог самостоятельно заполнить графы, в частности, например, о номере счета клиента. Указанное обстоятельства свидетельствует, по мнению, мирового судьи о том, что данное заявление на выдачу кредита составлялось сотрудником банка по разрабатываемой типовой форме и было выдано заемщику на подпись. Как следует из материалов дела указанный счет использовался Шалаевым А.В. исключительно с целью перечисления платежей по кредитному договору, в иных целях, не связанных с погашением задолженности не использовался. В судебном заседании установлено, что банк при расчетном обслуживании, зачислении кредитных средств на счет клиента каких-либо дополнительных услуг потребителю, за которые могло быть предусмотрено комиссионное вознаграждение, не предоставил. Таким образом, включение в договор условия о взимании указанных комиссий отдельно, то есть взимание платы без предоставления услуг, нарушает права потребителя. В соответствии с п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Согласно ст.168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст.167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При этом в соответствии со ст.180 Гражданского кодекса РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. С учетом изложенного, взимание ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента является неправомерным. Согласно выписке по лицевому счету в период с 06 мая 2010 года по 08 января 2013 года истцом за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств на счет клиента уплачена денежная сумма в размере 25971 руб. 28 коп. Указанная денежная сумма, уплаченная банку в силу ст.1102 Гражданского кодекса Российской Федерации является неосновательным обогащением, подлежащим возмещению ответчиком. На основании изложенного, мировой судья приходит к выводу о недействительности условий кредитного договора № 17-021261 от 06 мая 2010 года, заключенного между истцом и ответчиком в части возложения на заемщика обязанности уплаты ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание, единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента, которые нарушают права потребителя, являются ничтожными. В соответствии с п.1 ст.395 Гражданского кодекса РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Расчет процентов судом проверен, завышенным не является, ответчиком не оспорен, таким образом, требование истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 2976 руб. 93 коп. подлежит удовлетворению в полном объеме. Что касается требования истца о взыскании с НБ «ТРАСТ» (ОАО) в счет компенсации морального вреда 500 рублей, то суд приходит к следующему. Согласно ст.151 Гражданского кодекса Российской Федерации если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. В соответствии с п.1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 года № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» предоставление гражданам кредитов, направленных на удовлетворение их личных, семейных, домашних и иных нужд, является финансовой услугой и регулируется законодательством о защите прав потребителей. Поскольку отношения между сторонами возникли из договора по предоставлению кредита и были направлены на удовлетворение личных нужд Шалаева А.В. как потребителя, в соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный истцу вследствие нарушения его прав ответчиком, при наличии вины ответчика подлежит компенсации. Статья 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» устанавливает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Учитывая, что суд пришел к выводу, что права потребителя Шалаева А.В. были нарушены возложением на него как на потребителя обязанности по уплате комиссии за зачисление кредитных средств на чет клиента ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание банковского счета, у истца возникло право на компенсацию морального вреда. Действиями ответчика, истицу причинены нравственные страдания - переживания связанные с понуждением его приобрести возмездную услугу. При определении размера компенсации морального вреда, суд принимает во внимание обстоятельства дела, степень вины ответчика, характер причиненных нравственных страданий, и считает необходимым взыскать в пользу истца 300 руб. в счет компенсации морального вреда.Согласно ст. 88 ГПК РФ судебными расходами являются государственная пошлина и издержки, связанные с рассмотрением дела, к которым относятся в соответствии со ст. 94 ГПК РФ расходы по оплате услуг представителя.

Шалаевым А.В. было уплачено 500 рублей за удостоверение доверенности, выданной представителю Дмитренко Е.В. 12 октября 2012 года. В подтверждение размера расходов истца по оплате юридических услуг представителя представлены договор на оказание юридических услуг от 20 октября 2012 года между Шалаевым А.В. и Дмитренко Е.В., с указанием стоимости услуг в 5000 руб., расписка от 20 октября 2012 года в получении Дмитренко Е.В. от Шалаева А.В. 5000 руб. по настоящему договору. Частью 1 ст. 100 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по её письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителем в разумных пределах. Принимая во внимание объем оказанных представителем услуг, цену иска, размер удовлетворенных требований, сложность дела, исходя из требований разумности и справедливости, мировой судья находит, что требованиям разумности отвечает размер расходов на представителя в сумме 4000 руб., 500 рублей в счет возмещения судебных издержек истца по оформлению доверенности. Согласно ст. 103 ГПКРФ с ответчика подлежит взысканию в доход государства государственная пошлина, от уплаты которой был освобожден истец, исходя из размера удовлетворенных требований имущественного и неимущественного характера согласно ст. 333.19 Налогового кодекса РФ: по имущественному требованию 1068 руб. 45 коп., по неимущественному - 200 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, мировой судья

                                                        РЕШИЛ:

Исковые требования Шалаева <ФИО1> к Открытому акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий кредитного договора в части недействительными, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора № 17-021261 от 06 мая 2010 года, заключенного между Шалаевым <ФИО1> и Открытым акционерным обществом Национальный банк «ТРАСТ» об уплате заемщиком комиссии за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Применить последствия недействительности ничтожных условий кредитного договора, взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Шалаева <ФИО1> в возврат сумм комиссий за расчетное обслуживание, за зачисление кредитных средств на счет клиента по кредитному договору № 17-021261 от 06 мая 2010 года 25971 руб. 28 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 2976 руб. 93 коп., компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, судебные расходы в размере 4500 руб.

Взыскать с Открытого акционерного общества Национальный банк «ТРАСТ» в бюджет муниципального образования «Медведевский муниципальный район» Республики Марий Эл государственную пошлину в размере 1268 руб. 45 коп.

Решение может быть обжаловано в <АДРЕС> районный суд Республики <АДРЕС> Эл через мирового судью в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мировой судья                                                                                   А.В. Уракова

В окончательной форме решение принято <ДАТА10>

<ОБЕЗЛИЧИНО>