Решение по делу № 2-5580/2016 (2-17832/2015;) от 24.11.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ

Советский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Мороз С.В.,

при секретаре Толщиной К.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фролов С.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Фролов С.А. обратился в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия платы за присоединение к Программе страхования в части уплаты ежемесячного комиссионного вознаграждения Банку по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании суммы страховой премии в размере 47 606 рублей, неустойки в размере 47 606 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 9 232 рублей 80 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, расходов на оплату юридических услуг в размере 10 000 рублей, мотивируя заявленные требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор № на получение потребительского кредита в размере 500 000 рублей. При оформлении кредита специалистом банка истцу было разъяснено, что страхование финансовых рисков, связанных с недобровольной потерей работы является обязательным условием получения кредита, поэтому истец дал согласие быть застрахованным. Истец не был проинформирован о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию. Заключение договора страхования являлось для истца единственным навязанным ответчиком способом реализации обеспечения обязательств, что в свою очередь было поставлено в зависимость от положительного решения о выдаче кредита. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен договор возмездного оказания услуг, согласно которому банком должна быть оказана услуга по подключению истца к Программе страхования с оплатой данных услуг в размере 3 000 рублей ежемесячно. На дату полного погашения кредита истец уплатил 47 606 рублей. Истец полагает, что Банком нарушены его права, как потребителя.

Истец Фролов С.А. в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, направил в суд ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 61).

Представитель ответчика ПАО КБ «Восточный экспресс банк» Жданова Е.А., по доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте извещена своевременно и надлежащим образом, ранее направила в суд письменные возражения, в которых указала, что ДД.ММ.ГГГГ Фроловым С.А. было подписано заявление на получение кредита № в ПАО «Восточный экспресс банк», по условиям которого истец просит предоставить кредит на условиях, указанных в оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована Банком в тот же день путем открытия банковского специального счета и перечисления все суммы кредита, указанной в оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет. Неотъемлемой частью оферты являются типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета. Таким образом, между истцом и банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Кроме того, стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и здоровья заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. В Заявлении на получение кредита № истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный». В целях обеспечения исполнения своих обязательств по Договору истец выразил согласие выступить застрахованным лицом по Программе страхования на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования настоящего Заявления и Программы страхования. Также он выразил свое согласие на то, что Банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по Договору и даю Банку согласие на ежемесячное внесение на БСС платы за присоединение к Программе страхования не позднее ежемесячной даты погашения, установленной разделом Данные о кредите. Он согласился на безакцептное списание Банком платы за присоединение к Программе страхования в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки в ее уплате. О согласии с условиями Договора свидетельствует подпись истца. В Анкете заявителя указано, что он уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Он уведомлен, что в случае отказа от присоединения к Программе страхования будут изменены параметры кредитования в соответствии с Тарифами Банка. Таким образом, обязательство застраховать свою жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречит требованиям ст. 935 ГК РФ, ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» № от ДД.ММ.ГГГГ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», не нарушает права истца, как потребителя (л.д. 31-33).

Представитель третьего лица ООО СК «Росгосстрах-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен судом своевременно и надлежащим образом (л.д. 59), причину неявки не сообщил.

Суд, исследовав материалы дела, находит исковые требования Фролова С.А. не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Фроловым С.А. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор № на получение кредита «Надежный» в размере 500 000 под 20,5 % годовых, на срок 60 месяцев, дата погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ, с ежемесячным платежом 16 396 рублей, 01 числа ежемесячно. Обеспечением обязательств по кредитному договору является страхование кредита, страховой организацией является ООО СК «Росгосстрах-Жизнь», выгодоприобретателем является Банк в размере задолженности по договору, плата за присоединение к программе страхования – 0,60 % от суммы кредита (3 000 рублей) ежемесячно. Истец, подписывая настоящее заявление, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты. Типовые условия, Правила и Тарифа банка являются общедоступными и размещаются на информационных стендах во всех филиалах, дополнительных офисах, а также на сайте Банка. Также истец просит банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте, и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Он понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Он соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты. Как указано в разделе Заявление Клиента о присоединении к программе страхования, Фролов С.А. согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь», страховыми случаями по которому являются: смерть и первичное установление инвалидности 1 и 2 группы, кроме случаев, предусмотренных, как Исключение. В случае расторжения договора страхования со Страховщиком, дает согласие Банку обеспечить действие программы страхования в отношении него до окончания срока кредитования в страховой компании по своему выбору и своевременно уплатить страховые взносы. Фролов С.А. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО КБ «Восточный» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Он обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3 000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 2 000 рублей за каждый год страхования. Фролов С.А. также подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять (л.д. 24-26, 34-36).

Как следует из выписки из лицевого счета за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, с Фролова С.А. ежемесячно удерживалось 3 000 рублей в качестве комиссии за страхование по договору № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 17-23).

Фролов С.А. обратился в ПАО «Восточный экспресс банк» с претензией, в которой просил признать условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, обязывающие его оплачивать плату за присоединение к программе страхования, недействительными, и вернуть ему денежные средства (л.д. 15-16).

При разрешении спора суд принимает во внимание то, предусмотренных законом оснований для удовлетворения исковых требований Фролова С.А. суд не усматривает, поскольку согласно материалам дела истец, подписывая заявление на заключение договора кредитования, подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с него взиматься в случае заключения договора кредитования, и просит признать их неотъемлемой частью настоящей оферты, просил банк присоединить его к программе страхования на условиях, изложенных в настоящей оферте, и дает Банку согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования. Он понимает и соглашается с тем, что обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Он соглашается с тем, что указанная плата подлежит внесению на БСС не позднее ежемесячной даты платежа и списывается Банком в указанную дату либо в дату внесения платы на БСС в случае просрочки ее уплаты. Согласно раздела Заявление Клиента о присоединении к программе страхования, Фролов С.А. согласен быть Застрахованным и просит Банк предпринять действия для распространения на него условий Договора коллективного страхования жизни и здоровья № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ООО «Росгосстрах-Жизнь». Фролов С.А. уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита, он имеет право на самостоятельный выбор выгодоприобретателя и назначает ОАО КБ «Восточный» выгодоприобретателем по вышеуказанному договору страхования на сумму своей задолженности перед Банком по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Он обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере 0,60 % в месяц от лимита кредитования, что на момент подписания настоящего заявления составляет 3 000 рублей, в том числе компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику исходя из годового страхового тарифа 0,40 % или 2 000 рублей за каждый год страхования. Фролов С.А. также подтвердил, что с Программой страхования ознакомлен, согласен, возражений не имеет и обязуется их выполнять.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и организации свободны в заключении договоров, по своему усмотрению определяют их условия, в данном случае стороны при заключении кредитного договора добровольно согласовали в нем условие об обязанности страхования жизни и здоровья. Кроме того, истцом не предоставлено допустимых доказательств того, что страхованием Банком обусловлена выдача кредита, а также того, что, что страхование произведено до получения суммы кредита, что свидетельствует о том, что данная сумма не является убытком истца, подлежащим взысканию в его пользу в связи с недействительностью условий договора. Истец выразил свое согласие на заключение с ним договора страхования его имущественных интересов, связанных с жизнью и трудоспособностью, он с условиями страхования ознакомлен, договор на страхование им лично подписан.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Согласно ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В силу положений п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Истец добровольно изъявил свое согласие на заключение кредитного договора с условиями страхования, доказательств понуждения к заключению кредитного договора при условии страхования суду не представлено, тогда как в силу положений ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые он ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Условия предоставления кредита, также как и сам кредитный договор, не содержат положений об обязательном страховании истца в какой-либо конкретной страховой компании и не свидетельствуют, что отказ от подключения к программе страхования влечет отказ в заключении кредитного договора.

Согласно ч.2 ст. 940 ГК РФ и ч. 2 ст. 434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч. 2 ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется. Материалами дела подтверждается то, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора страхования. По изложенным основаниям, суд находит несостоятельными доводы истца о том, что ему навязана услуга по страхованию, что не соответствует положениям ст. 16 ФЗ "О защите прав потребителей", что он не выражал волеизъявления на заключение договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд не усматривает предусмотренных законом оснований для удовлетворения заявленных требований Фролова С.А. к ПАО КБ «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей, в связи с чем в удовлетворении заявленных требований надлежит отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Фролов С.А. к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Советский районный суд г. Красноярска путем подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Дата изготовления судом мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ года

Федеральный судья С.В. Мороз