Решение по делу № 2-417/2016 от 04.05.2016

Дело № 2-417/2016

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

4 июля 2016 года                                                село Бай-Хаак

Тандинский районный суд Республики Тыва в составе:

председательствующего Ажи С.А., при секретаре Ондар А.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Оюн-оол А.К. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Оюн-оол А.К. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя.

В обоснование заявления указано, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты, согласно которому истцу предоставлен кредит. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит.

Истец же в свою очередь обязался возвратить ответчику, полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием ряда причин. В договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец, как заемщик, был лишен возможности повлиять на его содержание. Ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, тем самым ущемив права истца в значительной части при заключении стандартной формы договора.

Указание полной стоимости кредита только в процентах годовых во исполнение требований законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму, подлежащую выплате потребителем при предоставлении кредита, в рублях, а также доводить иную информацию о себе, и о предоставляемых услугах в соответствии с требованиями Закона "О защите прав потребителей". Информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни соответственно после его заключения.

Одностороннее изменения условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства.

Истец считает, что установленная неустойка несоразмерна последствию нарушенного им обязательства по кредиту, в связи с чем, просит суд об её уменьшении.

Истец полагает, что вина ответчика в причинении морального вреда налицо, поскольку им умышленно списываются денежные средства в счет уплаты комиссий, и пр., тот факт, что с оплачиваемых истцом денежных средств по договору списывались на иные операции по счету, причинил ей значительные нравственные страдания, которые приходилось переживать регулярно.

                Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать пункты Тарифов по банковскому продукту «<данные изъяты>» к договору № тот ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты недействительными, а именно (п.2, п. 19) в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки. Признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Истец Оюн-оол Аржаана Кызыл-ооловна в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» на судебное заседание не явился, в дело представлен отзыв, где выражается несогласие с заявленными требованиями.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Как следует, из материалов дела, между истцом Оюн-оол А.К. и ответчиком заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которому предоставлен кредит.

    В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (ч.1). В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора (ч.2).

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора и его условия определяются по своему усмотрению.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" определено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно претензии Оюн-оол А.К. просит предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с приложением, копию графика платежей и расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора и по момент получения настоящей претензии, произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий/взносов, денежные средства, незаконно удержанные и перечисленных со счет заемщика в виде комиссий, страховых премий/взносов перечислить в счет погашения основной суммы долга, расторгнуть кредитный договор, а также истец отозвала свое согласие на обработку персональных данных, отраженных в кредитном договоре, а также в любых других документах, подписанных сторонами.

Доказательств ненадлежащего информирования банком истца о предоставляемых банковских услугах и того, о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, суду не представлено.

Таким образом, истице, как потребителю услуги при заключении кредитного договора, была представлена полная, необходимая и достоверная информация об условиях кредита, а заемщик, подписав заявление, согласился получить услугу на таких условиях.

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии с п. 1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Доказательств наступления случаев неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности случая просрочки исполнения обязательств не представлено, в связи с чем требования о снижении неустойки противоречит ст. 330 ГК РФ, и удовлетворению не подлежит.

Оценивая действия сторон в рассматриваемых правоотношениях, исходя из презумпции их добросовестности (статья 10 ГК РФ), суд учитывает принцип свободы договора и отсутствие доказательств понуждения потребителя к заключению договора на оспариваемых условиях.

Требование истца о расторжении договора необоснованно, поскольку договором предусмотрен специальный порядок его расторжения.

Согласно ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором.

В соответствии с п. 8.3 Общих условий клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив банку всю задолженность по договору и вернув банку все кредитные карты.

В связи с наличием у истца задолженности, право на расторжение договора в одностороннем порядке у истца фактически отсутствует. Банк в отличие от истца не допускал существенного нарушения условий договора, что могло бы послужить основанием для его расторжения.

Доводы истца о том, что положения Общих условий обслуживания кредитных карт являются недействительными, не обоснованы.

В п. 2. Тарифов по Банковскому продукту «<данные изъяты>» указано, что процентная ставка годовых по кредиту составляет 29,90% годовых, полная стоимость кредита составляет 29,90 % годовых.

Ссылки на тот факт, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, не могут быть приняты судом во внимание, поскольку непосредственно перед заключением договора заемщик был ознакомлен с условиями предоставления кредита. Оюн-оол А.К. самостоятельно предложила банку заключить с ней кредитный договор на предложенных банком условиях при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у истца стремления внести изменения в условия договора, суду не представлено. Полная стоимость кредита в процентном выражении определена в условиях договора, с которыми заемщик был ознакомлен и согласен, о чем свидетельствует её подпись в заявлении на предоставление кредита.

При надлежащем исполнении своих обязательств, банк может увеличить кредитный лимит, при этом банк не принуждает заемщика использовать весь лимит задолженности, а лишь предоставляет такую возможность. Заемщик самостоятельно решает, воспользоваться данными денежными средствами или нет.

Кроме того, изменение лимита задолженности не влечет изменение минимального платежа и процентной ставке по кредиту. Процентная ставка, указанная в тарифах применяется в течение всего срока действия договора и не может быть изменена банком в одностороннем порядке.

Размер минимального платежа так же указан в тарифах и рассчитывается в процентном отношении от суммы задолженности. Увеличение или уменьшение кредитного лимита не влияет на размер минимального платежа.

Истец не доказал наличие либо отсутствие виновных действий ответчика, а также причинение им нравственных или физических страданий и причинно-следственную связь между указанными обстоятельствами.

При таких обстоятельствах, правовые основания для применения положений ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" отсутствуют, условия кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком не противоречат положениям п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации и Федеральному закону "О банках и банковской деятельности".

Поскольку в действиях банка не установлено нарушений прав истицы, как потребителя, то оснований для удовлетворения требований о признании недействительными условий кредитного договора, а именно в части изменение условий договора в одностороннем порядке; взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей – не имеется.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Оюн-оол А.К. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Тыва в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения – ДД.ММ.ГГГГ ( 9 и ДД.ММ.ГГГГ выходные дни) путем подачи апелляционной жалобы через Тандинский районный суд Республики Тыва.

Судья                                                           С.А. Ажи