Решение по делу № 2-2460/2015 от 27.02.2015

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2015 г. Замоскворецкий районный суд г. Москвы в составе председательствующего судьи Ломазова С.Б., при секретаре Турулиной К.С., а также с участием истца Пчелкиной Н.В., представителя истца ООО «Майк Рус» Моисеева А.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2460/2015 по иску Плякина Имя и Отчество, Пчелкиной Имя и Отчество, ООО «Майк Рус» к АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ОАО) (далее – АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)) о признании недействительными положений кредитного договора и незаконным увеличение процентной ставки по кредиту,

установил:

Истцы Плякин А.А., Пчелкина Н.В. и ООО «Майк Рус» обратились в суд с иском к ответчику АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) с требованиями признать недействительными условия п.2.4 Кредитного соглашения №*** от <дата> в части возможного увеличения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту более чем на 2 процента годовых в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки), признать незаконным увеличение Банком с <дата> в одностороннем порядке процентной ставки по Кредитному соглашению №*** от <дата>, обязать ответчика произвести с <дата> перерасчет платежей по Кредитному соглашению №***, исходя из процентной ставки 17,75% годовых.

В обоснование заявленных требований истцы указали, что между АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) и ООО «Майк Рус» <дата> заключено Кредитное соглашение №*** в редакции дополнительных соглашений от <дата>, от <дата> №1, от <дата> №2.

Пунктами 1.1, 1.2 Кредитного соглашения предусмотрено, что Банк обязуется открыть ООО «Майк Рус» (далее – Заемщик) кредитную линию с лимитом выдачи и предоставить отдельные кредиты, а Заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить по ним проценты и иные платежи в размере, порядке и сроки, предусмотренные данным соглашением. Сумма кредитной линии составляет 15050000 рублей.

Пунктом 1.5 Кредитного соглашения установлена процентная ставка по кредитной линии в размере 17,75 % годовых.

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному соглашению Банком заключены Договор ипотеки от <дата> №***, по которому в залог Банку передано принадлежащее Заемщику на праве собственности нежилое помещение площадью <данные изъяты> кв. метров с условным номером №***, расположенное по адресу: <адрес>; Договор поручительства от <дата> №***, по которому поручителем Заемщика выступила Пчелкина Н.В.; Договор поручительства от <дата> №***, по которому поручителем Заемщика выступил Плякин А.А.; Договор поручительства от <дата> №***, по которому поручителем Заемщика выступил Фонд содействия кредитованию малого бизнеса Москвы.

<дата> поручителям Пчелкиной Н.В. и Плякину А.А. по почте поступили уведомления (исх.№*** и №***) об увеличении Банком процентной ставки с 17,75 до 25 процентов годовых с <дата>.

Согласно данным уведомлениям процентная ставка по кредиту повышена в связи с тем, что пунктом 2.4 Кредитного соглашения предусмотрено право Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки), а в <дата> произошло повышение ключевой ставки ЦБ РФ.

С <дата> процентная ставка по Кредитному соглашению необоснованно повышена Банком в одностороннем порядке с 17,75 до 25 процентов годовых.

Истцы считают, что повышение Банком процентной ставки по Кредитному соглашению, а также условия пункта 2.4 Кредитного соглашения, позволяющие Банку произвольно и в любых размерах в одностороннем порядке изменять процентную ставку, являются незаконными.

Кроме того, при заключении Кредитного соглашения и договоров поручительства от <дата> №№***, №*** Заемщик, а также поручители Пчелкина Н.В. и Плякин А.А. не знали и не должны были знать о введении в будущем на территории России ключевой ставки и об изменении ее размеров в <дата>.

В Кредитном соглашении и в договорах поручительства от <дата> отсутствует указание на то, что после заключения данных сделок на территории РФ будет введена ключевая ставка, и изменение ее размера может являться основанием для изменения (повышения) процентной ставки.

Таким образом, размер ключевой ставки и ее изменение не могут являться основанием для повышения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по Кредитному соглашению.

Пунктом 1.5 Кредитного соглашения предусмотрено, что Банк имеет право в одностороннем порядке увеличить размер процентной ставки не более чем на 2 % годовых при наступлении определенных обстоятельств: утрата, повреждение или снижение стоимости обеспечения (нежилого помещения) более чем на 20 % от залоговой стоимости; прекращение права собственности на обеспечение (нежилое помещение); невыполнение Заемщиком определенных обязательств.

В пункте 2.4 Кредитного соглашения предусмотрена возможность изменения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по рублевому кредиту в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки).

При этом в пункте 2.4 Кредитного соглашения не указаны размеры (пределы) возможного одностороннего изменения (повышения) Банком процентной ставки в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки).

В данном пункте отсутствует указание на то, что Банк имеет право изменять процентную ставку более чем на 2 % годовых.

Аналогичные условия содержатся в пунктах 1.1.3 договоров поручительства от <дата>. При этом содержание пунктов 1.1.3 договоров поручительства от <дата> и пункта 2.1.3 договора ипотеки от <дата> №*** однозначно свидетельствует о том, что предельный размер увеличения процентной ставки по кредиту при наступлении выше перечисленных событий составляет 2 % годовых.

То есть при заключении Кредитного соглашения, договоров поручительства и договора ипотеки Заемщик и поручители Пчелкина Н.В. и Плякин А.А. обоснованно исходили из того, что максимальный размер, на который может быть повышена процентная ставка, составляет 2 % годовых.

Таким образом, условиями Кредитного соглашения, договоров поручительства, договора ипотеки не предусмотрена возможность увеличения процентной ставки более чем на 2 % годовых, при наступлении событий, перечисленных в пунктах 1.5, 2.4 Кредитного соглашения.

Пунктами 1.5 и 2.4 Кредитного соглашения, пунктами 1.1.3 договоров поручительства предусмотрено, что изменение процентной ставки по Кредиту производится через 7 рабочих дней с даты отправления письменного уведомления об этом Заемщику.

В нарушение указанного выше требования, Банк не направлял Заемщику уведомление об увеличении процентной ставки по Кредитной линии.

Направление Банком уведомлений о повышении процентной ставки двум из трех поручителей не может признаваться направлением соответствующего уведомления Заемщику.

Таким образом, помимо отсутствия оснований для повышения процентной ставки, Банком нарушена установленная Кредитным соглашением обязательная процедура повышения данной ставки.

Таким образом, истцы считают, что повышение процентной ставки по Кредитному соглашению является незаконным, противоречит условиям данного соглашения и требованиям действующего законодательства.

Также истцы считают, что положения пункта 2.4 Кредитного соглашения противоречат действующему законодательству РФ и являются недействительными (ничтожными), поскольку положения пункта 2.4 Кредитного соглашения не предусматривают какие-либо пределы возможного одностороннего повышения Банком процентной ставки по отношению к уровню изменения ставки рефинансирования (учетной ставки), что является нарушением статьи 30 Закона о банках и банковской деятельности, в силу которой условия о процентных ставках и допустимых пределах их изменений относятся к существенным условиям кредитных договоров и должны быть четко прописаны в договоре.

В соответствии со статьей 29 Закона о банках и банковской деятельности процентные ставки по кредитам устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В связи с этим изменение процентной ставки возможно лишь в случае заключения соглашения между сторонами кредитного договора, при этом данное соглашение должно быть заключено в той же форме, что и договор.

Из приведенных выше положений закона следует, что изменение процентной ставки по кредиту возможно лишь по взаимному согласию кредитора и заемщика, оформленному в надлежащей письменной форме.

Включение в кредитный договор условия о возможном произвольном и неограниченном повышении кредитной организации процентной ставки по кредиту свидетельствует о несоблюдении требования о достижении сторонами взаимного согласия по данному условию договора.

Кроме того, при применении условий кредитного договора об одностороннем произвольном и неограниченном повышении процентной ставки, заемщик не может объективно оценить возможность исполнения своих обязательств, что противоречит свободному волеизъявлению при вступлении в договорные правоотношения.

Таким образом, положения пункта 2.4 Кредитного соглашения о праве Банка повышать процентную ставку в одностороннем порядке в неограниченных размерах вне зависимости от размера изменения ставки рефинансирования, противоречат действующему законодательству и являются недействительными (ничтожными).

Несмотря на указанные выше обстоятельства, Банк продолжает начислять проценты по Кредитному соглашению, исходя из незаконно установленной процентной ставки 25 % годовых.

В результате необоснованного повышения Банком процентной ставки по кредиту обязательства Заемщика утрачивают обеспечение в виде поручительства Фонда содействия кредитованию малого бизнеса Москвы, так как поручительство Фонда прекращается в случае изменения основного обязательства, влекущего увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, без согласия Фонда.

Согласно пункту 4.5.2 договора поручительства от <дата> №*** при изменении условий Кредитного соглашения Банк обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем внесения изменений в Кредитное соглашение, письменно уведомить об этом Фонд.

Банк не уведомлял Фонд об изменении процентной ставки, не обращался в Фонд за получением согласия на изменения обязательства Заемщика, и такого согласия Фонд не давал.

Представитель истцов Моисеев А.В. в судебное заседание явился, заявленные требования поддержал в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении.

Представитель АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ОАО) Минасян А.А., извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом (л.д.79), в судебное заседание не явилась, о причинах неявки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила. Ранее, в судебном заседании <дата> представила письменный отзыв на исковое заявление, в котором просила в удовлетворении иска отказать, указав, что Банк с исковыми требованиями не согласен, так как считает, что увеличение Банком процентной ставки по кредиту с 17,75% до 25 % годовых основано на условиях кредитного договора и полностью соответствует требованиям действующего законодательства, так как согласно условиям пункта 2.4 Кредитного соглашения №*** от <дата> Банк имеет право в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, в том числе, но не исключительно, в следующих случаях:

- по Кредиту, предоставленному в рублях, при изменении ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России;

- по Кредиту, предоставленному в иностранной валюте, при изменении ставки LIBOR|EUROLIBOR по шестимесячным кредитам более чем на 20 % (по сравнению с величиной ставки, действовавшей на дату предоставления Кредита).

Согласно п.2.4 Кредитного соглашения изменение процентной ставки по Кредиту производится через 7 рабочих дней с даты отправления письменного уведомления об этом Заемщику.

Возможность повышения процентной ставки, предусмотренная пунктом 2.4 Кредитного соглашения, исключает толкование содержания указанного пункта иначе как достигнутую договоренность в одностороннем порядке изменить процентную ставку по кредиту, в том числе и не исключительно при изменении ставки рефинансирования.

Предусмотренная Кредитным соглашением процедура повышения процентной ставки Банком была соблюдена. Банк в соответствии с п.2.4 Кредитного соглашения направил в адрес Заемщика уведомление и по истечении 7 рабочих дней произвел повышение процентной ставки в соответствии с условиями заключенного с Банком Кредитного соглашения.

Статья 29 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» устанавливает возможность банка изменять в одностороннем порядке процентные ставки по кредитам при наличии такого условия в договоре с клиентом. При этом в кредитном договоре, заключенном между Банком и Заемщиком, такие условия имеются.

Таким образом, ни из закона, ни из существа обязательства не вытекает запрет на одностороннее изменение процентной ставки по кредитам, кроме того, положения ст.ст.310, 450 Гражданского кодекса РФ допускают одностороннее изменение договора в случаях, предусмотренных договором или законом.

При заключении кредитного договора от истцов возражений относительно этих условий не поступало.

Повышение процентной ставки по Кредиту произошло вследствие повышения Ключевой ставки. Ключевая ставка – процентная ставка, по которой Центральный банк России предоставляет кредиты коммерческим банкам в долг. В связи с повышением процентных ставок Банк был вынужден повысить процентные ставки по вкладам и, соответственно, процентные ставки по кредитам. Мера является вынужденной для всех банков России.

Кроме того, повышение процентной ставки по кредиту было вызвано и другими объективными причинами, в том числе увеличением рыночной стоимости рублевых денежных ресурсов на межбанковском рынке.

Так, в частности в период с даты заключения кредитного договора по <дата> (дата направления уведомления о повышении процентной ставки Заемщику) произошло увеличение ставки MosPrime Rate (независимая индикативная ставка предоставления рублёвых кредитов на московском денежном рынке). Данный показатель формируется Национальной валютной ассоциацией на основе объявленных 10 банками – ведущими участниками российского денежного рынка депозитных ставок. Размер указанных ставок публикуется на сайте Центрального банка РФ.

Приведенная на сайте Центрального банка РФ статистика свидетельствует об увеличении стоимости рублевых кредитов в зависимости от срока более чем в 3 раза.

Обзор денежного рынка, подготовленный Департаментом финансовой стабильности Банка России по данным на 31 декабря 2014 г. свидетельствует о возникших сложностях по привлечению финансирования через операции РЕПО и ростом спроса на рублевую ликвидность. Во второй половине декабря ставки денежного рынка на непродолжительное время вышли за пределы процентного коридора Банка России на фоне существенного роста спроса на средства, предоставляемые Банком России по операциям постоянного действия.

Повышение волатильности процентных ставок, произошедшее в IV квартале 2014 года, нашло отражение в изменении структуры распределения нетто-потоков ликвидности на денежном рынке. С конца ноября 2014 года наблюдалось увеличение объема ликвидности, поступающей от Банка России, при этом большая часть указанного объема распределялась среди участников денежного рынка посредством сделок МБК.

В «Обзоре финансовой стабильности», подготовленном Департаментом финансовой стабильности Банка России, отмечено, что текущая внешнеэкономическая ситуация характеризуется существенной степенью неопределенности и формирует потенциальные риски для российской экономики и финансовой системы. Наряду с макроэкономическими факторами риска, связанными прежде всего с ухудшением перспектив роста экономик еврозоны и Китая, существенную роль играют геополитические риски, обусловленные ситуацией на Украине.

Одним из значимых внешних факторов для российской финансовой системы во II-III кварталах 2014 года стало введение США и ЕС санкций в отношении крупнейших российских банков и компаний нефтегазового сектора, предполагающих запрет долгового финансирования на срок более 30 дней.

Прямым эффектом санкций является потеря доступа компаний, попавших под санкции, к внешнему рынку – источнику относительно дешевых и долгосрочных средств. Косвенный эффект санкций связан в том числе с тем, что, во избежание их более широкой трактовки властями США и ЕС и опасаясь возможного распространения ограничений на более широкий круг российских компаний, иностранные контрагенты предпочитают минимизировать свои риски, в частности они:

- ограничивают рефинансирование внешних заимствований - не только компаний, попавших под санкции, но в ряде случаев и других российских заемщиков;

- снижают лимиты на российские банки даже по операциям, не подпадающим под ограничения (свопы и краткосрочные кредиты);

- увеличивают цикл проведения платежей в иностранной валюте (в результате процедур проверки происходят задержки платежей длительностью от нескольких часов до нескольких дней).

Кроме того, иностранные рейтинговые агентства прекратили присваивать рейтинги новым инструментам компаний, попавших под санкции, что ограничивает эмитентов в размещении облигаций среди институциональных инвесторов, которые обязаны осуществлять вложения в облигации с рейтингом не ниже определенного уровня.

Введение санкций привело также к усилению оттока частного капитала из России: чистый отток капитала из России в 2014 году, согласно представленной Центральным банком оценке платежного баланса, составил $151,5 млрд. В 2013 году показатель составлял $61 млрд. Таким образом, отток увеличился в 2,5 раза.

Максимальный отток капитала наблюдался в IV квартале 2014 года – вывоз капитала частным сектором составил $72,9 млрд, что в 4,3 раза больше аналогичного периода прошлого года - $16,9 млрд. В I квартале отток составил $48,5 млрд, во II - $22,4 млрд, в III - $7,7 млрд.

Повышение ключевой ставки привело также и к повышению ставок по депозитам организаций и вкладам граждан со стороны банков, что было связано с усиливающейся конкуренцией за вкладчиков между банками в условиях удорожания и снижения доступности других источников фондирования, в том числе внешних заимствований. При этом рост депозитных ставок существенно превышал рост ставок по кредитам.

В соответствии с со ст.1 Федерального закона от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», банк - это кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. Соответственно повышение ставок по депозитам без повышения ставок кредитования ведет к прямым убыткам банков.

Повышение ставок по межбанковским кредитам подтверждается показателями ставок межбанковского рынка, публикуемыми в Вестнике Банка России. Согласно Вестнику Банка России № 117-118 от 31.12.2014 г.:

1) объявленная средняя ставка по привлечению кредитов на срок от 181 дня до 1 года (MIBID) составила 19,79%;

2) объявленная средняя ставка по предоставлению кредитов на срок от 181 дня до 1 года (MIBOR) составила 25,84%;

Приведенные данные по ставкам межбанковского кредитного рынка рассчитываются на основе данных отчетности кредитных организаций - крупнейших участников российского денежного рынка, при этом из базы расчета исключаются наибольшие ставки (10% от общего количества ставок) и наименьшие ставки (10% от общего количества ставок).

Представленные данные свидетельствуют о среднем уровне стоимости привлеченных ресурсов на межбанковском рынке.

Обзор программ кредитования малого бизнеса, проведенный порталом Банки.ру, показывает, что в настоящее время максимальной ставкой по кредиту до 5000000,00 руб. сроком до 3 лет является 35% годовых.

Таким образом, учитывая продолжающийся финансовый кризис, ухудшение конъюнктуры рынка, в том числе рынка кредитования, повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке Банком является обоснованным.

Увеличение стоимости кредита не привело к наложению на истцов неразумных ограничений или к установлению необоснованных условий реализации истцами своих прав, оспариваемая процентная ставка соответствует уровню процентных ставок, устанавливаемых другими участниками рынка, и не превышает их.

Одностороннее изменение договорных условий не нарушило разумный баланс прав и обязанностей сторон, не противоречит устоявшимся деловым обыкновениям, либо иным образом не нарушает основополагающие частноправовые принципы разумности и добросовестности.

На основании ст.167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав представителя истцов, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В ходе судебного разбирательства установлено, что <дата> между АКБ «Инвестиционный Торговый Банк» (ОАО) (Кредитором) и ООО «Майк Рус» (Заемщиком) заключено Кредитное соглашение №***, в соответствии с которым Кредитор обязался открыть Заемщику Кредитную линию с лимитом выдачи и предоставить отдельные Кредиты на условиях, указанных в Соглашении, а Заемщик обязался возвратить полученные Кредиты, уплатить по ним проценты и иные платежи в размере, порядке и в сроки, предусмотренные Соглашением (п.1.1 Кредитного соглашения) (л.д.8).

В соответствии с п.1.5 Кредитного соглашения процентная ставка по Кредитной линии составляет 17,75 % годовых. При этом Банк имеет право увеличивать в одностороннем порядке размер процентной ставки по Кредитной линии не более чем на 2 (Два) % годовых без оформления этого изменения дополнительным соглашением в связи с:

- утратой, повреждением или снижением стоимости обеспечения, предоставленного в соответствии с п.1.10 Соглашения, более чем на 20% от залоговой стоимости, либо прекращением права собственности на обеспечение по основаниям, предусмотренным Законодательством. Изменение процентной ставки по Кредиту в этом случае производится через 7 рабочих дней с даты отправления письменного уведомления об этом Заемщику;

- невыполнением Заемщиком своих обязательств, предусмотренных в подп. «а» п.1.7 настоящего Соглашения. Изменение процентной ставки в этом случае производится с даты выявления нарушения подп. «а» п.1.7 настоящего Соглашения по дату устранения выявленного нарушения с одновременным направлением письменного уведомления об этом Заемщику (л.д.9).

В соответствии с п.2.4 Кредитного соглашения Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в Соглашении процентную ставку по Кредиту, в том числе, но не исключительно, в следующих случаях:

- по Кредиту, предоставленному в рублях, при изменении ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России;

- по Кредиту, предоставленному в иностранной валюте, при изменении ставки LIBOR|EUROLIBOR по шестимесячным кредитам более чем на 20 % (по сравнению с величиной ставки, действовавшей на дату предоставления Кредита).

Изменение процентной ставки по Кредиту производится через 7 рабочих дней с даты отправления письменного уведомления об этом Заемщику без оформления этого изменения дополнительным соглашением (л.д.12).

В обеспечение исполнения обязательств Заемщика по Кредитному соглашению <дата> Банком заключены Договоры поручительства №*** с Пчелкиной Н.В. (л.д.28-33) и №*** с Плякиным А.А. (л.д.34-39).

В соответствии с п.1.1.3 указанных Договоров поручительства процентная ставка по Кредитной линии составляет 17,75 % годовых. Банк имеет право увеличивать в одностороннем порядке размер процентной ставки по Кредитной линии не более чем на 2 (Два) % годовых без оформления этого изменения дополнительным соглашением в связи с:

- утратой, повреждением или снижением стоимости обеспечения, предоставленного в соответствии с п.1.10 Соглашения, более чем на 20% от залоговой стоимости, либо прекращением права собственности на обеспечение по основаниям, предусмотренным Законодательством. Изменение процентной ставки по Кредиту в этом случае производится через 7 рабочих дней с даты отправления письменного уведомления об этом Заемщику;

- невыполнением Заемщиком своих обязательств, предусмотренных в подп. «а» п.1.7 настоящего Соглашения. Изменение процентной ставки в этом случае производится с даты выявления нарушения подп. «а» п.1.7 настоящего Соглашения по дату устранения выявленного нарушения с одновременным направлением письменного уведомления об этом Заемщику.

Кредитор вправе в одностороннем порядке изменить указанную в Соглашении процентную ставку по Кредиту, в том числе, но не исключительно, в следующих случаях:

- по Кредиту, предоставленному в рублях, при изменении ставки рефинансирования (учетной ставки) Банка России;

- по Кредиту, предоставленному в иностранной валюте, при изменении ставки LIBOR|EUROLIBOR по шестимесячным кредитам более чем на 20 % (по сравнению с величиной ставки, действовавшей на дату предоставления Кредита).

Изменение процентной ставки по Кредиту производится через 7 рабочих дней с даты отправления письменного уведомления об этом Заемщику без оформления этого изменения дополнительным соглашением.

В соответствии с пунктом 10.1 Кредитного соглашения любое уведомление, извещение, требование, запрос и другая корреспонденция (далее – официальная корреспонденция) по вопросам Соглашения будет направляться сторонами друг другу заказным письмом с уведомлением о вручении, телеграммой с уведомлением, курьером, телексом и телефаксом по адресам, указанным в настоящем Соглашении. Официальная корреспонденция, переданная по телефаксу, в обязательном порядке подлежит направлению курьером или заказным письмом с уведомлением о вручении.

Согласно п.10.2 Кредитного соглашения официальная корреспонденция считается отправленной (переданной) в дату ее отправления адресату. Официальная корреспонденция будет считаться полученной с даты вручения ее получателю; в случае, если официальная корреспонденция не вручена в связи с отсутствием адресата по указанному в Соглашении адресу, либо в случаях, когда Сторона не явилась за ее получением или отказалась от ее получения – с даты отправки Стороне договора учреждением связи уведомления о невручении.

Из приведенных выше положений Кредитного соглашения и Договоров поручительства следует, что стороны согласовали возможность изменения процентной ставки по Кредитному соглашению не иначе как через 7 рабочих дней с даты отправления Кредитором (АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО)) Заемщику (ООО «Майк Рус») письменного уведомления об этом.

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ч.1 ст.68 ГПК РФ в случае, если сторона, обязанная доказывать свои требования или возражения, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями другой стороны.

Уведомлениями от <дата> Банк сообщил поручителям Пчелкиной Н.В. и Плякину А.А. о том, что с <дата> Банк в одностороннем порядке в соответствии с п.2.4 Кредитного соглашения устанавливает процентную ставку по Кредитному соглашению на уровне 25% годовых (л.д.47-48).

Повышение процентной ставки в указанном размере подтверждается выпиской по счету Заемщика ООО «Майк Рус» за период с <дата> по <дата>, из которой следует, что <дата> Банком со счета Заемщика списаны денежные средства в счет уплаты процентов по Кредитному соглашению в гораздо большем размере, чем за предыдущие периоды (л.д.59-64).

Вместе с тем, доказательств надлежащего уведомления Заемщика ООО «Майк Рус» об изменении процентной ставки в материалах дела не имеется, и суду ответчиком нет представлено.

При этом истцами представлено официальное сообщение Почты России от <дата> о том, что на адрес организации ООО «Майк Рус»: <адрес>, за период с <дата> по <дата> заказная почтовая корреспонденция не поступала.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу, что повышение Банком в одностороннем порядке процентной ставки по Кредитному соглашению с <дата> противоречит условиям заключенного сторонами Кредитного соглашения, так как сделано без надлежащего уведомления Заемщика об изменении процентной ставки, следовательно, является в силу ст.310 ГК РФ незаконным, в связи с чем требование истцов об обязании ответчика произвести с <дата> перерасчет платежей по Кредитному соглашению №***, заключенному <дата> с ООО «Майк Рус», исходя из процентной ставки 17,75 % годовых, является обоснованным и подлежит удовлетворению.

Обсуждая требования истцов о признании недействительным условия п.2.4 Кредитного соглашения №*** от <дата> в части возможного увеличения Банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту более чем на 2 процента годовых в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки), суд приходит к следующему.

В силу п.2 ст.166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

В силу ст.421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со статьей 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-I "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом или договором с клиентом.

Из анализа вышеприведенных норм следует вывод, что действующее законодательство предусматривает возможность включения в договоры между кредитной организацией и ее клиентами условий, позволяющих Банку в одностороннем порядке изменять процентную ставку по кредиту и (или) порядок ее определения.

Таким образом, само по себе оспариваемое условие п.2.4 Кредитного соглашения №***, заключенного <дата> с ООО «Майк Рус», в части возможного увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту более чем на 2 % годовых в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки) соответствует требованиям действующего законодательства и прав истцов не нарушает.

Вместе с тем, применение данного положения Кредитного соглашения возможно лишь с соблюдением других связанных с ним условий Кредитного соглашения, о чем изложено судом выше.

При таких обстоятельствах оснований для удовлетворения требования истцов о признании условия п.2.4 Кредитного соглашения, позволяющего Банку в одностороннем порядке увеличить процентную ставку по кредиту более чем на 2 % годовых в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки) суд не усматривает.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Плякина Имя и Отчество, Пчелкиной Имя и Отчество, ООО «Майк Рус» удовлетворить частично.

Признать незаконным увеличение АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) с <дата> в одностороннем порядке процентной ставки по Кредитному соглашению №***, заключенному <дата> с ООО «Майк Рус».

Обязать АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) произвести с <дата> перерасчет платежей по Кредитному соглашению №***, заключенному <дата> с ООО «Майк Рус», исходя из процентной ставки 17,75 % годовых.

В удовлетворении требования Плякина Имя и Отчество, Пчелкиной Имя и Отчество, ООО «Майк Рус» о признании недействительным условия п.2.4 Кредитного соглашения №***, заключенного <дата> с ООО «Майк Рус», в части возможного увеличения банком в одностороннем порядке процентной ставки по кредиту более чем на 2 % годовых в случае изменения ставки рефинансирования (учетной ставки) отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд через Замоскворецкий районный суд г. Москвы в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья С.Б.Ломазов