Решение по делу № 2-59/2017 (2-774/2016;) от 20.12.2016

                                                                                          гр. дело № 2-59/2017г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«10» февраля 2017 года                                                            п. Прямицыно

Октябрьский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи                                                Добрыниной Н.В.,

при секретаре                                                                             Снеговой С.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вытовтова Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя,

установил:

Вытовтов Е.В. обратился в суд с исковым заявлением к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей, мотивируя требования тем, что между ним и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ По данному договору с его счета была списана часть денежных средств в размере 41184 руб. для оплаты страховой премии ООО «СК «Ренессанс Жизнь». На заемщика возложена обязанность заключить договор страхования за весь срок действия кредитного договора, что противоречит - положениям постановления Правительства РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями». В частности, не могут быть признаны допустимыми Условия соглашений, которые Устанавливают обязанность сторон требовать от заемщика страховать риски в одной страховой организации в течение всего срока кредитования (п. б ч. 3 постановления).

Согласно п. 2.1.1 Кредитного договора, Банк обязуется перечислить со Счета часть Кредита в размере 41184,00 для оплаты страховой премии Страховщику. В кредитном договоре не указана возможность оплаты страховой премии не за счет кредитных денежных средств. Действия Банка на не предоставление заемщику варианта оплаты страховой премии за счет собственных средств, а не за счет кредитных средств направлены на получение собственной выгоды, так как на данную сумму начисляются проценты по договору, а также на ухудшение финансового положения заемщика.

Кредитный договор в п. 2.2 содержит обязанность клиента возвратить кредит, уплатить проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные кредитным договором.

Согласно п.2 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа), обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кроме того, выбор дополнительных услуг должен быть информированным. В частности, в соответствии с п. 10 ст. 7 Ф3 N 353-Ф3, если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Следовательно, банком должно быть доказано предоставление (ознакомление) потребителя с альтернативным вариантом потребительского кредитования без страхования. Истец считает, что его права как потребителя были нарушены, у него возникли убытки, в связи с чем, они подлежат возмещению.

Просит суд взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (000) убытки в виде оплаты страховой премии 41184 руб., излишне уплаченные проценты в размере 17958 руб., неустойку в размере 30888 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами - 5873,06 руб. Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (000) в пользу Вытовтова Е.В. компенсацию морального вреда в размере 15000 руб. Наложить на КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу Вытовтова Е.В.

Истец Вытовтов Е.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске, просил их удовлетворить в полном объеме.

Представитель истца по устному заявлению Чистяков Г.В. в судебном заседании исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в иске, указав, что истцу была навязана услуга по страхованию, он был лишен права выбора страховой компании, а также способа выбора оплаты страховой премии, просил удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в судебное заседание не явились. О дне, месте, времени слушания дела извещены надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в их отсутствие. Представили суду возражения, просили в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Представитель третьего лица страховая компания ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились. О дне, месте, времени слушания дела извещены надлежащим образом. Просили рассмотреть дело в их отсутствие.

В силу ч. 5 ст. 167 ГПК РФ, стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие.

Суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся представителей ответчика и третьего лица в соответствии со ст.167 ГПК РФ.

Выслушав объяснения истца, представителя истца, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 ст. 7 Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В силу п. 6 ст.7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Часть 2 статьи 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Судом установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между Вытовтовым Е.В. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор на неотложные нужды № от ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с данным договором стороны согласовали сумму кредита размере 197184 руб., срок возврата кредита 48 месяцев, процентную ставку по кредиту в размере 29,9% годовых. В соответствии с графиком платежей полная стоимость кредита составляет 340557,49 руб. (л.д.6-10).

Истцом был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита № от ДД.ММ.ГГГГ с ООО СК "Ренессанс Жизнь", согласно которому страховыми рисками являются смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного первой группы, страховая сумма 156000 руб., страховая премия составляет 41184 рубля, срок действия договора страхования 48 месяцев с 26.03.2015г. (л.д.11).

Из заявления о добровольном страховании (л.д.51) следует, что страхование является дополнительной услугой, оказываемой организацией. Страхование осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Из заявления также следует, что страховая премия может быть оплачена любым способом, в как безналичной, так и в наличной форме, в том числе ее стоимость может быть включена по указанию страхователя в сумму кредита. Кроме того, из заявления также следует, что страхователь может заключить договор страхования в любой другой компании. Нежелание заключить договор страхования, способ оплаты страховой премии не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита. Помимо того, из заявления следует, что Вытовотов Е.В. изъявил желание заключить договор страхования жизни и здоровья, указав, что с условиями страхования он ознакомлен, возражений не имеет, просил банк перечислить с его счета сумму страховой премии в размере 41184 руб.

Факт перечисления банком в страховую компанию указанной суммы подтверждается выпиской из лицевого счета за период с 26.03.2015г. по 09.09.2016г. (л.д.12).

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ кредит был погашен в полном объеме, что подтверждается справкой банка (л.д.53).

Судом установлено, что услуга по подключению к программе страхования оказывается банком только в случае, если заемщик выразил намерение принять участие в Программе страхования, с указанными условиями истец согласился, истцу была оказана данная услуга, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что услуга по подключению к программе страхования обоснованно включена в общую кредитную задолженность истца.

Из содержания кредитного договора следует, что условия о страховании являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК РФ и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 395-1 "О банках и банковской деятельности", устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

В данном случае оспариваемыми условиями договора предусматривается страхование жизни заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем в том числе, минимизируются риски заемщика по ненадлежащему исполнению обязательств.

Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Учитывая изложенное, предоставление кредита при условии обязательного страхования в определенной страховой организации ущемляет права потребителя на заключение договора страхования с любой страховой организацией по его выбору.

Вместе с тем, из заявления о добровольном страховании следует, что услуга по подключению к программе страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Данная услуга оказывается исключительно по желанию и с согласия клиента. Клиент вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и (или) здоровье в страховой компании или любой иной страховой организации, по своему выбору.

Таким образом, условия о страховании жизни заемщика не нарушают его прав, условия о страховании согласованы заемщиком добровольно, в соответствии с его волей и в его интересах, он не лишен был возможности отказаться от заключения договора на предложенных условиях и заключить договор с иной кредитной организацией, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, в связи с чем доводы представителя истца о том, что истцу была навязана услуга по страхованию и он был лишен права выбора страховой компании, а также способа выбора оплаты страховой премии, суд считает несостоятельными.

При таких обстоятельствах, суд полагает, что ни кредитный договор, ни услуга "Подключение к Программе страхования" не содержат положений, противоречащих Закону РФ "О защите прав потребителей".

При этом, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ, истцом суду не было представлено доказательств того, что предоставление кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования.

С учетом указанных норм закона в их системной взаимосвязи, положений кредитного договора, фактических обстоятельств по делу, суд полагает, что поскольку истец при заключении кредитного договора выразил добровольное согласие на предоставление услуги по подключению к Программе страхования, которая не противоречит требованиям законодательства, в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств того, что предоставление истцу кредита было обусловлено приобретением услуги по подключению к программе страхования, приходит к выводу о том, что исковые требования истца являются необоснованными и не подлежащими удовлетворению.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что исковые требования Вытовтова Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя не обоснованы и удовлетворению не подлежат. В связи с чем, требования о взыскании излишне уплаченных процентов, неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Вытовтова Е.В. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Октябрьский районный суд <адрес> в течение одного месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья (подпись)