Решение по делу № 2-3241/2018 ~ М-3083/2018 от 18.09.2018

Дело **

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ Р. Ф.

     06 декабря 2018 года                            ***

Железнодорожный районный суд *** в составе:

председательствующего судьи                 Лыковой Т.В.,

при секретаре                     Васильевой Ю.М.,

с участием:

представителя истца Кузнецовой Н.М., действующей на основании доверенности от ****,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нечепоренко С. С.ча к АО «Россельхозбанк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

Нечепоренко С.С. обратился в суд с иском к АО «Россельхозбанк», в котором просит признать одностороннее изменение условий кредитного договора ** от ****, а именно изменение размера процентной ставки и сроков внесения платежей неправомерными; взыскать денежные средства (убытки) в размере 117 532,42 рублей, неустойку (пени) в размере 7 098,23 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 30 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что Нечепоренко С.С. обратился в АО «Россельхозбанк» с целью предоставления кредита (ипотеки) в сумме 2 616 480 рублей для приобретения двухкомнатной *** (строительный), расположенной на девятом этаже, общей площадью по проекту (без учета балконов) 52,84 кв.м, по адресу: ***, общей стоимостью 3 270 600 рублей по договору участия в долевом строительстве. **** стороны заключили кредитный договор **, в соответствии с которым банк предоставляет потребителю кредит в размере 2 616 480 рублей, на покупку квартиры, с взиманием 11,9% годовых на срок до ****. Погашение кредита осуществляется равными (аннуитетными) платежами, в соответствии с графиком, являющимся приложением ** к договору. Истец исправно исполнял свои обязательства по гашению кредита, ежемесячно, в соответствии с графиком платежей, вносил сумму 31 250 рублей, что подтверждается выпиской по лицевому счету. Дополнительным условием банка было обязательное заключение договора страхования с ЗАО СК «РСХБ-Страхование» в форме присоединения к программе коллективного страхования по программе **. Для этого потребителем было подано заявление на присоединение к программе страхования в Банк, который и оформлял все документы по страхованию. Страховые взносы также принимались через отделение ответчика. В соответствии с п.п. 5.11 и 5.12 договора потребитель обязан обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья. Документом пролонгации договора страхования стороны определили считать документ, подтверждающий оплату очередного страхового взноса. ****, за день до даты внесения оплаты очередного страхового взноса (****) истец внес в кассу ответчика 13 067 рублей, сумму равную страховому платежу. Помимо этого истец написал заявление, в котором просил эти денежные средства считать оплатой очередного страхового взноса, которое отдал сотруднику ответчика. На дату внесения этого платежа просроченных задолженностей перед банком у потребителя не было. На следующий день **** истец опять приехал в банк и внес очередной платеж по кредиту в размере 31 500 рублей. На дату внесения этого платежа просроченных задолженностей перед банком у потребителя не было. Никаких претензий, замечаний у банка к истцу не было. В дальнейшем истец продолжал исправно, в соответствии с графиком платежей, ежемесячно платить в отделении банка по 31 234,02 рублей, при этом никаких требований, претензий, возражений банк потребителю не предъявлял. О том, что очередной страховой взнос не попал в страховую компанию и условие кредитного договора нарушено, истцу в банке никто не говорил. В марте 2018 года истец принял решение о продаже квартиры и намеревался заплатить банку оставшуюся сумму задолженности, для чего обратился к ответчику, с намерением сверить оставшуюся сумму основного долга, в этот момент выяснилось, что банк повысил проценты в одностороннем порядке с августа 2017 года, не уведомив об этом истца. Узнав о нарушениях ответчика, истец обратился в банк, где ему пояснили (устно), что он (потребитель) не выполнил условие договора о предоставлении документа, подтверждающего оплату очередного страхового взноса, мотивированного письменного ответа банком предоставлено не было. Истец многократно объяснял работникам банка, что оплата страхового взноса была осуществлена **** в отделении банка. Однако ответчик никак не реагировал на обращения истца. Уведомлений от страховой компании о получении или неполучении оплаты очередного страхового взноса истец также не получал. Чтобы иметь возможность реализовать квартиру **** истец вынужден был оплатить все начисленное банком, переплатив при этом сумму процентов более чем на 100 рублей. Только ****, после длительной переписки и помощи привлеченного истцом юриста, ответчик предоставил график, в соответствии с которым удерживал с истца денежные средства. Сверив график платежей, приложение к договору и график, выданный истцу ****, истец установил, что в результате нарушения ответчиком, выразившееся в одностороннем увеличении ставки по кредиту, истцу причинены убытки в виде излишне уплаченных средств в размере 117 532,42. Ответчик, изменив в одностороннем порядке условия договора, нарушил права истца как потребителя финансовой услуги. В нарушение п. 1.3 договора ответчик изменил в одностороннем порядке существенные условия договора, и не информируя истца об этом, стал взыскивать с него проценты по кредиту более тех, что установлены графиком платежей, а так же изменил даты платежей. По смыслу п. 11. Федеральный закон от **** N 353-ФЗ, в действующей редакции «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту. Ответчик, если верить предоставленной им информации, уже на третий день после плановой даты оплаты страхового взноса принимает решение о повышении процентной ставки по кредиту. Размер неустойки, исчисленной в соответствии со ст. 395 ГК РФ, составляет 7 098,23 рублей. Окончание срока действия договора не влечет прекращение всех обязательств по договору, в частности обязанностей сторон уплачивать неустойку за нарушение обязательств, если иное не предусмотрено законом или договором (пункты 3, 4 статьи 425 ГК РФ) - п. 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **** **.

В судебное заседание истец Нечепоренко С.С. не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, обеспечил явку представителя.

Представитель истца Кузнецова Н.М. в судебном заседании исковые требования поддержала.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ранее представлен письменный отзыв (л.д. 45), в котором просит в иске отказать, указывая на то, что заемщик не исполнил обязательства в части обеспечения непрерывного страхования своей жизни и здоровья, предусмотренные в п. 5.11 кредитного договора, в соответствии с п. 1.3.1 и п. 6.7 кредитного договора процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается с **** в размере 18,9%.

Представитель третьего лица ЗАО СК «РХСБ-Страхование» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором; заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Часть 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Частью 4 ст. 31 Федерального закона от **** N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» предусмотрено, что страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

Установлено, что **** между АО «Россельхозбанк» и Нечепоренко С.С. заключен кредитный договор **, в соответствии с которым банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере 2 616 480 рублей на срок до **** с взиманием за пользование кредитом 11,9% годовых (п. 1.3 договора) для приобретения двухкомнатной *** (строительный), расположенной на девятом этаже, общей площадью по проекту (без учета балконов) 52,84 кв.м, по адресу: ***, общей стоимостью 3 270 600 рублей по договору участия в долевом строительстве (л.д. 9-14).

Погашение кредита осуществляется аннуитетными платежами в размере 31 234,02 рублей (кроме последнего платежа), в соответствии с графиком (л.д. 15-16).

Согласно п. 1.3.1, в случае неисполнения заемщиком какого-либо из обязательств по страхованию, предусмотренных п. 5.11 и/или п. 5.12 договора, процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в порядке, предусмотренном п. 6.7 договора, в размере 18,9% годовых.

В соответствии с условиями п.п. 5.11 кредитного договора, заемщик обязуется обеспечить в течение всего срока действия договора непрерывное страхование своих жизни и здоровья, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

На основании заявления Нечепоренко С.С. от **** (л.д. 17-18), он включен в Программу коллективного страхования от несчастных случаев и болезней ЗАО СК «РСХБ-Страхование», страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность I группы и инвалидность II группы в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями договора страхования.

С программой страхования ** (л.д. 19-21), являющейся неотъемлемой часть заявления на присоединение к Программе страхования, Нечепоренко С.С. ознакомлен, возражений по условиям Программы страхования ** не имел и обязался их выполнять, Программу страхования получил. Данный факт подтверждается личной подписью Нечепоренко С.С. в соответствующей графе заявления.

Страховая премия подлежит внесению в соответствии с графиком – Приложение ** к заявлению на присоединение к Программе страхования (л.д. 22).

В соответствии с п. 5.11 кредитного договора заемщик обязуется предоставлять кредитору документы, предусмотренные п.п. 3.1 и 5.2 договора, в установленные настоящим договором сроки, а также: не позднее даты, следующей за датой истечения срока действия договора страхования, документы, подтверждающие пролонгацию договора страхования/заключение нового договора страхования; не позднее даты, следующей за датой наступления срока уплаты очередных страховых взносов, - документы, подтверждающие, что оплата произведена.

Пунктом 6.7. кредитного договора предусмотрена ответственность за неисполнение заемщиком любого из обязательств по страхованию, предусмотренного п. 5.11 и/или п. 5.12 договора: процентная ставка (плата за пользование кредитом) устанавливается в размере, предусмотренном п. 1.3.1 договора, - с даты, следующей за датой, до которой должны быть представлены документы (любой из документов, указанных в п. 5.11 и/или п. 5.12 договора.

При изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) в порядке, предусмотренном в первом абзаце настоящего пункта, кредитор направляет заемщику не позднее 5 (пяти) рабочих дней после изменения процентной ставки уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, содержащее новый график, включающий подлежащие уплате суммы на каждую дату платежа и размер полной стоимости кредита. Уведомление направляется кредитором заказным письмом с уведомлением о вручении и с описью вложения по адресу, указанному в настоящем договоре, или иному адресу заемщика, о котором кредитор был уведомлен заемщиком в соответствии с п. 7.5 договора.

При этом график (приложение ** к настоящему договору) считается утратившим силу (в части уплаты сумм на будущие периоды) со дня изменения процентной ставки.

Восстановление процентной ставки до размера, установленного пунктом 3.1. настоящего договора, осуществляется после исполнения заемщиком всех обязательств, предусмотренных пунктами 5.11 и 5.12 настоящего договора, на основании дополнительного соглашения сторон, в котором, в том числе будет определен новый график и размер полной стоимости кредита.

В соответствии с графиком внесения платы за присоединение к Программе страхования очередная дата внесения платежа в 2017 году установлена **** в размере 13 066,76 рублей.

Как следует из выписки по счету Нечепоренко С.С. **** на счет клиента ** поступили денежные средства в размере 13 067 рублей для погашения кредита (л.д. 26).

Истцом представлен приходный кассовый ордер ** от **** (л.д. 53), в соответствии с которым от Нечепоренко С.С. приняты денежные средства в размере 13 067 рублей, в назначении платежа также указано: на счет клиента для погашения кредита.

Кредитным договором не предусмотрено право банка без соответствующего распоряжения заемщика производить списание денежных средств со счета клиента на счет страховщика в счет внесения платы за страхование.

Истцом не представлено доказательств того, что ****, внося на свой счет денежные средства в размере 13 067 рублей, им было дано распоряжение банку произвести списание данных средств на счет страховщика в счет погашения страхового взноса, напротив, из платежного поручения следует, что клиент выразил желание внести денежные средства в счет погашения кредита, о чем прямо указано в платежном поручении, в котором имеется личная подпись клиента.

Утверждения истца о том, что в банк было подано заявление о перечислении данной суммы на счет страховщика, ничем объективно не подтверждено.

При этом, в силу ст. 60 ГПК РФ, данные обстоятельства подлежат доказыванию только письменными доказательствами, в связи с чем в удовлетворении ходатайства стороны истца о допросе свидетеля для подтверждения данных обстоятельств, судом было отказано.

Таким образом, увеличение банком процентной ставки за пользование кредитом в связи с неисполнением заемщиком обязанности по страхованию является правомерным.

****, то есть в течение срока, установленного п. 6.7 кредитного договора, заемщику по адресу, указанному в кредитном договоре, направлено уведомление об изменении процентной ставки (платы за пользование кредитом) по договору, и новый график (л.д. 31, 32-34).

Пунктом 7.5 кредитного договора предусмотрено, что стороны обязаны в письменном виде информировать друг друга в течение трех дней об изменении своего местонахождения/места жительства, юридического адреса/адреса регистрации по месту жительства, банковских реквизитов, указанных в настоящем Договоре, а также обо всех других изменениях, имеющих существенное значение для полного и своевременного исполнения обязательств по настоящему Договору. Сторона, не выполнившая требования данного пункта, принимает на себя все негативные последствия нарушения данного обязательства (в частности, при отсутствии сообщения одной Стороны об изменении своего местонахождения/места жительства, требования, уведомления и иные сообщения направляются другой Стороной по последнему известному ей адресу, и считаются доставленными, даже если адресат по этому адресу более не находится).

Согласно ст. 165.1 ГК РФ, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

В ходе судебного заседания представитель истца пояснила, что по их обращению банком был представлен почтовый конверт на имя Нечепоренко С.С.

Данные обстоятельства подтверждают факт исполнения банком обязательства, предусмотренного п. 6.7 договора. Отсутствие описи вложения, отсутствия на конверте причины невручения корреспонденции, на что обращает внимание сторона истца, не является достаточным основанием для вывода о нарушении банком условий п. 6.7 договора. Несоответствие веса, указанного на конверте (20 гр), фактическому весу документов, которые подлежали направлению, является субъективным мнением представителя истца.

Доводы стороны истца о том, что действия банка по увеличению процентной ставки ранее истечения тридцати дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию противоречит положениям ч. 11 ст. 7 Федерального закона от **** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», являются несостоятельными.

Частью 2 ст. 1 Федерального закона от **** N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» прямо предусмотрено, что настоящий Федеральный закон, за исключением случаев, прямо им предусмотренных, не применяется к отношениям, возникающим в связи с предоставлением потребительского кредита (займа), обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой.

Обязательство заемщика Нечепоренко С.С. обеспечено ипотекой – залогом квартиры, соответственно, положения указанного закона применению не подлежат.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подписав кредитный договор, Нечепоренко С.С. согласился со всеми условиями договора, в связи с чем, приняв на себя риск по его исполнению.

При таких обстоятельствах ответчиком не допущено нарушений прав потребителя, в связи с чем исковые требования удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Нечепоренко С. С.ча отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд через Железнодорожный районный суд *** в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья                                        Т. В. Лыкова

Решение в окончательной форме принято ****.