Решение по делу № 2-46/2016 (2-1010/2015;) ~ М-1001/2015 от 25.12.2015

№ 2-46/2016

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

п.г.т. Анна «10» февраля 2016 г. Воронежской области

Аннинский районный суд Воронежской области в составе:

судьи Аннинского районного суда Воронежской области Борзакова Ю.И.,

при секретаре судебного заседания Черновой К.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению К к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, снижении размера неустойки и взыскании компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

К обратился в суд с иском к <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, признании незаконными действия ответчика, снижении размера неустойки, взыскании компенсации морального вреда.

Истец указал, что между ним и ПАО "Восточный экспресс банк" был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ г. на сумму <данные изъяты> рублей. В соответствии с условиями указанного договора ответчик открыл текущий счет № в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за пользование кредитом проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. ДД.ММ.ГГГГ ответчику была направлена претензия с требованием о расторжении кредитного договора.

Истец просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения требований о предоставлении заемщику информации о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей

Заявленные исковые требования истец мотивирует тем, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора он не имел возможности внести изменения в его условия, ввиду того, что договор является типовым. В соответствии с заявлением процентная ставка годовых составляет 28 %, однако полная стоимость кредита составляет 31,85 %. Указание полной стоимости кредита только в процентах, без указания полной суммы, подлежащей выплате в рублях, нарушает его права потребителя на получение информации о предоставленной услуге. Неустойка за нарушение клиентом даты очередного погашения кредитной задолженности установлена в размере 3 % от просроченной кредитной задолженности, но не менее 400 рублей. Такая неустойка является злоупотреблением правом со стороны ответчика, поскольку несоразмерна последствию нарушенного обязательства по кредиту, в связи с чем в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению. Указанными действиями ответчик причинил истцу моральный вред (л.д. 2-7).

Истец К в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом (л.д. 23,24, 40). В заявлении К просит рассмотреть дело без его участия (л.д. 7).

Представитель ответчика <данные изъяты>» в суд не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом, что подтверждается почтовым уведомлением и заявлением представителя <данные изъяты> К (л.д. 37, 39).

При изложенных обстоятельствах суд считает возможным рассмотреть дело без участия сторон, надлежащим образом извещенных о месте и времени судебного заседания.

Ходатайство представителя <данные изъяты>» К об отложении судебного заседания суд находит необоснованным и неподлежащим удовлетворению (л.д. 37).

Сообщение о судебном заседании, назначенном на ДД.ММ.ГГГГ, копию искового заявления и приложенные к ней документы, ответчик получил своевременно, а именно ДД.ММ.ГГГГ, что усматривается из почтового уведомления (л.д. 39). Ответчик имел достаточно времени для изучения материалов дела и подготовке к судебному заседанию.

Исследовав материалы дела, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований, заявленных К, по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства возникают из договора и должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 1 ст. 808 ГК РФ договор займа должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда заимодавцем является юридическое лицо – независимо от суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором установлено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, кредитор вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между К и <данные изъяты> (в настоящее время - <данные изъяты>") в офертно-акцептном порядке заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> % годовых.

Из содержания заявления-оферты следует, что неотъемлемой частью договора являются Типовые условия, Правила и Тарифы банка, с которыми истец был предварительно ознакомлен перед подписанием кредитного договора, о чем свидетельствует личная подпись К в заявлении-оферте (л.д. 34).

Договор считается заключенным с момента открытия банком заемщику текущего рублевого счета или текущего счета и зачисления банком суммы кредита на текущий рублевый счет.

О добровольности заключения кредитного договора, ознакомлением и согласием с изложенными в нем условиями свидетельствует личная подпись заемщика в заявлении-офорте.

ДД.ММ.ГГГГ К обратился к ответчику с претензией, в которой просил произвести фактический перерасчет по сумме основного долга и начисленных процентов без учета комиссий и страховых премий, незаконно удержанные средства перечислить в счет погашения основной суммы долга, а также без указания конкретных причин расторгнуть кредитный договор.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения оспариваемого кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ. Довод истца о незаконности действий банка в части ущемления его прав потребителя, не нашел своего подтверждения, в связи с чем заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Судом установлено, что К обратился в <данные изъяты>" с заявлением-офертой о заключении с ним кредитного договора, вид договора – пенсионный льготный. Из указанного заявления следует, что при подписании заявления ответчик был ознакомлен с условиями кредитования и принял на себя обязательство их выполнять.

Несмотря на то, что при заключении сторонами спора единый документ не составлялся, все необходимые условия договора были предусмотрены в заявлении-оферте, Типовых условиях, Правилах и Тарифов банка.

Материалы дела не содержат доказательств того, что заключение договора на содержащихся в указанных документах условиях, являлось для К, вынужденным, что он был лишен права заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, ссылки истца на типовую форму договора о нарушении его прав не свидетельствуют о незаконности действий банка, поскольку он имел возможность заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение.

Суд полагает, что оснований для признания нарушения прав истца условиями оспариваемого договора не имеется.

При этом суд приходит к выводу о том, что условие кредитного договора о полной стоимости кредита было доведено до заемщика в соответствии с Указаниями ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-У, на что прямо указано в заявлении-оферте (л.д. 34).

Согласно ч. 2 ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; информация при предоставлении кредита в обязательном порядке должна содержать размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителям, и график погашения этой суммы.

В заявлении-оферте от ДД.ММ.ГГГГ отражена информация относительно процентной ставки по кредиту в размере <данные изъяты> %, а также указана полная стоимость кредита, равная <данные изъяты> %.

Следовательно, заемщику была предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре, в полном соответствии с положениями ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей". Личная подпись ответчика, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия К с условиями кредитного договора, в том числе с суммой потребительского кредитования.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора до заемщика доведена информация обо всех существенных условиях кредитного договора, а именно: о сумме кредита, размере процентной ставки за пользование кредитом, о порядке погашения кредита, перечне и размере платежей, которые заемщик должен уплатить в случае несоблюдения им условий кредитного договора, до сведения заемщика была доведена и информация о полной стоимости кредита в соответствии с Указанием ЦБ РФ от дата N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", действовавшем на дату предоставления кредита, график погашения кредита (л.д. 34, 35).

Факт не предоставления банком достоверной информации об условиях кредитного договора, включая информацию о процентных ставках, размерах плат, порядке погашения и обеспечения исполнения обязательств судом не установлен.

При таких обстоятельствах суд полагает утверждение истца о том, что при заключении договора до заемщика не была доведена информация о полной стоимости кредитного продукта в полном объеме, является несостоятельным.

Относительно доводов истца о кабальности условий договора в части взыскания неустойки за нарушение клиентом сроков погашения кредитной задолженности и о снижении размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, суд полагает необходимым отказать в удовлетворении требований иска в данной части, поскольку требование о взыскании неустойки не было предъявлено кредитором. Оснований для применения положений ст. 333 ГК РФ у суда не имеется.

В соответствии с ч. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Оценивая обстоятельства заключения кредитного договора, содержание заключенного между <данные изъяты> и К договора, суд находит установленным, что получение кредита являлось добровольным, каких-либо нарушений прав потребителя, в том числе применительно к заключению договора в типовой форме, допущено не было.

Ссылки истца на злоупотребление банком своим правом являются несостоятельными, поскольку не доказано, что заключая кредитный договор, кредитор имел целью умышленно причинить вред заемщику.

Поскольку нарушения прав потребителя К в ходе рассмотрения дела не установлено, оснований для взыскания с <данные изъяты> компенсации морального вреда, предусмотренной ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковое заявление К к <данные изъяты> о расторжении кредитного договора, признании действий незаконными, снижении размера неустойки и взыскании компенсации морального вреда, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья: ___________ Ю.И. Борзаков

(подпись)

Решение суда принято в окончательной форме 15 февраля 2016 года.

,