Решение по делу № 2-2081/2010 ~ М-1944/2010 от 12.07.2010

Дело № 2-2081/2010

ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

09 сентября 2010 года город Красноярск

Кировский районный суд в составе:

председательствующего - судьи Русанова Р.А.,

при секретаре Шпилевской Е.Л.,

с участием истца Ибрагимова А.Х.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ибрагимова Алексея Харисовича к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) в лице филиала - Красноярского городского отделения НОМЕР о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Ибрагимов А.Х. обратился в суд с исковым заявлением к АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице филиала - Красноярского городского отделения НОМЕР о взыскании денежной суммы в размере НОМЕР указывая на то, что дд.мм.ггг. между ним и АК Сберегательным банком РФ (ОАО) был заключен договор кредитования НОМЕР, по условиям которого Банк обязуется предоставить Ибрагимову А.Х. кредит «Ипотечный» в сумме ... рублей на срок до дд.мм.гг года под 12,5 % годовых, а заемщик обязуется возвратить их кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки на условиях настоящего договора. При выдаче кредита ответчиком на основании пункта 3.1 Договора было удержано ... руб. в качестве платежа (тарифа) за обслуживание ссудного счета и фактически выдано наличными ... Полагает, что ответчиком без законных оснований произведено удержание указанной выше комиссии, а условия кредитного договора, предусматривающие обязательства заемщика по ее уплате, противоречат действующему законодательству. Условия Договора, предусматривающие обязанность заемщика-потребителя оплачивать как не оказываемые ему услуги, так и те действия, в выполнении которых фактически нуждается не заемщик, а сам банк, не соответствуют п.1 ст. 819 ГК РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». В соответствии со ст. 395 ГК РФ с ответчика подлежит взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами (НОМЕР за период с дд.мм.ггг. по дд.мм.ггг. (1095 дней), исходя из ставки рефинансирования 10 %, действовавшей на день (дд.мм.ггг.) исполнения обязательства согласно Указания ЦБ РФ от дд.мм.ггг. НОМЕРУ, в размере .... Кроме того, с момента получения кредита по настоящее время истец на указанную сумму комиссии уплачивал ответчику предусмотренные пунктом 1.1 Договора проценты, которые для последнего являются неосновательным обогащением и подлежат возврату в соответствии со ст. 1102 ГК РФ. Общая сумма денежных средств, уплаченных в качестве процентов по кредиту на сумму комиссии, на дд.мм.ггг. составила НОМЕР Согласно пункту 2 ст. 1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения полежат начислению проценты за пользование чужими средствами (ст. 395 ГК РФ), общая сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составила ... руб. (согласно расчету в приложении к исковому заявлению).

В судебном заседании истец Ибрагимов А.Х. поддержал заявленные исковые требования в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении.

Представитель ответчика АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице филиала - Красноярского городского отделения НОМЕР Шук Д.А., надлежащим образом извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, об отложении заседания не ходатайствовал, в связи с чем суд, с учетом мнения истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного производства, предусмотренного ст. 233 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, выслушав истца, считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В силу ст. 15 ГК РФ лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Согласно ч. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от дд.мм.гг N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". При этом, указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности, Положением "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России дд.мм.гг НОМЕРП).

Ведение банком ссудного счета является его кредиторской обязанностью, подтверждением того, что исполнение принимается надлежащим лицом (ст. 312 ГК РФ), принятие исполнения обязательства кредитором и выдача заемщику документа, подтверждающего факт исполнения обязательства.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Счета, открываемые банком для учета операций, проводимых по воле своих клиентов, являются одновременно счетами бухгалтерского учета самого банка, на которых он обязан отражать все операции со своим имуществом и обязательствами. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от дд.мм.гг N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Взимание комиссий за открытие, ведение ссудных счетов нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрено. Так, статьи 819, 820, 821 Гражданского кодекса Российской Федерации не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Таким образом, суд находит, что условие кредитного договора о том, что кредитная организация взимает платежи за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе. Открытие и ведение ссудного счета должны рассматриваться как кредиторская обязанность банка и в силу п. 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" должны осуществляться банковскими организациями за свой счет.

В Постановлении от дд.мм.гг НОМЕРП Конституционный Суд Российской Федерации указал на то, что конституционная свобода договора не является абсолютной, не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свободы (ч. 1 ст. 55 Конституции РФ) и может быть ограничена федеральным законом, однако лишь в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, прав и законных интересов других лиц (ч. 3 ст. 55 Конституции РФ). Исходя из конституционной свободы договора, законодатель не вправе ограничиваться формальным признанием юридического равенства сторон и должен предоставлять определенные преимущества экономически слабой и зависимой стороне, с тем, чтобы не допускать недобросовестную конкуренцию в сфере банковской деятельности и реально гарантировать в соответствии со ст. 19, 34 Конституции РФ соблюдение принципа равенства.

Согласно частей 1, 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от дд.мм.ггг. N2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, кредитный договор, заключенный между истцом и ответчиком, в нарушение ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» содержит в пунктах 3.1 и 3.2 условия, ущемляющие установленные законом права потребителя, так как обусловливает выдачу кредита условием внесения платежа за открытие ссудного счета.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

При таких условиях, заявленные исковые требования о взыскании суммы в размере НОМЕР., уплаченной истцом в пользу ответчика за открытие и ведение ссудного счета при оформлении кредитного договора л.д. 5-20), подлежат удовлетворению, поскольку тем самым ему причинены убытки на указанную сумму, в то время как положения кредитного договора, предусматривающие взимание платы за открытие и ведение ссудного счета являются ничтожными, как не соответствующие требованиям закона, а именно пункты 3.1 и 3.2 кредитного договора НОМЕР от дд.мм.гг года.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или соответствующей его части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Истцом предъявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами (91000 руб.) за период просрочки с дд.мм.ггг. по дд.мм.ггг. (1095 дней) - по дату обращения в суд, исходя из ставки рефинансирования 10 %, действовавшей на дд.мм.ггг. - день исполнения обязательства (Указание ЦБ РФ от дд.мм.ггг. НОМЕРУ), исчисленных в размере 27 679,17 руб. (91000 х 10 % / 360 х 1095).

Однако, суд считает, что данный расчет произведен истцом неверно, поскольку размер ставки рефинансирования следовало учитывать истцом исходя из учетной ставки банковского процента на день вынесения решения (дд.мм.ггг.), исходя из чего расчет нужно произвести следующим образом: 91000 руб. х 7,75 % / 360 дн. х 1156 дн. (с дд.мм.ггг. по дд.мм.ггг.) = НОМЕР., поскольку ст. 395 ГК РФ предусмотрено, что при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Суд также находит, что исковые требования Ибрагимова А.Х. о взыскании неосновательного обогащения в размере НОМЕР руб. в виде процентов по кредиту, начисленных за период действия договора на сумму НОМЕР рублей, удержанных в качестве тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета, исходя из расчета:

- за 2007г. (175 дней) - НОМЕР 365дней х 175 дней);

- за 2008г. (366 дней) - НОМЕР / 366 дней х 366 дней);

- за 2009г. (365 дней) - НОМЕР / 365 дней х 365 дней);

- за 2010г. (189 дней) - НОМЕР х 12,5% / 365 дней х 189 дней), и процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму вышеуказанного неосновательного обогащения в размере НОМЕР руб., исходя из расчета, приложенного к исковому заявлению л.д. 4), подлежат удовлетворению в полном объеме, как основанные на положениях гражданского законодательства.

Таким образом, помимо самого незаконно удержанного тарифа за открытие и обслуживание ссудного счета в размере НОМЕР рублей, в пользу истца с ответчика также подлежат взысканию:

- проценты за пользование чужими денежными средствами (суммой НОМЕР руб.) в размере НОМЕР руб.;

- неосновательное обогащение в виде начисленных процентов на сумму НОМЕР руб. за период действия кредитного договора исходя из ставки кредитования (12,5%) - в сумме НОМЕР руб.;

- проценты за пользование чужими денежными средствами, начисленные на сумму неосновательного обогащения в размере НОМЕР руб.

В силу ч. 6 ст. 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Таким образом, с АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице филиала - Красноярского городского отделения НОМЕР подлежит взысканию в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере НОМЕР, то есть в размере 50 процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Кроме того, согласно ч. 1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом, судебные расходы в виде государственной пошлины в размере НОМЕР., от уплаты которой при подаче иска в защиту прав потребителя истец был освобожден, подлежит взысканию с ответчика.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Ибрагимова Алексея Харисовича к ОАО АК Сберегательному банку РФ в лице филиала ОАО АК Сберегательного банка РФ - Красноярского городского отделения НОМЕР удовлетворить частично.

Взыскать с АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице филиала - Красноярского городского отделения НОМЕР в пользу Ибрагимова Алексея Харисовича денежную сумму в размере НОМЕР рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере НОМЕР руб., неосновательное обогащение в размере НОМЕР руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в виде неосновательного обогащения в размере НОМЕР руб., а всего НОМЕР

Взыскать с АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице филиала - Красноярского городского отделения НОМЕР в доход местного бюджета штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере НОМЕР

Взыскать с АК Сберегательный банк РФ (ОАО) в лице филиала - Красноярского городского отделения НОМЕР госпошлину в доход государства в размере НОМЕР

Ответчик вправе подать в Кировский районный суд г. Красноярска заявление об отмене настоящего заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения при наличии уважительных причин неявки в судебное заседание.

Решение может быть обжаловано в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда через Кировский районный суд города Красноярска в течение 10 дней с момента вынесения судебного решения об отказе в удовлетворении заявления об отмене заочного решения.

Председательствующий Р.А. Русанов