Решение по делу № 2-4983/2019 ~ М-4943/2019 от 22.10.2019

5

Дело № 2-4983/2019

42RS0009-01-2019-007801-49

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

Центральный районный суд города Кемерово Кемеровской области

в составе судьи Полуэктовой Т.Ю.

при секретаре Сарыгиной В.Ю.

рассмотрел в открытом судебном заседании в городе Кемерово

«16» декабря 2019 года

гражданское дело по иску Акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Дикову А. В. о взыскании задолженности по договору о карте,

У С Т А Н О В И Л :

Истец АО «Банк Русский Стандарт» обратился в суд с иском к Дикову А. В. о взыскании задолженности по договору о карте.

Исковые требования мотивированы тем, что **.**.**** г. Диков А. В., действуя лично, осознано и в своих интересах, обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» со следующими соложениями (офертами):

• заключить с ним Кредитный договор (на приобретение мобильного телефона),

• и заключить с ним Договор о предоставлении и обслуживании карты.

В рамках Договора о Карте Клиент просил Банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту «Русский Стандарт» и для осуществления операций по Счету Карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на Счете Карты, установить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование Счета Карты.

В Заявлении Дикова А. В. от **.**.**** указано: «Я понимаю и соглашаюсь с тем что: Акцептом моей оферты о заключении Договора о Карте являются действия Банка по открытию мне счета Карты».

Банк **.**.****., рассчитывая на разумность действий и добросовестность Клиента, акцептовал его оферту о заключении Договора о Карте, открыв на его имя счет Карты ###.

Таким образом, с момента открытия Счета Карты Договор о Карте ### считается заключенным.

После получения карты **.**.**** клиент, в соответствии с условиями заключенного договора о карте, осуществил активацию карты и установил лимит по договору о карте в размере ### рублей. В течение срока действия договора лимит карты был изменен до ### руб.

Клиентом были совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты и оплаты покупок с использованием карты, что подтверждается выпиской из лицевого счета Клиента ###.

Согласно условиям договора о карте ответчик обязан своевременно погашать задолженность, а именно, осуществлять возврат кредита банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с условиями по картам и тарифами картам.

В связи с тем, что ответчик не исполнил обязанность по оплате минимальных платежей, истец, на основании условий договора о карте потребовал исполнения обязательств и возврата суммы задолженности выставив и направив ему заключительный счёт-выписку. Согласно направленному клиенту заключительному требованию, банк обязал ответчика погасить задолженность в размере ### рублей в срок до **.**.****. Однако в указанный срок денежные средства Клиентом на Счете размещены не были, требование по погашению задолженности по Договору о Карте до настоящего времени не исполнено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете Клиента ###, о чем свидетельствует: прилагаемая выписка из лицевого счета.

До настоящего момента задолженность по Договору о Карте Клиентом не возвращена составляет ### коп., в том числе ### коп. - сумма непогашенного кредита; ###. - сумма процентов, начисленных по кредиту; ### коп. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; ### коп. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Просит суд взыскать с Дикова А. В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» сумму задолженности по Договору о предоставлении и обслуживании карты № ### от **.**.**** в размере ### (###), в том числе: ###. - сумма непогашенного кредита; ###. - сумма процентов, начисленных по кредиту; ###. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; ###. - сумма неустойки за неуплату процентов, судебные расходы в размере ###

Представитель истца Денисова А.С. действующая на основании доверенности ### **.**.****. сроком на **.**.**** **.**.**** в судебное заседание не явилась, хотя извещена надлежащим образом, представив ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствии.

Ответчик в судебном заседании иск не признал.

Исследовав письменные материалы дела, выслушав ответчика, суд считает исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии с ч. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии с ч. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

К отношениям по договору займа применяются правила, предусмотренные ст. 819 ГК РФ.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованием ч. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой (штрафом, пеней). Часть 1 ст. 330 ГК РФ устанавливает, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств.

Судом установлено, что **.**.**** Диков А.В. обратился в ЗАО «Банк Русский Стандарт» с предложением (офертой) заключить с ним на условиях, изложенных в заявлении, условиях предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», тарифа по картам «Русский Стандарт» (л. д. 20-21).

В рамках договора о карте, Диков А.В. просил банк открыть ему банковский счет, выпустить на его имя карту и для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, предоставить ему лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 ГК РФ кредитование счета.

Все существенные условия договора о карте, в том числе процентная ставка по кредиту, иные платы, взимаемые с клиента по договору о карте, порядок и условия погашения задолженности, права и обязанности сторон, имущественная ответственность сторон за нарушения условий договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, размер, условия и порядок начисления неустойки, и другие положения содержатся в заявлении клиента от **.**.****, условиях и тарифах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора о карте, были получены ответчиком **.**.****., что подтверждается собственноручной подписью Дикова А.В. (л.д.20).

Как следует из материалов дела, **.**.****. банк акцептовал оферту о заключении договора о карте, открыв на имя Дикова А.В. счет ###.

В силу ст. 161 ГК РФ сделки юридических лиц с гражданами должны быть заключены в письменной форме.

Согласно ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.

Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствие с п.2 ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с п. 2 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, дозволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п.1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Согласно п.1 ст.438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Таким образом, договор о карте ###, заключен между сторонами **.**.****. в порядке, определенном ст. 432, п.3 ст. 434, п.3 ст. 438 ГК РФ. Договор считается заключенным с **.**.****. с момента открытия банком счета, с чем ответчик согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении (л. д. 20-21).

Из выписки по счету ### следует, что карта Диковым А.В. была активирована, совершены операции по получению наличных денежных средств с использованием карты (л.д.77-90).

Погашение задолженности должно было осуществляться ответчиком путем размещения денежных средств на счете ###, открытом в рамках договора о карте, в сумме не менее минимального платежа и в сроки, указанные в счете-выписке.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ответчиком нарушены условия договора, а именно, в течение срока действия договора ответчиком несколько раз подряд допущена неоплата минимального платежа.

Из материалов дела следует, что в соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ и условий кредитования, банк потребовал от заемщика досрочного возврата задолженности по договору о карте, выставив **.**.****. заключительное требование (л.д.75).

Сумма, указанная в заключительном счете-выписке, в размере ### руб., подлежала оплате ответчиком в полном объеме не позднее **.**.****. Однако в указанный срок денежные средства ответчиком размещены на счете не были, требование по погашению задолженности по договору до настоящего времени не исполнено. Доказательств обратного суду не представлено.

Невозможность списания суммы задолженности в безакцептном порядке подтверждается отсутствием денежных средств на счете ###, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета Дикова А.В. (л. д. 77-98).

Определением мирового судьи судебного участка №5, Центрального судебного района г. Кемерово Кемеровской области, от **.**.****. отменен судебный приказ от **.**.****. о взыскании с Дикова А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» суммы задолженности по договору о карте (л. д. 13).

После отмены судебного приказа от **.**.****., денежные средства в счет погашения долга по договору о карте Диков А.В.. в пользу Банка не вносил. Доказательств обратного суду представлено не было.

Согласно представленному в материалы дела расчету, задолженность Дикова А.В. перед АО «Банк Русский Стандарт» по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.****. составляет ###., в том числе ###. - сумма непогашенного кредита; ###. - сумма процентов, начисленных по кредиту; ###. - сумма плат и комиссий, начисленных по Кредиту; ### ###. - сумма неустойки за неуплату процентов.

Применительно к договору займа, заключенному без указания срока или до востребования, срок для исполнения обязательства по возврату суммы займа начинает течь с момента предъявления требования и составляет тридцать дней в силу ст. 810 ГК РФ. Поэтому заемщик будет считаться не исполнившим свое обязательство лишь по истечении тридцати дней после предъявления заимодавцем требования о возврате суммы займа.

**.**.**** банк открыл на имя Дикова А.В. банковский счет ######, тем самым совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) клиента, изложенного в заявлении от **.**.****, условиях и тарифах по картам «Русский Стандарт», а также выполнил иные условия договора, а именно выпустил на имя клиента карту, а клиент получил карту и обязался вносить минимальные платежи и погашать возникшую по договору о карте задолженность, в размерах и сроки, согласно условиям и тарифам по картам.

В соответствии с п. 6.23. Условий, срок погашения Задолженности, включая возврат клиентом Банку кредита, определяется моментом востребования задолженности Банком. С целью погашения клиентом задолженности Банк выставляет клиенту заключительный счет-выписку.

Погашение задолженности должно быть произведено клиентом в течении срока, указанного в абзаце два п. 1 ст. 810 ГК РФ, со дня предъявления Банком требования об этом (со дня выставления заключительного счета-выписки). Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день его формирования и направления Клиенту. Согласно представленной в материалы дела выписки по счету ###### Диков А.В. в одностороннем порядке прекратил осуществлять обязательства по возврату задолженности по договору.

В связи с тем, что Диков А.В. продолжал нарушать обязательства по договору, не размещая на счете сумму минимального платежа, Банк воспользовался своим правом на востребование суммы задолженности, сформировав **.**.**** Дикову А.В. заключительный счет-выписку, содержащий информацию о сумме задолженности в размере – ### и сроке её погашения - до **.**.**** Указанные требования Банка Диковым А.В. в установленный срок исполнены не были.

Тем самым, срок исковой давности по требованию банка о взыскании задолженности по Договору о Карте ### от **.**.**** начинает течь с **.**.**** и заканчивается **.**.****.

В соответствии со статьей 203 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности прерывается предъявлением иска в установленном порядке, а также совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново, время, истёкшее до перерыва, не засчитывается в новый срок.

Поскольку Банк обратился к мировому судье **.**.**** с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании задолженности по кредитной карте, то период времени, предшествовавший обращению истца за защитой своего нарушенного права, подлежал исключению при исчислении срока исковой давности.

Таким образом, срок исковой давности не является пропущенным, учитывая положения п.1 ст. 196, п.1 ст. 200,203 ГК РФ, а принимая во внимание пункт 24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норма Гражданского кодекс РФ об исковой давности» в связи с чем доводы ответчика являются необоснованными.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев предусмотренных законом.

Таким образом, из общего правила предусматривается исключение, которое может быть реализовано только в случае наличия специального законодательного акта, предусматривающего право одной из сторон изменить условия договора по своему усмотрению.

Основным законодательным актом, регулирующим деятельность кредитных организаций, является Федеральный закон от 02.12.1990г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Частью 2 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» определено, что Кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, процентные ставки по вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров с клиентами - индивидуальными предпринимателями и юридическими лицами, за исключением случаев, предусмотренных Федеральным законом или договором с клиентом.

Банк, согласно положениям ст.450 ГК РФ, ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» в период действия Договора о карте в одностороннем порядке изменил Тарифы по картам, в порядке и на условиях, предусмотренных в п.п. 8.10, 2.11-2.13 Условий по картам, согласованных сторонами при заключении Договора по карте в соответствии с принципом свободы договора (ст. 421 ГК РФ). Таким образом, нормативный акт Банка России не содержит запрета на изменение условий договора кредитной организацией.

В соответствии с п. 8.10. Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы (в том числе в Тарифный план) в соответствии с п.п. 2.11 Условий (одностороннее изменение тарифов, условий соответствует п. 2 ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1«О банках и банковской деятельности», п. 1 ст. 450 ГК РФ).

Согласно п. 2.11. Условий случае изменения Банком Условий и/или Тарифов, Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за10 (десять) календарных дней до даты введения в действие таких изменений, любым из следующих способов (по выбору Банка):

2.11.1. путем размещения печатных экземпляров новых редакций названных документов на информационных стендах во внутренних структурных подразделениях и представительствах Банка.

2.11.2. путем размещения указанной информации на веб-сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.bank.rs.ru.

Приказом Банка ### от **.**.**** (введен в действие с **.**.****) были внесены изменения в Тарифный план ТП 52 в соответствии с которым был введен п. 12 Тарифов. Согласно которого с Клиента взимается неустойка за неуплату процентов за пользование Кредитом в размере ### рублей. (Платы за пропуск минимального платежа - были отменены).

Таким образом, между банком и Ответчиком была согласована форма внесения изменений в Договор о карте, соответствующая требованиям ст. 452 ГК РФ.

В случае не согласия с изменениями или дополнениями, вносимыми в Условия и/или Тарифы по картам, являющиеся неотъемлемой частью Договора о карте, Ответчик вправе произвести отказ от Договора по карте, погасив задолженность перед Банком и вернув карту в Банк (п.п. 2.12 Условий предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт») либо согласовав в предусмотренном договором и законом порядке иные условия кредитования.

Вместе с тем, ответчик, будучи уведомленной о вводимых Банком изменениях карту в Банк не возвращал, продолжал ею пользоваться, задолженность не погасил, что свидетельствует о его согласии исполнять договор на измененных условиях.

Информация о вводимых Банком изменениях условий договора была надлежащим образом доведена до сведения клиента способами, согласованными сторонами договора - путем размещения информации в отделениях Банка, в сети Интернет.

Учитывая, что Банк в надлежащей форме согласовал с клиентом изменение условий договора о карте в части внесения изменений в Тарифный план в соответствии с требованиями ст.ст. 310, 450, 452 ГК РФ, ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности», нарушений прав клиента Банком не допущено.

При этом судом учтено, что фактически ответчик, оплачивая не в полном объеме после изменения процентной ставки, задолженность подтвердил намерение сохранить силу заключенного договора, что ограничивает право стороны оспаривать сделку, учитывая п.5 ст. 166 ГК РФ.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду ответчиком не представлено никаких доказательств, опровергающих заявленные требования, доказательств исполнения им надлежащим образом договорных обязательств.

Таким образом, оценивая собранные по делу доказательства, нормы закона, суд считает, что с Дикова А.В. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» подлежит взысканию задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере ###.

При подаче настоящего иска АО «Банк Русский Стандарт» оплачена государственная пошлина в размере ### руб., что подтверждается платежными поручениями от **.**.****, от **.**.**** (л.д.14-15).

В соответствии с положениями ст. ст. 88, 98 ГПК РФ, ст. 333.19 НК РФ, а также разъяснений, данных в абз. 4 п. 21 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», с учетом существа постановленного судом решения, с ответчика в пользу истца, подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ### руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 2,56, 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования акционерного общества «Банк Русский Стандарт» удовлетворить.

Взыскать с Дикова А. В., **.**.**** года рождения, уроженца ... в пользу акционерного общества «Банк Русский Стандарт» задолженность по договору о предоставлении и обслуживании карты ### от **.**.**** в размере ### рублей, расходы по оплате госпошлины в размере ### рублей, а всего ###.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме 20.12.2019.

Судья /подпись/ Т.Ю. Полуэктова

В окончательной форме решение изготовлено 20 декабря 2019 года.

Подлинный документ подшит в материалах гражданского дела Центрального районного суда города Кемерово 2-4983/2019