Решение по делу № 2-303/2014 от 15.01.2014

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

17 февраля 2014 года Рузский районный суд Московской области в составе председательствующего судьи Кривенцовой Н.Н., при секретаре Саберджановой Д.З., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «...» к Новиковой А. А. о взыскании задолженности по кредитному договору, взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «...» просит суд взыскать с ответчика задолженность по соглашению о кредитовании № от (дата) в размере ... и расходы по оплате госпошлины в размере ..., мотивируя просьбу тем, что (дата) ОАО «...» и Новикова А.А. заключили соглашение о кредитовании на получение персонального кредита, данному соглашению был присвоен №. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме. Во исполнение соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере ... рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) от (дата) №», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила ..., проценты за пользование кредитом – 22,99% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 21-го числа каждого месяца в размере ....

Согласно выписке по счету, заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В связи с неисполнением заемщиком своих обязательств, банк вынужден обратиться в суд для взыскания с него просроченной задолженности. Согласно расчету задолженности и справке по персональному кредиту, сумма задолженности Новиковой А.А. составляет ..., а именно: просроченный основной долг ... руб., начисленные проценты ... руб., комиссия за обслуживание счета ... руб., штрафы и неустойки ... руб., несанкционированный перерасход ... руб.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик Новикова А.А. в судебное заседание не явилась, о дате и времени рассмотрения дела извещена надлежащим образом. С согласия представителя истца суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства, по правилам ст.233 ГПК РФ.

Проверив материалы дела, выслушав явившихся участников процесса, суд считает иск подлежащим удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст.8 ГК РФ, одним из оснований возникновения гражданских прав и обязанностей является заключенный между сторонами договор.

В соответствии со ст.425 ГК РФ, после заключения, условия договора становятся обязательными для его сторон.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии с ч.1 ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч.1 и 2 ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с ч.1 ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требований об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Кредитор не вправе требовать уплаты неустойки, если должник не несет ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательства.

По делу установлено, что (дата) ОАО «...» и Новикова А.А. заключили соглашение о кредитовании № на получение персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями) в офертно-акцептной форме, согласно которому, истец обязался предоставить ответчику денежные средства в сумме ... рублей, процентная ставка за пользование кредитом 22,99% годовых, а ответчик обязался погашать задолженность по кредиту и уплачивать комиссию за обслуживание текущего счета или текущего кредитного счета (в случае, если уплата данной комиссии предусмотрена тарифами банка или анкетой-заявлением), равными частями (кроме последнего платежа) в размере и даты, указанные в Анкете-заявлении и в Графике погашения (п.3.3 общих условий предоставления персонального кредита (кредита с условием ежемесячного погашения задолженности равными частями).

Истец свои обязательства выполнил в полном объеме. Ответчик Новикова А.А. принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит. В соответствии с п.4.1 общих условий, все платежи в пользу банка по соглашению о кредитовании производятся клиентом, путем перечисления с текущего счета/текущего кредитного счета. Все платежи должны быть осуществлены в рублях полностью, без каких-либо зачетов и выставления встречных требований таким образом, чтобы банк получил причитающиеся ему суммы в полном объеме, без вычета из них впоследствии каких-либо налогов, пошлин, комиссий и иных удержаний. В случае наличия задолженности по несанкционированному перерасходу средств, дополнительно к сумме платежа должна быть внесена сумма, достаточная для полного погашения задолженности по несанкционированному перерасходу средств. В даты осуществления платежей, клиент обязан контролировать исполнение своих обязательств по погашению задолженности по кредиту в объеме, причитающемся к платежу в соответствующую дату, указанную в анкете-заявлении и в графике погашения. Согласно п. 4.2 общих условий, если дата платежа приходится на нерабочий день, то соответствующая сумма задолженности по кредиту погашается в первый рабочий день, следующий за нерабочим днем. Все остальные даты платежа, указанные в анкете-заявлении и в графике погашения, остаются прежними. Такой перенос даты платежа будет учитываться при начислении процентов за пользование кредитом. При этом часть основного долга, подлежащая погашению, будет уменьшена, а общая сумма ежемесячного платежа в счете погашения задолженности по кредиту и процентам, указанная в графике платежей не изменится, кроме последнего платежа. Сообщение о размере последнего платежа в рассматриваемом случае будет направляться банком клиенту в порядке, предусмотренном п.7.2 настоящих общих условий. Согласно п.4.3 общих условий, при недостаточности на текущем счете/текущем кредитном счете клиента денежных средств для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме, клиент поручает банку, в бесспорном порядке (без дополнительных распоряжений клиента) перечислить денежные средства с других счетов, открытых на имя клиента в банке, на текущий счет/текущий кредитный счет для погашения просроченной задолженности по соглашению о кредитовании.

В соответствии с п.5.1 общих условий, в случае нарушения обязательств по погашению задолженности по кредиту, установленных в п.3.3 настоящих общих условий, в части уплаты основного долга (части основного долга) по кредиту, клиент выплачивает банку неустойку в размере 1 (одного) % от суммы несвоевременно погашенной суммы основного долга (части основного долга) за каждый день просрочки. Неустойка начисляется до даты зачисления всей суммы основного долга (части основного долга) по кредиту на счет банка. В соответствии с п.6.4 общих условий, банк вправе досрочно взыскать задолженность по соглашению о кредитовании (до наступления дат платежа, указанных в Анкете-Заявлении и Графике погашения) и в одностороннем порядке расторгнуть соглашение о кредитовании в случае нарушения клиентом условий погашения задолженности по основному долгу по кредиту и/или уплаты начисленных процентов (полностью или частично).

По состоянию на (дата) задолженность по кредитному договору, согласно приложенному расчету, составляет ... руб., а именно: просроченный основной долг ... руб., начисленные проценты ... руб., комиссия за обслуживание счета ... руб., штраф на комиссию за обслуживание счета ... руб., неустойка за несвоевременную уплату основного долга и процентов ... руб., несанкционированный перерасход 0,00 руб.

Суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца сумму основного долга – ... рублей, начисленные проценты – ... рублей, неустойку за несвоевременную уплату основного долга и процентов – ... рублей, а всего ..., поскольку заемщиком не были исполнены обязательства по кредитному договору. Доказательств обратного ответчиком в силу требований ст.56 ГПК РФ суду не представлено.

Требования истца о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета в размере ... руб., а также суммы штрафа на комиссию за обслуживание счета в размере 6078,89 рублей суд считает не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии со ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности», открытие и ведение банковских счетов физических лиц отнесено к банковским операциям.

В соответствии с ч.1 ст.845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

В соответствии со ст.851 ГК РФ, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

В соответствии с п.2.3 Общих условий, для учета полученного клиентом кредита банк открывает ему ссудный счет.

Из представленных в материалы дела заявления-анкеты и Общих условий следует, что банком заемщику был открыт текущий кредитный счет для осуществления определенного круга банковских операций, связанных с учетом полученного кредита. Из материалов дела не усматривается оказание истцом ответчику самостоятельной услуги по обслуживанию текущего счета, которая бы соответствовала вышеперечисленным нормам права, регулирующим отношения по договору банковского счета и использование Новиковой А.А. открытого счета в иных целях, чем для исполнения обязательств по соглашению о кредитовании. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Таким образом, требования банка о взыскании комиссии за обслуживание счета нарушают права заемщика как потребителя банковских услуг, не основано на законе и удовлетворению не подлежат. Поскольку действия банка по взиманию спорной комиссии не законны, неправомерным является и взимание с заемщика штрафа за ее неуплату.

Учитывая требования ч.1 ст.98 ГПК РФ, согласно которой, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, суд полагает требования истца о взыскании с ответчика суммы государственной пошлины подлежащими удовлетворению частично и считает возможным взыскать с ответчика сумму государственной пошлины в размере ... копейки пропорционально удовлетворенных судом исковых требований.

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск ОАО «...» удовлетворить частично.

Взыскать с Новиковой А. А. в пользу ОАО «...» задолженность по соглашению о кредитовании № от (дата) в размере ... и расходы по оплате госпошлины в размере ....

В остальной части ОАО «...» к Новиковой А. А. отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Рузский районный суд в течение семи дней со дня вручения ответчику копии решения, а также обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Московский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

В окончательной форме решение изготовлено 19 февраля 2014 года.

Судья: Н.Н.Кривенцова