Решение от 28.12.2015 по делу № 33-12420/2015 от 17.12.2015

Судья Мельникова Е.М.
Судья-докладчик Амосов С.С.	по делу №33-12420/2015

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

28 декабря 2015 года г. Иркутск

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
в составе:

судьи-председательствующего Амосова С.С.,

судей Рудковской И.А. и Хатунцева С.С.,

при секретаре Яковенко Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Дадаева Т.С. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о защите прав потребителя

по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь»

на заочное решение Братского городского суда Иркутской области от 17 июня 2015 года по данному делу.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Амосова С.С., объяснения представителя ООО «СК «РГС-Жизнь» по доверенности Перфильевой А.Р., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя Дадаева Т.С. по доверенности Выскубова А.П., согласившегося с заочным решением суда, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

установила:

первоначально с иском в суд обратилась Обухова Н.В., указав, что в целях обеспечения обязательств по кредитному договору (номер и дата изъяты), заключенному с ОАО «Сбербанк России» на сумму (сумма изъята), заемщик Д.С.С. заключил с обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» (сокращенное наименование – ООО «СК «РГС-Жизнь») договор от (дата изъята) страхования от несчастных случаев и болезней.

Она указана в договоре в качестве выгодоприобретателя, страхователь Д.С.С. выступал застрахованным лицом, страховая сумма определена в размере (сумма изъята), страхование осуществлялось от риска наступления смерти в результате несчастного случая или болезни, от рисков установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни. Срок действия договора страхования: с 16.10.2013 по 15.10.2014. Страховая премия составила (сумма изъята).

Д.С.С. умер (дата изъята), она обратилась в ООО «СК «РГС-Жизнь» с заявлением о страховой выплате. Письмом от (дата изъята) генеральный директор ООО «СК «РГС-Жизнь» указал, что заявленное событие по условиям договора страхования не является страховым случаем, поскольку причиной смерти Д.С.С. явился повторный трансмуральный инфаркт миокарда, до этого события в 1997 году Д.С.С. впервые перенес острый трансмуральный инфаркт миокарда. В выплате страхового возмещения отказано.

Истец Обухова Н.В. утверждала, что такой отказ противоречит закону и условиям договора, поскольку в полисе страхования не было отражено, что заболевание должно быть выявлено впервые. Никаких ложных сведений о состоянии своего здоровья Д.С.С. страховщику не называл. Его заболевание, возникшее более 15 лет назад, не находится в причинно-следственной связи с констатируемым заболеванием, от которого наступила смерть.

В адрес страховой организации направлена претензия, в которой предложено добровольно исполнить обязательства по договору. Претензия оставлена без ответа, страховая выплата не произведена.

Обухова Н.В. просила признать смерть Д.С.С. страховым случаем, взыскать с ООО «СК «РГС-Жизнь» страховое возмещение в размере (сумма изъята), проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (сумма изъята), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от присужденной суммы, компенсацию морального вреда в размере (сумма изъята).

Определением Братского городского суда Иркутской области от 17 июня 2015 года произведена замена истца Обуховой Н.В. на ее правопреемника по договору цессии от (дата изъята) – Дадаева Т.С.

Представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» не принимал участия в судебном заседании, относительно искового заявления направил отзыв в письменной форме, в котором просил отказать в удовлетворении требований, ссылаясь на то, что страховой случай не наступил, поскольку смерть застрахованного лица наступила в результате заболевания, диагностированного задолго до заключения договора страхования.

Представитель третьего лица ОАО «Сбербанк России» также не принимал участие в судебном заседании, относительно иска направил отзыв, в котором указал, что по состоянию на 24.04.2015 общая сумма долга по кредитному договору составляет (сумма изъята). Иных объяснений, а также возражений относительно заявленных требований не направил.

Дело рассмотрено судом первой инстанции в порядке заочного производства.

Заочным решением Братского городского суда Иркутской области от 17 июня 2015 года исковые требования удовлетворены частично. Смерть Д.С.С., последовавшая (дата изъята), признана страховым случаем. С ООО «СК «РГС-Жизнь» в пользу Дадаева Т.С. взыскано страховое возмещение в размере (сумма изъята), взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере (сумма изъята), компенсация морального вреда в размере (сумма изъята), штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере (сумма изъята).

В удовлетворении требований Дадаева Т.С. к ООО «СК «РГС-Жизнь» о взыскании компенсации морального вреда в размере (сумма изъята) отказано.

В апелляционной жалобе с дополнениями к ней представитель ООО «СК «РГС-Жизнь» по доверенности Скоробулатова Е.Ю. просит отменить заочное решение суда и принять по делу новое решение об отказе в иске.

Заявитель апелляционной жалобы настаивает на том, что оснований для выплаты страхового возмещения не имеется, поскольку смерть застрахованного лица наступила вследствие заболевания, которое диагностировано до заключения договора страхования – вследствие «острого трансмурального инфаркта миокарда». Диагноз «инфаркт миокарда (трансмуральный)» был поставлен Д.С.С. еще в мае 1997 года, что подтверждено амбулаторной картой. Трансмуральный инфаркт миокарда и острый трансмуральный инфаркт миокарда являются клиническими формами ишемической болезни сердца.

Программой страхования, являющейся неотъемлемой частью договора, предусмотрено, что не являются страховыми события, перечисленные в разделе «страховые случаи/риски» программы страхования, произошедшие вследствие болезни, развившейся или/и диагностированной у застрахованного лица до заключения договора страхования, а также ее последствий.

По мнению заявителя апелляционной жалобы, суд необоснованно принял в качестве обоснования своих выводов показания Г.С.И., которая являлась лечащим врачом Д.С.С., и показала суду, что трансмуральный инфаркт миокарда, произошедший 13.05.1997, и острый трансмуральный инфаркт миокарда, приведший к смерти, не связанные между собой патологические состояния.

Заявитель апелляционной жалобы обращает внимание на то, что согласно заключению специалиста в области судебно-медицинской экспертизы З.А.М., выполненного после подачи апелляционной жалобы, заболевание Д.С.С. (ишемическая болезнь сердца), впервые зафиксированное в 1997 году, носило хронический прогрессирующий характер, на момент заключения кредитного договора Д.С.С. уже страдал этим заболеванием. Причиной смерти Д.С.С. явился диагноз «острый трансмуральный инфаркт миокарда», который относится к группе заболеваний «ишемическая болезнь сердца».

Как считает заявитель апелляционной жалобы, с застрахованным лицом произошло событие, которое не является страховым случаем по договору страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, выгодоприобретателю или третьим лицам.

Относительно апелляционной жалобы возражения в письменной форме не поступили.

Судебная коллегия на основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации рассмотрела дело
в отсутствие истца Дадаева Т.С., представителя ПАО Сбербанк России, надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.

Проверив материалы дела, рассмотрев его, согласно части 1 статьи 327¹ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия оставила без изменения решение суда первой инстанции.

Судом первой инстанции установлено и подтверждено материалами дела, что одновременно с совершением кредитного договора (номер и дата изъяты) с ОАО «Сбербанк России» заемщик Д.С.С. заключил с ООО «СК «РГС-Жизнь» договор страхования от несчастных случаев и болезней заемщика банка. Условия договора страхования определены в полисе (номер и дата изъяты) и «Программе индивидуального страхования от несчастного случая и болезней».

Страхователем и застрахованным лицом является Д.С.С., выгодоприобретателем – Обухова Н.В., страховая сумма составляет (сумма изъята), страховая премия – (сумма изъята), срок страхования: с 00:00 часов 16.10.2013 по 24:00 часов 15.10.2014.

В качестве страхового случая (риска) полисом страхования определена смерть застрахованного лица вследствие болезни в период действия договора страхования, за исключением событий, перечисленных в программе страхования.

Разделом «страховые случаи/риски» программы страхования ООО «СК «РГС-Жизнь» предусмотрено, что заболевание (болезнь) – это нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, диагноз которого поставлен в период действия договора страхования на основании известных медицинской науке объективных симптомов. При этом, для признания последствий заболевания (болезни) застрахованного лица страховым случаем это заболевание (болезнь) должно(а) впервые развиться и впервые быть диагностировано(а) у застрахованного лица в период действия договора страхования.

В период действия договора страхования, (дата изъята) наступила смерть Д.С.С., что подтверждается свидетельством о смерти (серия, номер и дата изъяты).

Причиной смерти застрахованного лица явился «острый трансмуральный инфаркт миокарда других уточненных локализаций».

Согласно справке банка, по состоянию на (дата изъята) задолженность заемщика составляла (сумма изъята).

ООО «СК «РГС-Жизнь» отказало выгодоприобретателю Обуховой Н.В. в страховой выплате с указанием на то обстоятельство, что заболевание, приведшее к смерти застрахованного лица, было диагностировано задолго до заключения договора страхования.

Впоследствии выгодоприобретатель по договору страхования Обухова Н.В. уступила все свои права цессионарию Дадаеву Т.С. на основании договора цессии от (дата изъята).

Разрешая возникший спор, суд руководствовался статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, регулирующей правоотношения по договору личного страхования, а также статьями 1, 13 и 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей», предусматривающими ответственность уполномоченной организации за нарушение прав потребителей.

Оценив собранные по делу доказательства согласно статье 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, установив юридически значимые обстоятельства и сделав вывод о наступлении страхового случая, с которым закон и договор личного страхования связывают возникновение у страховщика обязанности по осуществлению страховой выплаты выгодоприобретателю, указав на необоснованный отказ страховой организации, которым нарушены права истца Дадаева Т.С., как потребителя услуг по страхованию, суд частично удовлетворил исковые требования.

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда согласилась с заочным решением Братского городского суда Иркутской области, так как оно принято в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению, а имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими всем требованиям закона.

Доводы апелляционной жалобы отклонены судебной коллегией по следующим мотивам.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхо░░░░░░ (░░░░░░░░░░░░░░░░░░░), ░░░░ ░ ░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░░) ░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░.

░░░░░ 2 ░░░░░░ 6 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 1992 ░░░░ N 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ (░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░, ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ 9 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 27 ░░░░░░ 1992 ░░░░ N 4015-1 «░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░. ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░, ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ (░░░░░ 1).

░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ (░░░░░ 2).

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 431 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░/░░░░░» ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░ «░░ «░░░-░░░░░» ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░.░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ «░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░», ░.░. ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ (░░░░░░░░░░░ ░░░░░░), ░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░.░., ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░.░.░., ░ ░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ 1997 ░░░░, ░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░.░. – ░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░, ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░-░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░ ░░░░░ ░ 1997 ░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░-░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░.

░░░░░ ░░░, ░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░ ░░░░░░░░░. ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░ 330 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░, ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░, ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░
░░ ░░░░░░░ 67 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ 1 ░░░░░░ 328 ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░

░░░░░░░░░░:

░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░ 17 ░░░░ 2015 ░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░-░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░	░.░. ░░░░░░
░░░░░	░.░. ░░░░░░░░░░
	░.░. ░░░░░░░░