Решение по делу № 2-33/2013 (2-2599/2012;) от 17.08.2012

Дело № 2-33/2013 г.

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 января 2013 года          г. Калининград

Московский районный суд г. Калининграда В СОСТАВЕ:

председательствующего судьи Левченко Н.В.

при секретаре Ивановой Н.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Столяровой Е.Ю. к КБ «<данные изъяты>» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности договора, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Столярова Е.Ю. обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен Договор предоставления потребительского кредита на неотложные нужды №. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования, и из указанной суммы кредита <данные изъяты> рублей были списаны в безакцептном порядке с открытого для нее счета по кредиту <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за присоединение к программе страхования клиента. ДД.ММ.ГГГГ истица обратилась в банк с претензией, в которой просила вернуть незаконно списанные с ее счета денежные средства, однако ей было отказано. Согласно условиям кредитного договора истец обязан был уплатить комиссию за подключение к программе страхования, при этом типовые условия кредитного договора не предусматривают возможности отказаться за услуги страхования. Вместе с тем, выразив согласие на заключение кредитного договора, заемщик был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку условиями кредитного договора не предусмотрена иная страховая компания, кроме ООО «<данные изъяты>» и ЗАО «<данные изъяты>». Кроме того, истец был лишен возможности оплатить услугу страхования собственными средствами, поскольку по условиям кредитных договоров сумма комиссии за подключение к программе страхования включена в общую сумму кредита, приводит к дополнительному обременению истца-заемщика уплатой процентов на сумму комиссии. Вышеуказанные действия банка увеличивают финансовые обязательства истца перед банком, несмотря на то, что истец фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами. В соответствии с п. 4 кредитного договора Банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по Кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «<данные изъяты>», лицензия ФССН С № договор страхования в отношении жизни и здоровья Клиента в качестве заемщика по Кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни, на условиях, предусмотренных ниже, а также в Условиях, Тарифах и правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования в размере и порядке, предусмотренном условиями и тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе страхования банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования в соответствии с условиями Кредитного договора. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к Программе страхования со счета клиента. Согласно выписке по лицевому счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ со счета Столяровой Е.Ю., списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей. При этом, помимо указанной в п. 4 кредитного договора услуги «Подключение к программе страхования» по кредитному договору, банк также навязал услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика, а также услугу «Подключение к программе страхования» по договору о карте в отношении денежных средств клиента, страховыми рисками по договору о страховании которого являются убытки и расходы, возникшие у клиента в результате противоправных действий третьих лиц. Добровольным для истца страхование по всем вышеуказанным рискам не было. Обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности. Учитывая положения закона о защите прав потребителей, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. В связи с этим предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей, определенных законом о защите прав потребителей. Таким образом, указанный кредитный договор, заключенный сторонами в части условий о взимании комиссии за подключение заемщика к программе страхования, не соответствует действующему законодательству. Так как ответчик пользовался незаконно полученными денежными средствами, на эту сумму подлежат начислению проценты в соответствии с ч.1 ст.395 ГК РФ. Кроме того, банк на сумму незаконной комиссии за «Подключения к программе к программе страхования» по процентной ставке 25,55 % годовых, начислял проценты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и истец их уже уплатил за данный период. Таким образом, сумма начисленных процентов за период пользования кредитом составляет: <данные изъяты> рублей * 25,55% / 12месяцев * 6 месяцев (период начисления процентов) = <данные изъяты> рублей.. ДД.ММ.ГГГГ в адрес КБ «<данные изъяты>» (ООО) была направлена претензия. В предусмотренный законом срок требования истец не были удовлетворены. Последним днем для добровольного удовлетворения требований была дата ДД.ММ.ГГГГ г., и с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ просрочка составляет 6 дней. Сумма неустойки составляет <данные изъяты> руб. (<данные изъяты> руб. + <данные изъяты> руб. х 3% х 6 дней). Также просит взыскать компенсацию морального вреда за отказ в удовлетворении ее законных требований, за нарушение ее прав потребителя в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, в т.ч. неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные ею, при выявлении факта обмана со стороны финансового института, в частности КБ «<данные изъяты>» (ООО) и навязывания услуги, которая являлась для ее бюджета обременительной, проведение более 2х часов в почтовом отделении для отправки претензии, потраченное рабочее время, сумму морального вреда оценивает в <данные изъяты> руб. Просит признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №. в части взимания комиссии за подключение к программе страхования, применить последствия недействительности сделки,, взыскать с КБ «<данные изъяты>» (ООО) <данные изъяты> рублей, в том числе <данные изъяты> рублей - сумму незаконно полученных банком комиссии за подключение к программе страхования; <данные изъяты> рублей - сумму начисленных процентов на сумму комиссии за подключение к программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г.; <данные изъяты> рублей -сумму неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ г., а также с даты подачи иска до вынесения решения суда; <данные изъяты> рублей компенсацию морального вреда; <данные изъяты> рублей понесенные судебные расходы на оплату услуг представителя и за выдачу нотариальной доверенности.

Истица Столярова Е.Ю. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом.

Представитель истца Столяровой Е.Ю. Петрова Е.В. в судебное заседание не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом. Ранее в судебном заседании исковые требования доверителя поддерживала по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика КБ «<данные изъяты>» (ООО) в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее в суд были представлены письменные возражения на исковое заявление, в которых указывали, что против удовлетворения иска возражают, поскольку клиент является не страхователем, а застрахованным лицом по договору, заключенному между банком и страховой компанией. Услугу по подключению клиента к программе страхования жизни и здоровья банк предоставляет исключительно с согласия клиента, которое должно быть выражено в письменном виде. Включение в кредитный договор с заемщиком условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без указанного условия. Для заключения договора без этого условия было достаточно не подписывать заявление на страхование. Таким образом, банк не ущемлял право клиента отказаться от услуги по страхованию его жизни и здоровья, тем более, что клиент собственноручно подписал заявление о подключении к указанной программе до заключения кредитного договора. Комиссия за подключение к программе согласно п. 6.1 Общих условий предоставления кредитов в российских рублях взимается за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике в связи с заключением в отношении заемщика договора страхования. Ни в каких документах банка не содержится положений, что у клиента есть обязанность подключиться к программе страхования, а у банка есть права или обязанность отказать клиенту в предоставлении кредита в случае отказа клиента подключаться к программе страхования. В данном случае банк исполнил свое обязательство по кредитному договору надлежащим образом в надлежащий срок, произвел начисление всех комиссий, штрафов и процентов строго в соответствии с условиями договора. Поскольку банком не были нарушены какие-либо права клиента как потребителя, предусмотренные законодательством, действия банка полностью соответствуют законодательству, являются правомерными и не нарушают личных неимущественных прав клиента, не посягают на принадлежащие клиенты другие нематериальные блага. Факт самих страданий не доказан, клиентом не были представлены доказательства, что банк своими действиями нарушил его личные неимущественные права или посягнул на принадлежащие клиенту другие нематериальные блага, чем причинил ему физические или нравственные страдания.

Судом в качестве 3-го лица привлечено управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по <адрес>, представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Ранее было представлено в суд заключение по гражданскому делу по иску Столяровой Е.Ю. к КБ «<данные изъяты>» (ООО), в котором заместитель начальника отдела защиты прав потребителей указывал, что в отношении физических лиц запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условие кредитного договора о страховании жизни и заемщика не ущемляет его прав и не является навязанной услугой, если заемщик имел возможность заключить с банком такой договор и без названного условия. Недопустимо требование заключения договора страхования с конкретным страховщиком. Исходя из представленного договора, заключенного между Столяровой Е.Ю. и КБ «<данные изъяты>» (ООО), его условия не предусматривают возможности для потребителя отказаться от услуги страхования. Обязывая заемщика застраховать свою жизнь и трудоспособность, банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности. Однако обязанность застраховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону, страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию. Исходя из этого, предоставление кредита при условии обязательного страхования, уплаты комиссии за подключение к программе страхования ущемляет права потребителей. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Исследовав письменные материалы дела и дав собранным по делу доказательствам оценку в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.

Согласно ст.420 ГК РФ, договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

По правилам статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а его условия определяются по усмотрению сторон.

Статья 431 ГК РФ устанавливает, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьями 309, 310 ГК РФ предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1,2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

ДД.ММ.ГГГГ между Столяровой Е.Ю. и КБ «<данные изъяты>» (ООО) был заключен кредитный договор № на предоставление кредита на неотложные нужды в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 45 месяцев под 25,55% годовых с тарифным планом «Без комиссий 23%». Пунктом 4 указанного кредитного договора установлено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами. Для уплаты комиссии за подключение к программе банк обязуется предоставить клиенту кредит на уплату комиссии за подключение к программе страхования. Банк вправе в безакцептном порядке списать сумму комиссии за подключение к программе страхования со счета клиента. При этом кредитным договором, заключенным между КБ "<данные изъяты>" (ООО) и Столяровой Е.Ю. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика (л.д. 9-11).

ДД.ММ.ГГГГ от Столяровой Е.Ю. поступило заявление на страхование, в соответствии с которым Столярова Е.Ю. выразила согласие стать участником программы добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, о чем выразил письменное согласие на подключение к указанной программе (л.д. 39).

Таким образом, договором предусмотрено предоставление ответчиком платной услуги по подключению к программе страхования. Следовательно, Банк имел право установить комиссионное вознаграждение за услугу, оказываемую клиенту при заключении с ним кредитного договора на добровольной основе.

Согласно выписке по лицевому счету № на счет, открытый на имя Столяровой Е.Ю., банком был осуществлен перевод собственных средств (выдача кредита) в размере <данные изъяты> рублей по кредитному договору между Столяровой Е.Ю. и КБ «<данные изъяты>» (ООО), а также списана комиссия за присоединение к программе страхования клиента по кредиту в размере <данные изъяты> рублей. (л.д.16-17).

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга Банка по подключению к программе страхования, за что истцом уплачена комиссия на условиях договора.

В соответствии с п.6.2 Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт физическим лицам КБ «<данные изъяты>», в редакции, введенной в действие с ДД.ММ.ГГГГ года, т.е. на момент заключения кредитного договора, услуга «Подключение к программе страхования» осуществляется исключительно на добровольной основе и оказывается по желанию и с согласия клиента на основании его письменного заявления. Клиент также вправе самостоятельно застраховать свою жизнь и /или здоровье в любой страховой компании. Нежелание клиента воспользоваться услугой «Подключение к программе страхования» не может послужить причиной отказа банка в предоставлении кредита или ухудшить условия кредитного договора, (п.п. 6.2.1, 6.2.2).

В силу п. 6.2.3 Общих условий в случае, если клиент выразил намерение принять участие в программе страхования, то за сбор, обработку и техническую передачу информации о клиенте в связи с заключением в отношении клиента договора страхования банк взимает с клиента комиссию в размере, указанном в Тарифах банка.

Согласно п.п. 6.4.8, 6.4.9 Общих положений, установлен порядок комиссионных выплат при условии подключения к "Программе Страхования".

В силу положений п.2 ст.1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права в своей воле и в своем интересе.

Согласно ч.2 ст.940 ГК РФ и ч.2 ст.434 ГК РФ договор страхования считается заключенным в письменной форме, если между сторонами произошел обмен документами посредством связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу п.2 ст.935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Договор добровольного страхования жизни и здоровья истца заключен банком со страховой компанией путем присоединения к действующему коллективному договору страхования. При этом банк по названному договору является не страховщиком, а выгодоприобретателем, клиент банка, заключивший с банком кредитный договор, в данном случае истец, является застрахованным. Заключение такого договора законом не запрещено.

Представленный ответчиком в суд договор страхования № № содержит все существенные условия, предусмотренные ст. 942 ГК РФ, и заключен в соответствии с Правилами страхования, утвержденными страховщиком.

Заключая договор страхования заемщика Столяровой Е.Ю. и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению Столяровой Е.Ю.. Данная услуга, как и любой договор, являются в силу положения ст.972 ГК РФ и ч.3 ст.423 ГК РФ возмездными.

Никаких доказательств того, что отказ истца от подключения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, то есть имело место запрещенное ч.2 ст.16 ФЗ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, в материалах дела не имеется.

В случае неприемлемости условий, в том числе и о подключении к Программе страхования, Столярова Е.Ю. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя вышеобозначенные обязательства.

Между тем, собственноручные подписи Столяровой Е.Ю. в заявлении о страховании и в кредитном договоре, подтверждают, что истица осознанно и добровольно изъявила свое согласие на заключение кредитного договора с условием присоединения к программе страхования жизни и здоровья, и приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку денежных средств за оказание услуг по заключению договора страхования.

На основании изложенного, обстоятельства дела свидетельствует о том, что навязывания банком услуги страхования при выдаче истцу кредита не было. Столяровой Е.Ю. как потребителю было предоставлено право свободного выбора получения дополнительной услуги страхования жизни и здоровья. При этом предоставление банком кредита не было обусловлено приобретением истцом услуги страхования. Таким образом, оспариваемые истцом условия кредитного договора в части предоставления заемщику услуги страхования не свидетельствуют об ущемлении этими условиями прав потребителя, не могут быть признаны недействительными, и соответствующие исковые требования не подлежат удовлетворению, в связи с чем уплаченная Столяровой Е.Ю. комиссия за оказание банком такой услуги возврату не подлежит.

Учитывая, что денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, то есть в размере комиссии за подключение к программе страхования, были предоставлены истцу в составе общей сумме кредита, то на нее правомерно были начислены проценты в том размере, как это предусмотрено условиями кредитного договора – 25,55% годовых. Доводы Столяровой Е.Ю. о необоснованности начисления процентов на сумму комиссии являются несостоятельными, а данные требования не подлежат удовлетворению.

Поскольку Столяровой Е.Ю. отказано в удовлетворении исковых требований о признании недействительным кредитного договора в оспариваемой части, оснований для удовлетворения исковых требований в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами у суда также не имеется.

В соответствии со ст. 1099 ГК РФ основания и размер компенсации гражданину морального вреда определяются правилами, предусмотренными главой 59 ГК РФ и ст. 151 ГК РФ.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Поскольку нарушений прав истца ответчиком при рассмотрении дела судом не установлено, требования о компенсации морального вреда, причиненного незаконными действиями ООО КБ «<данные изъяты>» также не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела

Согласно ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

По ч. 1 ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Поскольку судом отказано в удовлетворении исковых требований Столяровой Е.Ю. в полном объеме, то оснований для удовлетворения требования о взыскании с КБ «<данные изъяты>» (ООО) расходов, понесенных истицей по оплате государственной пошлины за составление доверенности в размере <данные изъяты> рублей и по оплате услуг представителя <данные изъяты> рублей, также не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194, 195, 196, 197, 198, 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Столяровой Е.Ю. к КБ «<данные изъяты>» (ООО) о признании недействительным условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части взыскания комиссии за подключение к программе страхования, применении последствий недействительности договора, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов отказать.

Судья подпись

Апелляцион. определением от 10.04.13 г. решение от 24.01.13 г. оставлено без изменения.

Согласовано:

Судья Левченко Н.В.

Председатель Московского районного суда г. Калининграда Толмачева Н.Н.

-