Решение по делу № 2-1889/2011 ~ М-1702/2011 от 21.06.2011

Дело № 2-1889/2011

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13июля2011года                                      г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска

в составе:председательствующего-судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Цареве М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской <данные изъяты> в интересах Раитина Евгения Владимировича и Раитиной Елены Александровны к <данные изъяты> признании договора в части не действительным и взыскании денежных средств,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> в интересах Раитина Е.В.и Раитиной Е.А.обратилось в суд с иском к <данные изъяты> (далее банк) о защите прав потребителей с требованием о признании п.3.1.кредитного договора № недействительным,в силу ничтожности,взыскании незаконно удержанного единовременного платежа по кредитному договору в размере38.400рублей,взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в порядке ст.395ГК РФ в размере5.984рублей88копеек,взыскании штрафа за нарушение сроков выполнения требований потребителя в размере9.216рублей,а всего53.600рублей.Взыскании с ответчика в пользу Раитина Е.В.и Раитиной Е.А.компенсации морального вреда в размере по5.000рублей каждому.Взыскании штрафа за невыполнение в добровольном порядке требований потребителей.

Свои требования истец мотивировала тем,ДД.ММ.ГГГГ между Раитиным Е.В.,Раитиной Е.А.и банком был заключен кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на заемщиков обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере38.400рублей не позднее даты выдачи кредита.Взыскание данного тарифа банком истец считает незаконным и необоснованным,в связи с чем,просит заявленные им вышеуказанные требования удовлетворить.

В судебном заседании представитель истца <данные изъяты> по доверенности Колбин М.В. (полномочия проверены) иск поддержал в полном объёме по изложенным в нём основаниям.Отказался от требований о взыскании с ответчика в пользу Раитиной Е.А.компенсации морального вреда в размере5.000рублей.Определением суда данный отказ был принят судом,и производство по делу в этой части было прекращено.

Представитель ответчика <данные изъяты> доверенности Сельский К.С. (доверенность в деле) в суд не явился,был уведомлен о дне и месте проведения судебного заседания надлежащим образом.Предоставил суду письменный отзыв,в котором просил суд отказать в исковых требованиях полностью,рассмотреть данное гражданское дело в его отсутствие.

Суд,исследовав материалы дела,изучив позиции сторон,считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично-по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчётных операций.

При этом,открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству,регулирующему банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В судебном заседании установлено,ДД.ММ.ГГГГ между Раитиным Е.В.,Раитиной Е.А.и банком был заключен кредитный договор №,по условиям которого ответчик возложил на заемщиков обязанность по уплате единовременного платежа за открытие ссудного счета в размере38.400рублей не позднее даты выдачи кредита.Данный платеж был оплачен в пользу банка.

В п.3.1и3.2кредитного договора указано,что кредитор <данные изъяты> заемщику ссудный счёт,за обслуживание которого заемщик уплачивает кредитору единовременный платёж (тариф) в размере38.400рублей не позднее даты выдачи кредита,при этом выдача кредита производится после уплаты указанного платежа.

Банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за открытие и ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу Главы45ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

При этом,статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом,суд считает,что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными,что противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а положение кредитного договора №,возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права Раитина Е.В.и Раитиной Е.А.как потребителей.

Оплаченные Раитиными Е.В.и Е.А.ответчику денежные средства за открытие и ведение ссудного счета по кредитному договору,по существу для них являются убытками,причиненными неправомерными действиями банка.В связи с чем,в силу ст.15ГК РФ,Раитины Е.В.и Е.А.вправе требовать их полного возмещения.

При этом,в силу ст.168ГК РФ,заключённая между сторонами сделка в части возложения на заёмщика обязанности по внесению платежей (комиссии) за открытие и ведение ссудного счета,не соответствует требованиям вышеприведенного закона,а,следовательно,ничтожна,что освобождает истца от доказывания её недействительности в указанной части.

В соответствии с ч.1ст.395ГК РФ,за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания,уклонения от их возврата,иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора,а если кредитором является юридическое лицо,в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части.При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора,исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с указанием Центрального банка РФ от29апреля2011года № 2618-У,начиная с03мая2011года и по настоящее время (на день обращения с иском в суд),ставка рефинансирования Банка России установлена в размере8,25%годовых.В связи с этим суд применяет следующий расчёт при взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору №:Ставка рефинансирования8,25%в год.Период:с31.07.2009г.по20.06.2011г. = 680дней (с учётом банковского года - 360дней).38.400рублей (тариф за оплату ссудного счета) /360дней * 680дней * 8,25%/100 = 5.984рубля.

Согласно ст.15Закона РФ «О защите прав потребителей»,моральный вред,причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем,продавцом,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) прав потребителя,предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации,регулирующими отношения в области защиты прав потребителей,подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.Суд с учетом разумности определяет компенсацию морального вреда,подлежащую взысканию с ответчика в пользу истца Раитина Е.В.в сумме1.000рублей.

В соответствии со ст.ст.22,23ФЗ «О защите прав потребителей» требования потребителя о соразмерном уменьшении покупной цены товара,возмещении расходов на исправление недостатков товара потребителем или третьим лицом,возврате уплаченной за товар денежной суммы,а также требование о возмещении убытков,причиненных потребителю вследствие продажи товара ненадлежащего качества либо предоставления ненадлежащей информации о товаре,подлежат удовлетворению продавцом (изготовителем,уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем,импортером) в течение десяти дней со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных статьями20,21и22настоящего Закона сроков,а также за невыполнение (задержку выполнения) требования потребителя о предоставлении ему на период ремонта (замены) аналогичного товара продавец (изготовитель,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер),допустивший такие нарушения,уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере одного процента цены товара.Однако требование истца о взыскании с ответчика неустойки в размере9.216рублей суд признает несоразмерной последствиям нарушения обязательств и считает необходимым снизить её размер до2.000рублей.

В связи с вышеизложенным,с ответчика <данные изъяты> пользу Раитина Е.В.,безусловно,подлежат взысканию денежные суммы за оплату обслуживания ссудного счета по кредитному договору в размере38.400рублей,компенсация морального вреда в размере1.000рублей,проценты за пользование чужими денежными средствами,взыскиваемыми в порядке ст.395ГПК РФ в размере5.984рубля,а так же неустойка за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке2.000рублей.

В связи с изложенным,суд считает необходимым исковые требования удовлетворить частично и взыскать в пользу Раитина Е.В.с банка38.400рублей (сумма комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору) +5.984рубля (проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору) +1.000рублей (компенсация морального вреда) +2.000рублей (за невыполнение требования потребителя в добровольном порядке) = 47.384рубля.

В соответствии с п.6ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей»,при удовлетворении судом требований потребителя,установленных законом,суд взыскивает с изготовителя (исполнителя,продавца,уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя,импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере50%от суммы,присуждённой судом в пользу потребителя.Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации,союзы) или органы местного самоуправления,пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям,союзам) или органам

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности,которая применяется к продавцу (изготовителю,исполнителю) за совершение виновных действий:игнорирование обоснованных претензий потребителя,создание препятствий потребителю в реализации его прав.При этом,суд полагает,что штраф должен взыскиваться от всей суммы,присуждённой судом в пользу потребителя,без конкретизации требований,которые должны учитываться при взыскании указанного штрафа.

Пункт1ст.13Закона РФ «О защите прав потребителей» предусматривает,что за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель,продавец,уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель,импортер) несёт ответственность,предусмотренную законом или договором.

Ответственность продавца,как следует из положений п.3ст.13и ст.15данного Закона,наступает в форме возмещения вреда,уплаты неустойки (пени) и компенсации морального вреда.Следовательно,размер присужденной судом компенсации морального вреда должен учитываться при определении размера штрафа,взыскиваемого с изготовителя (исполнителя и т.д.) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя,установленных законом.

Таким образом,сумму штрафа следует исчислять из всех присужденных потребителю сумм,включая убытки,неустойку,проценты и компенсацию морального вреда.Штраф в соответствии с ч.1ст.46Бюджетного Кодекса РФ за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя должен взыскиваться в доход местного бюджета.

Таким образом,с ответчика подлежит взысканию штраф в размере47.384рубля х50%/100 = 23.692рубля.Из них в доход местного бюджета подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя Раитина Е.В.-в размере23.692рубля х50%/100 = 11.846рублей.В пользу <данные изъяты> подлежит взысканию сумма штрафа за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя Раитина Е.В.-в размере23.692рубля х50%/100 = 11.846рублей.

Кроме того,согласно ч.1ст.103ГПК РФ,государственная пошлина,от уплаты которой истец был освобождён,взыскиваются с ответчика,не освобожденного от уплаты судебных расходов,в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Таким образом,судебные расходы в виде государственной пошлины в размере1.621рубль52копейки (800рублей+3%от суммы удовлетворенных исковых требований превышающих20.000рублей),от уплаты которой при подаче иска о защите прав потребителя истец был освобождён,подлежит взысканию с ответчика Акционерного <данные изъяты>

На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <данные изъяты> в интересах Раитина Евгения Владимировича и Раитиной Елены Александровны к <данные изъяты> защите прав потребителя - удовлетворить частично.

Признать пункт3.1кредитного договора №,заключённого между Раитиным Евгением Владимировичем и Раитиной Еленой Александровной и <данные изъяты> защите прав потребителя - недействительным,в силу ничтожности.

Взыскать в пользу Раитина Евгения Владимировича с <данные изъяты>-сумму комиссии за услуги по ведению ссудного счета по кредитному договору38.400рублей,проценты за пользование денежными средствами по кредитному договору5.984рубля,компенсацию морального вреда1.000рублей и неустойку за невыполнение требований потребителя в добровольном порядке2.000рублей,а всего:47.384 (сорок семь тысяч триста восемьдесят четыре) рубля.

Взыскать с <данные изъяты> доход местного бюджета штраф по Закону РФ «О защите прав потребителей» за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя11.846 (одиннадцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей.

Взыскать с <данные изъяты> пользу <данные изъяты>) за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя11.846 (одиннадцать тысяч восемьсот сорок шесть) рублей.

Взыскать с <данные изъяты> доход государства (федеральный бюджет) государственную пошлину в размере1.621 (одну тысячу шестьсот двадцать один) рубль52 (пятьдесят две) копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней с даты принятия его в окончательном виде.

Председательствующий-      Е.А.Семенихин