Решение по делу № 2-52/2013 от 19.02.2013

Решение по гражданскому делу

  Дело №2-52\13

З А О Ч Н О Е Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

19 февраля 2013 года                                                город Нурлат

Мировой судья судебного участка №1 Нурлатского района и города Нурлат Республики Татарстан Минигалимов М.С.,

при секретаре судебного заседания Закировой Г.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» в интересах Казачковой Н.А.1 к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа,

У  С  Т  А  Н  О  В  И  Л:

Региональная общественная организация  «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» (далее - РОО «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан») обратилась с иском в интересах Казачковой Н.А. (далее - истец) к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) (далее - КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) либо ответчик) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа.

В обосновании исковых требований указано, что <ДАТА2> между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР>, по условиям которого истец получила кредит в размере 157605, сроком на 45 месяцев, под 25% годовых.

Согласно условиям договора, изложенными в предложении о заключении договоров, разделе 4 общих условий предоставления кредитов, на заемщика возложена обязанность уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Данная комиссия в размере 43 605 рублей удержана банком из суммы кредита <ДАТА3>, что подтверждается выпиской по счету.

По мнению истца, данные условия кредитного договора являются недействительными (ничтожными) и противоречат закону.

Согласно статье 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с <ДАННЫЕ ИЗЪЯТЫ> года составляют 4 636,66 рублей.

Кроме того, действиями ответчика истцу причинен моральный вред, который она оценивает в размере 1000рублей.

Истец и РОО «Центр защиты прав потребителей по РТ» до предъявления настоящего иска обращались к ответчику с требованием о возврате потребителю комиссии. До настоящего времени данное требование не удовлетворено.

На основании изложенного, РОО «Центр защиты прав потребителей по РТ», действующая в интересах истца, просит суд признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, в части обязанности заемщика уплаты единовременной комиссии за подключение к программе страхования; взыскать с ответчика в пользу истца 43 605 рублей - оплаченную комиссию, 4 636,66 рублей - проценты за пользование денежными средствами, 1000 рублей - в счет компенсации морального вреда; взыскать с ответчика штраф за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в размере 24 620,83 рублей, из которого 12 310,41 - в пользу истца Казачковой Н.А., 12 310,41 рублей - в пользу РОО «Центр защиты прав потребителей по РТ».

Истец и представитель РОО «Центр защиты прав потребителей по РТ» извещены о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, до начала рассмотрения дела обратились с заявлениями о рассмотрении дела в их отсутствие, в котором указали, что исковые требования поддерживают в полном объеме, на заочное рассмотрение дела не возражают.

Ответчик КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.    Об уважительных причинах неявки ответчик суду не сообщила и не просила о рассмотрении дела в ее отсутствии, что дает суду возможность рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Третье лицо ООО «Группа Ренессанс Страхование» о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом извещено, представитель в судебное заседание не явился, причина неявки суду не известна.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно статье 9Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1Закона РФ  "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта  1 статьи  16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 (ред. от 18.07.2011) "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с частью 1 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно статье 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствие  с пунктом 2.1.2  Положения ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В судебном заседании установлено, что <ДАТА3> между истцом и ответчиком заключен кредитный договор <НОМЕР>о  предоставлении кредита в размере 157605 рублей, под 25% годовых, сроком на 45 месяцев.

Согласно раздела <НОМЕР> общих условий предоставления кредитов, предложения о заключении договоров на заемщика возложена обязанность по оплате комиссии за подключение к программе страхования в размере 43 605 рублей, указанная сумма включается в общую сумму кредита и взимается единоразово путем безакцептного списания со счета заемщика.

Факт оплаты кредита, процентов, а также комиссии за подключение к программе страхования подтверждается копией расходно-кассового ордера №1195 от <ДАТА3>, из которой следует, что истцу перечислена для получения 114 000 рублей из суммы 157 605 рублей, предусмотренных кредитным договором, то есть 43 605 рублей с истца было удержано в счет уплаты комиссии за подключение к Программе страхования.

Исходя из условий кредитного договора, кредитор обуславливает заключение данного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством.

Из положений кредитного договора видно, что без заключения договора страхования жизни и здоровья, кредит гражданам не выдается, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено приобретением услуги по страхованию жизни и здоровья, что противоречит требованиям закона.

Исходя из оценки изложенных обстоятельств в их совокупности и взаимосвязи, суд считает, что ответчик, включив в кредитный договор условие о внесении заемщиком комиссии за подключение к программе страхования, нарушил требования пунктов 1, 2 статьи 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", запрещающей обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, включающие обязанность заемщика оплатить кредитору комиссию за подключение к программе страхования ущемляют права потребителя, и как не соответствующие императивной норме закона (ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей") являются недействительными в силу статьи 168 Гражданского кодекса  Российской Федерации, а внесенные платежи соответственно подлежат возврату истцу.

Таким образом, суд приходит к выводу, что требования истца обоснованны и под­лежат удовлетворению. С КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Казачковой Н.А. подлежит взысканию комиссия за подключение к программе страхования в размере 43 605 рублей.

При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами суд руководствуется положениями статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

При определении размера процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания суд исходит из расчета РООП «Центра защиты прав потребителей по РТ», согласно которому размер процентов рассчитан исходя из суммы комиссии - 43605 рублей, а  периода пользования денежной суммой с даты  удержания - с 18 октября 2011 года по 21 января 2013 года (до дня обращения с иском в суд)  составляет 454 дней.

На день обращения истца в суд с исковым заявлением ставка рефинансирования ЦБ РФ составляла 8,25%.

Исходя из указанных данных, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за период с 18 октября 2011 года до 21 января 2013 года составляет 4536,74 рублей.

Согласно статье 15 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку включение в договор условий, ущемляющих права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, нарушает права истца, как потребителя, суд приходит к выводу, что имеются основания для удовлетворения требований о компенсации морального вреда.

Принимая во внимание фактические обстоятельства дела, с учетом требований разумности и справедливости, суд считает необходимым определить размер  компенсации морального вреда 500 рублей.

В соответствии с частью 6 статьи 13 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

Как установлено судом, истец до обращения в суд с настоящим иском, 13 декабря 2012 года обращалась к ответчику с претензией о возврате уплаченной комиссии, а также процентов за пользование чужими денежными средствами, однако, ответчик на претензию не ответил.

Учитывая, что санкция в виде штрафа законом установлена именно за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, суд полагает, что имеются основания для взыскания штрафа.

Таким образом, штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, составляет 24 320,87 рублей, из которых 50% штрафа, что составляет 12 160,43 рублей, подлежит перечислению РОО «Центр защиты прав потребителей по РТ», а 50% штрафа в размере 12 160,43 рублей истцу Казачковой Н. А.

Кроме того, на основании части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) подлежит взысканию в федеральный бюджет государственная пошлина, от уплаты которой истец освобожден при подаче иска в суд.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194-198, 235-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, мировой судья

Р Е Ш И Л:

Иск региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» в интересах Казачковой Н.А.1 к коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) о признании недействительными условий кредитного договора, взыскании комиссии, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА3>, заключенного между Казачковой Н.А. и коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью), в части возложения на заемщика обязанности по уплате комиссии за подключение к программе страхования.

Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу Казачковой Н.А.1 43 605 рублей - в счет возврата уплаченной комиссии, 4 536,74 рублей - в счет оплаты процентов за пользование чужими денежными средствами, 500 рублей - в счет компенсации морального вреда, 12 160,43 рублей - в счет уплаты штрафа.

Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в местный бюджет государственную пошлину в размере 2 388,87 рублей .

Взыскать с коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (общество с ограниченной ответственностью) в пользу региональной общественной организации «Центр защиты прав потребителей по Республике Татарстан» 12 160,43 рублей - в счет уплаты штрафа.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Нурлатский районный суд РТ через судебный участок №1 Нурлатского района и г. Нурлат РТ в течение месяца со дня принятия решения суда, а также ответчик вправе подать заявление об отмене данного решения в течении семи суток со дня вручения копии данного решения.

Мировой судья судебного участка №1

Нурлатского района и г. Нурлат РТ                                  М.С. Минигалимов