Решение по делу № 33-4357/2015 от 05.03.2015

ВЕРХОВНЫЙ СУД

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

по делу № 33-4357/2015

г. Уфа                                     19 марта 2015 года

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего                        Гизатуллина А.А.

судей                                    Демяненко О.В.

                                        Троценко Ю.Ю.

при секретаре                            Айдарове Р.Т.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 31 октября 2014 года, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Минина А.А. к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать условие, предусмотренное пунктом 4 кредитного договора №... от дата, заключенного между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и заемщиком Минина А.А. в части взимания единовременной комиссии за подключение к программе страхования недействительным и применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Минина А.А. сумму причиненных убытков в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., штраф в размере ... руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере ... руб.

Взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу госпошлину в доход государства в размере ... руб.

Заслушав доклад судьи Демяненко О.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах Минина А.А. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) о защите прав потребителей. В обоснование заявленных требований указала, что дата между Мининым А.А. и КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за подключение к программе страхования в размере ... руб. Считает, что указанное условие кредитного договора противоречит положениям статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» и ущемляет права потребителя.

дата Минин А.А. обратился к банку с претензией, которая оставлена без удовлетворения.

Просила признать недействительным условие кредитного договора №... от дата в части взимания комиссии на страхование за подключение к Программе страхования, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Минина А.А. убытки в размере ... руб., неустойку в размере ... руб. и штраф; взыскать с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Региональной общественной организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что судом неверно определены обстоятельства по делу, не применены нормы материального права, подлежащие применению. Договор был заключен сторонами в форме акцепта оферты. При этом оферта истца о заключении кредитного договора состоит из Общих условий предоставления кредитов и выпуска банковских карт КБ «Ренессанс капитал» (ООО), Тарифов Банка по кредитам физических лиц, Тарифов комиссионного вознаграждения Банка по операциям с физическими лицами и договора, подписанного истцом, который согласовал и подтвердил своей подписью, что указанные документы являются неотъемлемой частью договора, с которым истец ознакомился и согласился. В заявлении на подключение дополнительных услуг истцу предоставлялась возможность отказаться от всех услуг банка, а также отказаться от услуг по подключению к программе страхования, путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, чего им сделано не было. В договоре не содержится условие об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги. Позиция ответчика подтверждается судебной практикой.

Проверив материалы дела, выслушав представителя КБ «Ренессанс Кредит» - ..., поддержавшего доводы жалобы, представителя Региональной общественной организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан – ..., полагавшего решение суда законным и обоснованным, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В силу абзаца 1 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из разъяснений, данных в пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования, договор банковского вклада), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со статьей 167 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Если из содержания оспоримой сделки вытекает, что она может быть лишь прекращена на будущее время, суд, признавая сделку недействительной, прекращает ее действие на будущее время.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей в момент заключения сделки и принятия оспариваемого решения) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Разрешая спор и частично удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции сослался на вышеприведенные нормы и пришел к правильному выводу об удовлетворении требований истца.

Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда, поскольку он является правильным и подтверждается материалами дела.

Из материалов дела следует, что согласно заключенному дата кредитному договору №... КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) (в последующем - КБ «Ренессанс Кредит» (ООО)) предоставил Минину А.А. кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев под ... % годовых.

Пунктом 4 кредитного договора предусмотрено, что банк оказывает клиенту услугу «Подключение к программе страхования» по кредитному договору. Банк заключает со страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Кредит» договор страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору, страховыми рисками по которому являются смерть в результате несчастного случая или естественных причин и инвалидность I или II группы в результате несчастного случая или болезни на условиях, предусмотренных также в Условиях, Тарифах и Правилах страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней страховой компании с учетом договора страхования 1 между страховой компанией и банком, являющихся неотъемлемой частью договора (программа страхования 1). Клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к Программе страхования 1 в размере и порядке, предусмотренном Условиями и Тарифами.

Как следует из выписки по лицевому счету, дата со счета Минина А.А. списана комиссия за присоединение к программе страхования в размере ... руб. (л.д. 13-19).

В соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия приняла в качестве дополнительных доказательств копию общих условий предоставления кредитов и выпуска банковский карт физическим лицам КБ «Ренессанс Капитал» (ООО), копию договор страхования №..., копию приказа №... от дата, копию приказа №... от дата, копию Тарифов КБ «Ренессанс Капитал» (ООО) по кредитам физических лиц, копию выписки по лицевому счету заемщика, копию кредитного договора и заявления на подключение дополнительных услуг.

Из представленной копии заявления Минина А.А. от дата на подключение дополнительных услуг по страхованию (л.д. 109), который предложен банком к заполнению, выбор страховой компании и варианта страховой программы по кредитному договору заемщик производит путем исключения (проставления отметок в соответствующей графе) одного из двух страховых компаний, указанных в пунктах 2 и 3. Остальные пункты заявления (4, 5, 6) к рассматриваемому спору отношения не имеют, поскольку относятся к страхованию по Договору о карте.

В данном заявлении Мининым А.А. каких-либо отметок не проставлено, что свидетельствует о том, что заемщик не отказалась от подключения к договору страхования, но и не выбрала страховую компанию и определенную программу страхования.

Несмотря на это банк самостоятельно списал ... руб. со счета заемщика на погашение комиссии за присоединение к программе страхования жизни и здоровья, страховым случаем по которой является смерть в результате несчастного случая или болезни и инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни (Программа страхования 1). Размер ежемесячной комиссии по договору страхования установлен из расчета ... % от суммы кредита за каждый месяц.

Между тем имелась возможность подключения к программе страхования ООО «СК «Ренессанс Жизнь», указанная в пункте 3 заявления истицы, размер ежемесячной комиссии, по которой установлен в размере ... % от суммы кредита, что менее затратно для заемщика (л.д. 110).

Однако, банк по своему усмотрению, в отсутствие волеизъявления заемщика подключил его к программе страхования, предусматривающей уплату наиболее высокой комиссии. Тем самым банком нарушены нормы статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации о свободе стороны в заключении договора.

Доказательств, подтверждающих то обстоятельство, что до заключения кредитного договора заемщику были в надлежащей форме доведены все условия и последствия подключения к программе страхования, в частности, данные о платности указанной услуги, размере комиссии по всем предлагаемым видам страхования. Ни в заявлении заемщика, ни в графике платежей размеры комиссии и страховой премии не указаны. Указанные обстоятельства опровергают довод ответчика о доведении до заемщика всех существенных условий договора и расценок.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции пришел к правильному выводу о том, что включение в кредитный договор условия об обязательном страховании нарушает права потребителя на свободный выбор услуги банка - заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора; действия банка существенно увеличивают финансовые обязательства заемщика перед банком, несмотря на то, что заемщик фактически не имеет возможности воспользоваться денежными средствами.

Также, судом первой инстанции правомерно взыскана с ответчика в пользу Минина А.А. неустойка, предусмотренная статьями 28, 31 Закона РФ от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей», за период с дата по дата, с учетом применения положений статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, в размере ... руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" и разъяснениями, содержащимися в пункте 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от дата "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", суд первой инстанции обоснованно взыскал с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу Минина А.А. и Региональной общественной организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в размере ... руб. ((... руб. (комиссия) + ... руб. (неустойка) х 25 %)).

Суд обоснованно по правилам статей 98, 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации взыскал с ответчика судебные расходы.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд неправильно определил фактические обстоятельства дела, не учел, что в заключенном истцом договоре не содержится условия об обязательности подключения к Программе страхования и о невозможности заключить кредитный договор без указанной услуги, у истца имелась возможность отказаться от услуг страхования путем проставления отметок в заявлениях на подключение дополнительных услуг, не опровергают правильность выводов суда первой инстанции, судом им дана надлежащая правовая оценка. Эти доводы по существу направлены на переоценку доказательств и установленных обстоятельств по делу.

Ссылка в апелляционной жалобе о подтверждении позиции ответчика сложившейся судебной практикой также нельзя признать состоятельной, поскольку судебные постановления по другим гражданским делам преюдиции и правового значения по данному делу не имеют.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 31 октября 2014 года оставить без изменения, апелляционную жалобу КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) - без удовлетворения.

Председательствующий                        А.А. Гизатуллин

Судьи                                     О.В. Демяненко

                                        Ю.Ю. Троценко

Справка: судья ...