Решение по делу № 2-36/2014 (2-2125/2013;) ~ М-1915/2013 от 05.11.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

21 января 2014 года г. Павлово.

Судья Павловского городского суда Нижегородской области Макаров А.Ю., при секретаре Киселевой С.Г., с участием ответчика Еремина В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» к Еремина В.В. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» обратился в Павловский городской суд <адрес> с иском к Еремина В.В. о взыскании просроченной задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указано следующее.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и Еремина В.В. (далее - Заемщик) заключен Кредитный договор №№ (далее Кредитный договор), согласно которому Истец предоставляет Ответчику кредит на неотложные нужды в размере 1 000 000 руб. 00 коп.

В соответствии с п.1.3 Кредитн6ого договора Заемщик уплачивает проценты за пользованием кредитом 0,08% в день, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

В силу п.1.2 Кредитного договора, сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 (шестьдесят) месяцев с даты фактической выдачи кредита.

Согласно мемориальному ордеру денежные средства предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ года.

Исходя из п.3.1.1. Кредитного договора Заемщик обязуется до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с октября 2012 года, погашать сумму ежемесячного платежа, указанную в графе платежей, который является неотъемлемой частью Кредитного договора. Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

В случае несвоевременной оплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требований банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать пеню за каждый день просрочки в размере 1 % процента от суммы просроченной задолженности согласно п.4.2 Кредитного договора.

Начиная с ДД.ММ.ГГГГ года, Заемщиком неоднократно допускались нарушения сроков и порядка исполнения обязательств по возврату кредита и внесения процентов за пользование кредитом.

ДД.ММ.ГГГГ Ответчику было направлено предсудебное уведомление о возврате просроченной задолженности с учетом штрафных санкций сроком до ДД.ММ.ГГГГ года. Указанная в уведомлении сумма до настоящего времени Ответчиком не выплачена.

Указанная сумма не является фиксированной и изменяется ежедневно в соответствии с условиями кредитного договора.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ просроченная задолженность составила 306 307 руб. 16 коп., в том числе:

• просроченная задолженность по основному долгу в размере 57 564 руб. 55 коп.;

просроченные проценты за пользование кредитом в размере 118 479 руб. 99 коп.;

пени по просроченному основному долгу в размере 46 131 руб. 62 коп.;

пени по просроченным процентам в размере 84 131 руб. 00 коп..

Просит суд взыскать с Еремина В.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просроченную задолженность по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ денежные средства в размере 306 307 руб. 16 коп., в том числе:

• просроченная задолженность по основному долгу в размере 57 564 руб. 55 коп.;

просроченные проценты за пользование кредитом в размере 118 479 руб. 99 коп.;

пени по просроченному основному долгу в размере 46 131 руб. 62 коп.;

пени по просроченным процентам в размере 84 131 руб. 00 коп..

Взыскать с Еремина В.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 263 руб. 07 коп.

Далее, от представителя истца поступило измененное исковое заявление (с частичным изменением предмета иска, с увеличением подлежащих взысканию процентов и снижением неустойки), в котором ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просит суд:

Взыскать с Еремина В.В. в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» просроченную задолженность по Кредитному договору №№ от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 306 307 руб. 16 коп., в том числе:

• просроченная задолженность по основному долгу в размере 57 425 руб. 85 коп.;

просроченные проценты за пользование кредитом в размере 137 161 руб. 62 коп.;

пени по просроченному основному долгу в размере 41 719 руб. 68 коп.;

пени по просроченным процентам в размере 70 000 руб. 00 коп.

При этом истец сам снизил сумму пеней по просроченному основному долгу до 41 719 руб. 68 коп. (с 73 892 руб. 37 коп.), по просроченным процентам до 70 000 руб. (со 141 635 руб. 88 коп.)

В судебное заседание представитель истца (ОАО АКБ «Пробизнесбанк») не явился, в деле имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик Еремина В.В. в судебном заседании исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признала частично и пояснила, она признает иск в части основного долга в сумме 57 425 руб. 86 коп. и в части просроченных процентов за пользование кредитом в сумме 137 161 руб. 62 коп. Однако, она полагает, что сумма пеней необоснованно завышена и с учетом ее материального положения может быть снижена судом. Работники банка знают об изменении ее жизненных обстоятельств. Не отрицает, что ДД.ММ.ГГГГ брала кредит в сумме 1 млн. руб. График платежей был. Сумма ежемесячного платежа 32 000 рублей. Обязанности она выполняла ежемесячно до марта 2013 года, пока не легла в больницу на операцию. Фактическим получателем кредита является фирма, но кредит оформили на нее. Ее вынудили взять данный кредит. Решается вопрос о возбуждении уголовного дела в отношении директора фирмы. Согласна с тем, что нарушала обязательства перед банком, но фактически платить должна не она. Был страховой договор на случай потери работы, за данную страховку она оплатила 50 000 руб. Состав ее семьи: она, сын – 23 года и новорожденная дочь. Сын живет отдельно своей семьей. У нее брак с иностранцем, зарегистрирован официально, но муж здесь в России не проживает. Ее доход 12 000 рублей. В настоящее время она проживает вдвоем с малолетней дочкой. Муж (гражданин Туниса) живет во Франции, им материальной помощи не оказывает. В настоящее время она обратилась с жалобой в прокуратуру на действия директора ООО «ГМК», который не выплачивает ей заработную плату уже более года. Она фактически живет на детское пособие. Ей нет смысла сейчас выходить на работу, т.к. зарплату там все равно не платят. В связи с этим у нее сложилось тяжелое материальное положение и она просит снизить сумму неустойки, а еще лучше совсем ее не взыскивать.

Заслушав пояснения сторон, исследовав материалы дела, с учетом частичного признания исковых требований ответчиком, суд находит иск ОАО АКБ «Пробизнесбанк» подлежащим частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

Согласно ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с кредитным договором №№№ от ДД.ММ.ГГГГ ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставил Еремина В.В. кредит в сумме 1 000 000 руб., на неотложные нужды (л/<адрес>).

Согласно п. 1.2 Кредитного договора, сумма кредита и проценты за пользование кредитом подлежат уплате Заемщиком в полном объеме не позднее, чем через 60 (шестьдесят) месяцев с даты фактической выдачи кредита.

В соответствии с п.1.3 Кредитного договора, Заемщик уплачивает проценты за пользованием кредитом 0,08% в день, которые начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, по день возврата кредита (включительно) на остаток задолженности по кредиту.

Согласно п.3.1.1 Кредитного договора, Заемщик обязуется до 20 числа (включительно) каждого месяца, начиная с октября 2012 года, погашать сумму ежемесячного платежа, указанную в графике платежей, который является неотъемлемой частью Кредитного договора.

Сумма ежемесячного платежа включает в себя плату за пользование кредитом и часть основного долга.

Согласно п.4.2. Кредитного договора, в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с Графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования Банка о досрочном погашении задолженности (п.5.3) Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 1 (один) процент от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Согласно мемориальному ордеру денежные средства были предоставлены ответчику ДД.ММ.ГГГГ (л.д.27).

Таким образом, свои обязательства по договору истец ОАО АКБ «Пробизнесбанк» исполнил.

Ответчиком Еремина В.В. обязательства по договору не исполняются надлежащим образом. Она допускала просрочку платежей по кредиту и в настоящее время не погашает кредит надлежащим образом.

Истец принимал меры к возвращению кредитных средств, направив ответчику уведомление о погашении задолженности (л.д.19), однако, ответчик обязательства по договору не исполняет надлежащим образом.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед истцом составила 306 307 руб. 16 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу в размере 57 425 руб. 85 коп.; просроченные проценты за пользование кредитом в размере 137 161 руб. 62 коп.; пени по просроченному основному долгу в размере 41 719 руб. 68 коп.; пени по просроченным процентам в размере 70 000 руб. 00 коп. Сумма пеней уменьшена банком самостоятельно.

Указанные обстоятельства подтверждены выпиской по ссудному счету, выписками по счету просрочки основной задолженности и расчетом задолженности (л/<адрес>, 23-24, 25-26).

Проверив расчет задолженности, суд полагает, что не доверять данным банка у суда нет оснований. Аргументированных и обоснованных возражений по поводу правильности предоставленного банком расчета задолженности ответчик суду не представил, расчеты банка аргументировано не оспаривает. Более того, ответчица согласилась с суммой задолженности по основному долгу и по просроченным процентам за пользование кредитом.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 425 ч.1 ГК РФ, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Из п. 6.1 вышеуказанного кредитного договора следует, что срок действия договора установлен со дня его заключения (ДД.ММ.ГГГГ года) и до полного возврата суммы основного долга, а также получения банком всех причитающихся ему процентов, пеней и иных расходов банка.

Ответчица согласилась с иском в части взыскания с нее суммы просроченной задолженности по основному долгу и по просроченным процентам за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах суд полагает, что требование истца о взыскании задолженности по основному долгу и просроченным процентам подлежит удовлетворению, т.к. получив деньги банка, Еремина В.В. не выполняла надлежащим образом своих обязательств по своевременному и полному погашению кредита, допустила нарушение условий договора, не погашала своевременно задолженность по кредиту в полном объеме.

Суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца в полном объеме просроченной задолженности по основному долгу и по просроченным процентам за пользование кредитом, т.к. взыскание данных платежей предусмотрено законом и договором сторон.

Довод ответчицы о том, что кредит она брала не для себя, ее вынудили на работе взять данный кредит, по мнению суда, не доказан ответчицей и не может служить основанием для отказа в удовлетворении иска.

Вместе тем, суд полагает, что исковые требования о взыскании пеней с ответчицы подлежат частичному удовлетворению. При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Исходя из анализа всех обстоятельств дела и оценки соразмерности заявленных ко взысканию сумм, из возможных финансовых последствий для каждой из сторон, суд пришел к выводу о том, что установленный в кредитном договоре размер неустойки – 1 % в день при ставке рефинансирования Центрального банка Российской Федерации 8,25 % годовых превышает разумные средневзвешенные ставки процентов и штрафных санкций по коммерческим кредитам и гражданско-правовым обязательствам. Сумма заявленной истцом неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента (даже с учетом добровольного снижения пеней истцом) явно завышена и несоразмерна последствиям нарушения обязательств.

Поскольку суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, то при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства суд также принимает во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства, а именно наличие на иждивении ответчицы малолетнего ребенка, отсутствие реальной выплаты ей заработной платы.

Вместе с тем, суд полагает, что снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору.

С учетом вышеизложенного, суд полагает, что неустойка (пени) в сумме 111 719 руб. 68 коп. (41 719 руб. 68 коп. – пени по просроченному основному долгу, 70 000 руб. – пени по просроченным процентам), явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства истицей, т.к. просроченная задолженность о основному долгу составляет 57 425 руб. 86 коп. Вместе с тем, как следует из выписки по ссудному счету (л.д.23-24), со стороны заемщика имело место неоднократное и длительное неисполнение надлежащим образом условий договора, в связи с чем, и начислялись штрафные санкции (пени). При указанных обстоятельствах суд полагает, что сумма пеней, подлежит взысканию с ответчицы в пользу банка, но может быть уменьшена до 50 000 руб. (20 000 руб. – пени по просроченному основному долгу, 30 000 руб. – пени по просроченным процентам).

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с данным требованием закона суд находит подлежащим взысканию с ответчика в пользу истца суммы расходов на оплату госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям, а именно в размере 5 645 руб. 87 коп.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 244 587 ░░░. 48 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░: ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 57 425 ░░░. 86 ░░░.; ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 137 161 ░░░. 62 ░░░.; ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 20 000 ░░░.; ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 30 000 ░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ ░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 5 645 ░░░. 87 ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░.░░.░░░░ ░░░░.

░░░░░                                 ░. ░. ░░░░░░░.