Решение по делу № 2-623/2012 от 03.08.2012

Решение по гражданскому делу

 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

город Гусиноозерск                                                                                                 03 августа  2012 года

Мировой судья  судебного участка <НОМЕР> Селенгинского района Республики Бурятия  Игумнова Е.В., исполняющий обязанности мирового судьи судебного участка № 3 Селенгинского района Республики Бурятия

при секретаре  Дамдиновой С.А.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <ФИО1>  к  ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительным условий кредитных договоров, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

<ФИО2>, действуя в интересах <ФИО1>, обратилась  в суд с иском к  ОАО «Восточный экспресс банк»  о признании недействительным условий кредитных договоров, применении последствий недействительности в виде возврата денежных средств.

            Требования мотивированы тем, что между истцом и ответчиком были заключены кредитные договоры:

• <ДАТА2>  в размере 43260 рублей  под 22,7 % сроком до 20.11.2012 года. По условиям договора предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 5,9%; комиссия за  прием наличных денежных средств в размере 110 рублей; комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, а также страховая премия в размере 900 рублей.
• 18 октября 2010 года в размере 21 160 рублей под 21% сроком до 18.10.2011 года. По условиям договора предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 4,9%, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере 110 рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего Банка в размере 10 рублей, а также страховая премия в размере 180 рублей.
• 15 января 2011 года в размере 31110 рублей под 21%  сроком до 15.01.2012г.. По условиям договора предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 2.9%, комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка в размере 110 рублей; комиссия за зачисление безналичных средств в погашение кредита в размере 10 рублей.

Просит взыскать 6160 рублей, из которых: 4210 рублей сумма комиссий за списание денежных средств; 1320 сумма страховых премий; 440 рублей комиссии за зачисление денежных средств; 190 рублей  сумма за прием денежных средств из сторонних банков.

            <ФИО1> в зал судебного заседания не явилась, направила заявление о рассмотрении дела в ее отсутствие с участием представителя <ФИО2>

            Представитель <ФИО2>, действующая на основании доверенности, в судебном заседании поддержала заявленные требования в полном объеме.

Представитель ответчика  в судебное заседание не явился,  о времени и месте судебного заседания надлежаще извещен.

Суд, в соответствии со ст. 233 ГПК РФ, учитывая мнение представителя   истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке заочного судопроизводства.

Суд, выслушав представителя  истца, изучив материалы дела, считает, что исковые требования подлежат частичному  удовлетворению.

В  соответствии с пунктом 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно пункту 1 статьи 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Ссудный счет не является банковским счетом, поскольку он открыт банком для проведения операций по предоставлению гражданину кредита и возврату полученных денег. Следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются самостоятельной банковской услугой, поэтому включение в кредитный договор условий об оплате комиссий за открытие и ведение ссудного счета не основано на законе.

Взимание, в данном случае, комиссии за обслуживание ссудного счета не предусмотрено ни Законом РФ «О защите прав потребителей», ни нормами гражданского законодательства, ни другими федеральными законами, нормативно-правовыми актами.

Так, из положения «О правилах ведения бухучета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России <ДАТА8> № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита является открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета нельзя рассматривать, как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно ст.30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В Указании ЦБ России от <ДАТА9> <НОМЕР> «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» значится, что в платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, включается, в том числе, комиссия за обслуживание ссудного счета, однако правомерность ее взимания не определена, и данное указание банка нельзя причислить к нормативно-правовому акту.

При таких обстоятельствах условия кредитного договора, устанавливающие комиссию за открытие ссудного счета, являются недействительными, поскольку противоречат требованиям гражданского законодательства.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре -возместить его стоимость в деньгах, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Из материалов дела усматривается, что между истцом и ответчиком был заключены кредитные договоры: <ДАТА10> г.; 18 октября 2010г.;15 января 2011 г..По условиям указанных кредитных договоров предусмотрена комиссия за снятие наличных денежных средств в размере 5,9% от 20.11. 2009г.;  4,9%  от 18.10.2010 г.;  2,9 %  от 15.01.2011г. на общую сумму 4 210 рублей.

В связи с чем, требования истца о взыскании  4210  рублей законны, обоснованны и подлежат удовлетворению.

Требование истца о взыскании  комиссий за прием наличных средств в погашение кредита через кассу Банка, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, взыскании страховой премии не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Статьей 5 Федерального закона от <ДАТА14> N 395-1 "О банках и банковской деятельности» установлены виды банковских операций и сделок, которые вправе совершать банк. К банковским операциям, в том числе, относится открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Открытие и ведение банковского счета регулируются также положениями главы 45 Гражданского кодекса Российской Федерации "Банковский счет".

Согласно статье 845 гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная п. 1 указанной статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что уплата заемщиком комиссии за прием наличных средств в погашение кредита, комиссии за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, является банковскими операциями и представляют собой самостоятельные отношения банка и клиента.

            В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

            Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

            В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

            Таким образом, поскольку страхование жизни и здоровья не является самостоятельной услугой, обуславливающей в случае ее не приобретения не заключение кредитного договора, данное условие договора, является одним   из существенных условий кредитного договора, по которому не достижение согласия сторон может повлечь не заключение договора, что допускается законом. Выдача кредита является правом, но не обязанностью банка, в связи с чем кредитная организация вправе предусмотреть в кредитном договоре условия, императивно в законе не установленные, в том числе, обеспечить риски банка при выдаче кредита в случае смерти или наступления нетрудоспособности заемщика.

           Оценив представленные суду доказательства и проанализировав положения закона, суд приходит к выводу о том, что условия  о необходимости страхования жизни и здоровья не противоречат закону, ничтожными не являются, а соответственно не могут быть признаны недействительными, в связи с чем не подлежат и взысканию денежные суммы,  уплаченные истцом в виде страховой премии.

            Согласно ст. 103 ГПК РФ госпошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскиваются с ответчика. Истец освобожден от уплаты госпошлины в связи с подачей иска о защите прав потребителя, в связи с чем госпошлина взыскивается судом с ответчика в размере  400  руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 233-235 ГПК РФ

РЕШИЛ:

Исковые требования  <ФИО1>  удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитных договоров от <ДАТА2>, 18 октября 2010 года, 15 января 2011 года в части взыскания комиссии за снятие наличных денежных средств, заключенных между ОАО «Восточный экспресс банк»  и  <ФИО1>.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк»  в пользу  <ФИО1>  4210 рублей (четыре тысячи двести десять рублей).

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк»   госпошлину в доход бюджета муниципального образования «Селенгинский район» в размере 400 рублей.

В остальной части исковых требований отказать.

Ответчик вправе подать мировому судье судебного участка <НОМЕР> Селенгинского района РБ заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему  копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами также в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мировой судья:                                                                                                 Е.В. Игумнова