Решение по делу № 2-57/2011 от 20.01.2011

Решение по гражданскому делу

                                                                                                                                        Дело № 2-57/2011 г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской федерации

20 января 2011 г.                                                                                                                 г.Сосногорск

        Мировой судья Промышленного судебного участка г. Сосногорска Республики Коми Пименова З.И.,

 участием представителя ответчика Федоровой М.Н., по доверенности

при секретаре Хозяиновой Л.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кузьминой Зои Алексеевны к Акционерному обществу «Сбербанк России» (ОАО) Универсальный офис № 099 Ухтинского отделения № 6269о взыскании незаконно полученного платежа за обслуживание ссудного счета,

                                                                       установил:

Истец Кузьмина З.А. обратилась с иском к ответчику ОАО «Сбербанку России» в лице Универсального дополнительного офиса № 6269/099 Ухтинского отделения № 6269 «Сбербанка России» о взыскании с ответчика платежа за обслуживание ссудного счета в размере <НОМЕР>.

 В обоснование своих требований истец указала, что <ДАТА2> ею и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> о предоставлении кредита на неотложные нужды в сумме <НОМЕР> под 16,0 % годовых на срок по 26 августа 2011 года.

Обязательным условием выдачи данного кредита является исполнение истцом п. 3.1 договора, а именно соблюдение порядка предоставления кредита, согласно которому ответчик открывает истцу ссудный счет <НОМЕР>, а истец за обслуживание кредита уплачивает ответчику единовременный платеж (тариф) в размере <НОМЕР> не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится ответчиком единовременно по заявлению истца путем зачисления на счет истца после уплаты истцом тарифа (п.3.2 договора).

<ДАТА4> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства по договора, а именно в пользу ответчика для открытия ссудного счета был уплачен «тариф» в размере <НОМЕР>.  

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», п. 1 ст.1 Закона «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируется ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативно-правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998 года № 54-п «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.

Действия, которые должен совершать банк для создания условий предоставления погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории РФ», утвержденного Банком России от 26.03.2007 г. № 302-П.

Согласно информационному письму Банка России от 29.08.2003 года № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения банка России от 05.12.2002 года № 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 года № 54-П«О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

То есть, открытие ссудного счета является обязанностью ответчика перед Банком России, а не перед истцом, тогда как по условиям вышеуказанного кредитного договора «тариф» в размере 3 000 рублей, т.е. уплата за открытие и ведение ссудного счета возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», согласно которому «запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителем вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Таким образом, положения п.3.1, 3.2 договора <НОМЕР> от <ДАТА10>, согласно которым ответчик за открытие и ведение ссудного счета взимает единовременный платеж в размере <НОМЕР> с истца не основан на законе и является нарушением прав потребителя.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей признаются недействительными.

Поскольку Гражданский кодекс РФ определяет, что «сделка, не соответствующая  требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения» (ст. 168 ГК РФ), а недействительность части сделки «не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части» (ст. 180 ГК РФ), то на основании взаимосвязи вышеуказанных правовых норм можно сделать вывод о том, что часть сделки, не соответствующая требованиям закона и не влияющая на остальные условия сделки, считается ничтожной и подлежит отмене.

По мнению истца, правовой режим вышеуказанных правовых норм действующего законодательства применим к пункту 3.1 кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА10> в части взимания единовременного платежа «тарифа» за обслуживание ссудного счета <НОМЕР>.

Данный пункт подлежит отмене, не влияя при этом на остальные условия вышеуказанного кредитного договора, с учетом возврата ответчиком суммы уплаченного по договору «тарифа» в размере <НОМЕР> в пользу истца.

Просит взыскать с ответчика <НОМЕР>, оплаченных в качестве единовременного платежа за обслуживание ссудного счета.

В судебное заседание истец <ФИО1> не явилась, извещена надлежащим образом, ходатайствовала о рассмотрении дела в ее отсутствие.  

 Представитель ответчика <ФИО2> исковые требования не признала, просит в иске отказать по следующим основаниям.

 Договор между истцом и ответчиком заключен в соответствии со ст.420 ГК РФ. На основании ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора и в силу ст.425 ГК РФ договор вступивший в силу становится обязательным для сторон с момента его заключения.

 В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что отношения между банком России, кредитными организациями и их клиентами, осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральнымзаконом. На основании ст.29 данного Закона процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст.5 Закона «О банках и банковской деятельности", операции по предоставлению (размещению) денежных средств являются банковскими операциями и осуществляются кредитными организациями на основании соответствующих лицензий, выдаваемых Банком России.
        В соответствии со ст. 4 и 56 Федерального закона от 10.07.2002 г. №86-ФЗ «О центральном банке Российской Федерации. Банк России устанавливает обязательные для кредитных организаций правила проведения банковских операций и ведения бухгалтерского учета.
В соответствии с п.5 ст. 4 Закона о банке России Центробанк праве принимать нормативные акты по правилам проведения банковских операций, бухгалтерского учета и отчетности для банковской  системы.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 г. №205-П.
Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. № 4 отметил, что ссудные счета используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Из вышеперечисленных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в правовом понимании договора банковского счета, следовательно, действия банка по открытию и ведению ссудного счета применительно к ст.16 Закона «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

        Право кредитных организаций на взимание платы за обслуживание ссудного счета при условии надлежащего уведомления об этом потребителя подтверждено Письмом Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 г. №ИА/7235, 77-Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов». В удовлетворении исковых требований просит отказать в полном объеме.

 Выслушав представителя ответчика Федорову М.Н., исследовав материалы дела, мировой судья считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

 В судебном заседании установлено, что между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор <НОМЕР> от <ДАТА2>. В соответствии с условиями данного договора, на основании п.1.1 Кредитор обязуется предоставить заемщику кредит «на неотложные нужды» в сумме <НОМЕР> под 16 % процентов годовых.

Обязательным условием предоставления кредита является ст.3 «Порядок предоставления кредита» кредитного договора <НОМЕР> от <ДАТА4>, где в п.3.1 указано, что Кредитор открывает заемщику ссудный счет <НОМЕР>, за обслуживание ссудного счета,  заемщик уплачивает Кредитору единовременный платеж «Тариф» в размере <НОМЕР>, не позднее даты выдачи кредита. Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты заемщиком Тарифа в размере <НОМЕР>.
<ДАТА4> истцом в полном объеме были исполнены вышеуказанные обязательства данного договора, а именно в пользу ответчика для открытия судного счета им был уплачен «Тариф» в размере <НОМЕР>, о чем имеется подтверждение  -  приходный кассовый ордер <НОМЕР> от <ДАТА4>

 Из положений договора следует, что без открытия и ведения ссудного счета кредит истцу не выдавался, то есть приобретение услуги по кредитованию обусловлено было приобретением услуги по открытию и обслуживанию ссудного счета.

 Согласно ст.9 ФЗ «О введение в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1ст.1 Законом РФ «О защите прав потребителей» отношение с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
        В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Таким образом, выдача кредита - это действия, направленные на исполнение обязательства банка в рамках кредитного договора.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Банка России от 31.07.1998г. №54-п «о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), согласно п.2.1.2 которого предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под учетом которого понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. Указанное Положение Банка России не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком.
Вместе с тем, из пункта 2 ст.5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.
         Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей.
Действиями, которые должен совершить банк для создания условий предоставления в погашение кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности установлен «Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 г. №302-П.
         Ссудные счета как, отметил Банк России в Информационном письме от 29 августа 2003г. № 4 не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

  Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка не перед заемщиком, а перед Банком России, тогда как по условиям кредитного договора, заключенного между сторонами данная обязанность была возложена на истца, что ущемляет его права и является нарушением п.2.ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» где указано, что «запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

        Взимание комиссии «тарифа» за обслуживание ссудного счета заемщика, обуславливающие выдачу кредита, нормами Гражданского кодекса РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей» и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены.

        В части 9 ст.30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику -физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика- физического лица по кредиту, связанные с заключением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

       Указанием от 13.05.2008 г. № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика -физического лица полной стоимости кредита» Банк России определил полную стоимость процента годовых, в расчет которых включены, в том числе и комиссия за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется. В силу п.1 статьи 16Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

       Таким образом, условия кредитного договора, закрепляющие положения о том, что кредитор за обслуживание ссудного счета взимает с заемщика единовременный платеж и тем самым возлагая на заемщика обязанность по внесению такой платы с установлением срока оплаты, что в случае не подписания этих условий влекло бы собой не выдачу кредита, не основаны на законе и являются нарушением прав потребителей.

        В соответствии со ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иным правовым актам, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушений.
        В соответствии со ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

        На основании вышеизложенного сделка, совершенная между истцом и ответчиком в части установления банком дополнительных платежей по кредитному договору за услуги по открытию ссудного счета и за предоставление самого кредита (в виде комиссии), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, а следовательно является ничтожной сделкой.

        Таким образом, требования истца о взыскании с ответчика незаконно полученной суммы в размере <НОМЕР> за обслуживание ссудного счета подлежат удовлетворению.

         На основании ст.103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, в федеральный бюджет пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

         Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, мировой судья

                   Р Е Ш И Л:

         Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Универсального дополнительного офиса № 6269/099 Ухтинского отделения № 6269 «Сбербанка России» в пользу Кузьминой Зои Алексеевны незаконнополученный платеж в размере <НОМЕР>.

        Взыскать с ОАО «Сбербанк России» в лице Универсального дополнительного офиса № 6269/099 Ухтинского отделения № 6269 «СбербанкаРоссии» в доход государства государственную пошлину в размере 400 рублей.

        Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Сосногорский городской суд через мирового судью Промышленного судебного участка г.Сосногорск в течение 10 дней со дня вынесения решения.

    Мировой судья                                                                                                           З.И. Пименова