Решение по делу № 2-851/2014 (2-5010/2013;) ~ М-3938/2013 от 07.11.2013

Дело № 2-851/2014

К-33

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ г.Красноярск                         г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Лузгановой Т.А.,

при секретаре судебного заседания Лебедевой Т.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> общественной организации по защите прав потребителей <данные изъяты> в интересах ФИО1 к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителя

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> общественная организация по защите прав потребителей <данные изъяты> (далее по тексту – <данные изъяты> ЗПП <данные изъяты> обратилась в суд в интересах ФИО1 с иском к ОАО <данные изъяты> (далее по тексту - Банк) о защите прав потребителя, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ОАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей, сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых. В соответствии с условиями договора на истца возложена обязанность по оплате за «присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты> ежемесячно суммы, равной <данные изъяты> рублей, в то время как обязанность заемщика страховать свою жизнь и здоровье не предусмотрена законодательством. Считает, что указанные условия договора нарушают права ФИО1, как потребителя. Всего за период ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. заемщиком была уплачена комиссия за присоединение к программе страхования в сумме <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ. ФИО1 обратился к ответчику с претензией, в которой просил в течение 10 дней выплатить сумму, уплаченную в качестве платы за присоединение к программе страхования. Банк в указанные сроки претензионные требования ФИО1 не исполнил, в результате чего, истцом исчислена неустойка в сумме <данные изъяты> рублей, а также проценты за пользование чужими денежным средствами в размере <данные изъяты> рублей. На основании изложенного <данные изъяты> ЗПП <данные изъяты> просит признать недействительными условия кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., заключенного между ФИО1 и ОАО <данные изъяты> по взиманию ежемесячной платы комиссии за включение в Программу страхования, взыскать в ответчика в пользу ФИО1 плату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> рублей; неустойку в размере <данные изъяты> рублей; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> рублей; компенсацию морального вреда <данные изъяты> рублей; расходы на юридические услуги в размере <данные изъяты> рублей, а так же штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу истца, за несоблюдение законных требований потребителя в добровольном порядке, 50 % от суммы взысканного штрафа взыскать в пользу <данные изъяты> ЗПП <данные изъяты>

В судебном заседании представитель <данные изъяты> ЗПП <данные изъяты> ФИО2 (полномочия проверены) поддержал заявленные исковые требования по изложенным в иске основаниям.

ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, в деле имеется ходатайство истца о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО <данные изъяты> в судебное заседание не явился; ранее был представлен письменный отзыв на иск, в котором содержится ходатайство о рассмотрении дела в отсутствии представителя Банка. Кроме того, представлены письменные возражения, в которых представитель Банка указал, что ДД.ММ.ГГГГ. истцом было подписано заявление на получение кредита № по условиям которого ФИО1 просит предоставить кредит на условиях, указанных в Оферте. Оферта, согласно ее условиям, была акцептована (ст.438 ГК РФ) Банком в тот же день, путем открытия банковского специального счета и перечисления всей суммы кредита, указанной в Оферте с открытого ссудного счета на банковский специальный счет (далее - БСС). Неотъемлемой частью Оферты являются Типовые условия потребительского кредита и банковского специального счета (далее - Типовые условия). Таким образом, между истцом и Банком был заключен кредитный договор в простой письменной форме с открытием БСС. Доказательств причинения истцу морального вреда Банком не представлено. В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Стороны вправе определять в договоре условия и устанавливать виды обеспечения, способные исключить возможное наступление негативных событий в период погашения суммы кредита, таких например, как длительная нетрудоспособность, вследствие заболевания, установления инвалидности и т.п. Так, стороны договора, заключенного ДД.ММ.ГГГГ., согласовали вид обеспечения - страхование определенных рисков (жизни и трудоспособности заемщика), а также определили объемы и условия такого обеспечения, в связи с чем, оспариваемые истцом условия являются согласованной сторонами формой обязанности заемщика предоставить надлежащее обеспечение исполнения своих обязательств по возврату кредита. Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что к таким условиям положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» не применяются, поскольку требования пункта 2 статьи 16 указанного Закона распространяются на случаи, когда сам товар (услуга) и последующий товар (услуга) продается (предоставляется) одним и тем же лицом, а оспариваемые истцом условия договоров предусматривают необходимость страхования жизни, трудоспособности. В силу положений статей 927 и 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Между тем, действующее законодательство Российской Федерации не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином своих жизни и трудоспособности. Таким образом, обязательство застраховать свои жизнь и здоровье, предусмотренное договором, не противоречат требованиям статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не нарушает права истца, как потребителя. В Заявлении на получение кредита истцом выражено согласие на присоединение к страховой «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты> При этом, истец был уведомлен в том, что программа страхования предоставляется по желанию и не является условием для получения кредита. Требования истца о возмещении судебных расходов банк считает крайне завышенными. На основании изложенного, представитель ответчика просит отказать в удовлетворении иска.

Третье лицо ЗАО <данные изъяты> извещено о рассмотрении дела, в судебное заседание представителя не направило, причины неявки суду не сообщило.

На основании изложенного, в соответствии со ст.167 ГПК РФ, с учетом мнения представителя процессуального истца, дело рассмотрено судом в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя <данные изъяты> ЗПП <данные изъяты> исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению, по следующим основаниям.

В соответствии с п.2 ст.1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Пунктом 1 статьи 421 ГК РФ установлено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п.4 ст.421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

Согласно п.1 ст.819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за неё.

Статьей 329 ГК РФ предусмотрено, что исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

На основании ч. 1 ст.934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Статьями 927, 935 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введение в действие в части второй Гражданского кодекса РФ», в случаях, когда одной из сторон в обязательном порядке является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с ГК РФ, а также правами, предоставленными потребителю Законом РФ «О защите прав потребителей».

В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012г. №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что предоставление физическому лицу кредитов (займов) является финансовой услугой, которая относится, в том числе, и к сфере регулирования Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» (подпункт «д» пункта 3).

В силу ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ОАО <данные изъяты> был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых (л.д.12).

При подписании кредитного договора, истец заполнил анкету и дал свое согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО <данные изъяты>

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подписал заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно п.3 данного заявления, ФИО1 уведомлен о том, что присоединение к Программе страхования не является условием для получение кредита, подтверждает что ему была разъяснена и предоставлена возможность отказаться от присоединения к Программе страхования жизни и трудоспособности без ущерба для права на получение кредита.

Кроме того, согласно п. 5 заявления, ФИО1 обязуется производить Банку оплату услуги за присоединение к Программе страхования в размере <данные изъяты>%, в месяц от суммы кредита, что составляет <данные изъяты> рублей, в том числе, компенсировать расходы Банка на оплату страховых взносов Страховщику, исходя из годового страхового тарифа <данные изъяты>% или <данные изъяты> рублей за каждый год страхования.

Подписывая заявление, Заемщик подтверждает, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита; понимает, что при желании он может обратиться в любую страховую компанию, кроме ЗАО <данные изъяты>. Также подтвердил свое согласие оплату страховых взносов в размере <данные изъяты> рублей в месяц.

Таким образом, имеющимися в материалах дела доказательствами подтверждается то, что ФИО1 своими действиями выразил согласие на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности в качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в страховой компании ЗАО <данные изъяты> и добровольно согласен оплатить сумму за присоединение к Программе страхования, а также полностью согласен с размером указанной суммы.

Доводы представителя <данные изъяты> ЗПП <данные изъяты> о том, что ФИО1 подписал лишь заполненную ответчиком форму заявления и кредитного договора, текст которого был заранее заготовлен, поскольку является машинописным, не свидетельствуют о его недействительности.

Кроме того, представитель <данные изъяты> ЗПП <данные изъяты> в исковом заявлении ссылается на то, что ФИО1 не предоставлена возможность заключить договор страхования с иным страховщиком, однако данное обстоятельство истцом не доказано.

Каких–либо доказательств, с достоверностью подтверждающих тот факт, что истцу было бы отказано банком в заключении кредитного договора без присоединения к договору страхования, суду также не представлено, в связи с чем, оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства, суд не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

Поскольку, не имеется оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительным условия кредитного договора, в части взимания ежемесячной платы комиссии за включение в Программу страхования и взыскании денежных средств, уплаченных ФИО1, в удовлетворении требований о взыскании процентов, неустойки и компенсации морального вреда, судебных расходов и штрафа, также надлежит отказать.

При таких обстоятельствах, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении искового заявления <данные изъяты> общественной организации по защите прав потребителей <данные изъяты> в интересах ФИО1 к ОАО <данные изъяты> о защите прав потребителя, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца после изготовления его в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья: Лузганова Т.А.