Решение по делу № 2-2435/2013 ~ М-1156/2013 от 01.04.2013

<данные изъяты>

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 августа 2013 года                              г. Красноярск

Железнодорожный районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Булыгиной С.А.

при секретаре Соколановой Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску открытого акционерного общества «АЛЬФА-БАНК» к Негодину <данные изъяты> о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

ОАО «АЛЬФА-БАНК» обратилось в суд с исковым заявлением к Негодину П.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, мотивируя тем, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Негодин П.В. заключили соглашение № на получение персонального кредита. Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432, 435 и 438 Гражданского кодекса РФ. Во исполнение соглашения о кредитовании банк осуществил перечисление денежных средств заемщику в размере 52 500 рублей. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 52 500 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа. Согласно выписке по счету заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время Негодин П.В. принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Просит взыскать с ответчика в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» просроченный основной долг 52 374 руб. 29 коп., начисленные проценты 4 602, 41 руб., сумму комиссии за обслуживание счета 4976,61 руб., штрафы и неустойку в размере 2 800 руб., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 142,60 руб.

В судебное заседание представитель истца – ОАО «АЛЬФА –БАНК» Михайловская О.В., действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, не явилась, представила ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца и согласие на вынесение заочного решения.

Ответчик Негодин П.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного разбирательства был извещен надлежащим образом, суд с согласия представителя истца считает возможным рассмотреть дело в отсутствие ответчика, в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела в их совокупности и взаимосвязи, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По смыслу ст.ст. 807-808 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа); в подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы.

В соответствии с ч.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ч.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Таким образом, законом предусмотрено исполнение обязательства надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора помимо составления единого документа, также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ОАО «АЛЬФА-БАНК» и Негодин П.В. заключили соглашение № о кредитовании на получение персонального кредита. В соответствии с условиями соглашения о кредитовании, содержащимися в общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «АЛЬФА-БАНК», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 52 500 руб., проценты за пользование кредитом - 19,90 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей не позднее 19-го числа каждого месяца в размере не менее минимального платежа.

Нормами Общих условий кредитования предусмотрено, что в случае нарушения заемщиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Кроме того, каждый раз при образовании задолженности начисляется штраф, в соответствии с действующими тарифами банка.

В соответствии с нормами общих условий предоставления кредита, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты по ставке, указанной в Предложении об индивидуальных условиях предоставления кредита. При непогашении либо неполном погашении ежемесячного платежа в даты платежей, указанные в графике погашения, задолженность по ежемесячному платежу либо его части (основной долг, начисленные проценты), определенной с учетом очередности, указанной в п. 4.8 Условий считается просроченной (п.8.1). Клиент в течение срока действия Соглашения обязан уплачивать ежемесячные платежи в размерах и сроки, предусмотренные графиком погашения, а также штраф, пени и комиссии, предусмотренные Общими условиями по Нецелевому кредиту и Тарифами банка.

При нарушении графика погашения Клиент уплачивает Банку неустойку в размере одного процента от суммы задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки. Согласно п.81. Условий, за образование просроченной задолженности, клиент уплачивает банку штраф в размере 700 рублей.

Судом установлено, что согласно справке по счету кредитной карты на момент ДД.ММ.ГГГГ заемщиком Негодиным П.В. всего оплачено 61 709 руб. 61 коп., из которых погашен основной долг в размере 57 396,06 руб., проценты по кредиту 1 912,82 руб., комиссия за обслуживание текущего счета 2 400, 73 руб.

При обращении в суд представлена выписка по счету на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-17).

Ответчик доказательств исполнения обязательств по оплате кредита не представил, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца согласно расчета, представленного ОАО «АЛЬФА-БАНК», который суд находит верным, задолженность по кредиту в размере основного долга 109770,35 руб. (сумма использованного кредитного лимита) – 57396,06 руб. = 52 374,29 руб. (задолженность по основному долгу), проценты в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ 6515,23 руб. =- 1912,82 руб. = 4 602,41 руб. (задолженность).

Кроме того, кредитным договором установлена ответственность заемщика в виде уплаты неустоек за несвоевременную уплату основного долга и процентов, а также в виде штрафа за образование просроченной задолженности. Общая сумма штрафа и неустойки за неуплату основного долга и процентов по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 800 рублей.

Согласно ст.333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

С учетом всех установленных судом обстоятельств, длительности периода просрочки исполнения обязательств со стороны ответчика, суд признает размер требуемой истцом неустойки и штрафа в общей сумме 2 800 рублей соразмерной последствиям нарушения обязательств со стороны заемщика и взыскивает сумму неустойки и штрафа с ответчика в полном объеме.

Относительно заявленных ОАО «АЛЬФА-БАНК» требований о взыскании с Негодина П.В. комиссии за обслуживание счета – 4 976 руб. 61 копейки, суд исходит из того, что порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным ДД.ММ.ГГГГ Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п.2 ст.5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации 16.07.2012г. N 385-П (в ред. Указания Банка России от 26.09.2012 N 2884-У), предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение счета.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п. 14 ст. 4 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002г. N 86-ФЗ, в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» от 29.08.2003г. N 4).

Из указанных выше положений следует, что открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств, но не является банковским счетом по смыслу главы 45 ГК РФ.

Поскольку выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, открытие и ведение ссудного счета, являются также обязанностью банка, которая возникает в силу закона.

Согласно ст.16 ФЗ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Платные услуги банка по обслуживанию счета являются навязанными услугами, что противоречит вышеуказанным требованиям Закона, в связи с чем, суд отказывает ОАО «АЛЬФА-БАНК» в удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика комиссии за обслуживание счета и неустойки за неуплату суммы комиссии.

В соответствии с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Суд взыскивает с ответчика в пользу истца возврат госпошлины, уплаченной истцом при подаче искового заявления, в размере 1993 рубля 30 копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.198, 233 – 237 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Взыскать с Негодина <данные изъяты> в пользу ОАО «АЛЬФА-БАНК» сумму просроченного основного долга в размере 52374 рублей 29 копеек, проценты в размере 4602 рубля 41 копейку, неустойку за возникновение просроченной задолженности в размере 2800 рублей, возврат госпошлины в размере 1993 рублей 30 копеек, всего 61 770 (шестьдесят одна тысяча семьсот семьдесят) рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований ОАО «АЛЬФА-БАНК» к Негодину <данные изъяты>, отказать.

Заявление об отмене заочного решения может быть подано в Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение 7 дней со дня получения копии этого решения стороной, не участвовавшей в судебном заседании.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Железнодорожный районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня отказа в отмене заочного решения.

Судья        подпись

<данные изъяты>

Судья                                         С.А. Булыгина

Мотивированное решение составлено29.08.2013 года.