Решение по делу № 33-6242/2013 от 05.06.2013

Судья - Алексеев А.А.. Дело № 33 - 6242

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:

Председательствующего Варовой Л.Н., судей Панковой Т.В., Кириенко Е.В., при секретаре Цыганковой Е.С.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 17 июля 2013 года дело по апелляционной жалобе Ашихмина С.В. на решение Ленинского районного суда г. Перми от 10 апреля 2013 года, которым постановлено:

«Расторгнуть кредитный договор № ** от 2 февраля 2010 года и кредитный договор № ** от 23 декабря 2010 года, заключенные между *** (ЗАО) и Ашихминым С.В.

Взыскать с Ашихмина С.В. в пользу *** (ЗАО) задолженность в сумме *** руб.

Взыскать с Ашихмина С.В. в пользу *** (ЗАО) расходы по уплате государственной пошлины *** руб.».

Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Варовой Л.Н., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Банк *** (ЗАО) обратился с иском к Ашихмину СВ. о расторжении кредитных договоров от 02.02.2010 г. и 23.12.2010 г., взыскании задолженности по кредитному договору от 02.02.2010 г. в сумме *** рублей и задолженности по кредитному договору от 23.12.2010 г. в размере *** рублей.

Исковые требования мотивированы тем, что 02.02.2010 г. между Банком *** (ЗАО) и Ашихминым СВ. заключен кредитный договор № ** путем присоединения заемщика к правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» посредством подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с договором Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме *** рублей под 19 % годовых сроком до 02.02.2017 г.. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. В нарушение условий кредитного договора с 1.08.2011 г. заемщик свои обязательства по внесению ежемесячного платежа в счет возврата кредита и уплаты процентов не исполняет, поэтому Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до 10.04.2012 г.. Требование банка оставлено заемщиком без ответа, задолженность не погашена. Размер пени (неустойки) за просрочку обязательств по кредиту (по договору 0,5% в день) при предъявлении иска в суд снижен банком в 10 раз до размера 0,05% в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на 13 апреля 2012 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила *** руб., из которых *** руб. задолженность по основному долгу, *** руб. задолженность по плановым процентам, *** руб. пени по просроченному основному долгу, *** руб. пени по плановым процентам. Считает, что размер задолженности, период просрочки являются существенным нарушением и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

23.12.2010 г. между Банком *** (ЗАО) и Ашихминым СВ. заключен кредитный договор № ** путем присоединения заемщика к правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» посредством подписания заемщиком согласия на кредит. В соответствии с договором Банк обязался предоставить заемщику денежные средства в сумме *** руб. под 22 % годовых сроком по 23.12.2015 г. Банк свои обязательства исполнил в полном объеме. В нарушение кредитного договора заемщик не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем Банк потребовал досрочно погасить всю сумму предоставленного кредита, уплатить причитающиеся проценты, а также иные суммы, предусмотренные кредитным договором, в срок до 10 апреля 2012 года. Требование банка оставлено заемщиком без ответа, задолженность не погашена. Размер пени (неустойки) за просрочку обязательств по кредиту (по договору 0,5% в день), при предъявлении иска в суд снижен банком в 10 раз до размера 0,05% в день от суммы невыполненных обязательств. По состоянию на 12 апреля 2012 года общая сумма задолженности по кредитному договору составила *** руб., из которых *** руб. задолженность по основному долгу, *** руб. задолженность по плановым процентам, *** руб. пени по просроченному основному долгу, *** руб. пени по плановым процентам. Считает, что размер задолженности, период просрочки являются существенным нарушением и достаточным основанием для расторжения кредитного договора.

Судом постановлено приведенное выше решение.

Ответчик Ашихмин СВ. с решением суда не согласен в части размера определенной ко взысканию суммы пеней, указывая на то, что суд, учитывая факт несоразмерности размера неустойки последствиям нарушения обязательства, отсутствие у истца тяжких последствий в результате неисполнения обязательств ответчиком, критерий разумности и справедливости, обязан был снизить размер неустойки по кредитным договорам до общей суммы в размере *** рублей.

Рассмотрев материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы (ст.327.1 ГПК РФ), судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда по доводам жалобы.

При рассмотрении дела судом установлено, что 19.01.2010 г. Ашихмин СВ. предоставил в Банк *** (ЗАО) анкету-заявление на получение кредита в сумме *** руб. сроком на 84 месяца для целей, связанных со строительством, и выразил согласие на предоставление банком международной банковской классической карты *** (ЗАО) Visa Classic. Co всеми условиями Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) Ашихмин СВ. ознакомлен и согласен (копия анкеты-заявления л.д. 34-37).

02.02.2010 г. Банком *** (ЗАО) и Ашихминым СВ. подписано согласие на кредит № **, согласно которому Банк *** (ЗАО) предоставляет Ашихмину СВ. кредит в сумме *** руб. сроком с 2.02.2010 г. по 2.02.2017 г. под 19% годовых, с внесением ежемесячного платежа в размере *** руб. с уплатой пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства и настоящего согласия на кредит и обязуется неукоснительно соблюдать все условия договора (копия согласия л.д. 24).

23.12.2010 г. Ашихмин СВ. предоставил в Банк *** (ЗАО) анкету-заявление на получение кредита в сумме *** руб. сроком на 60 месяцев (копия анкеты-заявления л.д. 45-50). В тот же день (23.12.2010 г.) Банком *** (ЗАО) и Ашихминым СВ. подписано согласие на кредит № **, согласно которому Банк *** (ЗАО) предоставляет Ашихмину СВ. кредит в сумме *** руб. на срок с 23.12.2010 г. по 23.12.2015 г. под 22 % годовых, с внесением ежемесячного платежа в размере *** руб. и уплатой пени за просрочку обязательств по кредиту 0,5% в день от суммы невыполненных обязательств. Клиент ознакомлен и согласен со всеми условиями договора, состоящего из Правил кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства и настоящего согласия на кредит и обязуется неукоснительно соблюдать все условия договора (копия согласия л.д. 39).

Согласно Правилам кредитования по продукту «Кредит наличными» (без поручительства) заключение договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит (п. 2.7 Правил л.д. 52).

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором, начисляемые на остаток ссудной задолженности по основному долгу, проценты начисляются со дня, следующего за датой выдачи кредита по день, установленный в договоре (п.п. 2.9, 2.11 Правил кредитования).

В соответствии с п. 4.1 Правил кредитования заемщик возвращает сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором (л.д. 54).

В случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов с заемщика подлежит взиманию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств. Указанная неустойка начисляется по дату по дату полного погашения всех обязательств по кредитному договору (п. 2.13 Правил кредитования л.д. 53).

В силу п. 3.2.3 Правил кредитования банк вправе досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, при нарушении заемщиком условий договора, в том числе при нарушении срока возврата очередной части кредита и/или срока уплаты процентов за пользование кредитом (л.д. 53).

Банк свои обязательства перед Ашихминым СВ. исполнил в полном объеме, зачислив суммы кредита по договорам на банковский счет ответчика, что подтверждается выпиской по контракту клиента (л.д. 22-23) и расчетами задолженности (л.д. 11-16, 18-21).

Ашихмин СВ. принятые на себя обязательства по кредитным договорам № ** по возврату сумм кредита и уплате процентов за пользование кредитами, надлежащим образом не исполнил.

Начиная с 1 августа 2011 года ответчик не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов по договору от 2.02.2010 г. № **, что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 10, 11-16), выпиской по счету клиента по состоянию на 4.10.2012 г. (л.д. 75-76). По состоянию на 13.04.2012 г. задолженность Ашихмина СВ. по кредитному договору № ** от 2.02.2010 г. составила *** руб., из которых сумма задолженности по основному долгу *** руб., сумма задолженности по плановым процентам *** руб., пени по основному долгу *** руб., пени по плановым процентам *** руб. (л.д. 10, 11-16).

Начиная с июля 2011 ответчик не исполняет обязательства по внесению ежемесячных платежей в счет погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов по договору № ** от 23.12.2010 г., что подтверждается расчетом задолженности (л.д. 17. 18-21), выпиской по счету клиента по состоянию на 4.10.2012 г. (л.д. 75-76).

По состоянию на 12.04.2012 г. задолженность Ашихмина СВ. по кредитному договору № ** от 23.12.2012 г. составила *** руб., из которых сумма задолженности по основному долгу *** руб., сумма задолженности по плановым процентам *** руб., пени по основному долгу *** руб., пени по плановым процентам *** руб. (расчет задолженности, л.д. 17, 18-21).

Разрешая спор и принимая решение об удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что заемщиком Ашихминым СВ. обязательства по кредитным договорам надлежащим образом не исполнялись, требования банка о досрочном погашении кредитов с выплатой начисленных за фактический срок пользования денежными средствами процентов заемщиком не исполнены, в связи с чем имеются предусмотренные законом и кредитными договорами основания для взыскания задолженности по кредитам, размер которой ответчиком не оспаривался.

Доводы жалобы о том, что судом размер заявленной ко взысканию неустойки подлежал снижению, судебной коллегией отклоняется. Исходя из принципа осуществления гражданских прав своей волей и в своем интересе (статья 1 ГК РФ) неустойка может быть снижена судом на основании статьи 333 Кодекса только при наличии соответствующего заявления со стороны ответчика. При этом ответчик должен представить доказательства явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, в частности того, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки. Ашихминым СВ. в суде первой инстанции о снижении неустойки на основании ст.ЗЗЗ ГК РФ не заявлялось, каких-либо доказательств, свидетельствующих о несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства, не представлялось. При разрешении спора суд пришел к выводу о соразмерности заявленного ко взысканию размера неустойки последствиям допущенных заемщиком нарушений обязательств по кредитным договорам, дополнительно принято во внимание о самостоятельном снижении истцом суммы неустойки в 10 раз от рассчитанного в соответствии с условиями договоров размера.

При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что обжалуемое решение, постановленное в соответствии с установленными в суде обстоятельствами и требованиями закона, подлежит оставлению без изменения, а апелляционная жалоба которая не содержит предусмотренных ст.330 ГПК РФ оснований для отмены решения суда первой инстанции -оставлению без удовлетворения.

На основании ст. 199, ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда г. Перми от 10.04.2013 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Ашихмина Сергея Владимировича - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи:

И.С.