Решение по делу № 2-4648/2016 ~ М-3396/2016 от 26.04.2016

Дело № 2-4648/2016 РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Центральный районный суд г. Кемерово Кемеровской области

в составе судьи Полуэктовой Т.Ю.

при секретаре Быковой А.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Кемерово

13 июля 2016 года

гражданское дело по иску Кузьминой Галины Алексеевны к Акционерному обществу страховая компания «Уралсиб-Жизнь» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Истец Кузьмина Г.А. обратилась в суд с иском к ответчику Акционерному обществу страховая компания «Уралсиб-Жизнь» о защите прав потребителей.

Свои требования мотивирует тем, что **.**.**** между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЛИЦО_6 (заемщик) заключен кредитный договор ###-######, по условиям которого предоставлен кредит в размере 500 000 руб. на счет ###.

При заключении кредитного договора между ЛИЦО_7 и ЗАО «УРАЛСИБ-Жизнь» заключен договор страхования путем присоединения к Договору ### от **.**.**** добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Плата за распространение на ЛИЦО_8 действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере 37 669,18 руб. осуществлена **.**.****., что подтверждается поручением на списание со счета.

**.**.****. умер ЛИЦО_9 причина смерти — ... что подтверждается справкой о смерти ###.

Наследником ЛИЦО_10 является Кузьмина Г.А., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону. После смерти застрахованного лица Кузьмина Г.А. обращалась в ЗАО «УРАЛСИБ-Жизнь» за страховой выплатой, что подтверждается письмом от **.**.****

Страховая выплата не была произведена.

Согласно графику возврата кредита, остаток задолженности по кредиту на день смерти ЛИЦО_11 составлял 481 866,45 руб.

За защитой нарушенных прав Кузьмина Г.А. обратилась в Центральный районный суд г. Кемерово с исковым заявлением к АО страховая компания «УРАЛСИБ-Жизнь» об осуществлении г страховой выплаты в размере 481 866,45 руб.

**.**.**** Центральным районным судом г. Кемерово вышеназванное требование Кузьминой Г.А. удовлетворено.

**.**.**** решение Центрального районного суда г. Кемерово вступило в законную силу.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» выставило истцу по кредитному договору ######### следующие требования: Задолженность по кредиту - 481 866,45 руб., проценты по кредиту - 129 072,75 руб., прочие неустойки - 4000 руб. итого: 614 939, 20 руб.

**.**.**** Центральным районным судом г. Кемерово вынесено решение о взыскании с Кузьминой Г.А. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредиту в размере 614 939,20 руб. в т.ч.: 481 866,45 руб.- остаток задолженности по кредиту; 129 072,75 руб. - задолженность по процентам; 4000 руб. - прочие неустойки.

**.**.**** определением Центрального районного суда г. Кемерово АО страховая компания «УРАЛСИБ-Жизнь» привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В связи с тем, что ответчик не перечислил страховую выплату в Банк или Кузьминой Г.А., истцу начислялись вышеуказанные проценты по кредиту, а также прочие неустойки.

Проценты по кредиту в размере 129 072,75 руб. и прочие неустойки в размере 4000 руб. являются для истца убытками, а именно расходами которые необходимо понести для восстановления нарушенного права.

Плата за распространение на ЛИЦО_12 действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере 37 669,18 руб. осуществлена **.**.**** что подтверждается поручением на списание со счета.

Просит суд взыскать с ответчика в пользу истца убытки в размере 133 072,75 руб., неустойку за период с **.**.**** по **.**.****- день фактического исполнения на основании п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 37 669,18 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 20 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы присужденной судом в пользу потребителя.

Истец Кузьмина Г.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте слушания извещена надлежащим образом, предоставив заявление о рассмотрении дела в её отсутствие.

Представитель истца Долгина М.С., действующая на основании нотариально заверенной доверенности от 22.06.2015г., заявленные требования поддержала, настаивала на их удовлетворении.

Представитель ответчика АО СК «Уралсиб Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, предоставив письменные возражения, согласно которым в виду отсутствия договорных отношений между Кузьминой Г.А. и банком, установленная договоров плата за пользование имуществом и меры ответственности за нарушение обязательств действовать не могут, заявив о снижении неустойки в силу ст. 333 ГК РФ.

Представитель третьего лица ПАО «Банк Уралсиб» в суд не явился, хотя о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Суд, учитывая изложенное, мнение представителя истца, считает возможным рассмотреть дело в порядке ч. 3 ст. 167 ГПК РФ, в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд считает требования истца обоснованными и подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами (далее - законы) и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Судом установлено, что **.**.**** между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЛИЦО_13 (заемщик) заключен кредитный договор ######### по условиям которого предоставлен кредит в размере 500 000 руб. на счет ###.

При заключении кредитного договора между ЛИЦО_14 и ЗАО «УРАЛСИБ-Жизнь» заключен договор страхования путем присоединения к Договору ### от **.**.**** добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Плата за распространение на ЛИЦО_15 действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере 37 669,18 руб. осуществлена **.**.****

В случае смерти застрахованного лица выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (п. 6 Условий страхования).

Как следует из материалов дела, **.**.****. умер ЛИЦО_16 наследником которого является Кузьмина Г.А., что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону.

После смерти застрахованного лица Кузьмина Г.А. обращалась в ЗАО «УРАЛСИБ-Жизнь» за страховой выплатой, что подтверждается письмом от **.**.****., однако добровольно ответчиком страховая выплата не была произведена.

Согласно п. 3 Заявления на присоединение ЛИЦО_17 поручает страховщику при наступлении страхового случая перечислить страховую выплату на счет расчетов по кредиту № ### в банке, а банку при зачислении страховой выплаты на счет расчетов по кредиту списать с него в погашение задолженности по кредиту сумму фактической задолженности по кредитному договору: сумму основного долга и проценты по нему.

Таким образом, страховщик обязан после наступления страхового случая произвести страховую выплату в размере фактической задолженности по кредитному договору.

Согласно графику возврата кредита, остаток задолженности по кредиту на день смерти ЛИЦО_18. составлял 481 866,45 руб.

За защитой нарушенных прав Кузьмина Г.А. обратилась в Центральный районный суд г. Кемерово с исковым заявлением к АО страховая компания «УРАЛСИБ-Жизнь» об осуществлении страховой выплаты в размере 481 866,45 руб.

Решением Центрального районного суда г. Кемерово от **.**.****, вступившим в законную силу **.**.**** вышеназванное требование Кузьминой Г.А. по гражданскому делу ### удовлетворено. Данный случай признан страховым случаем.

Фактически решение суда исполнено ответчиком **.**.****, что не оспорено представителем ответчика и имеет преюдициальное значение по настоящему делу в силу требований ч.2 ст. 61 ГПК РФ (л.д.5-12).

Согласно ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, в частности право на алименты, право на возмещение вреда, причиненного жизни или здоровью гражданина, а также права и обязанности, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами.

Не входят в состав наследства личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

В соответствии с п. 1 ст. 1153 ГК РФ принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство.

В соответствии со ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследователя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства требования кредиторов могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

Согласно Постановления Пленума ВС РФ от 29.05.2012 г. N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" (п. 58, п. 59, п. 60) под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники стоит понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника (ст. 418 ГК РФ), независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства. Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить сумму кредита, предоставленного наследодателю для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью. Наследники, совершившие действия, свидетельствующие о фактическом принятии наследства отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости всего причитающегося им наследственного имущества.

**.**.**** Центральным районным судом г. Кемерово вынесено решение по гражданскому делу ### о взыскании с Кузьминой Г.А., как наследника ЛИЦО_19 в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» задолженности по кредитному договору от **.**.**** в размере 614 939,20 руб. в т.ч.: 481 866,45 руб.- остаток задолженности по кредиту; 129 072,75 руб. - задолженность по процентам; 4000 руб. - прочие неустойки ( л.д.13-18), данное решение суда также имеет преюдициальное значение в силу ч.2 ст. 61 ГПК РФ, поскольку АО страховая компания «УРАЛСИБ-Жизнь» привлечено в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

Поскольку ответчиком не перечислена в установленный срок добровольно при наступлении страхового случая страховая выплата в Банк или Кузьминой Г.А., постольку истцу начислялись вышеуказанные проценты по кредиту, неустойки, следовательно, действиями ответчика истцу причинены убытки.

Проценты по кредиту в размере 129 072,75 руб. и прочие неустойки в размере 4000 руб. являются для истца убытками, а именно расходами которые необходимо понести для восстановления нарушенного права.

Согласно ст. 15 ГК РФ, лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

**.**.**** адрес ответчика направлена претензия с требованием о выплате убытков (л.д. 26-27). Однако, на сегодняшний день денежные средства на счет истца не поступили, ответчиком отказано в удовлетворении требований (л.д.44) в виду исполнения перед истцом обязательств по выплате страхового возмещения.

Таким образом, заявленные требования о взыскании с ответчика причиненных истцу убытков в размере 133 072,75 руб. подлежат удовлетворению.

Доводы ответчика о превышении размера страховой выплаты, суд считает несостоятельными, поскольку истцом заявлены требования о взыскании убытков, а не о взыскании страхового возмещения.

Плата за распространение на ЛИЦО_20 действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в размере 37 669,18 руб. осуществлена **.**.****., что подтверждается поручением на списание со счета.

В нарушение требований ст. 56 ГПК РФ суду ответчиком не представлено никаких доказательств того, что истцом уплачена меньшая сумма страховой премии по данному страховому случаю, в связи с чем, ссылки представителя ответчика о размере страховой премии в размере 2881,97 рублей суд не может принять во внимание.

Срок действия договора страхования начинает течь с момента вступления его в силу, а именно после уплаты страховой премии или ее первого взноса, если иной момент не предусмотрен договором. Договор страхования распространяется на страховые случаи, происшедшие после вступления его в силу, если в нем не предусмотрен иной срок начала действия страхования (п.2 ст.957 ГК РФ).

В соответствии с п.3 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992г. № "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.

Согласно ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей», требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

Пункт 3 вышеназванной статьи предусматривает, что за нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В соответствии с п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа.

Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией или обществом взаимного страхования в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Согласно п.6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации №13, Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации № от 8.10.1998г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" в денежных обязательствах, возникших из договоров, в частности, предусматривающих обязанность должника произвести оплату товаров, работ или услуг либо уплатить полученные на условиях возврата денежные средства, на просроченную уплатой сумму подлежат начислению проценты на основании ст.395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Вместе с тем, этим же пунктом разъяснено, что если законом либо соглашением сторон предусмотрена обязанность должника уплачивать неустойку (пени) при просрочке исполнения денежного обязательства, то в подобных случаях суду следует исходить из того, что кредитор вправе предъявить требование о применении одной из этих мер, не доказывая факта и размера убытков, понесенных им при неисполнении денежного обязательства, если иное прямо не предусмотрено законом или договором.

По данной категории спора нормы Закона о Защите прав потребителей не предусматривают обязательный претензионный порядок урегулирования спора, а так же не регламентируют форму законного требования потребителя по отношению к исполнителю, а именно то, что в адрес исполнителя услуги потребитель должен направить письменную досудебную претензию.

С учетом изложенного суд считает, что требование потребителя об устранении нарушения его права может быть доведено до исполнителя в любой доступной и понятной исполнителю форме. Таковой формой так же является обращение в суд с иском, поскольку копию искового заявления ответчик получил, что подтверждается почтовым уведомлением и, таким образом, требования потребителя до ответчика доведены, со дня получения требования потребителя, выраженном посредством искового заявления в суд, законные требования потребителя ответчиком в течение 10 дней со дня получения добровольно не исполнены.

В соответствии с почтовым уведомлением исковое заявление Кузьминой Г.А. к АО СК «УРАЛСИБ-Жизнь» о взыскании страховой выплаты в размере 481 866,45 руб. получено ответчиком **.**.**** Соответственно ответчик должен удовлетворить требования потребителя добровольно в срок до **.**.****.

Согласно п. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», сумма взысканной потребителем неустойки (пени) не может превышать цену отдельного вида выполнения работы (оказания услуги) или общую цену заказа, если цена выполнения отдельного вида работы (оказания услуги) не определена договором о выполнении работы (оказании услуги).

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что с ответчика подлежит взысканию неустойка за период с **.**.**** по **.**.**** в размере 37669,18 рублей.

Оснований для снижения размера неустойки по ст. 333 ГК РФ, по мнению суда не имеется, поскольку размер неустойки соответствует закону и не является чрезмерно несоразмерной последствиям нарушенного обязательства.

Суд также считает обоснованными требования истца о взыскании компенсации морального вреда в результате неисполнения ответчиком принятых на себя обязательств.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В соответствии с требованием ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков. Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Суд считает, что требование компенсации причиненного морального вреда подлежит удовлетворению частично в размере 1000 рублей, поскольку действиями ответчика нарушены права истца как потребителя услуг ответчика.

В соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Поскольку ответчиком добровольно не удовлетворены требования истца, действиями ответчика нарушены его права как потребителя услуг ответчика, постольку, учитывая положение ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2, п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от **.**.**** ### «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», в пользу истца подлежит взысканию с ответчика штраф в размере 85870,96 рублей (133072,75 руб.+37669,18 руб.+1000 руб.) х50%).

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

Поскольку истец обратился в суд с исковым заявлением в порядке ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей», и освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска, с учетом существа постановленного решения государственная пошлина в размере 4914,84 руб. в доход местного бюджета подлежит взысканию с ответчика АО СК «Уралсиб-Жизнь» на основании ст. 333.19 НК РФ как по требованиям имущественного и неимущественного характеров.

Поскольку суду не представлено истцом никаких доказательств судебных расходов, связанных с расходами на оплату услуг представителя, постольку у суда не имеется оснований для взыскания данных расходов с ответчика в настоящее время.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст.2,56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 133072,75 ░░░., ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 37669,18 ░░░., ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 1000 ░░░., ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 85870,96 ░░░., ░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 257612,89 ░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░-░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 4914 ░░░░░░ 84░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 19 ░░░░ 2016.

░░░░░ ░.░.░░░░░░░░░░

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 19.07.2016.