Решение по делу № 11-10/2016 от 24.08.2016

Дело № 11-10/2016

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

13 сентября 2016 года пгт. Змиёвка

Свердловский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего судьи Конкиной Е.А.,

при секретаре судебного заседания Валиуллиной Е.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Косякова ИВ на решение мирового судьи судебного участка Свердловского района Орловской области от 29 июня 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Косякова ИВ к Публичному акционерному обществу «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными отказать»,

У С Т А Н О В И Л:

Косяков И.В. обратился в суд с иском к ПАО «МТС-Банк» о расторжении кредитного договора займа и признании пунктов кредитного договора недействительными, указав в обоснование исковых требований, что между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ на выпуск кредитной карты лимитом 40 000 рублей. В договоре не указана полная сумма подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета, суду при оценке следует руководствоваться законом, который действовал в момент заключения договора; ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на выгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон, истец считает, что его права были в значительной части ущемлены при заключении стандартной формы договора, что противоречит п.1 ст.16 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»; в соответствии с распиской процентная ставка годовых составляет 35%,однако полная стоимость кредита составляет 56,85%, полагает, что ответчик обязан возместить моральный вред в размере 5000 рублей.

Мировым судьей судебного участка Свердловского района Орловской области постановлено обжалуемое решение.

В апелляционной жалобе Косяков И.В. ставит вопрос об отмене решения мирового судьи, как незаконного и необоснованного, постановленного с нарушением норм материального и процессуального права, несоответствия выводов суда обстоятельствам дела.

В обоснование доводов апелляционной жалобы указывается, что на момент заключения договора истец не имел возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым и истец как заемщик был лишен возможности повлиять на его содержание, ответчик, пользуясь юридической неграмотностью истца и тем, что он не является специалистом в области финансов и кредитов, заключил с ним договор, заведомо на невыгодных условиях, при этом нарушив баланс интересов сторон.

Ссылается на то, что полная сумма, подлежащая выплате потребителем, должна была доведена банком при предоставлении кредита и не поставлена в зависимость от годового периода.

Полагает, что банк в соответствии со ст.15 ФЗ РФ «О защите прав потребителей»,ст.151 ГК РФ обязан возместить ему причиненный моральный вред, который он оценил в 5000 рублей.

Приводит довод о том, что в силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» оспариваемые им условия кредитного договора являются недействительными, поскольку ущемляют его права потребителя по сравнению с правилами, установленными законодательством о защите прав потребителей.

Просил отменить решение мирового судьи судебного участка Свердловского района Орловской области от 29 июня 2016 г. и вынести по делу новое решение, которым его исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В заседание Косяков И.В. не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель Публичного акционерного общества «МТС-Банк» в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещён надлежащим образом.

Суд в соответствии с положениями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Проверив материалы дела, доводы жалобы, законность и обоснованность решения мирового судьи, исходя их этих доводов, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Суд апелляционной инстанции в интересах законности вправе проверить решение суда первой инстанции в полном объеме.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона и иных правовых актов, и односторонний отказ от их исполнения не допускается.

В соответствии со статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

На основании пунктов 1 и 3 статьи 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с пунктом 1 статьи 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только в случаях, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено законом и не вытекает из существа договора.

Согласно статье 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу пункта 1 статьи 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 850 ГК РФ установлено, что в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно статье 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» в редакции, действовавшей в период выдаче кредитной карты, отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчетных, депозитных и иных счетов в любой валюте в банках с их согласия, если иное не установлено федеральным законом.

Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов в рублях и иностранной валюте устанавливается Банком России в соответствии с федеральными законами.

Кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, то кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных суммы кредита и срока кредитования.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

В соответствии с положениями статьи 8 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу пунктов 1, 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Из материалов дела следует, что между Косяковым И.В. и ПАО «МТС-Банк» ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор №№ о выпуске и обслуживании банковской карты с условиями кредитования счета № путём составления заемщиком анкеты, заявления на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета. При этом между сторонами было достигнуто соглашение о заключении сделки смешанного типа, содержащей в себе элементы договоров на открытие банковского счета, договора о предоставлении в пользование банковской карты, кредитного договора, что следует из тех обязательств, которые приняли на себя стороны и соответствует пункту 3 статьи 421 Гражданского Кодекса Российской Федерации. В заявлении на выпуск банковской карты, подписанном клиентом, указывался лимит кредита в размере 40000 рублей. В расписке при получении банковской карты Косяков И.В. под роспись был ознакомлен со сроком действия и процентной ставкой. При этом в заявлении и расписке истец подтвердил, что получил от банка всю необходимую информацию об оказываемых ему услугах, позволившую осуществить правильный выбор услуги и принять осознанное решение о заключении договора на выпуск банковской карты.

Так, в заявлении Косяковым И.В. на выпуск банковской карты указано, что истец ознакомлен, понимает, полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия, указанные в следующих документах, которые являются составными и неотъемлемыми частями договора: заявлении, Тарифах за осуществление расчетов по операциям с банковскими картами с условиями кредитования счета, Тарифах за предоставление услуг SMA-Банк-Инфо, «Интернет-банкинг», «Мобильный банкинг», «Автоплатеж», Распиской в получении банковской карты и Общими условиями обслуживания физических лиц по продукту «Банковская карта с условиями кредитования счета для физических лиц», Условиями обслуживания и банковских карт ПАО «МТС Банк» ( л.д.51-62).

Отказывая в удовлетворении требований истца, мировой судья пришел к выводу, что на момент заключения договора и получения кредитной карты Косяков И.В. располагал полной и достоверной информацией о предоставленной ему банковской карте с установленным лимитом и условиях ее предоставления, о размере процентной ставки, о полной стоимости кредита, сроках исполнения обязательства, поскольку лично, на добровольной основе подписал заявление на выпуск банковской карты с условиями кредитования счета и иные документы при его оформлении, в которых отражена в полном объеме вся информация относительно получения кредитной карты, и материалы дела не содержат доказательств нарушения его прав в части оспариваемых условий договора, в связи с чем отсутствуют основания и для взыскания компенсации морального вреда.

Суд соглашается с выводом мирового судьи, считает его верным, основанным на нормах права и установленных обстоятельствах, а доводы апелляционной жалобы о том, что истец не мог внести при заключении договора изменения и влиять на его содержание, поскольку его условия определены в стандартной форме, несостоятельными.

В материалах дела отсутствуют доказательства ущемления прав и законных интересов истца заключенным им с ответчиком договором на выпуск банковской карты, с условиями которого он был предварительно ознакомлен и согласен. В случае несогласия с условиями договора истец, исходя из положений пункта 2 статьи 1, статьи 421 ГК РФ, не лишен был права отказаться от его заключения и обратиться к иному кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 ГК РФ не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Пунктом 2 названной статьи предусмотрено, что в случае несоблюдения требований, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи, суд, арбитражный суд или третейский суд с учетом характера и последствий допущенного злоупотребления отказывает лицу в защите принадлежащего ему права полностью или частично, а также применяет иные меры, предусмотренные законом.

Суд считает, что поведение Косякова И.В., длительное время (около двух лет) пользовавшегося заемными средствами банка в соответствии с условиями договора, давало основание банку полагаться на действительность сделки.

В связи с этим заявленное истцом требование о недействительности сделки расценивается судом как злоупотребление правом на признание сделки недействительной, которое не подлежит защите.

Вывод мирового судьи об отсутствии оснований, предусмотренных законом, для расторжения кредитного договора является верным и обоснованным.

Разрешая спорные правоотношения, мировой судья правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана мировым судьей по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Доводы жалобы аналогичны процессуальной позиции истца в суде первой инстанции, являлись предметом рассмотрения мировым судьей, которым дана надлежащая оценка, с которой суд соглашается.

При таких обстоятельствах обжалуемое решение принято с правильным применением и толкованием норм материального и процессуального права. Оснований для отмены или изменения судебного постановления по доводам жалобы не имеется.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса российской Федерации, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка Свердловского района Орловской области от 29 июня 2016 оставить без изменения, апелляционную жалобу Косякова ИВ - без удовлетворения.

Председательствующий Е.А.Конкина