Решение по делу № 2-3889/2015 от 20.07.2015

Дело № 2-3889/2015

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

30 сентября 2015 года

Нижнекамский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи З.Р.Фатхрахмановой при секретаре Л.А.Шамбазовой рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску В.Е. Кутева, И.В. Кутевой к Открытому акционерному обществу «Национальная страховая компания» «Татарстан» о взыскании страхового возмещения

установил:

    Истец В.Е.Кутев обратился с исковыми требованиями к Открытому акционерному обществу « Национальная страховая компания «Татарстан» в лице филиала ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в г. Нижнекамске о взыскании страхового возмещения. В обоснование исковых требований указано, что 02.06.2009 года его отец - Е.В. Викторович, ... года рождения заключил с ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» договор ... страхования имущественных интересов, связанных причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю, назначенному в соответствии с п. 1.5 договора. Застрахованным лицом по договору являются: Кутев В.Е.. ... года рождения; Кутева И.В., ... года рождения, Кутев Е.В., ... года рождения. Документы для выплаты страхового возмещения сданы Страховщику 01 декабря 2014 года, срок выплаты - 01 января 2015 года. Страховщик отказывает в выплате страховой суммы по мотиву, что страхователь Е.В.Кутев 15.05.2014 года при пролонгации полиса страхования по договору страхования от 02.06.2009 года не сообщил Страховщику о наличии ... заболевания. Истец просил признать отказ ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в лице Филиала ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в г. Нижнекамске в выплате страховой суммы в размере ... рублей незаконным и необоснованным. Взыскать с ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» неустойку за неисполнение обязательств по выплате страхового возмещения в размере ..., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... копеек в его пользу. Взыскать в пользу выгодоприобретателя ОАО «Ак Барс» Банк страховую выплату в части погашения задолженности страхователя Кутева В.Е. по кредитному договору ... от 04.02.2008 года в сумме ... .... Взыскать с ОАО « Национальная страховая компания «Татарстан» в его пользу компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф за нарушение прав потребителя в размере ... в его пользу.

    Представитель ответчика открытого акционерного общества «Национальная страховая компания «Татарстан», по доверенности А.Ф.Сагидуллина исковые требования В.Е.Кутева не признала в полном объеме. В обоснование своих возражений указала, что в ходе изучения предоставленных В.Е. Кутевым копий медицинских документов установлено, что с 28.04.2014 года по 8.05.2015 года Кутев Е.В. проходил лечение в .... 29.04.2015 года Кутеву Е.В. проведенна .... .... Согласно заключению от 05.06.2014 года Кутеву Е.В. поставлен диагноз: «...». В период с 02.07.2014 года по 25.07.2014 года Кутев Е.В. проходил лечение в ... МЗ РТ, где выставлен окончательный диагноз .... Таким образом, за период с марта 2014 года по 15 июля 2015 года ни Кутев Е.В., ни Кутев В.Е., ни Кутева И.В. об изменении состояния здоровья Кутева Е.В. в ОАО «НАСКО» не сообщали. На момент продления полиса страхования Кутев Е.В. проходил лечение в ....15 июля 2014 года Кутев В.Е. обратился в ОАО «НАСКО» для пролонгации (продления) полиса страхования по договору страхования от 02.06.2009 года; полис страхования в отношении Кутева Е.В. был продлен. Согласно п.7.1.1 договора страхования в период действия договора страхования Страховщик обязан сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах имеющих значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления. Существенными обстоятельствами признаются согласно п. 5.1.6 настоящего договора злокачественные новообразования, которые являются исключением из страховой ответственности. При своевременном уведомлении ОАО «НАСКО» о состоянии здоровья Кутева Е.В. страховая компания последнего на страхование бы не приняла, так как данное заболевание относится к исключению страховой ответственности. 7 октября 2014 года Кутеву Е.В. установлена 1 группа инвалидности, что свидетельствует о том, что он самостоятельный уход за собой осуществлять не мог, и нуждался в посторонней помощи. Кутевым было достоверно известно о наличии заболевания, влекущего необратимую смерть Кутева Е.В., и соответственно необратимое наступление страхового случая по договору страхования. Просила в удовлетворении исковых требований Кутева В.Е. и Кутевой И.В. отказать.

    Представитель 3-его лица - Открытого акционерного общества «АкБарс» Банк в судебное заседание не явился, предоставил отзыв на иск. Согласно данному отзыву, между ПАО «АК БАРС» БАНК и Кутевым В.Е., Кутевой И.В., Кутевым Е.В. заключен Кредитный договор (при ипотеке в силу закона) ... В силу 1.4.3 кредитного договора одним из обеспечений исполнения обязательств заемщиков по нему является личное страхование заемщиков, по условиям которого выгодоприобретателем является Банк. В соответствие с и.3.1.1 договора страхования страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания). Согласно п.8.4. договора страхования при осуществлении страховой выплаты безналичным перечислением па счет Выгодоприобретателя, в графе «назначение платежа» должно быть указано: «Страховая выплата по Договору страхования ... от 02.06.2009 года, в части задолженности Страхователя Кутева В.Е. по кредитному договору № ... от 04 февраля 2008 года». По состоянию на 30.07.2015 года текущая задолженность по кредитному договору составляет ... рублей, в том числе: ... рублей - задолженность но срочному основному долгу, ... рублей - задолженность по процентам. В случае, дополнения (изменения, уточнения) истцом своих требований (помимо признания незаконным отказа в выплате страхового возмещения) требованием взыскания суммы страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя в счет погашения задолженности Кутева В.Е. по кредитному договору, Банк не возражает против удовлетворения требований, удовлетворение иных требовании истца оставляет на усмотрение суда.

    3-е лицо, заявляющее самостоятельные требования И.В.Кутева в судебное заседание не явилась, о слушании дела извещена надлежащим образом, предоставила ходатайство о рассмотрении иска по существу в ее отсутствие, исковые требования поддержала в полном объеме.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, дополнительные доказательства, предоставленные сторонами в порядке статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В силу статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В силу части 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе. Согласно части 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

В соответствии с частью 2 статьи 945 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Из анализа приведенных правовых положений следует, что страхователь должен сообщить лишь известные ему на момент заключения договора сведения, а страховщик может довериться сообщенным страхователем сведениям или проверить их.

В соответствии с частью 2 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора, либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

Из материалов дела усматривается, что 02 июля 2009 года между ОАО «НАСКО» и Кутевым В.Е. был заключен договор страхования (личное и имущественное страхование) ... (л.д.7-14). 14 июля 2014 года оформлены страховые полисы (согласно договору ... от 02.06.2009 года) (л.д.18-19). Согласно свидетельству о смерти Е.В.Кутев скончался ... года (л.д.30). Письмом от 28.01.2015 года Кутеву В.И. в выплате страхового возмещения по полису ... по договору страхования от 02.06.2009 года в связи со страховым случаем отказано (л.д.28). В соответствии с кредитным договором (при ипотеке в силу закона) № ... от 04 февраля 2008 года обеспечением обязательств заемщиков является личное страхование В.Е.Кутева, И.В.Кутевой, Е.В.Кутева, по условиям которого (п.1.4.3) выгодоприобретатель является кредитор (л.д.31-44).

Основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление предусмотренного в договоре события (страхового случая) (пункт 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»).

Пункт 2 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю либо иным лицам.

Согласно пункту 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).Для определения объема своей ответственности страховщик в договоре страхования и правилах страхования определяет, что является страховым риском.

Согласно пункту 1 статьи 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Страховой риск, как и страховой случай, являются событиями. Страховой риск - это предполагаемое событие, а страховой случай - совершившееся событие (статья 9 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации»). По своему составу они совпадают. Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

В соответствии с пунктом 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В договоре и Правилах страхования содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1.1 предметом договора страхования от 02 июня 2009 года является страхование имущественных интересов страхователя (застрахованного лица, выгодоприобретателя), связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), а также владением, пользованием и распоряжением Страхователем недвижимым имуществом, переданным в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю ( л.д.7).

Под заболеванием понимается любое нарушение состояния здоровья застрахованного лица, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное врачом после вступления договора страхования в силу (п. 1.14).Таким образом, исходя из буквального толкования договора страхования, сторонами определено в качестве страхового случая - причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате и/или болезни (заболевания).

Доводы представителя ответчика ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» о том, что смерть вследствие заболевания является отдельным страховым случаем, который предусматривает иной страховой тариф, определяющий размер страховой премии, уплачиваемой страхователем, не могут быть положены в основу решения суда, поскольку договором страхования предусмотрен страховой случай (заболевание). При заключении договора страхования в 2009 году у Е.В.Кутева ... заболевание диагностировано не было, заведомо ложных, либо недостоверных сведений при заключении договора он в страховую компанию не предоставлял. Заболевание было диагностировано в июле 2014 года (л.д.20-27), срок действия договора страхования установлен до 03 июня 2027 года (л.д.10). Согласно п.5 договора страхования « исключение из страховой ответственности» является согласно п.5.1.6. «..., если Застрахованное лицо на момент заключения договора состояло на диспансерном учете в медицинском учреждении по поводу этих заболеваний и/или знало, но не уведомило Страхователя о таком заболевании при заключении настоящего Договора» (л.д.9). Более того страхователем 14 июля 2014 года был выдан страховой полис с указанием страховых рисков в соответствии с п.3 Договора № ... от 02.06.2009 года (л.д.18-19).

Наличие предусмотренных законом оснований для освобождения ответчика от исполнения принятых на себя обязательств по договору страхования по выплате страхового возмещения в связи с наступившим событием, которое относится к страховому случаю не установлено.

На основании п.4.1 договора страховая сумма по каждому объекту страхования по настоящему договору на начало каждого периода страхования определяется как сумма, равная размеру остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору (Закладной), увеличенному на 10%, что на момент заключения договора составляет .... Страховая сумма на каждый период страхования указана в графике страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов) (Приложение № 3 к настоящему договору). В соответствии с п. 1.5 договора Страхователь с письменного согласия Застрахованных лиц назначает Выгодоприобретателем ОАО «Ак Барс» Банк, являющегося кредитором по Кредитному договору (владельцем закладной) № ... от 04 февраля № ... от 04 февраля 2008 года. Согласно п.3.1.1 договора страховым случаем является смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая и (или) болезни (заболевания). Согласно п.4.1.1 договора размер страховой суммы по личному страхованию на застрахованное лицо Кутев Е.В. составляет 33% от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1 настоящего договора. Кутев Е.В. умер 14 декабря 2014 года в результате онкологического заболевания. Общая страховая сумма имущественных интересов Кутева Е.В., связанных с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица в результате болезни (заболевания по настоящему договору на момент его смерти составляет согласно графика ... рублей, а размер страховой суммы по личному страхованию на застрахованное лицо составляет 33% от общей страховой суммы, установленной в соответствии с п.4.1 настоящего договора, то есть ... рублей.

Совокупность изложенных выше норм права и обстоятельств дела, дают суду основания для удовлетворения исковых требований истца в части

признания отказа ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в лице Филиала ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в г. Нижнекамске- в выплате страховой суммы в размере ... рублей незаконным и необоснованным; взыскании с ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в пользу выгодоприобретателя ОАО «Ак Барс» Банк страховой выплаты в части погашения задолженности страхователя Кутева В.Е. по кредитному договору № ... от 04.02.2008 года в сумме ....

    Исковые требования в части взыскания с ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в лице Филиала ОАО «Национальная страховая компания «Татарстан» в г. Нижнекамске неустойки за неисполнение обязательств по выплате страхового возмещения в размере ..., процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... в пользу Кутева В.Е. удовлетворению не подлежат, поскольку В.Е. Кутев является ненадлежащим истцом по данным требованиям, страховое возмещение подлежит взысканию в пользу выгодоприобретателя ОАО «АК Барс» Банк, требования о взыскании неустойки являются производными.

    Согласно статье 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда, определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

    Исследовав предоставленные доказательства, суд приходит к выводу, что требования В.Е. Кутева о компенсации морального вреда подлежат частичному удовлетворению, так как факт нарушения его прав, а также нравственных страданий установлен в ходе судебного заседания. Суд считает сумму компенсации морального вреда в размере ... рублей отвечающей принципу разумности и справедливости, поскольку кредитные обязательства перед Банком В.Е.Кутевым и И.В.Кутевой продолжали исполняться также и после смерти Е.В.Кутева.

Взаимоотношения сторон по настоящему делу кроме общих норм Гражданского кодекса Российской Федерации регулируются и Федеральным законом «О защите прав потребителей». В силу с части 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 01.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» и пунктов 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации, или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребите ля, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

    На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    Признать отказ Открытого акционерного общества «Национальная страховая компания «Татарстан» в выплате страховой суммы незаконным. Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальная страховая компания «Татарстан» в пользу выгодоприобретателя Открытого акционерного общества «АК Барс Банк» страховую выплату в сумме ... по договору страхования ... от 02.06.2009 года в части задолженности страхователя Кутева В.Е. по кредитному договору № ... от 04 февраля 2008 года.

Взыскать с Открытого акционерного общества «Национальная страховая компания «Татарстан» за компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, штраф в размере ... рублей в пользу В.Е. Кутева. В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца через Нижнекамский городской суд Республики Татарстан.

Судья Нижнекамского суда РТ З.Р.Фатхрахманова