Решение по делу № 2-4597/2016 от 17.06.2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Красноярск         09 августа 2016г.

Ленинский районный суд г. Красноярска в составе

председательствующего судьи Волгаевой И.Ю.

при секретаре Безгачеве Н.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Слободиной Л.Г. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя

УСТАНОВИЛ:

Слободина Л.Г. обратилась в суд с иском к ПАО «ВТБ 24», в котором просит расторгнуть кредитный договор № от 03.11.2010 года; признать пункты договора № от 03.11.2010 года недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признать незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора; взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб.

Свои требования мотивировала тем, что между Слободиной Л.Г. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № от 03.11.2010 года на выпуск кредитной карты. По условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец обязался возвратить ответчику полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 30.12.2015 года была направлена претензия на почтовый адрес ответчика для расторжения кредитного договора с указанием причин:

- в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета;

- поскольку применительно к указанным фактическим обстоятельствам не предусмотрена обратная сила действующего на данный момент закона, то суду, иному юрисдикционному органу следует при такой оценке руководствоваться законом, который действовал в то время, когда происходили соответствующие события, а именно на момент заключения кредитного договора между сторонами;

- на момент заключения Договора и истец не имел возможности внести изменения в его условия, в виду того, что Договор является типовым, условия, которого заранее были определены банком в стандартных формах, и истец был лишен возможности повлиять на его содержание, следовательно, права Заемщика ущемлены при заключении стандартной формы Договора;

- в соответствии с Уведомлением о полной стоимости кредита полная стоимость кредита составляет 32,49%, однако указание полной стоимости кредита в процентах годовых во исполнение требования законодательства о банках и банковской деятельности не освобождает кредитную организацию от обязанности указывать полную сумму в рублях;

- списание с оплачиваемых истцом денежных средств по договору на иные операции по счету, причинили ей значительные нравственные страдания. Причиненный моральный вред истец оценивает в 5 000 руб.

В судебное заседание истец Слободина Л.Г. не явилась, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещалась своевременно и надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «ВТБ 24» Смирнова В.О., полномочия проверены, в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещалась надлежаще и своевременно, представила отзыв на исковое заявление, в котором указала следующее. Доводы истца являются необоснованными и не подлежат удовлетворению. Указанные условия кредитного договора не могут быть признаны недействительными, а судом не могут быть применены последствия недействительности сделки, поскольку истцом пропущен срок исковой давности для заявления подобного требования.

Дело рассмотрено в отсутствии не явившихся участников процесса на основании ст.167 ГПК РФ.

Исследовав материалы дела, суд считает исковые требования необоснованным по следующим основаниям.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст. 310 ГК РФ).

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п. 1 ст. 420 ГК РФ).

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п. 1 ст. 432 ГК РФ).

В силу п. 2 ст. 432 ГК РФ договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии с ч. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть или расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при исключении договора.

Пунктом 1 Указания Банка России от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (действовавшего на момент заключения кредитного договора) установлено, что полная стоимость кредита определяется в процентах годовых

В соответствии с п.п.7-8 ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции на момент заключении кредитного договора) кредитная организация до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора с указанным заемщиком, влекущего изменение полной стоимости кредита, обязана предоставить заемщику - физическому лицу информацию о полной стоимости кредита, а также перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В силу п. 1 ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять иные обязательства по кредитному договору.

Согласно ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В силу п.2 ст.16 приведенного выше Закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии со ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Согласно п. 2 ст. 10 Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора; цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

Ст.6 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

В соответствии со ст.15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Как видно из материалов дела, между Слободиной Л.Г. и ПАО «ВТБ 24» заключен кредитный договор № от 03.11.2010 года для открытия банковского счета с использование карты в валюте российский рубль, установления кредитного лимита (лимит овердрафта) в размере не более 50 000 рублей (л.д. 38-45).

Кроме того, банком была предоставлена Слободиной Л.Г. кредитная карта №, с установлением кредитного лимита в размере 50 000 руб. Условиям вышеуказанного договора ответчик открыл текущий счет (№) в рублях, в ходе которого обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. В материалах дела имеется расписка в получении международной банковской карты, где истец подтвердила об информировании банком о размере полной стоимости Кредита (овердрафта), расчет которой произведен исходя из максимальной суммы кредита по карте, который составляет 32,49% годовых (л.д. 33-34).

Размер полной стоимости кредита, а также перечень платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, содержатся в Уведомлении о полной стоимости кредита (л.д. 31, 32). Данное уведомление представлено Слободиной Л.Г. до заключения договора, о чем указывает ее подпись. Данный факт подтверждает ознакомление истца с размером полной стоимости Кредита, перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, и является неотъемлемой частью заключенного договора. При этом, как видно из уведомления о полной стоимости кредита исходя из условия погашения ежемесячного минимального платежа, равного 5% от размера задолженности полная стоимость кредита – 32,49% годовых, одновременно этим банком указано, что уплата процентов по кредиту составляет 149 869 руб., комиссия за оформление и обслуживание банковской карты 22 500 руб. Факт ознакомления Слободиной Л.Г. с данными условиями подтверждается её собственноручной подписью (л.д. 31). Таким образом, указание истца на то, что банком не была доведена до сведения Заемщика информация о полной стоимости кредита, является несостоятельным.

Довод истца о заключении спорного кредитного договора в типовой форме является несостоятельным, поскольку о нарушении ее прав при заключении договора данное обстоятельство не свидетельствует. Обладая правом выбора, Слободина Л.Г. выразила волю на заключение с ответчиком карточного договора № от 03.11.2010 г. на предложенных им условиях и добровольно приняла соответствующее решение о заключении этого договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу, что информация о полной стоимости кредита доведена до Заемщика надлежащим образом до заключения кредитного договора.

На основании изложенного суд приходит к выводу об отсутствии оснований для расторжения в судебном порядке кредитного договора № от 03.11.2010 года; признания пункта договора № от 03.11.2010 года недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита; признания незаконными действия ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора.

В соответствии со ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Согласно ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

В соответствии с п. 32 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожная сделка является недействительной независимо от признания ее таковой судом (пункт 1 статьи 166). Учитывая, что Кодекс не исключает возможность предъявления исков о признании недействительной ничтожной сделки, споры по таким требованиям подлежат разрешению судом в общем порядке по заявлению любого заинтересованного лица. При этом следует учитывать, что такие требования могут быть предъявлены в суд в сроки, установленные пунктом 1 статьи 181.

В соответствии с п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Представителем ответчика заявлено о пропуске истцом срока исковой давности и о применении последний пропуска исковой давности (л.д. 24).

В соответствии с требованиями ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности устанавливается три года.

В соответствии с требованиями ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной ответчика, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Так судом установлено, что 03.11.2010 года был заключен кредитный договор № от 03.11.2010 года, что говорит о том, что истец узнал об условиях оспариваемого договора при его заключении, данный факт подтверждается содержанием договора. При этом, с соответствующими требованиями истец обратился в суд по истечении трехлетнего срока исковой давности - 17 июня 2016 г. доказательств уважительности пропуска срока истцом представлено не было, ходатайств о восстановлении срока не заявлено.

Таким образом, пропуск истцом срока исковой давности также является основанием для отказа истцу в удовлетворении исковых требований.

Учитывая, что требования о взыскании с ответчика в пользу истца компенсации морального вреда являются производными от основных требований о расторжении кредитного договора № от 03.11.2010 года; признании пунктов договора № от 03.11.2010 года недействительными, а именно в части: недоведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У о не информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, оснований для удовлетворения которых судом не установлено, а также с учетом требований ст. 207, 208 ГК РФ, согласно которым истечение срока исковой давности по основному требованию влечет и истечение срока по требованиям о компенсации морального вреда, правовых оснований для удовлетворения производных требований также не имеется.

Учитывая изложенное, Вуд пролагает, что заявленные исковые требования Слободиной Л.Г. удовлетворению не подлежат, как не основанные на фактических обстоятельствах, имевших место и требованиях действующего законодательства РФ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований Слободиной Л.Г. к ПАО «ВТБ 24» о защите прав потребителя отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Красноярского краевого суда путем подачи апелляционной жалобы через Ленинский районный суд г.Красноярска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья                                И.Ю. Волгаева